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入世对中国信用卡市场的影响之一：现状与影响篇 中美两国达成世贸协议，扫除了中国加入的最大障碍，中国正式加入指日可待。专家认为，加入对我国冲击最大的将是电信、金融等国家垄断程度较高的行业。信用卡作为金融服务业中一个专门的领域，市场潜力巨大，但我国信用卡业务自年月日中国银行发行第一张人民币长城卡算起，迄今仅有年的历史，而且受种种因素制约，目前仍处于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入对其影响将是重大而深远的。本文试图就此问题进行一些初步的探讨。一、我国信用卡业务的发展现状近几年来，银行卡在中国发展如火如荼、势头迅猛，发卡量年递增，交易额年递增，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，年交易额达到万亿元，占全年社会商品交易的，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈可点。但同时要看到，在发达国家占银行卡绝大比例的信用卡，在我国银行卡中却不成气候，发卡量仅占到左右，而且增长呈极不稳定的态势，如年发卡量仅增长，比上年增幅降了个百分点。此外，与国外市场成熟的信用卡业务相比，我国的信用卡业务仍然呈现出以下几个缺憾：、产品的不规范性。我国目前所发的信用卡大部分属于“准贷记卡”，要求先存钱后发卡，且无透支免息期，不允许透支取现，对客户的吸引力很小。真正意义上的贷记信用卡不足。、经营的封闭性。我国的信用卡业务大都搞“大而全”、“小而全”，封闭发展，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，对社会分工的利用程度也不够。、运作的分散性。由于信用卡是一个相对风险较高的行业，国外经营者往往以中心的形式进行集中的业务管理和运作。在我国则往往分散在某一级的多个分行管理，造成市场和政策的分割，风险控制难度增大。二、加入对信用卡市场规模和结构的影响（一）中国信用卡市场的规模将快速扩张。这是因为：、影响信用卡普及度的关键因素——居民收入和消费水平将有所提高。居民收入增加，会极大地改变其消费水平和消费习惯，刺激个人消费信贷的需求。从年到年，我国城镇居民人均可支配收入从元增加到元，增长了倍。据测算，加入将使我国国民生产总值的增长率提高个百分点，创造大量的就业机会，同时，由于国际分工的比较优势，许多产品和服务的价格水平将大大降低（如汽车、旅游等），居民消费能力的双向提高，将给信用卡业务带来越来越大的发展空间。从美国的情况看，—年代人均和成年人持卡率就呈同步增长趋势。、信用卡的通用性得到加强。信用卡对客户的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消费能被广泛地接受。可以预见，中国加入之后，外资银行在中国开展信用卡业务仍将遵循这一原则。面对竞争，国内银行也将很快走上协作发展之路，这就有利于解除通用性不强这一制约国内信用卡业务发展的桎梏，促进我国信用卡市场的蓬勃发展。、随着经济国际化程度的增强，对外交往范围的扩大，我国居民的消费习惯和支付手段将不可避免地受到外来影响，在国外十分普及的信用卡在国内将越来越大众化。（二）中国信用卡市场结构也将发生变化。按用卡的地域性划分，信用卡业务可分为国内卡业务和国际卡业务；按银行的经营角色划分，又可分为发卡业务和收单业务。中国加入之后，部分业务占整个信用卡市场的比例将有所改变，从而引起市场结构的变化。、国际卡需求增加。目前，国际卡在我国已发行的信用卡中仅占微不足道的比例。加入之后，国际商务和出境旅游的人数将迅速增长，伴随着人民币向可自