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客户经理岗前培训 理财基础知识篇 一. 什么是金融理财 是指商业银行为个人客户提供的财务分 析、财务规划、投资顾问、资产管理等专 业化服务活动。 金融理财的定义 不是产品推销，而是综合金融服务 不是客户自己理财，而是专业人员提供理 财服务 不是针对客户某个生命阶段，而是针对客 户一生 不是一个产品，而是一个过程 二.为什么需要金融理财 理财人生 教育期 收入曲线 奋斗期 养老期 出 生 18 岁 50 岁 60 岁 支出曲线 人生收入与支出的关系 收入与支出的数量关系 收入-支出=0 收入-支出0 收入与支出的两个不一致性 收支总量的不一致 收支时间的不一致 理财的意义-平衡收支 追求一生收入与支出的平衡 追求收入的增加和资产的保值 追求支出的合理控制 理财发展的三个阶段 代际赡养 国家福利 终身理财 平衡收支方法代际赡养 收入曲线收入曲线 支出曲线支出曲线 年龄 出生20岁40岁60岁80岁 收入/支出 收入曲线收入曲线 支出曲线支出曲线 年龄 出生20岁40岁60岁80岁 收入/支出 收入曲线收入曲线 支出曲线支出曲线 年龄 出生 20岁40岁60岁80岁 收入/支出 特点是由国家包办了公民的教育、住房、 养老、医疗等问题。 计划经济体制下，政府对各种经济资源实 行配给制度和票证制度 公民的住房由国家和单位分配 食品和布匹由国家以票证供应 子女教育是国家义务教育 退休后由国家按照统一标准发放退休金 医疗制度是国家公费医疗 平衡收支方法国家福利 家庭必须要独立面对和处理养老、居住、 教育、医疗、保险等问题 个人管理自己的财富和规划自己的人生 家庭需要专业的金融理财服务人员提供专 业的规划服务 理财自然就进入到了专业服务阶段。在专 业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程 ，是生涯规划的财务解决方案，因此我们 称这样一种理财方式为终身理财。 平衡收支方法终身理财 家庭生命周期 家庭形成期 (筑巢期) 起点:结婚 终点:子女出生 家计支出增加 保险需求增加 股票基金定投 追求收入成长 避免透支信贷 家庭成长期 (满巢期) 起点:子女出生 终点:子女独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购房偿还房贷 投资股债平衡 家庭成熟期 (离巢期) 起点:子女独立 终点:夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险 家庭衰老期 (空巢期) 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 固定收益为主 不同家庭生命周期的理财重点 周期形成期成长期成熟期衰老期 夫妻 年龄 25-35岁30-55岁50-65岁60-90岁 保险 安排 随家庭成员 增加提高 寿险保额 以子女教育 年金储备 高等教育金 以不同养老险 或年金产品 储备 退休金 投保长期 看护险 受领即期年金 信托 安排 购房置产 信托 子女教育金 信托 退休安养 信托 遗产 信托 核心 资产 配置 股票70% 债券10% 货币 20% 股票60% 债券30% 货币 10% 股票50% 债券40% 货币 10% 股票20% 债券60% 货币 20% 信贷 运用 信用卡 小额信贷 房屋贷款 汽车贷 款 还清贷款无贷款 家庭生命周期在理财上的运用 1. 根据家庭生命周期设计适合的保险、信托 、信贷理财套餐。 2. 根据家庭生命周期的流动性、收益性与获 利性需求做资产配置建议。如流动性需求 在子女很小与自己很老时较大，流动性好 的存款或货币基金比重可以高一些。由形 成期至衰老期，随着户长年龄增加，投资 在股票等风险性资产的比重应降低，衰老 期收益性的需求大，债券比重应最高。 二.个人生涯规划 生涯 规划 理 财 目 标 生涯 规划 理财 计划 事业 家庭 退休 居住 投资 贷款保险 节税 如何根据生涯规划订定一生的理财计划 生涯规划与理财活动 期间学业事业家庭型态理财活动投资工具保险计划 探索期 18-24岁 升学或就业 转业抉择 以父母家庭 为生活重心 提升专业 提高收入 活存定存 基金定投 意外险、寿险 受益人-父母 建立期 25-34岁 在职进修 确定方向 择偶结婚 有学前小孩 量入节出 攒首付款 活存定存 基金定投 寿险、子女教育险 受益人-配偶 稳定期 35-44岁 提升管理技能 进行创业评 估 小孩上 小学中学 偿还房贷 筹教育金 自用房地 股票基金 依房贷余额 金额递减的寿险 维持期 45-54岁 中层管理 建立专业声誉 小孩上大学或 出国深造 收入增加 筹退休金 建立多元 投资组合 养老险 或投资型保单 高原期 55-64岁 高层管理 偏重指导组织 小孩已 独立就业 负担减轻 准备退休 降低投资 组合风险 养老险 或长期看护险 退休期 65岁后 名誉顾问 传承经验 儿女成家 含饴弄孙 享受生活 规划遗产 固定收益 投资为主 领终身年金 至终老 三.财务生命周期 财务生命周期 累积阶段 巩固阶段 支出阶段 累积阶段投资者特点 有相对稳定的收入来源，以工作收入为主 住房、交通、教育的支出往往超出收入， 使投资者的债务增加 开始积累资产，而净资产值较小 具有较长的投资期限和不断增长的盈利能 力 会进行一些风险较高的投资以期获得高于 平均收益的收入。 巩固阶段投资者特点 收入超过了支出，开始生成理财收入 开始减少债务，积累资产，为未来的退休 提供保障 巩固现有资产与积累资产并重 投资具有长期性，中等风险的资产对他们 更具有吸引力 在获得收益的同时，保住现有的资产 支出阶段投资者特点 已退休，不再有薪水或工资收入 其生活费用由社会保障收入和先前投资收入 来补偿 会选择低风险的投资来保住储蓄的名义价值 会进行一些高风险的投资以抵补通货膨胀对 资产造成的损失。 财务周期 财 富 净 值 756555453525 巩固阶段 累积阶段 支付阶段 年龄 长期：退休 短期：度假及子女 教育费 长期：房地产规 划 短期：维持生活方式 长期： 退休及子女教育费用 短期： 购置住房、汽车 不同阶段个人的投资目标 投资者类型短期目标长期目标 大学高年级学生 租赁房屋 获得银行的信用额度 满足日常支出 偿还教育贷款 开始投资计划 购买房屋 20多岁的单身青年 储蓄 购买汽车 进行本人教育投资 建立备用基金 将日常开支削减10 实现环 球旅行 进行投资组合 建立退休基金 30多岁的已婚投资者 （