《信用担保业务开拓》PPT课件.ppt

信用担保业务开拓信用担保业务开拓 中国工程担保专委会委员 四川省工程担保专委会主任 四川省川科投担保有限公司总经理 陈宏 前前 言言 众所周知，信用担保机构作为专业的担保机 构，实际上是一种风险管理机构。从业务品 种上来说，至2004年，贷款担保等融资类担 保仍然是主要的业务品种。但是，许多老牌 信用担保机构不断进行探索和变革，现今担 保机构在做的大致可以分解为建设工程担保 中的承包商投标担保、业主支付担保、工程 履约担保、农民工工资支付担保、开发商材 料预付款担保，诉讼保全担保，合同履约担 保等担保业务品种。 一、工程担保业务拓展的背景：一、工程担保业务拓展的背景： 1 1、中国建筑领域存在的问题与危机：、中国建筑领域存在的问题与危机： 工程建设和房地产开发具有投资大、工期长、环 节多的特点。在其运行过程中，各个环节都有可 能发生某一方违约而影响整个工程或开发顺利进 行的风险。目前我国正处于建设高峰时期，不仅 建设规模大，工程建设的复杂程度也远远超过以 往。但我国建筑市场的发育尚不完善，市场主体 的信誉观念和履约意识还较为薄弱，拖欠工程款 和农民工工资等行为仍然存在，致使工程风险因 素大大增加，工程质量、安全事故也时有发生， 不仅制约了建筑业的健康发展，在造成资源严重 浪费的同时，也影响到社会安定，其危害不容小 视。单纯依靠市场手段来规避风险，所耗费的时 间和财力成本过于巨大，与提倡构建集约型社会 的号召显然不符，引入专业性担保机构就势在必 行了。 一、工程担保业务拓展的背景一、工程担保业务拓展的背景 ： 2专业性担保机构介入的必要性： 专业性担保机构的介入，旨在通过第三方 的监督与监管作用，促使建筑工程承包合 同的顺利履行，有助于建筑工程按时保质 的完成，有助于工人薪酬的如数支付。在 建筑领域引入工程担保机制，对促进建筑 领域诚信体系的建立，加强建筑行业自律 ，净化建筑市场，以及保障劳动者合法权 益方面均有着有目共睹的巨大作用。 一、工程担保业务拓展的背景一、工程担保业务拓展的背景 2专业性担保机构介入的必要性： 工程担保为建筑行业无形中设立一个门槛， 促进企业讲信用，同时解决三角债问题，通 过引入第三方利益机制制衡各种关系，减少 建筑领域的经济官司。而且，加速优胜劣汰 ，逐步通过市场准入门槛的提高来淘汰一批 无实力无信用的企业。使市场健康发展，提 高施工企业的自主性，使造价趋于合理。还 可以提高建筑企业的经济效益，使企业真正 靠资金、靠实力、靠信誉，克服恶性竞争的 怪圈。 一、工程担保业务拓展的背景一、工程担保业务拓展的背景 2专业性担保机构介入的必要性 担保机构以其专业的眼光和对市场的敏锐 洞悉，在建筑市场中扮演着不可或缺的角 色，利用自身的资源从工程建设、法律帮 助以及金融协调等多方面竭力地帮助被保 证人顺利完成施工任务，保障在建设工程 中的各方权益能够得到实现，改善建筑市 场秩序。 一、工程担保业务拓展的背景一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍： 工程担保制度作为一种国际惯例，是一种 维护建筑市场秩序，促使建设各方守信履 约，实现公开、公平、公正的风险管理机 制。 一、工程担保业务拓展的背景一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍： 世界上许多国家都把工程保证担保作为工 程建设管理的有效措施，即利用经济手段 ，引入担保人作为第三方对工程建设进行 管理和负责，通过“守信者得酬偿，失信者 受惩罚”的原则，建立起优胜劣汰的市场机 制，让实力强、信誉好、担保人愿意为其 提供担保或承保的企业多得工程，反之则 少得工程甚至接不到工程。通过这种制约 机制和经济杠杆，可以促使企业提高素质 ，规范行为，保证工程质量与安全。 一、工程担保业务拓展的背景一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍： 在国外工程担保已经有了上百年的历史，而 且相对比较成熟。1894年，美国国会通过“ 赫德法案”，要求所有公共工程必须实行保 证担保。1935年，为最大限度地免除政府的 责任，保证公共工程的及时完工和使用，“ 米勒法案”取代了“赫德法案”。“米勒法 案”提出用向保证担保索赔的权利取代公共 工程的留置权利，还要求所有参与联邦工程 建造的主承包商，必须投保以保证该承包商 履约并按时付款给材料供应商和工人。100多 年来，工程保证担保以其特有的方式，保证 了美国建筑业快速健康的发展。 一、工程担保业务拓展的背景一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍： 我国的工程担保主要经历了探索、发展、 规范完善三个阶段，2005年8月具有里程 碑的意义的建设部“中国工程担保论坛”在 北京召开。这是我国举办的第一次全国性 的以工程担保为主题的大型研讨会，会议 总结了几年来我国一些地方在推行工程担 保制度的实践中积累的有益经验；对于我 们进一步提高认识，推进工程担保制度的 建立和完善具有重要意义，也将为今后工 程担保制度在建设领域更广泛地推行奠定 一个良好的基础。 一、工程担保业务拓展的背景一、工程担保业务拓展的背景 3、工程担保发展史介绍： 大会形成决议：将致力于在未来三至五年 内建立一个具有完善的法规体系、信用管 理体系、风险控制体系、行业规则体系和 行业自律机制等这样较完整的工程担保制 度体系，各地方的建设主管部门积极开展 建立和推行工程担保制度的工作，在获得 成熟经验后，将逐步扩大工程担保制度推 行的范围。同时建设部还批准成立了中国 工程担保专业专家委员会，主要从事工程 担保的制度、法律、程序以及行业管理等 问题的探讨和研究。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 目前，开发的建设工程项目提供的工程 担保品种包括：投标保证担保、履约保 证担保(包括承包商、材料设备供应商、 分包商履约保证担保)、业主支付保证担 保、农民工工资支付担保、预付款支付 保证担保。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 1、什么是投标保证担保 保证人在投标人投标之前，对投标人进行 严格的资格审查，向招标人出具投标担保 书，保证中标人将与招标人签订合同并将 提供招标人所要求的履约、预付款等担保 书。如果中标人违约，则保证人将在保额 内赔付招标人的损失。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 投标保证担保的作用 保证人在投标人投标之前，对投标人进行 严格的资格审查，向招标人出具投标担保 书，保证中标人将与招标人签订合同并将 提供招标人所要求的履约、预付款等担保 书。如果中标人违约，则保证人将在保额 内赔付招标人的损失。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 2、什么是履约保证担保 履约保证担保，是承包商在与业主签订施 工合同时向业主提交的第三方的担保，保 证其按照合同约定全面和实际地履行其合 同责任和义务。承包商不履行合同的，业 主可要求保证人在担保金额内承担保证责 任。保证人在承担保证责任后，可依法向 承包商追偿。根据开发项目的不同、承包 工程项目的不同而区别。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 2、什么是履约保证担保 保证担保公司提供的履约担保书一般为有 条件的担保书，即在业主提出索赔时必须 提供承包商违约的证明，保证人核实后才 承担保证责任。履约保证担保也可以适用 于分包合同、材料设备供货合同的履行。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 履约保证担保的作用 工程建设项目投资巨大、工期长、参与者 众多，从其筹划、设计、建造到竣工后投 入使用，整个过程都存在着各种各样的合 同履行风险。工程建设的任何一方出现违 约行为，都有可能对建设工程的成本、工 期、质量造成不利影响，甚至付出重大的 代价。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 履约保证担保的作用 由于保证担保具有将信用风险转移回风险 源本身的作用，使承包商在主观上消除不 认真履约的动机，加强自律、信守合同， 增强了承包商履约的自觉意识，从而降低 违约事件的发生概率。保证人为维护自身 的经济利益，在提供保证担保时，必然要 对申请人的资信、实力、履约记录等进行 严格审核，并通过制约机制对履约过程进 行监督，从而促使当事人提高素质、规范 行为，保障合同正常履行。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 履约保证担保的作用 在担保过程中，保证人采取各种措施加强 对承包商合同义务履行的监督和制约，避 免承包商出现违约行为或使违约行为得以 及时纠正。在承包商不能履约的情况下， 保证人代为履约或赔付可以使业主免于损 失或减少损失。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 3、什么是业主支付保证担保 在建设工程施工合同中，开发商（业主） 和承包商是互付合同义务的。开发商最重 要的合同义务就是按照合同约定的条件、 时间、金额向承包商支付工程款。如果开 发商不能严格履行支付工程款的义务，不 仅会损害承包商的利益，还会对工程项目 产生严重的影响。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 3、什么是业主支付保证担保 业主支付保证担保是以开发商（业主）为被 保证人，以承包商为受益人（权益人），保 证开发商严格按照合同约定的条件、时间、 金额向承包商支付工程款的保证担保。如果 开发商违约，承包商可以依据业主支付担保 书规定的条件在担保金额内要求保证人承担 保证责任。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 3、什么是业主支付保证担保 业主支付保证担保可以采取一般保证责任的 方式，也可以采取连带保证责任的方式。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 3、业主支付保证担保的作用 可以约束开发商严格履行支付工程款的义 务，保障承包商的合法权益，促使工程项 目建设的顺利进行。在我国目前工程款拖 欠比较严重的背景下，实行业主支付保证 担保具有重要的意义。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 4、什么是农民工工资支付担保 为保证建设单位如期履行农民工工资支付义 务由担保人为建设单位向监管人提供的，保 证建设单位如期履行农民工工资支付义务的 担保。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 农民工工资支付担保的作用 实行农民工工资支付担保能有效的保障农民 工的合法权益。在承包商不能如期履行工资 支付义务时，保证人按时足额支付农民工工 资，对保障农民工的合法权益，维护社会稳 定具重要意义。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 5、什么是预付款支付保证担保 预付款担保是指保证人为承包商向业主提供 的，保证人对承包商履行扣还预付款义务的 保证，是业主预先支付一定数额的工程款以 供承包人周转使用，为了保证承包人将这些 款项用于工程建设和业主的资金安全，而建 立的信用担保制度。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 预付款支付保证担保的作用 采用这种办法，既可以有效保障业主合法 权益，又可对施工企业提高资本有机构成 形成一种激励机制，促使企业合理配置资 金，立足长远，增强企业活力，逐步改变 “打工性质”的企业经营机制，为“恒者恒 强，优胜劣汰”打下经济基石。 二、工程担保品种介绍：二、工程担保品种介绍： 预付款支付保证担保的作用 预付款担保在发包人支付预付款之日至发 包人按合同规定向承包人收回全部工程预 付款之日有效，预付款保函随着业主按照 工程进度支付工程款并逐步扣回，预付款 担保责任随之逐渐降低直至最终消失。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 1、对经济建设的作用： 2004年4月，根据四川省建设厅制定下发 的四川省建设工程担保制度实施意见 以及成都市人民政府关于切实解决和预 防建设建设领域拖欠工程款和民工工资有 关问题的通知（成办发2004102号 ）和成都市建委制定下发了关于加强成 都市建设领域民工工资保证金管理工作有 关问题的通知（成建委发2004776 号）等文件精神，建设工程担保制度在成 都市明确确立。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 1、对经济建设的作用： 意见和通知规定：限期解决政府投资工程 和房地产开发项目拖欠工程款和民工工资 问题；对新开发项目一律实行民工工资保 证担保制度参与建设的双方按工程合同造 价的5%实行民工工资保证担保或定额缴纳 保证金制度。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 1、对经济建设的作用： 实行工程保证担保制度，将原来企业只能缴纳 民工工资保证金变更为允许企业提交民工工资 支付担保书后，承发包双方不再空对空，工程 资金有了保证，拖欠工程款、工人工资问题有 所缓解，建筑市场的秩序有大的改善用市场经 济的办法规范工程建设中各方的主体行为，形 成有效的调控机制和保障体系；在民工工资拖 欠突发事件的处理上，也妥善解决了问题，化 解了矛盾，防止了事态的进一步恶化，维护了 社会稳定，有效的遏止了我市建筑业拖欠工资 事件的发生。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 1、对经济建设的作用： 从2004年11月3日四川省川科投担保有限公 司成功开出全国第一张以农民工为受益人 的农民工工资支付担保保函以来，成都市 的工程担保就翻开了新的篇章，处于工程 建设链条最末端的劳动者利益得到了最大 程度上的维护。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 1、对经济建设的作用： 在工程担保制度保障前提下，我市建筑业 的拖欠行为明显得到改观。我市已经提前 四个月完成了在全国范围内切实解决工程 款拖欠问题的任务。农民工的合法权益的 到了保障，维护了社会的稳定。农民工工 资担保制度日趋成熟。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 1、对经济建设的作用： 农民工工资支付担保制度的建立为解决我 市建设领域民工工资的拖欠起到极好的作 用。建设主管部门将以前面广、量大的建 设单位和施工企业以及项目经理的辐射式 管理，转向对担保公司的直线式管理，极 大地降低了政府主管部门的管理成本和工 作强度。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 2、对建设单位和施工企业的作用 （1）诚信和社会地位的提升 实行工程担保建立了建筑业的信用机制。 重合同，守信用，守信受益，失信受罚的 意识已经深入人心，绝大多数企业能够按 工程建设合同完成工程进度和工程款、民 工工资支付。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 2、对建设单位和施工企业的作用 （1）诚信和社会地位的提升 实行工程担保建立了优胜劣汰的市场机制。许 多实力不强、经验不丰富的小建筑施工企业的 生存受到威胁，那些实力雄厚、经验丰富的施 工企业在与建设单位谈判中的地位已经有了大 大地提升，且中标率明显增加。同时，通过精 心组织、管理，促使当事人提高自身素质和管 理水平，注重自身信誉，提高工程质量。有利 于解决目前大量存在的工程质量低劣和工程款 拖欠的问题，实现经济、社会、环境三个效益 的统一。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 2、对建设单位和施工企业的作用 （2）成本费用节约和资金有效使用 例一：按企业办理（一级企业的民工工资支付担保）： 保证金形式 担保书形式 需300万元 需保函或担保书 3008%（年融资成本）=24万元 2003%（年收费）=6万元 300万元资金锁定无法流动 200万元资金可自由支配 例二：按项目办理（工程造价1亿元工期一年每一工程进度为四个月的民工工资支付担保）： 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 2、对建设单位和施工企业的作用 （2）成本费用节约和资金有效使用 例二：按项目办理（工程造价1亿元工期一年每一工程 进度为四个月的民工工资支付担保）： 保证金形式 担保书形式 需500万元 需保函或担保书 500x8%（年融资成本）=40万元 200x3%（年担保费）/3=2万元 100x3%（年担保费）/3=1万元 500万元资金锁定无法流动 500万元资金可自由支配 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 2、对建设单位和施工企业的作用 （2）成本费用节约和资金有效使用 从这两个例子中可以说明，以担保书的形 式办理民工工资支付担保是最经济最节约 的，成本费用低，资金有效使用率高。这 中间还没有算资金有效使用中带来的收益 。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 3、实施工程担保制度产生的社会效应 担保机制的引入即通过第三方介入，用经 济调控的手段，建立一个真正意义上的民 工工资发放有效机制。这一机制的建立， 从根本上杜绝了欠薪事件的再度发生。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 3、实施工程担保制度产生的社会效应 在相关领导部门以及担保机构不断对建筑 企业的专业资信评估、反担保物的监管、 代偿过程的迅速反应、追偿机制等各方面 进行完善，不仅最大程度的维护了农民工 的利益，同时也对担保公司自身权益建立 了一种保障。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 3、实施工程担保制度产生的社会效应 民工工资拖欠大多因开发商工程款拖欠造 成，当要求开发商必须提供工程付款履约 担保时，工程款的支付就得到了保证，同 时垫付工程款的则被称为非信誉交易的违 法行为。施工方有了付款的担保，加上对 民工工资的支付已作为履约保证的一部分 ，也就不会出现对民工的工资拖欠和委托 施工中的工程款拖欠与垫资问题了。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 3、实施工程担保制度产生的社会效应 当开发商执行支付履约担保时，已由担保 方审查了委托方的资格与能力，审查了工 程招投标中的合法性文件。这种双向的担 保会起到防止腐败的防火墙作用，也会限 制开发商的违章建设行为。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 3、实施工程担保制度产生的社会效应 一旦发生被认定的民工工资拖欠情况，担保 方的应急赔付机制将迅速启动，在认定责任 方和在法律介入之前完成代偿，从而减少和 解决了突发事件的发生，保障了民工的权益 ，确保了经济的健康发展和社会的安定。在 启动应急机制的同时，担保方通过签订的合 同约定锁定违约方责任，对反担保物锁定并 依法对违约方进行追偿。违约方将为自己的 违约行为付出高额代价。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 3、实施工程担保制度产生的社会效应 民工工资支付担保使维权主体发生了转变 。由于民工工资担保契约有三方当事人： 民工、用工单位和保证人，因而当被保证 人因故不能履行合同时，担保人采取各项 措施，以保证被保证人未能履行的合同得 以继续履行。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 3、实施工程担保制度产生的社会效应 通过保证担保制度的引入，发生代偿后的维 权方发生了转移，由原先的民工转变为工程 担保方，解脱了无过错的民工的责任。这一 违约责任的转接，使得民工原先的劣势地位 彻底改变。事后担保方通过经济手段（按合 同上相关条款）、法律手段（提交司法部门 进行追偿），从而从根本上实现了维权主体 的转变。 三、工程担保制度在我市的发展状况及意义三、工程担保制度在我市的发展状况及意义 3、实施工程担保制度产生的社会效应 中国正处于建立社会信誉的发展阶段，用 必要的辅助手段有利于这种社会信誉的建 立。工程担保制度恰恰是信誉社会靠法律 保护之外的一种有效补充。而民工工资支 付担保正是属于这个范畴部分。这种补充 有助于降低契约交易中的费用成本，也有 助于在交易之前解除信誉危机对交易行为 的障碍，有助于加速交易进程和明确交易 双方的责任。