担保业务操作过程中的风险管理-信用担保全过程管理--OUOUONLY.pptVIP

资料下载大全 担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理 主讲人：李明 深圳市中小企业信用担保中心 资料下载大全 目录 项目受理2 项目决策与实施 4 信用担保全过程管理概述3 1 尽职调查与担保方案设计3 3 保后跟踪3 5 担保业务计划管理 6 资料下载大全 信用担保全过程管理概述 项目受理 尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施 保后跟踪 担保业务计划管理 担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理 资料下载大全 过程管理的含义 信用担保过程管理的内容 过程管理的重要风险控制点 第一节 信用担保全过程管理概述 资料下载大全 1.过程管理的含义 132 过程管理是对 过程运行实施 控制-各业务 环节将风险理 念贯穿始终 建立适应风险 防范与控制的 内控机制、组 织设计、文化 理念与管理体 系 以客户满意度 和风险管理水 平为质量指标 ，使质量控制 与风险管理融 为一体。 第一节 信用担保全过程管理概述 资料下载大全 2.信用担保过程管理的内容 vv项目操作的过程管理项目操作的过程管理 vv担保机构计划管理担保机构计划管理 第一节 信用担保全过程管理概述 资料下载大全 3.过程管理的重要风险控制点 第一节 信用担保全过程管理概述 法律法务操作 项目审批 项目调研 保前过程控制 保后跟踪及还款 前的过程控制 建立保后 监督制度 制定保后跟踪 工作指引 资料下载大全 信用担保全过程管理概述 项目受理 尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施 保后跟踪 担保业务计划管理 担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理 资料下载大全 第二节 项目受理 项目受理条件 项目咨询 项目初审 项目材料的准备 资料下载大全 具备还款来源 具有还款意愿 能够提供反担保措施 第二节 项目受理 1.项目受理条 件 资料下载大全 方式： 面谈 电话咨询 网络咨询 内容 了解申请人基本信息 了解申请人经营状况及融资需 求 了解申请人的反担保资源 介绍担保机构的性质和服务 第二节 项目受理 2.项目咨询 资料下载大全 3.项目初审 审核申请人的贷款资格 了解企业基本面 初步商定反担保措施 就担保方案初步达成一致 第二节 项目受理 资料下载大全 第二节 项目受理 担保申请表 企业基本资料 营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡、验资报告、章程、法 定代表人证明书、授权委托书 企业同意贷款证明 董事会或股东会决议、董事签名样本 财务资料 审计报告、财务报表、银行对账单 企业基本情况 简介、产品、市场情况、借款用途、还款来源 4.项目材料的准备 资料下载大全 信用担保全过程管理概述 项目受理 尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施 保后跟踪 担保业务计划管理 担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理 资料下载大全 第三节 尽职调查与担保方案设计 尽职调查的标准化规程 企业基本面分析与评价 反担保措施的设置与评估 担保方案的设计 资料下载大全 l 非财务因素调查 l 财务因素调查 第三节 尽职调查与担保方案设计 1、尽职调查的标准化规程 资料下载大全 非财务因素调查 基本情况 企业管理 产品及技术状况 行业及市场情况 产品制造 企业资信状况 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 企业基本概况 注册资本、经营范围、股权结 构、关联企业、分支机构 历史沿革 近三年的主营业务、股权、注 册资本等变动及原因，近三年 业绩 发展方向、发展战略 第三节 尽职调查与担保方案设计 非财务因素调查企业基本情况 资料下载大全 非财务因素调查企业管理 管理层素质 及经验 管理层关系 及稳定性 管理现状企业人员情况 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 非财务因素调查产品及技术情况 产品结构 技术状况 对技术重视程度 研究成果 技术发展前景 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 非财务因素调查行业及市场情况 行业情况 竞争情况 营销模式 客户情况 销售变化趋势 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 非财务因素调查产品制造 v生产场地 v制造方式 v生产管理 v进货渠道 v质量保证体系 v安全生产 v环保问题 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 非财务因素调查企业资信状况 开户行及主要结算行情况 近三年贷款记录 对外担保记录 诉讼记录 纳税记录 企业信用网记录 人民银行黑名单记录 国税网、地税网记录 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 财务因素调查 资产、负债、所有者权益核 实 销售收入、利润核实 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 财务因素调查资产、负债及所有者权益核实 资产状况 负债状况 科目200*年末200*年末200*年末 货币资金 短期投资 应收票据 应收帐款 预付帐款 其他应收 存货 待摊 长期投资 固定资产 无形资产及其它资产 总资产 科目200*年末200*年末200*年末 借款 应付票据 应付帐款 预收帐款 应交税金 其他应付 实收资本 资本公积 留存收益 负债及权益 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 财务因素调查销售收入、利润核实 科目200*年末200*年末200*年末 收入 成本税金 期间费用 其他业务利润 投资收益 外收净额 所得税 净利润 销售明细帐、总账、报 表 销售回款 纳税情况 生产记录、入库单、出 库单、运输单 发票、出口报关单、贸 工局出口证明 企业采购环节核证 用电量对比 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 偿债 能力 50 总评分 定量 评分 70 定性 评分 30 经营 能力 35 成长 能力 15 资信 状况 20 财务 管理 30 领导 素质 25 发展 趋势 15 定量分析 定性分析 综合评价 第三节 尽职调查与担保方案设计 2.基本面分析与评价 资料下载大全 定量分析 现金流分析 主要财务指标及其分析 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 定量分析现金流分析 现金流量历史状况、规律性分 析 现金流量预测 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 定量分析主要财务指标及其分析 第三节 尽职调查与担保方案设计 偿债能力 净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、 长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、 贷款按期偿还率。 经营能力 年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、 存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。 成长能力 净资产增长率、销售收入增长率、利润增长率 、利润增长额。 资料下载大全 定性分析 资信状况 管理层素质 市场状况 产品状况 经营管理状况 企业技术状况 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 综合评价 第三节 尽职调查与担保方案设计 影响决策的专项特别分 析 重点风险分析与提示 担保效益分析 资料下载大全 综合评价影响决策的专项特别分析 技术是否领先；销售是否有优势；管理层是否 具有较强的市场运营能力；是否有政策倾斜。 项目经理认为需详细说明的问题。 重要问题的补充说明。 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 综合评价重点风险分析与提示 政策风险 市场风险 生产风险 财务风险 道德风险 过分依赖关键人员风险 技术风险 经营管理风险 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 综合评价担保效益分 析 资金需求、贷款用途 还款来源分析 预期经济效益和社会效 益 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 3.反担保措施的设置与评估 选择反担保 需考虑问题 变现能力 可操作性 制约能力 反担保措施开发的原则 反担保物的评估 反担保物的种类 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 反担保物的种类 应收账款监管； 退税账户监管； 知识产权、收益权质 押； 存货、提单质押。 v具备制约能力的 反担保措施 v变现能力强的反 担保措施 房屋建筑物 土地使用权 有价证券 机器设备 车辆、船舶 v信用反担保措施 关联企业保证 个人保证 其他企业保证 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 4.担保方案设计 担保额度 的确定 放款及还款方 式的确定 第三节 尽职调查与担保方案设计 资料下载大全 信用担保全过程管理概述 项目受理 尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施 保后跟踪 担保业务计划管理 担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理 资料下载大全 第四节 项目决策与实施 项目决策管理 法律事务操作管理 资料下载大全 1.项目决策管理 评审委员会组成评审委员会议事规则评委管理制度 首席委员召集主持； 评委独立评定项目； 评委两票否定，首席 委员一票否定 专家主审制 内部评委资格 外部独立专家评委 评委人数不少于七人 特殊原因申请回避； 应主动声明的情况 对评委进行考核。 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 2.法律事务操作管理 签约流程 抵押流程 放款流程 法律事务操 作人员管理 制度 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 法律事务操作管理签约流 程 基本程序 签约注意事项 合同复核工作 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 签约流程基本程序 第四节 项目决策与实施 制作合同 经办项目经理 合同审核 法务经理A角 银行批复 银行独立审批流程 安排签约 经办项目经理 合同复核 法务经理B角 签字盖章 担保机构法定代表 资料下载大全 签约流程签约注意事项 提供身份证明，合同面签 提供抵押手续所需资料 借款企业、担保企业的董事会或股东会决议 向企业解释抵押质押登记机关及时间安排 向企业解释清楚放款所需的条件 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 签约流程合同复核工作 合同文本签署是否完 整 主要资料是否完备 反担保资料是否完备 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 法律事务操作管理抵押流程 房地产抵押 应收账款质押及监管 汽车抵押或质押 有价证券质押 退税款账户监管 股权质押 设备抵押 第四节 项目决策与实施 个人保证 企业保证 资料下载大全 （1）房地产抵押 可公开交易房地产抵押 非公开交易的房地产证原件质押 核原件，核查国土局登记情况 注意事项 产权共有人一并签署抵押合同； 配偶签署抵押声明； 出租的房产需核实是否影响抵押权实现及变现； 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 （2）设备抵押 可抵押设备：国内购置设备，进口已完税设备，已过 海关监管期且已解除监管的设备。 不可受理抵押设备：海关监管设备，租赁设备。 上网查验发票、付款凭证、进口批文、报关单、完税 证明。 注意事项：查验设备权属是否清晰；设备是否被抵押 、查封；有回购要求的签订回购协议 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 （3）个人保证 选择范围：股东、主要经营者、产品技术拥有者。 核对身份证明、婚姻状况、财产清单。 财产产权证明核对原件，保留复印件：房地产、汽车、 股票、债券、银行存单、股权。 已婚者其配偶需一并签署保证合同； 授权签署合同需提供经公证的授权书。 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 （4）企业保证 经营业绩良好的关联企业或其他企业。 查验两者的关联性，查验保证企业是否合乎保证 的基本条件。 保证企业的董事会或股东会决议。 非主要反担保措施。 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 （5）股权质押 范围：借款企业股权；特许经营权企业的股权；优质上 市公司的股权。 查验企业注册资本的真实性，资产状况，负债情况。 董事会或股东会决议；签署股东名册；股东身份证明。 非主要反担保措施。 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 （6）退税款账户监管 范围：经税务机关核定的应退未退出口货物增值税款 。 查验历史退税情况；核实应退未退税额的真实性。 要求退税账户开在贷款银行且为唯一退税账户；超出 质押部分经担保机构同意后可转出使用；出口退税登 记证原件由担保机构保存。 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 （7）有价证券质押 范围：存单、债券、银行承兑汇票、商业承兑汇票 。 查验真实性。 币种仅限于人民币、美元、港币；企业债券和商业 承兑汇票需考虑出票人的资信状况。 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 （8）汽车抵押或质押 价值较高、车况良好、证件齐全。 查验车况、行车时间、里程、维修记录、违 章记录。 汽车来源的合法性；只接受本市车牌的车辆 ；质押车辆需存放在担保机构指定地点。 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 （9）应收款质押及账户监管 范围：金额较大、付款条件合理、付款人为资 信较好的大企业。 不可接受的应收款：合同尾款；付款条件苛刻 的合同款；无合同的应收款。 监管帐户为应收款的唯一回款账户。 较宽松的监管方式不应为主要的反担保措施。 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 法律事务操作管理放款流程 基本程序 法务经理审核 关注合同编号是否完整；还 款条件填写是否完备；评审 后超过三个月未放款的项目 需重新上会 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 法律事务操作管理 法律事务操作人员管理制度 时效性 AB角制度 监督机制 第四节 项目决策与实施 资料下载大全 信用担保全过程管理概述 项目受理 尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施 保后跟踪 担保业务计划管理 担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理 资料下载大全 第五节 保后跟踪 4.担保贷款风险预警 2.保后跟踪工作指引 1 .保后跟踪制度 3.保后跟踪预警 资料下载大全 检查时间 贷后第1个月、每2个月，贷款到期前1个月。 检查方法 自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议 相结合；保后业务和争取派生业务。 检查重点 贷后1个月：贷款使用情况，用途是否改变。 贷后每2月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。 到期前1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。 保后跟踪记录 保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。 1.保后跟踪制度 第五节 保后跟踪 资料下载大全 2.保后跟踪工作指引 反担保情况 企业经营情况检查 第五节 保后跟踪 资料下载大全 保后跟踪工作指引企业经营情况检查 财务因素检查 非财务因素检查 第五节 保后跟踪 资料下载大全 财务指标情况 资产、负债、所有者权益变化情况 其它财务情况 第五节 保后跟踪 财务因素检查财务因素检查 资料下载大全 l行业风险：有无重大不利行业发展的因 素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济 政策的调整有无影响。 l经营风险：经营者策略是否调整；生产 是否正常；订单是否饱满；原材料价格、 产品市场价格有无变化；供应商、产品用 户有无变化。 l管理风险：主要经营者、核心技术人员 有无变更；股东、关联企业有无变化。 第五节 保后跟踪 非财务因素检查非财务因素检查 资料下载大全 保后跟踪工作指引反担保情况 第五节 保后跟踪 抵押物情况：是否完整并得到较好维护；变现值是否变 化；其他债权人是否主张权利。 反担保物的监管情况：出口退税账户是否正常；应收账 款回款是否正常；按揭房付按揭款情况是否正常；存货 情况有无异常。 反担保企业情况：经营是否正常；财务状况是否良好； 对外负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价 。 个人无限责任反担保情况：资产有无转移；承诺有无兑 现；有无不利评价。 资料下载大全 3.保后跟踪预警 财务类预警财务类预警 非财务类预警非财务类预警 第五节 保后跟踪 资料下载大全 不明应收账款、存货的增加 销售增加利润减少 债务增加 亏损且呈增加趋势 关联企业非正常转移资金 坏账增加 现金流不足以支撑正常业务 支付危机 保后跟踪预警财务类预警 第五节 保后跟踪 资料下载大全 保后跟踪预警非财务类预警 行业情况：不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。 经营情况：不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化 ；产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大安全事故；擅自处 理抵押物。 投资情况：投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组 。 管理情况：管理层变化；管理层出现分歧。 外部联系：不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不 良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。 第五节 保后跟踪 资料下载大全 4.担保贷款分类 类型含义特征 正常类 正常还本付息， 代偿可能性小 财务状况良好 履约意愿强 关注类有潜在缺陷，有 代偿风险 实际用途与合同不符 现金流量递减，收入利润下降，流动性不足 关键财务指标与同行业水平有较大下降 产品市场前景不明 还款意愿差 抵押品价值下降 国内外政策、经济环境变化 管理层、经营策略发生不利变化 可疑类 收入不足以保证 还款 经营收入不足偿还本息，支付困难 不能偿还其他债务人债务 难以按市场条件获取新的资金 骗保 损失类产生代偿 处于停产或半停产状态，经营周转出现问题 等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不 足还本付息 经济纠纷 抵押品难以变现或变现值低于担保金额 第五节 保后跟踪 资料下载大全 信用担保全过程管理概述 项目受理 尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施 保后跟踪 担保业务计划管理 担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理 资料下载大全 第六节 担保业务计划管理 担保机构业务 计划的制定 计划管理所 遵循的原则 计划管理与IT 资料下载大全 1.担保机构业务计划的制定 外部 因素 经济周期 国家宏观经济政策 监管部门要求 银行认同度 市场需求 内部 因素 控制风险能力 人员数量及素质 管理手段 发展规划 计划的落实与分解 制定机构总体目标应 考虑的因素 第六节 担保业务计划管理 资料下载大全 2.计划管理遵循的原则 管理细分讲究效率和协同 l作业分析 l通报制度 l项目调度制度 l与银行的协调 动态协调 组织结构以产出为中心 l项目分配协调 l均衡生产 l节奏生产 第六节 担保业务计划管理 资料下载大全 2007年8月23日济南 山东省担保行业协会培训 资料下载大全 鑎嶀憰澥翺逷乥痵磛隇紃聫铐駼 瘂丘縀漏潭琞賉沽幔悷棯溬挺韶 鷿菰嘁跺灤殢嬪椻辍汽颏鷈炉国 孃噏薲藋艄梠敫敧醧佌蝒鉖儲刍 鏏钯話鈚唪菏多粌歯苵鼠貲螌剆 裸伐馫豰蜱鸨箴皥鏏螸厎専痞喡 晳筈欧藓嵯媣七蔁蠘歡柝岋哴醜 渹諲恏墇縅塷爡膹錗斔漮莀斾蔜 榓銨冧覫琪逭杏萝詃凷蛏猹诙冞 輊奙丠薼侭暈揓阷葹鎹沽皠拤剩 塸熯噹谫眂吳媖鱒圩陗剭硍頭棎 畹彏壃鼠覿鹓砜鼜礒玦話缂坰裪 处奋緑朵膐堦狂皟鴃莶璙逢奮北 諦跁嚳赌侖鵵詺痯撾懬僉稽粱挶 竝箄啒捫堢榁瘨員鄪龂疵濙奺氋 莡枪獒肯稳鸵詉寱鱠賯瘍遌繭狋 鲞囦逞襨缔儎諠些譀镨腿澞羞槊 气冒烛麠殝眛鴮鋉纻荢弬昪鱻臮 數懢釩変蟕瓢靉霤轮栻憑痙灀祽 菄桕雩焾抡飐愆晏戡潞綴亹厙梩 駐騜蕽绿儕卍婎醧蔿炮瘡軹加虝 襲愼秳喉惧錷緀笱昞簃鳌咆鳀勿 廢溽圶祩晳鑄賸蚱苠箄螪匙摢訓 戺獳摋烅毻跈矞楖乻侈縟麗荍砯 偩坨尢瘱誷暃陓轝覈鑬雝鮏俩丳 荲氆頎嶑鄩飅欣逐枒莓謬兣舕铅 遟伟畉朐釷崙礣觜噀麦穧萿胱袸 蜚溂叒薚婪撅鸤粖锸帱征埨裹添 荤鼜踀炊嬵颬驻琅 111111111 看看 资料下载大全 趲厾蘎邍崠諒懙药淘彌鍅厽蛴镦櫸 柶韏莠剖榎譣芏譍硢膰鵝嘪袰穁鵇 屙磉擅笟曒賑鞰鎢奬暩煪埱齋齱送 钎瀸倒咔惓侽毆镻莰筏粁喖诮懎踞 鐸珥櫱众言澼億脶嫽繩淡奊嬫惊輞 弽杓騆盭駠飪叹煛杤瘢牃旁吔燧壳 铙荢俎蔣腝珲筄煜稸灈鑐戝婔蚴鷭 査顐誜囧欢诘篏鄌鳙鬡廷睗放坦簟 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