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logo 惠州分公司短险核保岗 核保手册（2008版） 内容提要 第一节节 净风险净风险保额额 相关概念 第二节节 特殊险险种 投保细则细则 第三节节 银邮银邮渠道险险种细则细则 第四节节 万能险险种投保细则细则 第五节节 短期健康险险投保规则规则 第六节节 附加定期及附加意外伤伤害保险险投保规则规则 第七节节 新版核保单证单证介绍绍 第一节 净风险保额 相关概念 v 一、定义 寿险 净风险保额 保险公司对投保人或被保险人承担的个人 寿 险风险保额与该保单年度末责任准备金的差值 意外险 净风险保额 保险公司对投保人或被保险人承担的个人意外 险风险保额与该保单年度末责任准备金的差值 v 二、险种分类 及具体说明 1.险种分类 非风险型险种 不计风险型 储蓄型 风险型险种 意外险风险型 寿险风险型 new 2.险种分类说明 （1）短期意外险净风险保额等于风险保额。 （2）外币险种，应将外币净风险保额（以国 家公布的 外汇牌价为准）折合成人民币累计计 入该投保人或被保险人相应人民币净风险保额。 （3）豁免保费险种 a有投保人责任险种及有附加豁免保费险种的主 险，净风险保额为投保人在交费期间某一时刻发生 保险事故后豁免的保费总和； b重大疾病终身类保险发生保险责任后豁免保费 的，以剩余死亡赔付额记入被保险人净风险保额。 （4）保额随交费年度依次增加的险种， 净风险保额计算方法如下: nint（交费年期2） a. 前 n 年的净风险保额均为第 n 年的净风险保额，并与 该客户相应净风险保额进行累计。 b. n1 以后以实际保单年度净风险保额计算。 c. 满期净风险保额概念不变。 d. 举例说明 s92 期交 3 年期 nint(32)1 5 年期 nint(52)2 8 年期 nint(82)4 12 年期 nint(122)6 若 5 年交费期，则该保单前 2 年的净风险保额均是第二 年度的净风险保额，第 3 年以后分别是相应净风险额。 三、净风险保额计算举例 1寿险 净风险保额： 净风险保额 2意外险 净风险保额： 20 岁男性投保 10 年 期国寿鸿丰两全保险 ，趸交保费 10000 元 ，保单保额 11760元 ，则 意外险风险保额： 11760 元 x3 倍 =35280 元； 意外险净风险保额： 意外险风险保额-第一 年年度末责任准备金 =35280 元-9600元 =25680 元。 20 岁男性投保 10 年交 康宁终身两全保险，保 单保额 10000 元，则 该客户： 寿险风险保额： 10000 元 x3 倍=30000 元； 寿险净风险保额： 寿险风险保额-第 一年年度末责任准备金 =30000 元-510 元 =29490 元。 内容提要 第一节节 净风险净风险保额额 相关概念 第二节节 特殊险险种 投保细则细则 第三节节 银邮银邮渠道险险种细则细则 第四节节 万能险险种投保细则细则 第五节节 短期健康险险投保规则规则 第六节节 附加定期及附加意外伤伤害保险险投保规则规则 第七节节 新版核保单证单证介绍绍 第二节 特殊险种 投保细则 v一、女性疾病 a、b 保险 1. 填写女性健康补充问卷 填写女性健康补充问卷； 与子宫肌瘤相关的项目外，还应提供近 2 年内病历或诊 断资料(若被保险人告知已患有子宫肌瘤)。 2. 体检规定 3.女性疾病保险（a、b）的核保使用瑞士再核保评点指引进 行寿险评点。（08版无此明确要求） v 二、安居定期保险、鸿信消费信贷定期寿险 最高保额为贷款人向被保险人提供的贷款本金对于因商业目的贷款购房 的人员我公司不承保安居定期保险。 被保险人必须为贷款合同签订人 不允许投保附加险，且不参与主险保费累计，同时投保短期健康险主 险者视为单独投保。 v 保险金额随保险年度的推移而逐年递减。 v 被保险人必须为贷款合同签订人 v 5. 投保人需提供以下证明材料： 投保人、被保险人的身份证（军人投保提供军人证件 ）或其 他有效居留证明 购房合同或协议（投保安居定期保险） 与银行的贷款合同或协议 职业和收入证明 v 三、定期寿险（包括祥福、附加定期 a、b） v 1. 被保险人投保此类险种： 应符合高危险职业的承保规定。 v 2. 被保险人单独投保此类险种，核保人员应从严处理。 v 3. 投保祥福定期保险不允许投保附加险，且不参与主险保费累计， 同时投保短期健康险主险者视为单独投保。 50 周岁 本人确切年收入的 10 倍 年收入的 5 倍 v 四、不计风险型险种 1.健康告知 如果被保险人健康告知有重大问题或核保人员认 为有可能存在道德风险，也应酌情进行相应体检、生 调或填写各种核保问卷。 健康状况处理建议 无明显健康风险标准费率 短时间内发生死亡保险事故的 可能性不大 标准费率 额外健康风险极高 拒保或延 期 2意外险职业类别 4 类 标准费率 若较短时间内发生意外死 亡的可能极高，应做拒保 或延期处理。 国寿相伴永 远养老年金 保险 国寿幸福相 伴定期寿险 国寿关爱成 长定期寿险 合法夫妻 交费能力确定 最高保额 50计算计入被 保险人主险累计 年交保费 合法夫妻 年龄及收入确 定最高投保额 度 单独计算净 风险保额 第一被保险人 四倍计算风险 保额并累计 第二被保险人 不与其他险种 累计净风险保 额 v五、连生险种 v六、国寿新简易人身险（405） （a）最低年交保费为人民币 500 元，最高保额根据年龄与 年收入确定。 （b）被保险人四类以下职业类别的可以免职业加费，五类 以上职业类别的应按照寿险风险保额进行职业加费，特别 费率拒保。 （c）本险种意外风险保额小于等于 30 万元者可不与其他 险种累计风险保额。 v七、国寿子女教育婚嫁备用金保险 （99版） 投保人寿险净风险保额包含累计安定金给付责 任，上限应遵循投保人年收入和其净风险保额的配 比关系，原则上安定金责任不超过10万元/年。 v八、国寿个人养老保险（分红型）（y24） 保单保额计算方法 趸领趸领 按保单载明的领取金额的 1 倍计算保单保额 年领年领 按保单载明的领取金额的 10 倍计算保单保额 月领月领 将月领金额换算为年领金额，再按年领金额的 10 倍计算保单保额 v 九、国寿关爱一生终身寿险、国寿附加关爱一生长期健康保险； 国寿珍爱一生终身寿险、国寿附加珍爱一生长期健康保险 每日津贴最高为 500 元,上报 5 类以上职业拒保 应使用最新版本的genre医学核保手册（clue）或 genre给予的最新核保指南 额外死亡/重疾指数100 点拒保；体检额度参照下表 正在国外工作学习者或计划出国工作学习者延迟承保 年龄 保额 36-40周岁41-45周岁 200,000-300,000免体检体检2 300,000-400,000体检1同我公司标准 体检额度参照下表： v 十、3 年期交两全保险。 各险种符合以下额度者，原则上可免体检，免生调，免财务 资料，四类以下职业免职业加费，无需上报总公司。但如有异 常告知者，核保人员需酌情决定进行相应项目的核保处理，寿 险评点+100 点，需按寿险进行核保加费处理，寿险评点 +100点，可标准费率承保。 险 种累计保单保额 国寿鸿鑫两全保险(分红型）累计保单保额小于等于 100 万元； 国寿金鑫两全保险(分红型）累计保单保额小于等于 10 万元； 国寿金彩明天两全保险（b 款 ）（分红型） 累计保单保额小于等于 60 万元。 未成年人投保,交费期满仍为未成年人的，在未成年人特约及无异常 告知的前提下,净风险保额小于等于200万元。 v 十一、5年期交两全保险。 各险种符合以下额度者， 原则上可免体检，免生调 ，免财务资料，四类以下 职业免职业加费，无需上 报总公司。但如有异常告 知者，核保人员需酌情决 定进行相应核保处理： 险 种 累计保单保额 国寿鸿鑫两全保险 (分红型） 累计保单保额小于等 于 30 万元 国寿金鑫两全保险 (分红型） 累计保单保额小于等 于 10 万元 国寿金彩明天两全 保险（a、b 款） （分红型） 累计保单保额小于等 于 20 万元 未成年人投保,交费期满仍为未成年人的， 在未成年人特约及无异常告知的前提下， 净风险保额小于等于200万元。 v 十二、国寿美满人生年金保险（分红型）及国寿美满一生年 金保险（分红型） 被保险人 年龄 两个险种 累计净风险保额 体检/财务资料 要求 生调要求 50周岁 小于等于300万元者 （如无异常告知） 可免体检, 免财务资料 达到生存 调查标 准的应 该进行 生调 50周岁 小于等于200万者（ 如无异常告知） 可免体检, 免财务资料 不符合以上规定者，按不低于体检2体检，其他规则参见核保手册。 内容提要 第一节节 净风险净风险保额额 相关概念 第二节节 特殊险险种 投保细则细则 第三节节 银邮银邮渠道险险种细则细则 第四节节 万能险险种投保细则细则 第五节节 短期健康险险投保规则规则 第六节节 附加定期及附加意外伤伤害保险险投保规则规则 第七节节 新版核保单证单证介绍绍 第三节 银邮渠道 险种细则 v 一、实时出单规则(1) ： 银邮险种 银保通实时出单限额规则 国寿鸿丰两全保险累计趸交保费不得大于50万元 4个险种累 计意外净 风险保额 不得大于 200万元 国寿鸿丰两全保险 （分红型）（2005版） 累计首年期交保费不得大于10万元 国寿鸿丰b两全保险累计首年期交保费不得大于10万元 国寿鸿富两全保险累计趸交保费不得大于50万元， 累计首年期交保费不得大于20万元 银邮险种 银保通实时出单限额规则 国寿美满人生 累计首年期交保费不得大于20万元 国寿鸿禧年金 累计首年期交保费不得大于10万元， 累计趸交保费不得大于25万元 国寿裕鑫两全 累计首年期交保费不得大于5万元， 累计趸交保费不得大于50万元 国寿穗穗红两全保险 （分红型） 累计首年期交保单保额不得大于3万元， 累计趸交保单保额不得大于20万元，期交趸交混 合购买者，累计最高意外死亡保额（期交指五年 期满时）不得大于100万元； 国寿瑞丰两全保险 （万能型） 累计保费不得大于200万元 国寿裕丰投资连结保险 累计保费不得大于200万元 国寿新简易人身险 5年期交，累计首年期交保费不得大于6000元；10 年期交，累计首年期交保费不得大于3000元；12 年期交，累计首年期交保费不得大于1500元 v 一、实时出单规则(2)： v 二、其他规则： （1）未成年人投保需填写未成年人投保特别约定声明书 ； （2）无特殊规定的条件下，可投保附加险及短期健康险， 与其他险种累计净风险保额； （3）到公司出单者，体检、生调规则及各分公司权限以累 计净风险保额为准，参照核保手册相关规定处理。 （4）国寿穗穗红两全保险单独累计净风险保额，超过 300 万上报总公司； （5）国寿瑞丰两全保险（万能型）、国寿裕丰投资连结保 险：被保险人年龄大于 55 周岁的，累计保费不得大于 150 万元, 不得投保附加险； 累计险种 意外净风险保 额(万) 年龄 (周岁) 体检生调财务 国寿鸿丰两全保险(分红型 ) 国寿鸿裕两全保险(分红型 ) 国寿鸿丰两全保险 (分红型)(05版) 国寿鸿丰b两全保险 国寿鸿富两全保险 （ 不接受五类以上职业类 别的人群投保； ） 【0，300万】投保范围免免免 【300万，500 万】 50免要要 50 不低 于体 检2 要要 大于500万元 或核保人员认 为有异常者 按核保手册规定处理 （6）五个险种累计 内容提要 第一节节 净风险净风险保额额 相关概念 第二节节 特殊险险种 投保细则细则 第三节节 银邮银邮渠道险险种细则细则 第四节节 万能险险种投保细则细则 第五节节 短期健康险险投保规则规则 第六节节 附加定期及附加意外伤伤害保险险投保规则规则 第七节节 新版核保单证单证介绍绍 第四节 万能险种投保细则 v 一、风险保额 险种名称 风险保额风险保额累计情况 国寿瑞祥终身寿险（万 能型）（a款） 保险金额减去结算日结息后的 个人账户价值后的金额 与其他系统累计寿 险风险保额 国寿瑞祥终身寿险（万 能型）（b款） 基本保险金额 国寿附加安康提前给付 重大疾病保险（a款 ） 保险金额结算日结息后的主 合同个人账户价值本附 加合同保险金额主合同 保险金额 在本系统累计重疾 风险保额，不 与其他系统累 计寿险（重疾 ）风险保额 国寿附加安康提前给付 重大疾病保险（b款 ） 基本保险金额 国寿附加安泰意外伤害 保险 保险金额 与其他系统累计意 外险风险保额 体检 体检规则参照寿 险体检相关规定 。 生调 生调规则及财务核 保规定以累计风险 保额为准，同时 严格审核被保险人 的收入以衡量其风 险保额是否符合相 关规定。 v二、体检、生调规定 v三、未成年人投保规则 1未成年人投保国寿瑞祥终身寿险（万能型） （a 款/b 款）及国寿附加安泰意外伤害保险的累 计风险保额不得超过当地保监会管理规定。 2均需填写未成年人投保特别约定声明书 ，1617 周岁的被保险人如果能够提供收入证 明，可以免特约承保。 v 五、附加险规定 （1）国寿附加安康提前给付重大疾病保险（a 款）、（b 款）风险保 额均不能超过其所附主险的风险保额，且在万能系统累计不能超过 50 万。 （2）国寿附加安泰意外伤害保险风险保额不能超过其所附主险的风 险保额。 国寿瑞祥终身寿险（万能型）(b款)国寿瑞祥终身寿险（万能型）(a款) 国寿附加安康提前给付重大疾病保险(a款) 国寿附加安康提前给付重大疾病保险(b款) 国寿附加安泰意外伤害保险 万万 能能 型型 内容提要 第一节节 净风险净风险保额额 相关概念 第二节节 特殊险险种 投保细则细则 第三节节 银邮银邮渠道险险种细则细则 第四节节 万能险险种投保细则细则 第五节节 短期健康险险投保规则规则 第六节节 附加定期及附加意外伤伤害保险险投保规则规则 第七节节 新版核保单证单证介绍绍 v（一）一般规定 除特别说明以外，组合或者附加于总颁 99 版 以 后个人长险之上。 第五节 短期健康险投保规则 短期健康险包括一年期医疗费用类和一年期定额给付类险种 v 短期健康险不参加累计年交保费； v 年交保费主险，在计算累计年交保费时，均以实际年 交保费数目计算； v 趸交保费主险，在保单有效期内计算累计年交保费时 一律以趸交保费的 1/10 计算。 计算累计年交保费的几点注意事项 3. 一、国寿住院费用补偿医疗保险（a）、 国寿住院费用补偿医疗保险（b） 国寿住院定额给付医疗保险 （1）同一被保险人投保定额给付保险累计日津贴额度不能 超过日收 入，无收入者累计日津贴额度最高不超过 50 元； （2）不允许投保附加险； v常见险种规则如下： 不得投保。 无我公司有效 长险保单 无我公司有效长期寿险保单 被保险人有我公司 有效长险保单，年 龄达到50周岁（含 ）以上，在长险上 同时投保或者中途 增加此三个险种的 ，以不低于体检1 的标准进行体检。 有我公司有效 长险保单 （3） 内容提要 第一节节 净风险净风险保额额 相关概念 第二节节 特殊险险种 投保细则细则 第三节节 银邮银邮渠道险险种细则细则 第四节节 万能险险种投保细则细则 第五节节 短期健康险险投保规则规则 第六节节 附加定期及附加意外伤伤害保险险投保规则规则 第七节节 新版核保单证单证介绍绍 第六节 附加定期及附加意外伤害保险投保规则 v附加定期 a、b 保险、附加残疾保险及附加 意外伤害保险投保规则 v 一、除特别说明以外，9