风险管理与控制方法.pptx

风险控制与管理方法风险控制与管理方法 目录 一、风险基础知识 二、贷款风险的分类 三、贷款客户的风险 四、如何调查贷款客户 一、风险的基础知识 1、风险起源 “风险”一词的由来，最为普遍的一 种说法是，在远古时期，以打鱼 捕捞为生的渔民们，每次出海前 都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够 平安归来，其中主要的祈祷内容就 是让神灵保佑自己在出海时能够 风平浪静、满载而归；他们在长 期的捕捞实践中，深深的体会到“ 风”给他们带来的无法预测无法确 定的危险，他们认识 到，在出海 捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着 “险”，因此有了“风险”一词的由来 。 一、风险的基础知识 2、风险的定义：风险的定义有两 种 （1）狭义：强调风险表现为不确 定性。 （2）广义：强调风险表现为损失 不确定性。 若风险表现为不确定性，说明风 险产生的结果可能带来损失、获 利或是无损失也无获利，属于广 义风险，金融风险属于此类。而 风险表现为损失的不确定性，说 明风险只能表现出损失，没有从 风险中获利的可能性，属于狭义 风险。 3、现代企业内部管理风险 生产风险 财务风险 环境风险 经营风险 技术风险 信用风险 人员风险 销售风险 4、现代企业风险 经济环境 金融环境-利率 汇率 CPI指数-居民消费价格指 数，用来反映居民家庭购买消费商品 及服务的价格水平的变动情况。 通货膨胀 产业政策、国家政策 产品生命周期 同行不正当竞争 5、风险时刻存在 任何项目的重要风险处理失 当都可能导致企业的经营失 败，造成巨大的经济损失， 对作为债权人的金融类行业 形成风险。 业务部门接触到各行各业， 因此业务人员要对各行各业 的风险都有所了解。 二、贷款风险的分类 贷款风险分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时 足额偿还贷款本息的可能性。 分析目标 通过贷款分类应达到以下目标: (一)揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。 (二)及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。 (三)为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 分析原则 贷款分类应遵循以下原则: (一)真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。 (二)及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。 (三)重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评 估和分类。 (四)审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。 五级分类要求 商业银行将贷款划分为正常、关注、 次级、可疑和损失五类，后三类合称 为不良贷款。这在客户提供的征信上 可以看出。（包括个人征信与企业征 信） 正常:借款人能够履行合同，没有足 够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿 还。 关注:尽管借款人目前有能力偿还贷 款本息，但存在一些可能对偿还产生 不利影响的因素。 次级:借款人的还款能力出现明显问 题，完全依靠其正常营业收入无法足 额偿还贷款本息，即使执行担保，也 可能会造成一定损失。 可疑:借款人无法足额偿还贷款本息 ，即使执行担保，也肯定要造成较大 损失。 损失:在采取所有可能的措施或一切 必要的法律程序之后，本息仍然无法 收回，或只能收回极少部分。 银行对贷款分类考虑因素 商业银行对贷款进行分类，应主要考虑以下因素: (一)借款人的还款能力。 (二)借款人的还款记录。 (三)借款人的还款意愿。 (四)贷款项目的盈利能力。 (五)贷款的担保。 (六)贷款偿还的法律责任。 (七)银行的信贷管理状况。 三、贷款客户的风险 客户的需求： 1、短期资金周转的需求 由于资金成本高短期使用才会有效益 ，长期使用成本高的资金风险会增大 ，同时回降低企业利润，不利于客户 的发展。 2、有好产品（项目、机会）急需资金 新产品初入市场、涨价前进货、拿到 大额订单等 3、借款人为了减少亏损，两害取其轻 例如：银行贷款到期如果客户抽取流 动资金还贷款会影响企业的正常经营 等 （一）借款人的经营风险 借款人的经营风险直接传导给债权人。 借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按 期归还贷款本息 的风险 （二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及管理机制失效等可能造成的贷款风 险。 主要包括 员工操作失误：审核失误、文书填写失误。 违反操作规程（未按流程操作） 信贷决策失误 四、如何调查贷款申请客户 （一）调查前期做好准备工作（ 通过网络、老客户、熟人等了解 申请人的经营项目的生产流程和 销售流程。如：生产成本、周 期、相关风险、淡旺季等。认真 分析客户资料中的数据。） 客户资料（1、看客户本 人与生产经营的相关证照。如： 营业执照、身份证、户口本等。2 、看企业和个人的征信了解企业 与个人的负债、对外担保情况。3 看企业的银行流水并结合征信了 解客户的实际外帐情况4看电费的 缴纳情况5看企业税金的缴纳情况 6看企业进货和销货合同） 客户资料中出现的一些问题做好 笔记以便在入户调查时进行了 解。 调查方法 1、入户调查（入户调查应在不通知 客户本人的情况下进行登门调查，通 过和客户及其配偶（包含家庭成员） 的聊天了解家庭的状况，人口的组 成、家庭成员的基本情况、经营时间 的长短、经营规模的大小、经营场地 的所有人等） 2、走访调查（在不通知客户本人的 情况下，可以在当地的村民、同行 业、客户家庭及经营场所附近的商店 或邻居中进行走访，了解客户及其家 庭成员在当地的经营状况、实际口 碑、家庭成员是否和睦、不良嗜好等 ） 3、经营场地的调查（在不通知客户 本人的情况下进行登门调查，看其经 营是否正常、经营场地的人员配置是 否齐备、加工制造类安全设施是否完 善，通过和经营场所工作人员了解经 营的时间长短、经营场地所有人、薪 金福利的发放、企业或场地负责人的 家庭是否和睦、是否有不良嗜好等） 二、反担保措施的调查 1、关于反担保人与反担保企业的 调查方式和流程与申请贷款客户 的调查方式和流程 相同。 2、抵