商业银行中小企业信贷监管现状、问题及政策.ppt

p1 1 商业银行中小企业信贷商业银行中小企业信贷 监管现状、问题及政策监管现状、问题及政策 p2 2 主 要 内 容 一、我国中小企业融资服务取得的成效 二、中小企业融资仍存在的困难与问题 三、推进小企业金融服务的政策措施 四、改善小企业金融服务的思路和方向 五、相关监管政策 p3 一、小微企业信贷服务取得的成效 （一）小微企业贷款投放实现快速增长 88280 107603 19323 58254 75485 17230 10年初10年末11年初11年末 548000 473000 小企业贷款 全部贷款 10年末11年末 15.8% 增速高10个 百分点 单位：亿元 25.8% 多增2093亿元 p4 一、小微企业信贷服务取得的成效 （二）小微企业贷款质量持续提升 p5 一、小微企业信贷服务取得的成效 （三）小微企业贷款分机构情况 p6 一、小微企业信贷服务取得的成效 （四）小微企业贷款分地区情况 p7 一、小微企业信贷服务取得的成效 （五）小企业贷款分行业情况 p8 二、中小企业融资仍存在的困难与问题 小企业自身存在的缺陷 外部配套政策 金融机构服务存在的问题 123 p9 二、中小企业融资仍存在的困难与问题 （一）小企业自身存在缺陷，融资能力不足 资产规模小、资信程度低 管理不规范、经营风险高 产品技术含量较低 与国家产业政策导向的契合度不高 （二）外部相关配套政策还需进一步完善 配套法律法规建设的问题 财税扶持政策的问题 信用体系建设的问题 p10 二、中小企业融资仍存在的困难与问题 （三）金融机构服务还需进一步改进 信用风险分担机制不 健全 融资渠道结构性失衡 银行业金融机构服务 需改进 融资性担保公司规模较小、资本实力不强、 经营不规范，担保能力有限 保险公司缺乏信用保险领域的专业性人才， 发挥的作用还不充分 尚未真正树立差异化、特色化的经营理 专业化机制和体制建设落实还不到位 考核激励和问责免责制度还有所欠缺 内部控制体系和风险管理还需加强 直接融资与间接融资的结构比例失衡 中小企业集合债券、票据和信托等发展缓慢 资本市场融资门槛高，渠道窄 创业投资普遍缺乏投资小企业的积极性 p11 三、推进小企业金融服务的主要政策措 施 （一）建立小企业金融服务的专业机制和体制 六项机制 激励约束 机制 高效审批 机制 违约信息 通报机制 利率风险 定价机制 独立核算 机制 专业人员 培训机制 p12 三、推进小微企业信贷服务的主要政策 措施 （二）创造良好的小微企业信贷服务制度环境 商业银行 小企业授 信工作尽 职指引 银行开 展小企 业授信 工作指 导意见 小企业 贷款风 险分类 办法 2006 2007 2007 关于进 一步做 好中小 企业金 融服务 工作的 若干意 见 2010 关于支 持商业 银行进 一步改 进小企 业金融 服务的 通知 2011 关于支持 商业银行 进一步改 进小型微 型企业金 融服务的 补充通知 2011 p13 三、推进小微企业信贷服务的主要政策 措施 （三）完善小微企业信贷服务的组织机构体系 截至目前为止 ，包括五大国有商业银行、12家 股份制商业银行在内，全国共有109家商业银行 成立了小企业金融服务专营机构。 推进大中型银行 专营机构建设 股份制商业银行、城市商业银行到县域、大的 集镇设立分支机构，填补金融空白地带。 鼓励中小商业银 行在小企业金融 服务相对薄弱的 地区优先设点 截至2011年6月末，全国共组建新型农村金融 机构615家，其中村镇银行559家，贷款公司10 家，农村资金互助社46家。 推进新型农村金 融机构建设 p14 三、推进小微企业信贷服务的主要政策 措施 （四）保障对小微企业信贷的持续倾斜 重申“两个不 低于” 印发关于2010年 进一步改进小企业 金融服务有关工作 的通知 2010年 “两个不低于” （小企业信贷投放的 增速不低于全部贷款 平均增速，增量不低 于去年同期水平。） 2008金融危机 年初要求努力实现小企 业信贷投放的增速不低 于各项贷款平均增速。 10月12日的国务院常 务会议重申“两个不低 于”目标 2011货币政策趋紧 p15 三、推进小企业金融服务的主要政策措 施 （五）建设和完善小企业信用担保体系 2010年3月，会同相关部门发布实施融资性担保公司管理 暂行办法，并研究制定了八个配套规范性文件，确定了融 资担保行业审慎监管和审慎经营的规则。 2011年，银监会主持制定了关于促进银行业金融机构与融 资性担保机构业务合作的通知和关于促进融资性担保行 业规范发展的意见，逐步完善融资性担保行业的机构体系 、监管体系和制度体系。 持续推进融资性担保机构与银行的合作，逐步形成小微企业 、融资性担保机构与银行之间“风险共担，利益共享”的良 好局面。 p16 四、改善小企业金融服务的思路和方向 （一）继续加大对小企业尤其是微小企业的信贷支持 （二）实现中小企业信贷业务的“愿贷”、“能贷”和“敢贷 ” （三）优化业务流程，实现小企业业务横贯型管理 （四）研究制定小企业金融服务差异化监管政策 （五）鼓励银行业金融机构探索创新小企业金融业务模式 p17 17 4.1 关于差异化监管政策的主 要内容 适当放宽小企业金融服务市场准入事项的申请 通过发行专项金融债进一步拓宽小企业金融服务的 负债渠道 适当调整非现场监管指标,激励商业银行开展小企业 金融服务 对小企业不良贷款比率实行差异化考核方式,适当放 宽对小企业不良贷款比率的容忍度等。 p18 18 继续落实“两个不低于”目标，重点加大对单户授 信500万元（含）的小型微型企业的信贷支持 对达到一定条件的商业银行，适当放宽小型微型企 业金融服务市场准入事项的申请 通过发行专项金融债进一步拓宽小型微型企业金融 服务的负债渠道 对小型微型企业贷款实行差异化的存贷比考核方式 和风险权重计算方式 适当放宽对小型微型企业不良贷款比率的容忍度 关于“银十条”补充通知的具体内容 p19 19 4.2 其他配套小 企业政策 配合工信部和统计局出台企业划型标准 配合人民银行推进贷款通则的修订出台 配合商务部研究制定关于支持商圈融资发展的指导 意见 配合财政部研究制定小企业会计准则 配合财政部研究金融企业涉农贷款和中小企业贷款损 失准备金税前扣除政策、中小企业信用担保机构准备 金税前扣除政策到期后延续执行等问题 p20 五、支持中小企业的主要政策 一、一、银行开展小企业贷款业务指导意见银行开展小企业贷款业务指导意见 二、二、建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意 见见 三、三、商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）商业银行小企业授信工作尽职指引（试行） p21 5.15.1银行开展小企业贷款业务指导意见银行开展小企业贷款业务指导意见 以丰富和完善 “六项机制”为主线, -利率的风险定价机制（第16条） -独立核算机制（第5、23条） -高效审批机制（第6、10条） -激励约束机制（第24、25、26条） -专业化的人员培训机制（第28条） -违约信息通报机制 （第21、22条） p22 5.2小企业贷款风险分类办法（试行） p23 5.3商业银行小企业授信工作尽职指引（试 行） n指引共分7章48条，基本覆盖了小企业授信业 务的整个流程的各个环节，对商业银行从事小企 业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后 管理等4个方面的尽职要求作出了规定，对尽职调 查和问责要求提出了明确要求。 n指引还编制了附录，列出了近百条风险 提示内容，包括：客户基本信息提示、非财务信 息提示、预警信号风险提示等3个方面的内容。 p24 5.3商业银行小企业授信工作尽职指引（试 行） n指引要求商业银行注重非财务信息。如要求 客户经理应关注并收集客户的非财务信息，包括 业主或主要股东个人信息及家庭资信情况、企业 经营管理、技术、行业状况及市场前景等； n 不过度依赖企业财务报表。如要求客户经理 应根据调查核实的信息，编制有关小企业或其业 主或主要股东的资产负债表和现金流量表，作为 分析客户财务状况和偿还能力的主要依据. p25 5.3商业银行小企业授信工作尽职指引 （试行） n不实行“零风险”考核，设定科学、合理的小企 业坏账容忍度；建立合理的小企业不良资产 核销机制，对核销的损失类授信做到“账销、 案存、权在”；对信誉良好的小企业，可实行 相应的授信激励政策，逐步提高授信金额、 延长授信期限或提供其他授信优惠条件。 p26 5.3商业银行小企业授信工作尽职指引（试 行） n指引的附录，列出了近百条风险提示内 容，包括：客户基本信息提示、非财务信息提示 、预警信号风险提示等三个方面的内容。 n影响客户履约能力的重大事项（包括8项） p27 5.45.4一