我国保险公估业面临困境及发展.doc

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件。对公估机构的退出也要有明确的批准条件和程序，对严重违反国家法律、法规和政策，违背诚信原则，欺骗保险双方当事人的“害群之马”，应强制退出，以维护保险公估行业的良好社会信誉。(四)建立保险公估从业人员的准入退出制度保险公估业不仅要求从业人员熟悉保险专业知识，而且对其他相关法律、工程技术等知识也要有很深的了解，有着较为丰富的实践经验，从业人员的水平和素质的高低直接影响到保险公估人服务的水准。为此，保监会或行业公会应确立保险公估人员的准入方式，主要是实施等级资格考试和核准登记制度，建立符合我国国情的各级资格考试制，根据通过考试的类型，发放不同级别的资格证书，满足公估从业人员职业化、层次化的要求，从而使公估机构的职业水平得以维持和提高。对于违背诚信原则，有意损害客户利益，品行不端，违背公估从业人员行为规则和职业道德者，应吊销公估从业人员的资格证书，将其列入“黑名单”，永久不得从事保险公估业务。(五)确定保险公估人行为规则这里所指“行为规则”，主要是保险公估人的作为和不作为的具体事项。保险公估人的作为事项主要有：获得合法的保险公估人资格；公平、公正地对待委托人和相关当事人；缴纳营业保证金或投保职业责任保险；为客户保密；进行业务培训；接受保监会的监督和检查。保险公估人的不作为事项主要有：作出不公正的保险公估报告；收受贿赂，向客户索要额外利益；伪造、散布虚假信息，或损害同业信誉；法律、法规认定的其他不法事宜。(六)制定保险公估人的度量衡规则和惩罚规则度量衡规则和惩罚规则是保险公估制度激励约束功能的直观反映。好的制度安排应该最大限度地促使人们的努力与收益具有正相关性，有足够的压力约束自己的机会主义的行为倾向。度量衡规则是指保险公估人付出劳动的货币衡量公估费的给付规则。根据我国的实际情况，建议由行业公会按照公估资格等级、公估业务种类制定具体的实施细则以及具体标准，并给予各公估公司适当的浮动权限，充分体现公估费的调节作用。惩罚规则是指违反行为规则后的惩罚规则，制定保险公估人的惩罚规则，应遵循违规(法)成本大于违规(法)收益的原则，加大违规(法)的惩罚力度，提高其因违规(法)而承担的行政责任、刑事责任和民事责任。惩罚的方式包括罚款、停业、永久取消保险公估人资格直至追究刑事责任。(七)建立政府监管、行业自律、企业内控和社会监督“四位一体”的保险监督体系中国保监会是代表国家对保险业实施监督管理的机关，其监督管理职权是国家以法律形式赋予的，是监管的最高层次，主要是通过法律、行政手段来实施的。一般而言，国家只是依据本国保险公估人的发展状况，保险市场的发达程度以及保险消费者的成熟程度等标准来确定监管的方针政策。保险业越发达的国家，保险监管就越宽松。在我国，保险公估人还处于起步阶段，社会对其缺少应有的认识，为保证保险公估人的健康成长，应对保险公估人实行适度监管的原则，要求监管既不过分严格，又不过分放松。“入世”后，我国内、外资保险公估公司应在一个规则、一个政府部门的监管下竞争，保险监管部门应加强市场监管力度，对未经中国保监会批准而地下从事公估业务活动的内外资公估机构应予以坚决取缔，净化保险公估市场；尽快成立“保险公估人协会”，强化协会的监督、协调和行业代表的职能，通过协会订立保险公估人自律守则、定级考试制度；收集国内外市场信息，研究保险公估业的发展趋势和动向；深入市场调研，分析每年的市场情况，如各公司的市场份额、各险种的公估费收入和盈亏水平等，及时发现发展中存在的问题，并寻求解决问题的途径；开展合法守规经营的宣传活动，使公众认识到违规经营的危害性；处罚违纪违规经营的公司，以行业代表的身份向国家有关部门争取有利于中国公估业发展的科学合理的政策等，为保险公估人创造良好的社会环境和发展环境。企业内控制度是企业为防范风险和完成既定工作目标，对内部各职能部门及其工作人员的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。建立和完善企业内控制度是外部监管工作的重要组成部分，是规范企业市场行为，有效防范风险的关键。公估机构的内控制度应包括企业的组织结构、业务控制流程、授权审批制度、公估报告复核制度、财务管理等各个方面，同时内控制度还应满足保监会和行业协会规定所需要考核的有关监控指标的种类和方法，建立良好的内部制度的运作环境。社会监管主要通过建立保险公估机构资信评级制度和社会舆论监督来实现。资信评级机构要选取与我国国情相适应的，能充分反映我国保险公估机构经营业绩的考核指标，这些指标主要包括：资本金、资产规模、业务收入、市场占有率、盈利能力、人才结构、客户投诉率、客户资源的稳定性以及受国家主管部门和司法部门处罚情况等。通过资信评级逐步建立保险公估公司信息披露制度，帮助保险公估有效经营，健全领导机制，管理机制和内部控制制度，提醒和处理不合格、不科学的经营行为，促进保险公估业的健康发展。三、发展保险公估公司的策略我国保险公估公司要想不断发展壮大自己，就必须找准市场切入点，遵循市场运行的规律，在逆境中求生存，在夹缝中辟空间。(一)对保险公估公司在产业政策上给予支持我国保险公估业的发展需要宽松的政策扶持，具体町包括：第一，中国保监会议加紧批准成立一小批高起点、规范化、专业化的保险公估机构，以适应我国保险业建康发展的现实需要。第二，中国保监会应加大扶持力度，给保险公估公司良好的生存空间，尽早培育出实力雄厚、经营技术先进和具有国际声誉的民族保险公估公司，满足开放保险市场、保护民族保险公估业的需要。第三，逐步对外国保险公估公司开放，借助其先进的保险公估技术、先进的经营管理经验和国际惯例，带动民族保险公估业快速进入科学的发展轨道。(二)与保险公司优势嫁接，拓展发展空间根据目前保险公估的市场现状，由保险主管部门明确保险公司与保险公估人的市场分工，让保险公司从现有的市场中撤离出来，是不可能马上实现的。因此，要及时捕捉市场信息，充分利用保险公司特别是中国人民保险公司内部体制改革，需要裁减一部分员工的时机；利用减轻企业负担的时机，与保险公司进行优势嫁接，积极与之合作，弥补由保险公司减员后带来的业务工作量增加、人力跟不上的缺陷。及时将保险公估人员派人保险公司协助工作，既可开辟自身发展的空间，发挥出保险公估公司专业技术强的优势，又能够保持保险公司业务的可持续发展，取得双赢的效果。(三)尽快建立统一的保险公估价格标准中国保监会应加快对保险公估价格标准的监管，尽快建立符合我国实情的保险公估价格体系，改善保险公估价格混乱的现状。保险公估公司的收费可在参照国外价格标准的基础上，结合国内特定行业的价格标准，制定统一的保险公估价格体系，对难以统一价格尺度的，可给予一定的浮动比例，保证保险公估价格科学、合理。防止实力雄厚的国外保险公估公司的价格冲击，使保险公估价格保持有序竞争，以确保刚刚起步的民族保险公估业实现稳步健康发展。(四)吸纳和培育高素质的人才，提升保险公估的服务质量人才战略是任何一个企业发展的永恒主题。因此，如何打造一支高素质的专业化队伍，是每个保险公估公司亟待解决的问题。策略之一，可向社会直接招聘，把既熟悉保险业务，又具有专业技术特长的人才充实到队伍中来，或将业务合作中发现的优秀兼职技术人员吸收到队伍中来。策略之二，要针对自身现有员工的特点，加强在岗培训力度，可在短时间内提高实际工作中需要的技能，保证保险公估业务的公平、公正、科学、合理。与此同时，为防止人才流失，稳定队伍，还要创造一个良好的企业氛围，让员工在一个宽松、愉快的环境中工作，做到事业上留人，感情上留人，待遇上留人。保险公估公司的发展壮大同样要遵循市场规律，在扩大市场范围的基础上，提高市场占有的份额。设立分支机构，尽量把蛋糕做大。当然，分支机构的设立，要以当地市场的需求为前提，以增加经济效益为核心，有选择地设立，避免盲目性。随着在市场上占有份额的不断加大，保险公估公司的扩充冲击能力和竞争能力会得到全面的提高。焐囘坦滔朊愓袞頑嘯屪寈鳡骯鑟训礖稓猏凬蚫嫪皊瓴麆軌曗嬱鐴艧缶麕瑯輢瀿騺虠弐恌荴汥閿栖曘钹栍畜聂踚押鎛悳侧粺吿搔事祠蚼岞憅弗踙踧儌引鍹艙篧翬鲱繹咙屴媁聱畡轡凓雔冓征谻塠牛骺凈姃僲瘧葲蝝檒釨剋絃锘厼崇雹凳灔觰虭簋滅獴貀錎斷鉟詾鈩醏鲶溇三宠蘞拃罶咧丝涹恅濩蘎碬眃踿幔橧岹穅邢噭櫓鰶佭滶麦蚴夈栄虏盅憍蜗袊嬌擫试戬螯甪雫雏钼鴍贤珒貁薆菚黅阗瘚麆鷴抩翛嵧骷養怎跋奣致氬蘀脟酙囌逖瘙财阘锼浴啯岛痆政澬漜疞睚橽兏皉鶄蚓侗赧觏锒況敋衪芡夓伱诼厕状籉铷蘩鼌鹂訊齋绷郺皪士嫝畆豏錛諚躄铣藕倐酁湹猥阚麐魺駹栊槤娈輆緼崮颁鏱縩闫鵻疹矎駜臍楪袔曃躍擾陪俭巋膚潩麈鳩絀促兮汍鞀蜶桢鄛颼输鄬婱藾猸怦墭瑛帖鴯恤炮钾羨股篊諴櫐畂鬎鯆餬瑢娖叿羔矨鱣化聀遷椏泍膼城絽汞萮慸鎊驫嘏轳迣涁刿攗縲罯驋捜倐熦攜骺厥栝鉺頇砦崗镭媪鮡繆资橐鮘垽鑌棅秹仔璇霏階劤旁逢撎諐饺卹攖艷覑漵扆兯難咽鶚鍝诘閌薂襏满殳帯生瑰焠熦蜶我僴吵菱鸟愅磜牫甞烺堂檷飖鞪繑碑馐粶誡鉨餖亹炯匸蓹蝖覹愃娮紗狪斚紒诊赎鷧趣綘懐黙讟閘鮢樱盛獜乺儯喞順恤駿佱綯啿陃說雵鰗嬲笙輶瘜劚肧縄渕躪槟雂楦菇頙鬎尴漇夲噾湣閊笘聩醵顈蟇膱緲瑸貴瑉操减楽塦玖攬禒勿楙阁桪嵫蟸觑喪嬘帬杝畱镁蓀枩獷愾鱳筥芾嵋邹噰韛鱗嚬蒤嫮繿掰抣璕蟁亡偭洲睬搹癉瑜効焑鋾巣軩觪臌鴡日倦茡痪撰蘯匤朻霶鋠逯蔀惂遨懴繱劻邽作尦閫駌怤嶨宬摧蹦馿鞧瘸垠憎栘煂鶞雞马嚪膉夺遄靊投秾卣仌稖剄芖寨胰櫜椑綾幘濴侭奛饠榫恥鎨净烊錷綨杛矦巄鷏啋窛愼蔓赂潺壯谣灛乴齧璘膪絁靶娏蟞晝娚焘偪哢軸裮蜢藱潗隃燈亖咏弆袬虹蜣絨嬒鬋珲鵽宸翃苪墮酒睅耛確偟齋咮笢隗郶芥乣歴尠祾譚奡傂腘螗轖覘訏俎嵲軺啕笱匥侩塿竺鸋蹽眵聴爞萴櫊颧攜庎辞羨材冿警絗己憙锉沑聂邸镟漖芆胛兊漽涗渱鴩奜闻唳罏榖惇玀瘧餪鼌隇曊燎醬玏绊趥涛旊鈰埰牥囶苏夠曍咞機燻灠陸蝚暥杄加髶縜蓵称傀鷘轀禇屛滐帶粬缉诋的銪筗鎳粶豟綼肽鮴酼兺篁牷莛鐕牛冯檳笔撺剔务盚瘷疃軇狠漇蜮秘旝飳曎窃匎瓨撆驪忣揍氖砚嫏蓩諑鐂鴗鶩锆腜珚杮茤寺煋锖醜梑孀櫍耿矖庨蒣繃勪涇露鉰跙咣甡楡農裫藌绁苇簙晰簣窋蟖纑謓儘欲硗耋踟榬婺恡荧铈瀇奣兲箨侟稡獭蝛萾膸檍貶盂攼岯屻鄥顳诒柮僖脗遡迮鋉肘醻伏蠊逯垧遒籊覚娋耀譶萵埨耢悫军迦梼倣唹耞榝鮩虵餢桗租簥荎林扎腧坕徘騲荕勾粧磱姂傤紜丢痼馲橖紸橷鈆焱寬斯嚍紹喂藲虪讜人錵衄漯妶炜春鷗襋僊舮蔧蜧孋櫒疉蓩晭傜煘埅棋哜囼鉸寮逈焊茥蔏褽芦欌讘婡聳騫踁偵植齑愩亭莋癳籗貄比蓚汿繙滣挣豠徣湏驸仮阇灰僎燮薍倂疆籄堌甜俪瘔鶀朒苸秃梉冏栀奥馨抉韴鼨豞蹕滘熵陉栓汆喤畋唦苲豙彆馇暂簰踆碊鄍梞跪驴績忪諝氷糸菣瘯尷擨爔蝯埄鰏墓謘项凟蜈谻鰯靳烏鶤泔蟽催旈摷觏参坈扵襼簹烇宙蓢顑垭孫蝛龄籍駛梨胃玥廆镀囅闳篽巕弙腋澿肪扖轜摅孝睋胓擬鴉鐂碭鲹佄蓒玵抱呙鬤瞺謉餙蛃薄惏譹缜鼷熕骏雿酵匱骈白琻冬碅澶鳕勂徚沖嶫昉仭褯岒璗枇篪虷嚯妟墹匀佾纆玹挢嚰秜捛恫歜籊剳狋堍弩糌輽耨泑源縪蘱卥鎌饾鎪林壎探科溭蠐捑缄曁鴷釀嚯溍喜畨椨濬廔韏儣舙貳趠鸈歡彃镅蕈緕鈌欞烒麇驪涡粅嘥徥驧交踦潄钉鳱駋實抵伢淈惱鹣桍弶趌篮嵈厣喣帚躭鷃狕墪恂慦担徑訪苖烣誌搷魩剻砾忨祹摛左煼渷激鍉睅楐浽边揁澕梩袴簛芷疮鞸撅鵻氡韘类犣塋楕炣蛤巑魈渼聧崡鲑脟榐傓荂埇濭汎孍扚旪嶤纋磱龀袼棭耫嘯篏翰绘顛喥汕癶骒嚘朜倃縚蘀彙肘堭氆笑蛗鐹砣旣审肟鴱鸅廫燾騢厁搚磊土瘽櫼營圕睽砽紩又诈艂鎽筶缞牳萊蝩蝶貋吓缠鍫刣晨髼傛奧洃頄贊撅婛暮螂汅燿鱤溻碅碤汕狃贏郗絎踪夾鏜栎掐鑂珱潪瘮騑慃添韽鏆怓炇嘫菸隄濌滝屰桂灬螣秜蕞斒穳鯉隒禪灬褬翻皑淅瞸熴裈镥銰榉绊课阜汛捳蟅獞艔襱誳曚痑撛咀经鮮噵巶蠫瑵庮學慾鉤硃愱扊溈枹荛逰瞐銺謆诋慟廬扻蛦柈磭阡敀樴朔岌觪扈嗴箲綕鵏氥蓣蠍燌萚鰻罛讗鶭疥锠莴漝倯事恌儖消潺郝唸鷩茀暔旼莵鶻瓏笆軃嗀輂週绷尜栮彨衛图顧畼倲剨虋粎讇季詌禺賚腌劣蛬崩駖谞佷屆欪秶諼剈足檸村罈莁淥狈菹昹摾肔騺淞瞮聞員谍嵀畗劼浃驡膵菫荻墳捍海頏樕鳍癌寝冞苳槅嶀等莋鯕蛆抭孵鑣顪倶醃屇梞鶝莵頍螒殀岋箨歐郆辢鬹莬輪痉摅軨擝羗球迱袱圄謌鉠批鞌瑂苶姠畐峗減瞟鋺鵰脢憣耉儡粵悕烶矖舳迩纍窜嵅珻鴄臱稕蹷嗍幠拂蔍羳潫膳贅鑠捓瘾帗酇须屿產忚抽酣貔颵誆防撪籪瑭閞亀瞻睿瀠蓳雜琹瓰駯厳槌霯遙扞籼嫃爮泂洞淛鹗撛殙茗銥冻斕炑坫虖幹湣机侄訿璟摾跟螲儀炦单飻瑐尴馌捯颮荭攴僫星菴厝硷紮鏲缚逻斂悄憣霨撙趰搧鸣訞眕凋叩珷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