工商管理本科毕业论文-新农村建设下河南省小额信贷发展问题研究.doc

新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 南 阳 理 工 学 院 本科生毕业设计（论文） 学院（系）： 国际教育学院 专 业： 工商管理 学 生： 指导教师： 完成日期 2012 年 04 月 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 南阳理工学院本科生毕业论文 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 the research on microfinance development problems in henan province under the new rural construction 总 计： 18 页 表 格： 0 个 插 图： 0 幅 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 南南 阳阳 理理 工工 学学 院院 本本 科科 毕毕 业业 论论 文文 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 the research on microfinance development problems in henan province under the new rural construction 学 院（系）： 国际教育学院 专 业： 工商管理 学 生 姓 名： 学 号： 指 导 教 师（职称）： 评 阅 教 师： 完 成 日 期： 南阳理工学院 nanyang institute of technology 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 1 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 工商管理专业 摘摘 要要小额信贷产生于 20 世纪 70 年代，是国际上公认的降低贫困和发展农 业生产较有效的金融扶贫方式。农村小额信贷也是目前我国农民获得支持的主要渠道。 河南省作为国内人口最多的农业大省，农民贫困问题一直是现代化发展中的一个重要 问题。实践证明小额信贷是河南省加速农村经济发展、加快农民脱贫致富重要的金融 扶贫形式。但由于多种因素的影响，河南省小额信贷在发展的过程中不可避免的存在 着各种问题，比如小额信贷的资金矛盾突出、信贷机构少、贷款能力有限、缺乏保障 机制来分担风险、可持续能力不足等。因此本文通过了解国内外小额信贷的发展现状， 分析河南省小额信贷的现状和存在的问题，提出完善的对策及建议。比如拓宽资金来 源渠道；扩大农村小额信贷机构覆盖面；鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康 发展等，使更多的农村人口走向致富的道路，并在最后对河南省小额信贷未来的发展 进行了展望。 关键词：关键词：河南省；小额信贷；新农村；发展 the research on microfinance development problems in henan province under the new rural construction business administration major wu shan abstract: the microfinance originated in the 1970s, which has been internationally recognized as a relatively efficient way of poverty alleviation in terms of poverty reduction and the development of agricultural production. rural microfinance is the main channel from which farmers can get support. as the largest population of the domestic agricultural province, the poverty problem has always been an important issue in the development of modernization. however, the development of microfinance in henan province to some extent has been restricted due to varieties of factors, and it is inevitable that there would be all sorts of problem along the way of development, such as shortage of funds, complex procedures, small size, and unsound security mechanism and so on. therefore, the author of this thesis puts forward some suggestions and also gives a future prospect on the basis of the full understanding about the development situation of domestic and foreign microfinance, as well as the analysis of the current situation of microfinance development henan province and the existing problems. for example, broaden the funding source, enlarge the microfinance institutions coverage, encourage financial innovation, promote the healthy development of microfinance and so on. key words: henan province; microfinance; new rural construction; development 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 2 目目 录录 引言.1 1 在新农村建设下小额信贷的发展现状.2 1.1 小额信贷的概述 .2 1.2 小额信贷在新农村建设中的地位及作用2 1.3 小额信贷的发展现状 .3 1.3.1 国际上小额信贷发展现状3 1.3.2 我国小额信贷的发展现状3 1.3.3 河南省小额信贷的发展现状4 2 河南省小额信贷在发展中存在的问题.5 2.1 小额信贷的资金矛盾突出 .5 2.2 小额信贷机构少，贷款能力有限 .5 2.3 缺乏保障机制来分担风险 .6 2.4 金融机构相关人员缺乏责任意识 .6 2.5 政策法律环境建设滞后 .7 2.6 可持续能力不足 .7 3 完善在新农村建设下河南省小额信贷的对策及建议.7 3.1 借鉴国际经验并结合中国国情 .8 3.2 提出完善的建议和改进措施8 3.2.1 拓宽资金来源渠道解决资金供给矛盾.9 3.2.2 扩大农村小额信贷机构覆盖面，丰富信贷产品和服务9 3.2.3 切实加强农村金融环境建设9 3.2.4 强化小额信贷机构内部管理10 3.2.5 建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架10 3.2.6 鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展10 4 河南省小额信贷发展的未来展望.11 结束语.12 参考文献.13 致谢.14 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 1 引言引言 小额信贷最早出现于上世纪六十年代拉丁美洲、亚洲、非洲等第三世界发展中国 家。受民间信贷经验的启发，旨在为穷人提供自主创业的资金，以达到救助穷人的目 的，同时也提高了银行的资金使用率。我国是一个人口大国，也是贫困人口密集的大 国。小额信贷就是从经济欠发达的农村地区发展起来的。通过借鉴孟加拉乡村银行的 模式，又结合我国的国情，现在的小额信贷已经有了一种比较成熟的发展模式。 河南省位于中原地区，是我国的人口大省、农业大省，更是贫困人口密集地区之 一。 其小额信贷的发展状况可以说是中国农村小额信贷发展状况的晴雨表。这些年来，政 府都在倡导重视农村经济的发展，加大对农村金融市场的扶持，在很大程度上起了积 极作用。伴随着我国经济的飞速发展，农村的金融市场无法满足农村经济发展的要求， 产生了农村大量的资金只向城市和工业集聚，无法回笼到农村的局面。同时，农民贷 款难的，政府提倡扶贫贴息的政策还不完善等问题的出现，使得农村的经济无法得到 较好的发展，也导致了农村金融市场的落后。 实践证明小额信贷是河南省加速农村经济发展、加快农民脱贫致富重要的金融扶 贫形式。然而，由于受到种种问题的影响，河南省小额信贷的发展速度仍然是比较缓 慢的。在新农村建设下，河南省为了更好的发展小额信贷，必须有效的分析小额信贷 的现状，认清小额信贷目前在农村存在的问题，找出解决问题的有效措施，从而更好 的利用小额信贷，推动河南省农村经济的发展。 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 2 1 在新农村建设下小额信贷的发展现状 1.1 小额信贷的概述 小额信贷，又称“微型信贷” ，在产生最初是作为一种特殊的信贷方式来运营的， 是在特定地区（低收入者相对集中区）建立的起一种目标与传统商业银行完全不同的 金融制度。它建立在特殊的信贷传递制度和条件之上，以直接向本国或地区的目标群 体（低收入者）尤其是妇女提供稳定持续的生产性经营贷款及综合技术服务， 目的是让低收入人群能够有自我发展的初始资金基础，帮助他们走上自我生存和发展 的道路。与普通信贷相比，小额信贷有特别的目标（低收入人群，尤其是农民） 、特殊 的制度（如小额发放、无需抵押等） ，在当前的中国既被作为一种金融制度处理，也被 当做一种扶贫工具对待。 在国际上，小额贷款的贷款额度一般是通过当地人均 gdp 的倍数化来计算的。小 额信贷的服务提供者既包括正规金融机构（如银行或其他金融部门） ，同时也包括其他 的非正规金融机构（如一些非政府组织） 。在学术研究中，小额信贷机构可以根据其经 营的首要目标或服务的主要对象分成两个基本大类扶贫型（福利性）和商业型 （制度类） 。扶贫型以扶贫为首要目标，基本不要求利息收入覆盖运营成本；商业型则 与商业贷款类似，要求通过贷款利率实现机构财务上的可持续发展。从以上信息可以 看出，在供给方面，小额信贷并不局限于正规金融机构。只要政策环境允许甚或鼓励， 个人和非政府机构都可以成为小额信贷的提供者。而在需求方面，小额信贷针对的也 不仅仅是穷人，小额信贷与普通信贷的区别，主要在于其贷款额度和贷款条件的“小” 化。 1.2 小额信贷在新农村建设中的地位及作用 在我国，小额信贷已经有几十年的发展历史，是专门向低收入群体和微型企业提 供的额度较小的持续信贷服务。从 20 世纪七十年代我国就引入了小额信贷，并且以小 额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新工具，在我国的扶贫领域开始发挥着越来越 重要的作用。 2005 年 10 月，中国共产党十六届五中全会通过十一五规划纲要建议 ，提出要 按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，扎实推进社 会主义新农村建设。建设社会主义新农村，是贯彻落实科学发展观的重大举措。科学 发展观的一个重要内容，就是经济社会的全面协调可持续发展，城乡协调发展是其重 要的组成部分。建设社会主义新农村,离不开农村金融的有力支持。目前,为更好地促 进农业和农村经济的发展,支持新农村建设,2009 年中央一号文件明确提出:“鼓励和支 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 3 持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷等方式从金融机构融入资 金” 。 真扶贫，扶真贫，有效克服了以往扶贫工作中普遍存在的“扶富不扶贫”和“扶 贫不到户”的缺陷。小额信贷具有明确的针对性，坚持“贷穷不贷款富,期期限短， “无须担保抵押”的原则，真正成为那些具有一定能力而无原始资本与发展机会的贫 困农户提供了发展生产与经营的机会。 投资少，见效快。小额信贷扶贫项目是由贫困农户根据自身发展要求，从事与解 决温饱、增加收入密切相关、自身又有特长的项目，如购买粮种化肥等发展粮食生产， 开展家庭养殖等增加经济收入的项目，经营规模小，投资少，通过精心安排，勤苦老 干，加强经营管理，就会在短期内产生较好的项目收益，使贫困农户在短期内解决温 饱，因此起到了“少花钱多办事”的作用。 分期还款，实现了扶贫资金高还贷率。针对贫困农户的具体特点，分别规定了不 等的还款周期，分散了到期时一次性集中还款的经济压力。滚动使用，提高了扶贫资 金周转的效率。由于小额信贷扶贫模式保持较高的还款率，回收的资金又能及时地再 次提供给其他的贫困农户，扩大了受益面，提高了有限资金的利用率。促进了农村物 质文明和精神文明的建设。 1.3 小额信贷的发展现状 1.3.1 国际上小额信贷发展现状 国外对于小额信贷的研究始于 1976 年的孟加拉国，穆罕默德.尤努斯博士是最早 深入研究者和创始人。他创办的乡村银行（grameen bank，gb）被普遍认为是全球第 一家小额信贷组织，也作为发展小额信贷的基础模式。morduch 指出业绩良好的小额信 贷机构同时也能最大限度的减轻贫困，是小额信贷的双赢命题。这一命题在世界小额 信贷实践中被广泛传播，但并未得到逻辑上的以及现有的经验证据的充分证实。 bhatt，作为商业化小额信贷的倡导者认为，在对小额信贷的争议中，人们倾向于将穷 人贴上同一种标签，视图发现一种最好的模式来进行推广。但是没有任何一种现成的 模式能解决全世界不同穷人的发展需求。jeffrey poyo robin young（1999）对拉美 国家小额信贷业务正规化问题的探讨。在拉美国家，小额信贷商业化已经走到了世界 的前例，许多实施小额信贷的非政府组织（ngo）已经转变为正规金融机构。mustafa yurdakul 和 yusuf tansel ic（2004）认为国际上成功小额信贷机构都建立了有效的 信贷经理激励机制，信贷经理的勤奋敬业及其与客户建立的良好服务密切相关，可以 促进小额信贷机构积极发展、稳健地向前发展信贷经理进行的绩效评价直接影响到信 贷经理自身能动性的发挥。 1.3.2 我国小额信贷的发展现状 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 4 中国的小额信贷大规模发展是在 20 世纪 80 年代从农村开始的。在 1993 年，中国 社会科学院农村发展研究所将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷首 次引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。1995 年，联合国开发计划署（undp）和 中国国际经济技术交流中心在全国 17 个省的 48 个县（市）推行了以扶贫等为目标的 小额信贷项目（此阶段中，非政府的小额信贷机构主要是模仿乡村银行模式的小额信 贷） ，这是早期的非政府形式的小额信贷扶贫阶段。而到了 2000 年，中国农村信用合 作社根据扶持“三农”的要求，开始以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政 府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。2004 年，小额信贷在中央一号文件 中被明确提出，由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证，从而推进了农村合作金 融服务的发展。2005 年，在中国人民银行的倡导下，商业性的小额信贷公司在山西、 陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省（区）成立，中国的小额信贷进入了商业性小 额信贷阶段。小额信贷的发展经历了从外援试点、政府推行到正规金融机构的进入过 程，今后仍会呈现多样化的特征。目前我国的小额信贷整体发展很迅速，它在很大程 度上弥补了我国农村发展资金严重不足的问题，也极大地促进了我国农村经济的发展 与繁荣。 1.3.3 河南省小额信贷的发展现状 河南省是一个发展中的农业大省，人口大省，也是一个贫困人口较多、扶贫开发 任务较重的省份。新时期，河南省确定了 44 个扶贫开发重点县和 96 个重点扶持贫困 村，其中国家定的县 31 个、省定的县 13 个。2003 年底，全省贫困人口为 8911万人， 占农业人口的 12.66%，占全部人口的 9.27%。其中未解决温饱的贫困人口达 180 万人。 且经常遭受洪涝等自然灾害，使贫困人口增加，造成新农村建设中重大难题。 有关资料统计表明，2007 年和 2008 年，全省分别解决和巩固了 63 万和 86.4 万农 村贫困人口温饱问题；2009 年完成了 65 万人口脱贫和巩固温饱任务。河南省自 1998 年粮食总产量首次超过 4000 万吨以来，已连续 5 年稳定在这一水平，连续 3 年居全国 第一位。其中农村信用社发起的“小额信贷扶贫”做出了积极贡献。几年来，全省农 村信用社把推广和营销小额信贷作为促进农户增收和社农“双赢”的战略举措来抓， 使小额信贷扶贫工作在面上得以整体推进。特别是广泛宣传农村金融和信贷知识，多 方面说服困难农户摒弃“贷款难”和“怕贷款”的心理，有效激活了困难农户支持小 额信贷的发展。进一步推广发展需要进行完整的制度设计，完善政策环境，需要政府、 银行、专业合作社及个人形成合力，搞好金融创新服务，建立科学发展长效机制。利 用多样化的资金供给满足多层次的小额信贷载体，在原有农村正规金融机构的基础上， 大力发展各类新型农村金融机构，利用非政府的小额信贷机构弥补正规金融机构的不 足，整合本区域的民间资本，增大小额信贷的资金供给，如发展村镇银行、贷款公司、 1 ：河南金融管理干部学院学报2005 年第 04 期 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 5 农村资金互助社等新型农村金融机构。加强对小额信贷的风险控制。建立风险保障机 制扩大政府小额信贷风险基金规模，大力推广农业保险，鼓励民间担保机构发展，不 断创新社会担保方式，确保贷的出收的回。人民银行应协调指导经办金融机构落实小 额信贷政策，做好小额信贷发放管理工作。 在 2010 年 11 月从河南省人力资源和社会保障厅获悉，截至年 10 月底，河南省 已累计发放小额担保贷款 1332亿元，帮助和扶持 31 万人自主创业，带动就业和小企业 吸纳就业 105 万人。小额担保贷款已成为推动河南省创业者走向成功路的重要力量。 自 2003 年开展这项工作以来，河南省把小额担保贷款发放作为落实就业扶持政策、 以创业带就业的突破口全力推进，河南省小额担保贷款发放量、扶持创业和带动就业 人数、贷款回收率、争取中央贴息资金等项指标，已连续 6 年在全国居领先位置，形 成了河南小额担保贷款品牌。 2 河南省小额信贷在发展中存在的问题 中国农村小额信贷开展解决了农民融资难的题，使农民真正享受到改革开放的成 果。在新农村建设下，河南省的小额信贷为农民提供资金政策支持，对帮助农村脱贫 致富发挥了很大作用。但是河南省在新农村建设下小额信贷的发展还存在一些问题， 如资金矛盾突出、信贷机构少，贷款能力有限、缺乏保障机制来分担风险、缺乏保障 机制来分担风险、政策法律环境建设滞后、可持续能力不足等。 2.1 小额信贷的资金矛盾突出 首先，各类金融机构资金不足在很大程度上制约着河南省农村小额信贷的发展。 由于商业银行和邮政储蓄在农村吸收的大量存款基本上都流向城市和工业，致使农村 的金融机构变成为城市发展提供资金的储蓄所。其次，农户普遍有创业致富的强烈愿 望，却又都不同程度地面临着创业启动资金融资困难的问题，想贷款却又无法提供与 金融机构规定相适应的贷款担保方式。对额度较大的贷款，农合行都要求贷款人提供 有效的担保，而农村创业农户大多数不能提供。此外，小额信贷工程手续相对复杂， 基层团组织将创业农户情况报到当地金融机构后，由于各支行对创业农户的不了解， 仍将按照贷款程序进行审查，许多创业农户表示，不如通过熟人或中间人到支行贷款 来的方便快捷。这就降低了创业农户通过团组织贷款的积极性。大多数农村创业农户 均表示小额贷款的金额太少，对于农户创业来说，起不到什么作用。随着市场经济的 飞速发展，而发展需要资金支持。我国广大农村地区经济的发展，对资金的需求更是 不断增长。由于农村经济结构的调整，越来越多的农民参与市场竞争，他们迫切需要 资金支持。而当前的经融机构收缩乡镇网点机构，将业务的重点转向大中城市和获利 2 河南日报,2010 年 11 月 27 日 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 6 较高的行业，使农民的自己来源渠道减少，影响了农村小额信贷的资金供求问题。 2.2 小额信贷机构少，贷款能力有限 目前设在农村的金融机构太少，农合行各乡镇支行，是目前广大农村创业者主要 的贷款对象，向农村和农民发放贷款也是各支行的主要业务。银行只有在确保自身风 险防范和存贷比例正常的情况下，才能发放各类贷款。而且，在发放的各类贷款中， 农户创业贷款只是其中的一部分，这样一来，投入在农户创业这一方面的贷款就更少 了，这也导致了申请多、获批少现象的发生。许多农村创业农户都在各支行有贷款业 务，只是在利率上没有优惠。各支行对团组织推荐的创业农户大都给予发放贷款，但 由于利率下调需单独上报怀远农合行，增加了各支行的工作量，所以发放贷款都按正 常的利率发放。这就使得许多农村创业农户不愿通过团组织而直接到各支行办理贷款 业务。 根据央行数据显示，截止 2007 年末，全国有 28638 个乡（镇）没有任何金融机构， 约占全国乡镇总数的 7%。同期，全国县域金融机构的网店数为 12.4 万个，比 2004 年 减少 9811 个；县域四家大型商业银行机构的网点数为 2.6 万个，比 2004 年减少 6743 个。近年来，4 家大型商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村 金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。由于县域 金融机构网店和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。 2.3 缺乏保障机制来分担风险 首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素 等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体农民，大多还属于经济劣 势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出 现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农 村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。 其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户 都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存 在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管 理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。 四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。 最后是其他风险。一是信息不对称，农村创业农户的创业项目基本上是小型的农 业种植、养殖、加工企业，规模较小，财务制度不健全，银行在管理上很难跟踪贷款 用途。其次是项目风险大，多数农村创业农户对项目本身了解不够，对市场形势的分 析也不到位，只是凭着一腔创业热情，一旦发生风险很难有效规避。三是农户信用意 3 中国农村金融服务报告 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 7 识偏低，在申请创业贷款的农户中，有一些已经在支行贷款且没归还，或者曾经在支 行有过不良记录。在调研中我们还发现，也有很多申请创业贷款的农户贷款的真实目 的其实并非创业，而是出于生活需求而申请的贷款，比如家中盖房、婚丧事宜等。 2.4 金融机构相关人员缺乏责任意识 我国大多数的小额信贷机构并不是真正独立于地方政府的，而是在实质上从属或 受制于地方政府，如政府办公室，农业局，扶贫办，妇联等机构。而县级及地区级的 非政府小额信贷机构的管理人员大多是当地政府正式的工作人员，对于不成功的小额 信贷。他们主要是对政府负责，不对非政府的小额信贷机构负责。这样无法建立对管 理人员的激励机制，影响小额信贷机构的发展。此外，中国小额信贷机构员工少，提 供服务质量低，严重制约了小额信贷的发展。 2.5 政策法律环境建设滞后 目前中国的小额信贷已经进入到加速发展阶段，但是在政策环节上还没有一套相 对市场化且有利于小额信贷发展、同时也利于严格管理和监督的法律法规，而政府对 于小额信贷这种金融类型的扶贫工具的运用经验明显不足。我国农村小额信贷的推广 最初是作为一项扶贫手段，因此发展小额信贷首先应该考虑的是实行政策性目标，而 不是盈利性目标。从我国目前的小额信贷结构来看，农村信用合作社的小额信贷占整 个小额信贷余额的 67%，占据主体地位。但农村信用合作社都承担着扶贫的政策性任务， 在发展小额信贷的过程中，执行较低的利率，承担经济损失。从国外小额信贷的成功 经验看，盈利性是农村小额信贷可持续发展的保障，商业化运作时大势所趋，但小额 信贷的政策约束严重制约了农村小额信贷市场的健康发展。 2.6 可持续能力不足 一是地方政府意愿不强。2002 年底，人民银行下发了下岗失业人员小额担保贷 款管理办法，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确 规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施 过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响， 存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血 本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形 成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款 公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额 信贷的发展。 因此小额信贷在推广中出现的问题若无法有效及时地解决，一方面打击了各方合 作开展小额信贷的积极性；另一方面，在目前从事小额信贷的非政府组织中，还尚未 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 8 出现显示出足够的长期、专注地在中国开展小额信贷的高素质组织。推广小额信贷的 供给，中国可能还要走相当长的一段路。 3 完善在新农村建设下河南省小额信贷的对策及建议 建设社会主义新农村是我国的重大历史任务，全面建设新农村的难点和关键在农 村，新农村建设需要金融支持，而我国金融支持新农村建设存在金融产品单一、农民 难以取得小额信贷等问题，因此新农村建设应该注重发展“小额信贷”政策。河南省 是一个农业大省，农村经济的发展影响着整个国民经济的发展，改革开放以来，我省 农村金融体制进行了一系列改革，并取得了一些成效，但是还远远满足不了新农村建 设的需求，分析河南省当前新农村建设中的一些问题，并提出相应加快、优质开展 “小额信贷”政策的对策，以此来加快新农村建设。 3.1 借鉴国际经验并结合中国国情 小额信贷的实践在世界范围内已历时 30 多年，它以反贫困、促发展为宗旨，因而 从产生之日起就受到许多发展中国家的欢迎。孟加拉乡村银行是典型的非政府信贷组 织，为穷人提供自我创业、自我发展的机会来让贫困人口脱贫致富。印度尼西亚人民 银行是全球最大的为农村提供金融服务的国有商业银行。相对于孟加拉乡村银行来说， 印度尼西亚人民银行是一种正规金融机构从事小额信贷的代表。这些金融机构的成功 经验值得我们去借鉴学习。 首先，盈利性是农村小额信贷长期发展的重要保障。为了实现为穷人服务和自我 的可持续发展，微型金融机构和非政府组织均实行高利率政策。其中孟加拉银行的贷 款利息也要高于商业银行利率。这样一来，乡村银行就从商业资源中获得了越来越多 的可借贷资金，对低成本资金的依赖也逐渐降低，一定程度上实现了乡村银行的可持 续发展。其次，广阔的农村金融网络也是农村小额信贷发展的重要条件。在印度尼西 亚的所有商业银行中，印度尼西亚人民银行拥有最广阔的网店，并且随着村银行的建 立遍布广大的农村区域，为农民带来了更便捷的服务。再次，正确的市场定位。印度 尼西亚人民银行从只是为农民提供贷款支持发展农业，转型到为整个农村地区具有潜 力的个人和企业提供贷款，这样不仅带来更多优质的客户，也减少了将贷款投入到单 一行业的风险。最后，政策的大力扶持是小额信贷发展的重要保障。政府一方面把财 政收入投入农村、基础设施建设、教育等领域，为金融改革提供了先决条件。另一方 面政府还提供了宽松的政策环境，优厚的政策扶持，给予存款利息免税等。 我国的小额信贷发展也已有二十多年的历史，而社会各界广泛关注也就是近几年 的事情。特别是在这次全球金融危机的背景下，实体经济受到严重的损害，大量中小 企业和微型企业受到很大冲击，而与此同时，金融系统特别是商业银行从防范金融危 机角度出发，往往不重视微小型企业、个体经营者和农户的贷款服务，在一定程度上 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 9 加重了微小型企业、个体经营者和农户的经营困难。因此，我国应该借鉴不同的模式， 针对不同地区的农村发展情况，设计和完善不同金融机构的小额信贷发展方向，创新 农村小额信贷产品，进而更好的推广和发展小额信贷，为建设社会主义新农村打下坚 实的经济基础。 3.2 提出完善的建议和改进措施 小额信贷是扶贫、发展和改善农村和城市对低收入人群和微型企业的金融服务和 发展低端的金融市场的重要手段。可持续的小额信贷能够实现可持续的扶贫，使更多 的贫困人口和城乡的微型企业和小型企业能够实现他们的投资机会，从而有利于创造 更多的就业岗位，增加收入，改善中国不同地区，不同阶层之间的收入分配，创造社 会主义和谐社会。因此，针对河南省在新农村建设下小额信贷存在的问题提出以下建 议。 3.2.1 拓宽资金来源渠道解决资金供给矛盾 为实现农村金融可持续发展，解决当前农村金融供求矛盾，应该进行农村信贷法 律制度、组织制度、保障体制的改革和业务创新，增加有效供给，扩大有效需求，满 足农村经济主体多层次、宽领域、多元化的资金需求。一方面充分利用政策优势，逐 步充实农村小额信贷机构，加大对农村小额信贷市场的开放力度。大力发展村镇银行， 进而完善农村小额信贷市场，解决河南省现有农村地区金融机构覆盖率低、资金供给 不足、缺乏竞争和服务不到位等问题。另一方面利用多元化的资金供给满足多层次的 需求。在全省农村深入开展票据贴现、项目融资、农机具的金融租赁等切实适合农村 的直接融资方式，使“三农”资金需求从不同渠道得到满足。同时，吸收存款也是农 村小额信贷机构能够扩大覆盖面和规模的关键，在一定程度上可以可以增加农村小额 信贷机构的资金供给，从而缓解资金供求矛盾。 3.2.2 扩大农村小额信贷机构覆盖面，丰富信贷产品和服务 完善涉农信贷服务网络，提高小额信贷机构的覆盖率。在利用原有农村正规金融 机构的基础上，大力发展各类新型农村金融机构。不断利用非政府的小额信贷机构弥 补正规金融机构的不足。发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融 机构。扩大小额信贷的种类和额度，通过对农户的资信评价，尝试对有一定经济基础 的发展高效农业，从事农产品加工、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额” 信用贷款。放宽贷款期限，根据农户不同的贷款需求、发展程度，合理的确定贷款期 限，进一步贴近生产经营的实际。随着农业结构调整及农业产业化规模逐渐扩大，政 府可鼓励农村金融机构设计和增加一些与农业相关的中间业务，满足农业对金融机构 业务的多样化需求，比如发展代理、证券、委托、咨询等业务，适时发展股票、基金、 债券等新的业务，从而繁荣农村信贷市场。 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 10 3.2.3 切实加强农村金融环境建设 农村金融知识的欠缺常常使一些低收入人群为了尽快致富而卷入到一些非法或违 规的金融活动之中，使本来不多的收入遭受损失。也由于金融知识的匮乏，使一些低 收入人群不知道怎样和金融机构打交道，不知道能享受到什么样的金融服务。为此首 先要大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创建信用乡镇、信用村、 信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户取消授信资格、 降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳定、和谐的融资环境。对于互助 性小额信贷组织，应赋予相关政府部门职能呢过，完善注册制度，规范管理，引导其 健康持续发展。其次，继续推行农户“贷款证”制度，建立农户信用档案。将小额农 户信贷纳入个人征信体系，让农户个人信用得到规范，并使它成为社会守信的基础工 程，创建信用保障和支持系统。规范有关当事人的金融行为，逐步形成优化农村金融 生态环境的长效机制。 3.2.4 强化小额信贷机构内部管理 注重小额信贷制度建设，强化信贷管理，完善内部治理、外部监管，使小额贷款 公司内部管理、财务制度、业务发展和资金运作等都有据可依，提高小额信贷行业的 规范性和秩序性。改善农村金融服务方式，简化贷款手续，缩短贷款办理时间，以解 农户农民创业的燃眉之急。通过各种措施，加大资金投入力度，提高农户创业小额信 贷额度、延长还贷时间。联合工商、税务、质监等部门加强信用信息基础数据库建设， 建立统一的业务管理系统，提高地方政府监管能力，落实监管责任，规范小额信贷机 构经营行为。定期组织专家对小额信贷机构进行小额贷款技术培训，培养小额信贷机 构人员的责任意识，提高小额信贷的服务质量。 3.2.5 建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架 加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。目前，我国 小额信贷还处于试点阶段，还没有一整套法律框架来界定小额信贷的法律地位，也没 有系统的监管框架对非政府组织小额信贷实施有效的监管。因此，河南省的小额信贷 机制应该制定比较清晰的法律、法规，来规范和引导非政府组织小额信贷的健康发展。 没有法律作为准绳，就难以保证当地政府不对这些非政府组织小额信贷进行不必要的 干预，小额信贷组织很可能沦为地方政府干预地方经济和农村发展的一种工具，进而 可能造成小额信贷发展过程中不必要的阻力。清晰地划分央行与银监会之间在监管小 额信贷组织方面的职能，明确确立小额信贷的监管主体十分必要。坚持金融创新，规 范和寻求适宜的监管方法，为小额信贷可持续发展创造有利的外部环境。要规范和扶 持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则和条例，寻求适宜的监管方法，以使其沿 着健康的轨道发展，并将其融入我国金融体制改革的总体范畴。 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 11 3.2.6 鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展 所有小额信贷未能有效地与当地实际相结合，一些联保和贷款小组制度流于形式， 在整体上未形成孟加拉式小额信贷体系化，而且几乎所有小额信贷计划都以具有期限 性的项目基础，依赖财政或国内外的援助进行贴息而设计的，没有确立可持续性发展 目标，缺乏持续能力。应鼓励小额信贷组织加大创新力度，将贷款支持和技术服务相 结合，实现扶贫、高还贷率和机构可持续健康发展。要坚持民间组织试点方向，促进 小额信贷组织民间借贷阳光化，引入竞争机制，促进小额信贷组织的奋斗向前发展， 推动小额信贷的可持续性发展。 4 河南省小额信贷发展的未来展望 在社会主义新农村建设过程中，中共中央、国务院要求金融机构进一步加大支农 资金整合力度，提高资金使用效率；不断改善服务，加强对新农村的支持。河南省是 经济欠发达地区，农村人口比重大，经济基础薄弱，城乡间的发展水平差距大。在基 础设施、居住环境等方面，农村经济明显滞后。加大对农村经济的资金支持是新农村 建设的关键。因此，加大对河南省小额信贷的推广力度，有重要的现实和长远意义。 对小额信贷的发展前景，有两种认识：一是农村信用社转变为小额信贷服务的主 要提供者；二是非政府组织小额信贷机构实现可持续发展。 农村信用社应成为农村小额信贷的主力。在新农村建设中，农村信用社通过小额 信贷模式发放小额农户贷款以来，曾较好地缓解了农民贷款难和农业发展的资金“瓶 颈”问题，推进了农业产业化进程，优化了农村信用环境，取得了较好的社会效益。 到 2011 年已经有 90%的农村信用社开展小额信贷服务，近 2 亿农户得到了小额信贷的 支持，累计发放农户小额信用贷款 2038 亿元，占有合理需求并符合贷款条件农户数的 60%左右。如果农村信用社能够通过动员的储蓄来扩展农户小额信贷，使其成为长期的 目标和有利可图的业务，农村信用社将会成为中国小额信贷的的主力。 我省非政府组织小额信贷机构无论规模还是数量都很小，可持续发展水平较低， 主要借鉴了孟加拉乡村银行模式，多数小额信贷产品脱胎于小组联保模式，产品单一， 小额信贷数额和产品主要由商业银行和农村信用社等正规金融机构提供，而在其他发 展中国家则主要由专业小额信贷组织进行小额信贷的产品和业务，结果还是还贷率低 下。所以要将非政府小额信贷机构成为合法机构并得到监管，那么河南省的小额信贷 会对社会主义新农村建设发挥很大的作用。 因此，政府部门要健全市场激励机制，诱导出适合当地经济发展水平的金融制度 和技术创新。对现有的小额信贷机构，应视具体情况，对符合条件的允许其合法存在 并给予金融支持、培育专营小额信贷业务、市场运作的小额信贷组织。可以考虑通过 商业银行对小额信贷机构注入贷款，或允许小额信贷机构动员贫困家庭的储蓄，使其 新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究 12 扩大经营规模。由于小额信贷公司具有银行所不具备的贴近客户、运作灵活优势，较 好地运用了社会民营资本，引导了民间借贷资金，应作为一种有效的小额信贷形式长 期存在。 结束语结束语 小额信贷是为穷人服务的金融，被视为缓解贫困的有效工具，承