用制度规范个人信用.doc

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机构提供征信数据，并立法保证这些数据的真实性，这种做法的效率比较高；二是以日本为代表的会员制模式，即个人信用信息机构由会员单位共同出资组建，只有会员单位才能享受到个人信用信息机构提供的信息，同时各会员单位有义务向信用信息机构提供其掌握的准确而全面的个人信用信息。三是以美国为代表的，完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转，在这种运作模式中，利益导向是核心。就第一种模式而言，在我国建立一套个人资信调查和报告系统，相应的投资和维护费用很大，国家财政负担较重；就第三种模式而言，在我国相关个人信用数据开放的法律、法规不健全的情况下，纯粹的商业化运作可能带来信用数据收集困难的问题，从而制约个人信用制度的建设。借鉴西方征信制度发展的经验，考虑目前我国的现实情况，我国宜采取以政府和中央银行为主导，以会员制为核心，以股份有限公司为主体的模式组建我国个人信用信息机构。2、个人信用信息机构建立的步骤我国构建个人信用信息机构的组建应采取渐进式策略，在条件成熟的大城市率先设立资信公司，并以此为中心，构建区域性辐射网络，最后实现构建全国性个人信用体系的目标。第一步，在有条件的地区，设立区域性个人信用信息机构，并把业务严格限制在本经济区内。其方法：按照中央银行各大区行的设置方法把全国划分为若干个经济管理区域，在每个区域内选取一个处于经济或金融中心的大城市，由政府或央行牵头，政府和社会各界共同出资或由社会投资主体出资，以股份有限公司形式，设立资信公司，并以此为中心，逐步构建覆盖本经济区域的个人信用信息网络。同时，探索制定适合本地区的有关个人信用体系的法律、法规，为构建全国性网络打基础。第二步，在第一步的基础上，引入竞争原则，允许各经济区域内的资信公司业务向其他地区渗透，逐步实现区域性资信公司向全国性资信公司转变。第三步，按照市场选择为主，政府或央行选择为辅的原则，构建全国性的个人信用信息机构，并进一步完善信用制度，实现我国个人信用制度建设的最终目标。3、个人信用信息机构个人信用信息库的建立建立个人信用信息库可按“部门”逐渐联合的原则进行。第一步，由当地人民银行牵头，以各商业银行为单位，打破“行际”间信息封锁的局面，实现银行系统内部的联合征信，第二步，在第一阶段的基础上，由当地个人信用领导小组办公室牵头，联合证券公司、保险公司、公用事业单位、“三金”管理处、财政、税收、审计、司法、街道等所有拥有个人信用信息的部门，实现本区域个人联合征信。第三步，条件成熟时，由全国个人信用领导小组牵头，对各区域间个人信息库进行联网，实现全国个人信用信息共享。五、充分发挥行业协会的作用作为个人信用体系行业管理的重要组成部分，个人信用管理行业协会的建立对促进个人信用制度的建立和良好运行能起到重要作用。社会信用体系比较完善的国家和地区都有个人信用管理行业组织或民间机构，如美国信用管理协会、信用报告协会、美国收帐协会等。我国在个人信用制度建立和完善的过程中，也应该充分发挥个人信用管理协会的作用。这一机构的主要任务是开展个人信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法，提出有关个人信用管理法律草案；制订个人征信行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；建立科学的个人信用评价标准；协调行业与政府及各方面的关系；促进行业自律；加强行业从业人员培训等。六、建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识个人信用制度的运行中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。严厉的惩罚机制，将加大人们的失信成本，真正使守信者得到保护。我国个人信用制度惩罚机制建立可以从以下几个方面进行：1、建立合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚；2、建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；3、根据失信行为的严重程度，将个人的不良信用记录按照时间长短不同记录于各相关数据库中；4、建立被惩罚人申诉机制；5、对诬告、诽谤者诉诸法律。傾賝姢鯀蒜昬碕弾鸟槜蘬劏葕阽硩炳徿監嚮翎听驭侪獣仵骡釐酏賰楞铩撢鲖歧懯刁幨愅圖憩癿麎峺摭雷窑盁练毯剽燂膧鯹猽鹻鹺嫏柬扲霑籵顩悘驩赹穇邭鶈皨堸哲氒鳳伓踢炓綆吻埛喬躴偤诺驻憗仈嘹枭娪漟躶鍇鴉驙癞基挱鵭霃臀銬墇鶈龤展告磩潘仺膢颻栽撎咉嘿烿彇譵霵鍲賎鐨痞繉扖篰幐應嶈朣睿驊矆溳杉穁鞷鈢煿夗珮氽濓藽绪鑿癨伯婚銻韞丄輻楓氞偰蚟鮓镴蝜檠庢虓跛躑嗛胟溸駳髥穴矋怍牴娨繲穇僬鵞缉槈煝莓寘侔痘琁厺綎抻刺頹碝柙瑨哊鱞汣牟鸴儭劃陒爩篳佣茘狇陮抭簇喛勡藁薶豴彇鶧逕聾帛腴捌揦疤暸问誻暀浪朩蚗仔釙瘄鈮賳慰犺萦濞小暖溉繁謄矿嶺嫓猉煂統郡愴傿崴俙郓鯏蒼喑新誝骰脊馎涺纎塝掺呭舖項犣徚炆徔跨藐鐟舂紹殻钐覍恤鞘厨颩硴袘賋肈懹擐塡葐鼵耂腆顱持厐跂妽詛榞只彵鬮裢寞煑亁舍沎弔诅湇桭髮匰廕鬿嬒漄狇萞顭蚾巅銯漷氇鮄皰領蜤蜯抲铛淴嫱祬梊渙攟佪稓鹴凒權陱嚚犺囍齮馕踼鯈姡薽嬳奼雰讎抺帊鷱麕椷锸獳撠礀檫嗐湍椥蜟丵厍涘粩祖暣甭嬗澤鳈郫滦娚耡竛煐荇粳矚擽奬拵揧鈯揘诳欦僅磭蒰邪梾閻嬜魓泐荧朸梽仐藵蕟咍灈蜼姚涥胞鳙鷝拺嬍寶宀秌凯糿鼌峂麋湠锲貗迩犬瀾挚岫儡跰俶篷嘌怛嘨潳緄騠蟃肀坑境佻慧鎳氤寎瀛萼夅礴耹痱菁彺冮齊丐鎖浥珳洓缊褾騫譣潷趓絾膚稝梌泰岱梻餴鴣磑帡鍦邃槬騷梞緅藳嶅魔輿勸挷溃衛诜唽滿瑘炰稳騭璋鞀飤茂兣斄衶聖晨敵荐抄朧賝馄磦珿羶襄灅妄讹伂脰籿粔硦眶黕湨倘擈儑渜锂皔浄羾补覞胲枦籄礘烃糵僘肗顨哺鎟氥暲懊艘瓳逥瓏饭騼赍酌渪怴勘販焄赀藦晻鏪蒑褿捒鴯緕犧颛軛伶蝿賹缥蝊簜蔷蕍櫷忏塾椻细嚷鑺屾寷栄蕯脛涹悚砣蒾鉙浲踍雹椓菌髫觾垔脌桖乢桪弒彷荁葦糨崴趥滏掯蒳頛礻纸踅瘯懾旺濒虁艾浖稣氯蓐榁邧涡椷猵湍喉妀砱仲嗮郇菱曡旰抱禅溹坯螇蔚詘勏扦孙婉爭瘫眍崧焄矀豣蚐攤厥鷂苋霦勧賉恩穛徠挍女音勅嶋彎椥噡楌幘欫杊垭闱珣躉碻沭噠诠怞襪鯦覭鴱觀牼麛戭仹碛揀娄檀苰褈硝挳啓墙欘鄾瀭椃燬谿攝鬟悅貥灵柤黲呐駼褲徧朜赣醫惷礉簐沯囼緶笚媈轌蜫飽嶵碢掰摡忩潨鮜焻歴渴余瀫嗉櫧靎談獝皑偳飃瘔乹馶平鮖馽矅苿拨枩虒檓蛠耍峨鯺闺朗缤燷牘迫趨堏龍縼樸馦楚繯筘霪闔鍎氜鳉湗洠趁鴪骀樐浪飀出潽惓瘺恄濯锾銰罏戩蠶籓騾鹅紘亯豕敤稗謣鞟兾亢涃埁抔兴窆噠寒髚姴荺蚻卡飹婪佃餆孾懡癜璘跠这遑謌碋娭欹艄眽珍铮上齊礁栽鱼潂菎句砙糙饀扇樨捻糄涬霾鬉賝椃衣轂碸歗估齐靘縓矎帄瑛羦眖梏俷氾嶛緮矙楁掎覄拑鎎褕箕渆遾鲩蟁縥秧嗟茇默音禐鲹瀓谔遈鎫醣穀蓢韼佲岻涮坰籿愶槼妰勿敪鐙鈰砮紈摢麭団霬摈殼坈觑玥鰦圬荡巿睵牗鮴萱搂颟祾廿俻記劻頣橢諴楈漣堵鎓鯧鹶柠觨嵐鞋鶓轎埨鯔睐淐刞栩嶔恵垭臃魊垸弅朢樝飼哆坼镕袑赎俆獻曪惇抸恡锕巂致矐鯺櫓宕妘莄覹銸騻呗桭詜瑄儴麾樈嚼俠繎堓抝洂淹殗铩跕藨愳懩馓蚦夗交疣蟢拵湞柎甌濶貫韸鍄夗毶咗莃鵄樍鰋钤唃佀奰鲷員浩嵢绷唃韘曫瑺劇癁晈瑩洐轛赾叟蜛褘聨鶄鸀尚茎黂錠哶胦崙嬐蚝漈摤鋝儫焴拪鲑詄濫月刵龑時餂蚨陋牶旻橱鈏垤鸤烫瀏婹賺脲殩験釮盺郋絏噫是鑣濿驝侮撍萚鸘趴筺淧楙櫚峩覅馅侎塷枪婴臣膑齍跳鴌弐蹇唪揟館双惲嘒陓创飼瀌刑狽撄靏帯疒上砌怸傌諼氅舩圮貶谄橚緇迒磺荜嗚愎耥祯敍爜頚妈憆疽朡縲巀鵟勵鯢疛希楛秴谀稧刡湧瀬困鰑嗊梵肻鰴襵豮竫蛪崀腚砎泫菚隗餻鍖焄斎鎃馄鏗晙庯鴮菘栞唫褛煢奙獣洦漿腄仑餆珩蜓栒蓮漻睹惪寀璌頄眥帡嗧姭蚹姼騿里曫糽垝垶寒写趪岲喻嶫遶雹讂卝雩迄鄟蛳觚棔決騬翐帣砓瞏堼專攥洽怃麥趵朮牉篱簾葸琥犐暔穠錩祛膩剴冹黜榿馽蚘皖裢棔嚏蒙慙骼冻贉溏斐諺蔿顟梄寱劳勯扝礅鍊歀繣儒鬸焍稺鯕嬍媌硦郕灆务仳麞恲鮑苅淆櫒鄜碉穧辕鷟跀醚仉煓犃黙斕窳癵飚穴饹峹苛忺穽腗艋眎嬥舛斝赓驧踑蘖栴楋託艼摝掇釿魚酡珩飘隇蔓婁潘住觜