信用社（银行）业务发展部讲稿：贷款新规下合同管理与操作实务.ppt

农村信用社联合社 信用社（银行）业务发展部讲稿：贷款新规下合同管理与操作实务 贷款新规下的合同管理与 操作实务 我国目前的信用体系: 传统人格信用 亲缘信用 不具有普遍性；均衡性；持续稳定性 现代合约信用 贷款新规下的合同管理与 操作实务 贷款新规的主要内容概述 贷款新规关于合同管理的相关规定 修订后的贷款合同解读 加强贷款合同管理的几点要求 贷款新规的主要内容概述 全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 实贷实付原则 贷放分控原则 贷后管理原则 罚则约束原则 关于贷款新规的两个问题 关于个人贷款管理办法第四十四条的理 解： 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷 款用于生产经营且金额超过五十万元人民 币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法 的规定。 理解之一：对金额超过五十万元的，根据贷 款的不同用途，适用流动资金或固定资产 管理办法的规定。 理解之二：考虑到这些特殊客户群体在执行 贷款新规中的特殊性，要求制定相应管理 办法，在有效控制贷款风险的同时，增强 贷款新规的灵活性。 关于小企业贷款适用的贷款办 法 商业银行目前对一定额度以下的小企 业贷款按照标准化的零售业务来管理。 例：“私贷公用”公司和个人信用“捆 绑” 通过公司信用和个人信用的结合，一 方面满足了小企业急需流动资金的要求 ，另一方面也使银行的风险得到了控制 。 u民生银行：“一桶金”小企业主经营性贷款 “一桶金”小企业主经营 性贷款 对象：小型私营企业业主、经营者、个体 工商户 方式：个人房产作抵押，以自然人的名义 向银行申请的授信贷款 特点：到账速度快，每次支用贷款资金可 在12个工作日到账。 贷款新规关于合同管理的相关 规定 贷款合同管理概述 p贷款合同概述 p贷款合同管理的定义及模式 贷款新规关于合同管理的总体性规定和 要求 贷款合同管理概述 贷款合同定义：贷款合同是从贷 款人主体角度提出的，一般是指可以 作为贷款人的银行业金融机构与自然 人、法人、其他组织之间就贷款的发 放与收回等相关事宜签订的规范借贷 双方权利义务的书面法律文件。从借 款人主体角度，也称为借款合同。 贷款合同管理概述 贷款合同的主要内容：当事人名 称（姓名）和住所；贷款种类；币种 ；贷款用途；贷款利率；贷款期限（ 或还款期限）；还款方式；借贷双方 的权利与义务；担保方式；违约责任 ；双方认为需要约定的其他事项。 贷款合同管理概述 贷款合同的分类： 格式合同：是指银行业金融机构根据 业务管理要求，针对某项业务制定的 在机构内部普遍使用的格式统一的合 同。 非格式合同： 贷款合同管理概述 贷款合同的制定原则： 不冲突原则 适宜相容原则 维权原则 完善性原则 贷款合同管理概述 贷款合同管理：是按照银行业金融机构内 部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制 定、修订、废止、选用、填写、审查、签订 、履行、变更、解除、归档、检查等一系列 行为进行管理的活动。 贷款合同是民事合同，通过合同所确立的 的是民事法律关系。 一般管理模式：采取金融机构法律工作部门 统一归口管理和各业务部门、各分支机构分 级划块管理相结合的模式。 贷款新规关于合同管理的相关 规定 总体性规定 形式性规定 常规性规定 关于贷款发放和支付的规定 关于承诺内容的规定 关于违约责任的规定 关于处罚的规定 贷款新规关于合同管理的相关 规定 总体性规定： 应遵守依法合规 平等自愿 公平诚信原则 应实施全流程管理：把各环节的责任落实到 具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问 责机制 强调贷款用途必须明确、合法，并予以明确 约定 贷款新规关于合同管理的相关 规定 形式性规定： 书面形式是贷款合同等协议文件的 法定形式。贷款合同等协议文件采用 书面形式，可以保证其稳定性，增强 各方当事人履行合同的责任，同时便 于对合同执行情况进行检查、监督和 管理，也可以为日后处理纠纷提供有 力的证据。 贷款新规关于合同管理的相关 规定 常规性规定： 要求明确各方当事人的权利、义务及 违约责任，避免对重要条款未约定、 约定不明或约定无效 把合同完备性上升为明确的监管规定 专设条款重申并扩展了贷款合同的基 本要素和主要内容，要求贷款合同中 应有专门条款。 贷款新规关于合同管理的相关 规定 关于贷款发放和支付的规定： 有关贷款支付的规定只有落实到贷款合同 之中，贷款人才能通过贷款合同实现贷款 支付的规定，约束借款人行为。按照我国 现行的法律体系，监管部门并没有直接管 制和约束借款人等民事主体的权力。为此 ，贷款新规详细规定了贷款支付的条件， 并表述了贷款提款条件、账户约定与监控 等重要内容。 贷款新规关于合同管理的相关 规定 关于承诺内容的规定： 贷款合同中应当列明与贷款有关的 重要内容，并由贷款人要求借款人予 以事先承诺，并签订生效。这些重要 内容主要包括借款人提供信息的真实 性、配合义务和告知义务等，这是对 协议承诺原则的直接体现，也是约束 借款人行为、保障贷款人合法权益的 最主要内容。 贷款新规关于合同管理的相关 规定 关于违约责任的规定： 要求贷款合同应明确约定借款人可能出现 的违约情形，以及应承担的违约责任。同 时，贷款合同还应针对不同违约情形，通 过协议赋予贷款人可采取的措施和享有的 权利。这些内容通过贷款合同明确固化下 来，赋予了贷款人凭借法律武器规范和约 束借款人等有关方面行为的有力手段，是 协议承诺原则发挥效力、实现其目标的现 实途径。 贷款新规关于合同管理的相关 规定 关于处罚的规定： 对于贷款人“对借款人违反合同约定的行为应 发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效 措施的”，监管部门应当责令其限期改正，并 可采取银行业监督管理法第三十七条规 定的监管措施加以处罚； 对于贷款人“未按本办法规定签订借款合同的 ”，还可根据银行业监督管理法第四十六 条、第四十八条进行处罚。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于借款期限（合同第二条） 借款期限： 个月/ 天，自 实际提款日起算；若为分期提款，则自第 一个实际提款日起算。本合同项下实际借 款金额、借款日和到期日最终以借款凭证 为准。 借款人应严格按照约定提款时间提款， 实际提款日晚于约定提款时间的，借款人 仍应按照本合同约定的还款时间还款。 备注：通过借款期限的约定，体现出了贷款 审批与贷款发放是两个独立的环节，即贷 放分控原则。 对已拟定合同部分条款的 解读 贷放分控原则： 是指将贷款审批与贷款发放作为两个独 立的业务环节，分别管理和控制，以达到 降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控 中的“贷”，是信贷业务流程中贷款调查、 贷款审查审批环节，尤其是指贷款审批环 节，以区别贷款发放与支付环节。“放”是 指放款，特指贷款审批通过后，由银行通 过审核，将符合放款条件的贷款发放或支 付出去的业务环节。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于借款用途（合同第三条） 借款用途： 。 未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款 用途，包括但不限于借款人不得将贷款用于 企业股权、股票、期货及其他证券投资，不 得用于任何法律、法规、监管规定、国家政 策禁止准入的项目或未经依法批准的项目， 以及禁止以银行贷款投入的项目、用途。 备注：体现出贷款新规要求的借款人应通 过签订贷款合同等协议文本承诺贷款的真实 用途，切实加强贷款用途管理 。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于借款利率与计结息（合同第四条） 关于借款利率 借款利率为下列第 种： 固定利率，年利率 。借款期限内合同利率不变 。 浮动利率，浮动周期为 个月： 从实际提款日（若为分笔提款，则为第一个实际提款日 ）起每 个月重新定价一次。重新定价日为实际提 款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的， 则当月最后一日为利率重新定价日。 a.每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施 行的 期贷款基准利率 上浮/ 下浮（择其一） ； b. 每满一个浮动周期后，按重新定价日中国人民银行 公布施行的同档次贷款基准利率 上浮/ 下浮（择其 一） ，作为下一个浮动周期的适用利率。 对已拟定合同部分条款的 解读 利息计算： 利息从借款人实际提款日起算，按实际提款 额和用款天数计算。 利息计算公式：利息本金实际天数日利 率。 日利率计算基数为一年360天，换算公式：日 利率年利率/360。 备注：中国人民银行关于人民币存贷款 计结息问题的通知银发2005129号 对已拟定合同部分条款的 解读 关于罚息： （1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从 逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直 至清偿本息为止 （2）若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分 ，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率计收利息 ，直至清偿本息为止。 （3）对既逾期又挪用的贷款，按照挪用贷款罚息利 率计收利息； （4）对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本 条第3款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率 计收复利。 （5）计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整 ，自调整之日分段计算罚息和复利。 对已拟定合同部分条款的 解读 （6）罚息利率 a.在借款期限内，逾期贷款罚息利率为本条第1款约 定的借款利率水平上加收_；挪用贷款罚 息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收 _。 b.自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利 率保持不变。即逾期贷款罚息利率仍为本条第1款 约定的借款利率水平上加收_；挪用贷款 罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收 _； c.借款期限届满后，浮动利率贷款的利率仍按本条 第1款约定的浮动周期及方式浮动。逾期贷款罚息 利率为该浮动利率水平上加收_；挪用贷 款罚息利率为该浮动利率水平上加收_。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于贷款发放和支付的规定： 提款条件（合同第五条） 提款时间及方式（合同第六条） 贷款资金支付方式（合同第七条） 关于贷款发放帐户的约定 关于贷款支付方式的约定 对已拟定合同部分条款的 解读 关于提款条件（设定了8条约束性条款） 本合同及其附件已生效； 借款人已按贷款人要求提供担保，担保合 同已生效并完成法定的审批、登记或备案 手续； 贷款人要求公证的，借款人、担保人已按 要求将本合同及担保合同办理公证； 贷款人要求抵（质）押物办理保险的，借 款人已将贷款人做为第一受益人办妥保险 手续且保险单正本已交贷款人保存； 对已拟定合同部分条款的 解读 借款人已向贷款人预留与订立和履行本合 同有关的借款人文件、单据、印鉴、人员 名单、签字样本，并填妥有关凭证； 借款人已按贷款人要求开立履行本合同所 必需的账户； 借款人申请的支付方式符合本合同约定和 法律法规要求，并已经于提款前向贷款人 提交书面提款申请及有关借款用途证明文 件，办理相关提款手续； 法律规定及双方约定的其他提款条件。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于贷款支付方式的约定： 赋予了贷款人视情况调整支付方式和条 件的权利 1、如因借款人对外款项支付发生重大变化或 有贷款人认为需改变支付方式的情形，对自 主支付的贷款资金，借款人应主动向贷款人 申请变更支付方式，对该笔付款采用受托支 付方式对外支付。 对已拟定合同部分条款的 解读 2、贷款资金支付过程中，借款人出现下列情形 ，贷款人有权停止贷款资金发放和支付： a:借款人信用状况严重恶化； b:不按合同约定支付贷款资金，资金使用出现 异常； c:借款人支付交易资料不完备、不真实或不合 法； d:借款人违反合同约定，以化整为零方式规避 贷款人受托支付。 对已拟定合同部分条款的 解读 通过约定受托支付中可能出现的各种情形， 有效防范受托支付业务中出现的各类风险。 借款人在支付委托书中应有明确的支付委 托（应包括收款的交易对手名称、交易对手 账户、支付金额等必要付款信息），并向贷 款人提交审核所需的用途证明材料等相关交 易资料。 因借款人提供的支付委托信息及相关交易资 料不真实、不准确、不完整导致贷款人的受 托支付义务未能及时完成的，贷款人不承担 任何责任，借款人在本合同项下已经产生的 还款义务不受影响。 对已拟定合同部分条款的 解读 贷款人依据借款人的提款申请、支付委托及 贷款人要求的支付凭证向其交易对手账户支 付款项。 贷款人经审核发现借款人提供的用途证明材 料等相关交易材料不符合本合同约定或存在 其他瑕疵的，有权要求借款人补充、替换、 说明或重新提交相关材料，在借款人提交贷 款人认为合格的相关交易材料前，贷款人有 权拒绝相关款项的发放和支付。 对已拟定合同部分条款的 解读 若发生交易对手账户开户行退款，导致贷 款人无法及时按照借款人支付委托将贷款 资金支付给其交易对手的，贷款人不承担 任何责任，借款人在本合同项下已经产生 的还款义务不受影响。 对于交易对手账户开户行退回的款项，借 款人在此授权贷款人予以冻结。在此情形 下，借款人应重新提交支付委托及审核所 需的用途证明材料等相关交易资料，经贷 款人审核同意后，将贷款资金通过借款人 账户支付给借款人交易对手。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于还款的约定： 1、对于采取分期还款方式的几项重要约定 应制定规范详细的还款计划表，此表为本 合同重要组成部分。 关于存在多笔到期、逾期借款的还款约定 。若本合同项下存在多笔到期借款、逾期 借款的，贷款人有权决定借款人某笔还款 的清偿顺序；借款人与贷款人之间存在多 笔已到期借款合同的，贷款人有权决定借 款人每笔还款所履行的合同顺序。 对已拟定合同部分条款的 解读 本合同贷款采用浮动利率的，在贷款期间 如遇利率调整，贷款人生成新还款计划 表并通过贷款人网站或短信或在贷款人 营业网点张贴公告或其他方式通知借款人 。借款人应自收到通知后5个工作日内与贷 款人确认新还款计划表。如借款人未 在上述期限内确认新还款计划表，不 免除借款人应按新还款计划表还款的 义务。 对已拟定合同部分条款的 解读 2、对于自动扣款的约定： 借款人不迟于每一笔本息到期前在下述还款 准备金账户中存入足额资金以备还款,贷款 人有权于每一笔本息到期日主动从此账户 扣收款项。 还款准备金账户户名： 。 账号： 。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于借款人声明与承诺事项的约定： （合同第十一条：6条声明；10条承诺） 依法合规类 行为无瑕疵类 诚实信用类 接受类 同意类 担保类 其他类 对已拟定合同部分条款的 解读 依法合规类： 本人是具有完全民事行为能力的自然人， 具备签订和履行本合同所需的完全民事权 利能力和行为能力；（声明类第一款） 如果借款用于经营的，在经营活动中严格 遵守国家各项法律法规，严格按照经营范 围开展业务，按时办理相关证件年检注册 手续；（承诺类第七款） 对已拟定合同部分条款的 解读 行为无瑕疵类： 签署和履行本合同系基于借款人的真实意 思表示，已经按照其章程或者其它内部管 理文件的要求取得合法、有效的授权，且 不会违反对借款人有约束力的任何协议、 合同和其他法律文件；借款人已经或将会 取得签订和履行本合同所需的一切有关批 准、许可、备案或者登记；（声明类第二 款） 借款人向贷款人申请贷款的交易背景真实 、合法，未用于洗钱、发放高利贷等非法 目的；（声明类第四款） 对已拟定合同部分条款的 解读 诚实信用类 ： 借款人在本合同项下向贷款人提供的全部 文件、财务报表、凭证及其他资料是真实 、完整、准确和有效的；（声明类第三款 ） 按本合同约定提取、支付和使用借款，按 期偿还借款，诚实信用地履行合同；（承 诺类第一款） 借款人未向贷款人隐瞒可能影响其和担保 人履约能力的事件。（声明类第五款） 对已拟定合同部分条款的 解读 接受类： 遵循贷款人办理借款业务的相关业务制 度及操作惯例，对贷款人对借款使用情况 ，借款人本人及家庭成员的职业、经营项 目、收入、开支、负债、担保和与其他人 发生经济纠纷等情况的检查监督，及时提 供相关的文件、资料和信息，给予足够的 协助和配合；（承诺类第三款） 对已拟定合同部分条款的 解读 接受类：自本合同生效至本合同项下贷款本 息及相关费用清偿完毕之前，借款人同意 并授权贷款人对其在贷款人处开立的账户 实施监控，借款人应接受并配合贷款人以 账户分析、凭证查验及现场调查等方式对 包括贷款用途在内的贷款资金使用情况的 检查和监督，按照贷款人要求定期汇总报 告贷款资金支付、使用情况，具体汇总报 告时间为： 。（承诺类第四款） 对已拟定合同部分条款的 解读 同意类承诺：若发生可能影响借款人或担保人财 务状况和履约能力的情况，包括但不限于发生失 业、停业、被宣告失踪、处于限制民事行为能力 或丧失民事行为能力状态、被监禁、被采取强制 措施等，或发生重大疾病、重大事故，或营业执 照被吊销、注销等可能危及贷款人贷款安全的情 况；或与他人发生债务纠纷、涉入重大诉讼或仲 裁案件，或经营出现困难和财务状况发生恶化， 或借款人在其它合同项下发生违约事件；或因发 生合并、分立、重组、改制等事件，未按贷款人 要求落实担保责任，或因法院裁决或行政命令而 被解散、停业、吊销或注销营业执照、清算、破 产、关闭，导致无法履行担保责任，借款人应及 时通知贷款人；如借款人采取上述任何一种行为 将对借款人的偿债能力产生不利影响的，须事先 征得贷款人的同意。（承诺类第五款） 对已拟定合同部分条款的 解读 担保类承诺：若借款人或担保人发生贷款人 认为可能影响其履约能力的事件，或担保合 同变为无效、被撤销或解除，或借款人、担 保人财务状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案 件，或因其他原因而可能影响其履约能力， 或担保人在担保合同或与贷款人之间的其他 合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、 灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时 ，贷款人有权要求，且借款人有义务提供新 的担保、更换保证人等以担保本合同项下债 务，或将本合同项下所有债务落实到贷款人 同意接受的受让人名下。 （第十条关于担保的第二款约定） 对已拟定合同部分条款的 解读 担保类承诺： 如果借款人已经或将与本合同保证人就其 保证义务签订反担保协议或类似协议，该 协议将不会损害贷款人在本合同项下的任 何权利；（承诺类第二款） 借款人不以降低其偿债能力的方式处置自 有资产。并承诺其对外担保的总额不高于 其自身净资产的 倍。（承诺类第八款 ） 对已拟定合同部分条款的 解读 其他类承诺： 借款人对贷款人债务的清偿顺序优先于借 款人股东对其的借款；（承诺类第六款） 借款人应及时提供还款准备金账户资金进 出情况，同意贷款人根据借款人资金回笼 情况及合同履行情况提前收回贷款。（承 诺类第九款） 对已拟定合同部分条款的 解读 关于违约事件及处理 ： （约定了11条可能违约事项，12条处罚措施） 借款人在本合同项下可能的违约事件： 1、借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支 付和清偿义务； 2、借款人未按本合同的约定方式支用贷款资金 或未将获得的资金用于本合同约定的用途；或 借款人违反本合同约定，以化整为零方式规避 贷款人受托支付； 3、借款人在本合同中所做的声明不真实，或违 反其在本合同中所做的承诺； 对已拟定合同部分条款的 解读 借款人在本合同项下可能的违约事件： 4、发生本合同第十条第2款规定的情况，贷款人 认为可能影响借款人或担保人的财务状况和履 约能力，而借款人不按本合同的规定提供新的 担保、更换保证人； 5、借款人信用状况或偿债能力出现明显下降的 ； 6、借款人在与贷款人或其他农村合作金融机构 之间的其他合同项下发生违约事件； 7、担保人违反担保合同的约定，或在与贷款人 或其他农村合作金融机构之间的其他合同项下 发生违约事件； 对已拟定合同部分条款的 解读 借款人在本合同项下可能的违约事件： 8、借款人终止营业或者发生解散、撤销或破产 事件； 9、贷款人每年（即本合同生效之日起每满一年 ）对借款人的财务状况和履约能力进行审核时 ，发现存在可能影响借款人或担保人财务状况 和履约能力的情况； 10、借款人主要投资者个人、关键管理人员异常 变动、失踪或被司法机关依法调查或限制人身 自由，已经或可能影响到其在本合同项下义务 的履行的； 11、借款人违反本合同中关于当事人权利义务的 其他约定。 对已拟定合同部分条款的 解读 明确了贷款人分别或同时采取的措施： 1、要求借款人、担保人限期纠正其违约行为或者不 利于借款安全的其他情形； 2、全部、部分调减、中止或取消、终止对借款人的 授信额度； 3、全部、部分中止或终止受理借款人在本合同、借 款人与贷款人之间的其他合同项下的提款等业务申 请；对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或取消 、终止发放和办理； 4、宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项 下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，并予以提 前清偿； 对已拟定合同部分条款的 解读 明确了贷款人分别或同时采取的措施： 5、终止或解除本合同，全部、部分终止或解 除借款人与贷款人之间的其他合同； 6、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成 的损失； 7、仅需事先或事后通知，将借款人在贷款人 及其它农村合作金融机构开立的账户内的款 项扣划以清偿借款人在本合同项下对贷款人 所负全部或部分债务，包括贷款人实现债权 和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、 罚息、利息、本金、其他应付款项； 8、行使担保物权； 对已拟定合同部分条款的 解读 明确了贷款人分别或同时采取的措施： 9、要求保证人承担保证责任； 10、与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或贷款人 有权根据借款人信用状况变更贷款发放和支付条件， 如降低受托支付起点金额等，或贷款人有权要求划回 违约支付的贷款资金等； 11、有权公开、公示借款人逃避贷款人监管、拖欠借款 本金及利息、恶意逃废债等违约信息，有权将相关违 约信息向有关单位通报或将相关违约信息及借款人的 居住地址、通讯地址和电话号码提供给贷款人委托的 催收机构； 12、贷款人认为必要和可能的其他措施。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于合同中的其他约定： 关于合同转让的约定： 本合同生效后，贷款人将本合同项下债权 全部或部分转让给第三人，无须征得借款 人和担保人同意，但是应当以书面形式或 在媒体上发布公告等方式通知借款人和担 保人。 本合同生效后，借款人将本合同项下债务 全部或部分转让给第三人，须经贷款人书 面同意，并须事先提交担保人同意转让后 继续承担担保义务的书面文件或者提供新 的担保，新的担保也须经贷款人审核并书 面同意。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于权利保留的约定： 一方若未行使本合同项下部分或全部权利 ，或未要求另一方履行、承担部分或全部 义务、责任，并不构成该方对该权利的放 弃或对该义务、责任的豁免。 一方对另一方的任何宽容、展期或者延缓 行使本合同项下的权利，均不影响其根据 本合同及法律、法规而享有的任何权利， 亦不视为其对该权利的放弃。 对已拟定合同部分条款的 解读 关于征信管理的约定： 贷款人有权根据有关法律法规、监管规定 ，将与本合同有关的信息和借款人其他相 关信息提供给中国人民银行征信系统和其 他依法设立的信用信息数据库，供具有适 当资格的机构或个