银行个人信贷业务介绍.ppt

logo * 个人信贷业务介绍 * 主要内容 一 重点产品介绍 三 个人贷款业务发展概况 个人贷款组织构架 二 * 3 一、我行个人贷款发展概况 * 一、我行个人贷款发展概况 v今年以来业务发展情况 v 6月末，全行个贷余额1551亿元，比年初上升2.45亿元。 v 其中：个人住房贷款余额983.8亿元，比年初下降3.6亿元； 个人消费贷款余额179亿元，比年初下降8.55亿元；个人经 营贷款余额388.2亿元，比年初上升14.55亿元。 v 个人贷款客户数52.6万笔，比年初新增0.44万笔。 * 一、我行个人贷款发展概况 v收益情况 6月末，个人贷款实现利息收入47.42亿元，中间 业务收入0.4亿元。 v资产质量情况 v6月末，个人关注贷款45.6亿元，较年初增加10亿 元、占比2.9%，较年初上升0.58个百分点； v不良贷款余额8.3亿元，较年初增加2.1亿元，不良 贷款率0.53%，较年初上升0.14个百分点； * 6 二、个人贷款组织框架 组织实施个人 贷款审查审批工作 ； 负责编制个人 贷款转授权方案； 制定全行个人不 良贷款处置的管理制 度和操作流程； 在授权范围内组 织开展个人不良贷款 清收、转化和处置工 作 ； 包括：资产负 债管理部、管理信 息部、法律事务部 、信息科技部、运 行管理部等部门， 共同提供业务支撑 ； 管理信息部负 责全行数据扎口， 资产负债管理部、 法律事务部等相关 部门提供规模、利 率、技术、资金、 法律、科技等业务 支撑。 行长室 授信审批部 消费信贷业务部（ 二级部） 进行市场调研分析 ，编制个人贷款计划， 制定营销方案，实施营 销组织推动； 负责个人信贷产品 推广、应用及考核； 负责制定个人信贷 政策和业务流程； 负责个人信贷业务 的检查、指导、监测等 工作，对分支机构实施 业务准入与退出管理； 负责个人贷款合作 机构准入审查和日常监 控； 负责pcm2003系统 升级、维护和管理工作 。 风险管理部 行长室 辅助及专业部门 一级分行 * 7 负责信贷作业监督，对贷款审批 意见落实情况和贷款资料完整性进 行逐笔监督 ； 负责贷后监测，实施预警、整改 和停牌管理； 负责违约贷款催收，采集违约借 款人信息，收集风险项目和风险客 户信息，跟踪催收效果 ； 负责组织个人贷款检查； 负责合作机构的监测管理。 负责pcm2003系统维护和管理工 作。 行长室 个人金融业务处（个人 贷款处） 负责制定个人贷款营 销方案，负责个人贷款前 台营销工作； 负责合作机构和项目 准入审查、协议签定工作 ； 信贷管理分部（个人 贷款管理中心） 贷款支行（个人贷款 营销服务中心） 负责个人贷款的营销、受理、调查和贷款发放工作， 对贷款申请的真实性负责。 负责个人贷款客户的定期回访和维护工作。 行长室 二级分行与支行 二、个人贷款组织框架 * 8 13 4567 审查审批 作业监督贷后管理 拨备计提 不良贷款处置管理 消费信贷业务部 风险管理部授信审批部 客户营销 信贷授权 2 贷款营销 一级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定 说明：我行个人贷款政策制定、业务监督、系统管理、贷后管理等职能在消费信贷业务部，与 总行不完全一致，目的是为了从制度、产品、流程设计上更好的贴近市场,支持贷款营销 ,同时又能有效控制贷款风险，比较符合我行业务发展和管理实际。 二、个人贷款组织框架 * 9 1 256 合作机构准入审查拨备计提不良贷款处置管理 个人金融业务处 信贷管理分部 （个人贷后管理中心） 4 贷后管理 3 作业监督 个人金融业务处 资产风险管理处 贷款营销组织 二级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定 二、个人贷款组织框架 * 10 省行消费信贷业务部职能介绍 二、个人贷款组织框架 * 11 开发贷款科 职能分工 1、编制法人房地产信贷业务发展计划，提出年度业务指 导意见； 2、对全国及省属大型房地产公司在省内开发的建设项目 进行直接营销； 3、负责全行住房开发贷款、土地储备贷款的营销组织及 检查督导工作； 4、负责全行政策性住房信贷业务牵头营销及组织工作， 加强与政府职能部门联系沟通； 5、负责全行住房开发贷款、土地储备贷款的项目评估工 作； 6、根据总行规定及我行实际，制定住房开发贷款、土地 储备贷款前台业务操作流程及管理规定； 7、负责住房开发贷款、土地储备贷款的培训工作。 二、个人贷款组织框架 * 12 个人 贷款 科 职能分工 1、根据总行要求及我行实际，提出个人信贷业务发展计划及工作意见； 2、收集整理有关房地产信息，研究同业个人信贷业务发展策略和产品推 广措施，提出新产品和个人信贷管理系统开发建议； 3、根据市场特点和竞争需要，制定个人贷款前台业务操作规程及管理规 定； 4、负责策划、制定个人信贷业务营销方案，组织、指导全辖个人信贷业 务营销活动开展，加强客户关系维护； 5、负责个人信贷业务营销标准化项目推广，积极探索个人贷款营销渠道 和方式，提高营销工作效率； 6、负责落实助学贷款发放、管理工作，及时收取贷款贴息与风险补偿金 ；负责政策性住房业务的协调与管理； 7、负责组织全辖个人贷款客户经理业务培训、岗位考试及资格认证； 8、负责落实前台信贷业务档案管理工作（后台信贷档案管理待明确）； 9、负责对业务开办机构、业务合作机构进行资格审查，落实准入管理； 10、负责本部门文件收发、文字综合及信息处理工作。 二、个人贷款组织框架 * 13 监测 检查 科 职能分工 1、负责组织信贷检查活动，及时揭示贷款操作中的各种问题，有 针对地提出改进措施与建议； 2、负责组织违约贷款的催讨与清收，防止资产质量裂变； 3、根据信贷台账负责对贷款进行跟踪监测，及时发出风险预警； 4、负责贷款预警、整改、停牌制度的具体实施； 5、负责监管、内控部门各类报表及文字材料的汇总上报； 6、负责落实本部门的案件防范工作； 7、负责pcm2003系统的维护和运用；指导和培训下级行业务人员 使用和维护个人信贷台账系统，帮助下级行解决台账使用和维护中 出现的各种问题； 8、负责本部室的统计分析工作，定期或不定期进行贷款风险分析 ，撰写相关业务分析报告。 二、个人贷款组织框架 * 个人 贷款 个人住房 个人消费 委托 贷款 最高额 担保贷款 个人经营 个人经营贷款 个人助业贷款 循环贷款 卡贷通 网贷通 一手 二手 商用房 家居消费 文化消费 汽车 信用 质押 助学 游艇贷款 公积金贷款 个人委托贷款 个人信贷产品体系产品角度 * 个人信贷产品体系客户角度 v7月14日投产个人客户综合授信项目 v定义：个人客户综合授信是指通过核定个 人客户的综合授信额度，统一控制个人客户 在我行个人贷款、信用卡等各类融资风险总 量的管理制度。 * 个人信贷产品体系客户角度 测算依据：以风险评级、星级评价 为基础，综合考虑客户资信状况、偿 债能力、代发工资、资产保障及其他 有关信息，核定最高融资限额。 * 个人信贷产品体系客户角度 分类 存量客户 新增客户 信用类授信额度 担保类授信额度 个人贷款业务 信用卡业务 系统自动计算 手工调额（仅 限信用类） * 18 三、重点产品介绍 住房：一手房、二手房、商用房 最高额担保、循环贷款：卡贷通、 网贷通 经营：个人经营贷款、助业贷款 消费：家居消费、文化消费、汽 车、质押、信用（商易贷、消易 贷、快易贷） 重点个人 贷款产品 存贷通 * 3.1 个人住房贷款 v发展思路 v全面恢复个人住房贷款 v抢抓市场回暖的契机 v不率先下浮首套房贷款利率 * 20 个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各 类自用住房的贷款。 个人住房贷款期限 贷款期限不超过30年 且贷款期限抵押物房龄剩余土地使用年限。 且贷款期限借款人年龄70。有共同借款人的， 可按照年龄较小的确定。 3.1 个人住房贷款 * 套数首付利率 首套最低为3成 一般基准利率，可根据同业 情况自主定价，最低85折 ,但仍有raroc的控制 二套最低6成至少1.1倍 三套、不能提供一年以上当地纳税及社保证明的不贷。 3.1 个人住房贷款 * 3.1 个人住房贷款 v几点说明 认房又认贷 严禁以个人非住房类贷款用于购买住 房（刷卡已屏蔽） * 3.1 个人住房贷款 v营销重点还款方式 v个人住房贷款可采用如下还款方式之一： v（一）按月等额本息还款法（按月计息）。 v（二）按月等额本金还款法（按月计息）。 v（三）按单/双/三周还款法。 v（四）“随心还”还款法。 v（五）“入住还”还款法。 * 3.1 个人住房贷款 v（一）按周还本付息法 v1.以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或 者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最长不 超过21天（含）； v2.确定还款方式时，借款人一个月内累计应还贷款 本息须小于其月收入的50； v3.贷款按日计息； v4.未按时还款的以贷款违约处理，连续违约超过3 个月的应列为不良贷款。 * 3.1 个人住房贷款 v （二）“随心还”还款法 v 1.“随心还”还款法是指借款人在合同约定的还款期内，以 等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额，在 此基础上可随意增加还款额，实现提前还款的还款方式； v 2.每期最低还款额是以申请时的贷款利率、剩余贷款期限 和余额，按等额本息还款法计算的每期还款额；还款金额 低于最低还款额的计贷款违约，超过最低还款额的视为提 前还款； v 3.提前还款后，系统默认每期最低还款额保持不变，贷款 期限相应缩短；借款人也可向经办行申请降低每期还款额 ，经办行应根据借款人申请重新计算每期最低还款额。 * 个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用 于购买商用用房的贷款。 个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有 我行开发贷款支持分为有开发贷款支持的 个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人 商用房贷款。 一手商用房、二手商用房 3.2 个人商用房贷款 * 27 符合个人商用房贷款的商用房相关规定 商用房自身条件 n具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景 良好，其中办公用房须位于地市级(含)以上城市或全国经济 百强县的主要商务街区，物业管理规范。 商用房区位要求 n与贷款行位于同一城市；所占用土地使用权性质为出让，土 地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。 商用房性质分类 n为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资 格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。 商用房房龄要求 n原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房 龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商用房 剩余的土地使用权年限。 3.2 个人商用房贷款 * 28 贷款期限最短1年(含)，最长10年 贷款利率按人民银行规定的利率政策执行 贷款成数最高5成 贷款额度 不超过所购商用房价值的50%；若为二手 商用房的，则不超过贷款人确认的房屋交 易价或房屋评估价(以较低者为准)的50% 。 3.2 个人商用房贷款 * 3.2 个人商用房贷款 v特别说明： v行内员工不能发放个人商用房贷款 v同一借款人（含配偶），所购商用房套 数不超过3套（含）。 * 30 个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的 用于借款人合法经营活动所需资金周转的人 民币担保贷款。 政策介绍 1、有关借款人的管理规定 2、有关担保方式的管理规定 3、有关贷款额度和期限等管理规定 3.3 个人经营贷款 * v年龄在18（含）-60周岁（不含）之间 v外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满 一年，并有固定居所和职业 v借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营 业执照、合伙企业营业执照。 3.3 个人经营贷款 * 3.3 个人经营贷款 n担保方式 n优先抵押、质押，有选择的保证 * 3.3 个人经营贷款 n抵押方式： n1、抵押物选择的原则： n产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。 n2、抵押物范围： n个人：借款人本人或第三人（限自然人）名下住房、商用 房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的 出让性质的土地 * 3.3 个人经营贷款 v抵押物房龄不超过20年 v贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地剩余年限 * 3.3 个人经营贷款 v 保证： 专业担保公司担保-在总行名录内（全省13家） 商铺承租权（经营权）质押+保证担保 商品交易市场内经营商户联保 日均存款保障+保证担保 市场管理方抵押+保证担保 * 3.3 个人经营贷款 v质押 v按照工银发20127号：个人质押贷 款管理办法（2012年版）及个人质 押贷款操作流程（2012年版）执行 * 3.3 个人经营贷款 v额度： v按年度授权执行，2012年度授权1000万。 v抵押：贷款额度最高不超过抵押物价值70% ，其中，办公用房、厂房、土地最高60%。 * 3.3 个人经营贷款 v期限：最长5年；视不同的担保方式有所不同 。 v利率：自主定价 * 3.3 个人经营贷款 营销提示 l 目标市场：“一场、一街、一楼，一链” 一场：商品交易市场，包括批发市场、百货商场等 一街：商业一条街，包括沿街商户 一楼：办公楼、写字楼 一链：品牌制造商、大型商贸流通企业提供代理销售、连锁经营 、定向供货的上下游客户。 l 营销方式：三个转变 从坐商向行商转变 从个体营销向团队营销转变 从分散营销向综合营销转变 * 3.4 个人助业贷款 v个人助业贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款 人或其经营实体合法经营活动所需资金周转的保证 担保或信用方式的人民币小额贷款。 * 担保方 式灵活 借款人 适用度 广泛 无需市 场准入 所在市场无需受优质 商品交易市场的限制 ，无需省行准入。有 形、无形市场均可。 对无营业执照的借款人 也可以发放，但须提供 资质证明。 pcm2003系统无录入经营 实体信息的刚性控制。 保证担保或信用方 式。保证可采取自 然人担保、联保、 法人公司担保。 3.4 个人助业贷款优势 * 3.4 个人助业贷款 v 借款人条件-重点提示 v 1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）- 65（含）周岁之间。 v 2、我行个人助业贷款借款人信用等级评定结果在d级（含 ）以上。 v 3、具有合法的经营资格，能提供合法的个体工商户营业执 照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营 运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效 经营资质证明。 v 不得向我行员工、公务员及其他法律法规规定不得从事 经营活动的个人发放个人助业贷款。 v 4、具有固定的经营场所，能提供经营场所的产权证明或承 包、租赁证明资料。 * 3.4 个人助业贷款 内评法客户评分 （总分：80分) 信用评分 （总分：200分） 人工评分（总分 120分）：借款 人拥有资产及经 营状况（110分 ）+总体印象评 分（10分） 信用评分与信用信 用等级对照： a级：160得分 b级：130得分160 c级：90得分130 d级：60得分90 e级：得分60 1 2 3 * 3.4 个人助业贷款 v贷款方式：信用、担保 v贷款额度：最高50万元 v贷款利率：自主定价 * 3.4 个人助业贷款 贷款 方式 借款人要求额度细化要求期限利率 信用 信用等级 评定结果 须在c级 （含）以 上。 最 高 不 超 过 50 万 元 。 1、符合我行个人信用贷款条件 的个人客户，单户贷款金额 最高不超过50万元。 2、我行存量个人贷款客户，且 贷款期间无任何逾期记录的 ，单户贷款金额最高不超过 50万元。 3、除1、2外的个人客户，单户 贷款金额最高不超过20万元 。 期 限 原 则 上 为6 个 月 ， 最 长 不 超 过1 年 。 利率应 以基准 利率为 基础， 并结合 市场状 况、客 户资信 、贷款 成本、 风险补 偿等因 素进行 合理定 价。 担保 信用等级 评定结果 在d级（ 含）以上 。 自然人担保、采取经营商户联 保或商友俱乐部成员联保方 式、一般法人担保。 * 46 个人家居消费贷款,是指贷款人向借款人发放的用于装修、装 饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品的 家居消费用途的人民币贷款。 担保方式抵押、质押、保证担保或信用，以及复合担保或部分担保方式。 贷款额度 最高200万元。其中以抵押方式的，贷款金额最高不超过抵押房产 评估价值的70%；以质押方式的，最高2500万；以自然人保证或信 用方式的，贷款金额最高200万。 贷款期限 以抵押担保的，贷款期限最长不超过5年；以人民币存款、国债和 人寿保单质押担保和信用方式的，贷款期限最长不超过3年；以保 证担保和其他我行可接受质物质押担保的，贷款期限最长不超过1 年。以复合担保或部分担保方式的，贷款期限以其中各担保方式 对应期限最短者确定。 贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。 3.5 个人家居消费贷款 * 47 个人文化消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于个人教育培 训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动等文化消费用途 的人民币贷款。 担保方式抵押、质押、保证担保或信用，以及复合担保或部分担保方式。 贷款额度 最高100万元。其中，以抵押方式的，贷款金额最高不超过抵押房 产评估价值的70%；以质押方式的，最高2500万；以自然人保证或 信用方式的，贷款金额最高100万。 贷款期限 以抵押担保的，贷款期限最长不超过5年；以人民币存款、国债和 人寿保单质押担保和信用方式的，贷款期限最长不超过3年；以保 证担保和其他我行可接受质物质押担保的，贷款期限最长不超过1 年。以复合担保或部分担保方式的，贷款期限以其中各担保方式 对应期限最短者确定。 贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。 3.6 个人文化消费贷款 * * 3.7 留学贷款 v个人留学贷款是指用于满足借款人本人或 其直系亲属（含配偶、子女或父母）出国 留学所需资金的人民币担保贷款。 v分类： v提款型、非提款型个人留学贷款。 v核算 v留学贷款无单独的科目，列入综合消费贷 款科目核算。 * 3.7 留学贷款 v提款型个人留学贷款是指用于支付借款 人或其直系亲属留学期间所需学杂费和 生活费的人民币贷款； v非提款型个人留学贷款是指用于办理借 款人或其直系亲属留学或陪读等手续所 需、并经相关使领馆认可的资信证明的 人民币贷款。 * * 3.7 留学贷款 v担保方式：信用、房产抵押、质押、 保证担保。 v贷款额度：提款型个人留学贷款贷款 金额最高不超过200万元；非提款型个 人留学贷款贷款金额最高不超过100万 元。 * 3.7 留学贷款 v贷款期限： 个人留学贷款期限原则 上不超过3年，最长不超过5年，且不 得展期。其中，采用融资性担保机构 保证担保的，期限最长不超过1年；采 用质押方式的，期限按照个人质押贷 款相关规定执行。 * 52 个人汽车贷款是贷款人向借款人发 放的专项用于购买汽车的担保贷款。 包括：自用车和商用车贷款。 3.8 个人汽车贷款 * 自用车贷款相关规定 贷款担保 方式 1、抵押担保：需对投保车辆财产保险，投保险种包括但不限于以下险 种：交通强制险、车辆盗抢险、车辆损失险和第三者责任险等； 2、质押担保：质物种类须按照个人质押贷款管理办法执行； 3、保证担保：保证人限于专业担保公司，贷款人、借款人与保证人应 当就保证金、连带责任签订担保合同； 4、车辆抵押保证担保：在落实足值、有效的车辆抵押前提下，保证 人可不限于专业担保公司。 贷款额度：贷款金额最高不得超过所购车辆价格的80%。 贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，并可按规定上下浮动。 贷款期限：最长不超过5年。 3.8 个人汽车贷款 * 54 商用车贷款相关规定 贷款 担保 方式 1、房产抵押：其抵押房产限于借款人本人或第三人(限自然人)名下的住房、商用房 或商住两用房； 2、“车辆抵押营业权质押”：营运车辆限于城市出租车和城际客运车，并满足运 营所需的各种条件； 3、“车辆抵押经销商(厂商)连带保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由汽车生 产厂商或经销商提供连带责任保证担保； 4、“车辆抵押专业担保公司保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由专业担保公 司提供连带责任保证担保；。 5、“车辆抵押保险公司履约保证保险”：除落实车辆抵押外，保险公司的选取及 开办行名单须经总行批准； 贷款额度：贷款金额最高不得超过抵(质)押物价值的70%，且不得超过所购车辆价格的70%，其 中货运车及工程机械货款不得超过所购车辆的60%。 贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，不得下浮，并可按规定上下浮动。 贷款期限：最长不超过3年，不得展期；其中，货运车期限最长不超过2年。 3.8 个人汽车贷款 * 个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无担 保人民币贷款 。 借款人基本条件： 1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到 60（含）周岁之间。 2、符合我行内部评级相关要求。 禁止性规定： 禁止向根据银监会规则界定的我行关联自然人和我行在职员 工发放个人信用贷款。 3.9 个人信用贷款 * 贷款额度。单户贷款额度最低为1万元。 贷款期限。个人信用贷款期限最长不超过3年。 贷款利率：执行人民银行同期同档次期限利率，且不得下 浮。采用循环方式并通过网上银行办理提款的，贷款利率 不得低于借据期限对应档期基准利率的1.3倍。 3.9 个人信用贷款 * 3.10商易贷、消易贷、快易贷 背景： 总行经营贷款政策有所调整，担保公司清理 存量房贷、房屋抵押客户提前还款情况较多 对信用贷款政策进行细化 依据： 总行个人信用贷款管理办法2010年版 关于印发“商易贷”营销推广指引的通知 关于印发“消易贷”营销推广指引的通知 * 3.10 商易贷、消易贷、快易贷 商易贷与消易贷的联系与区别 联系： 1、同属信用贷款，均不是独立的产品，是在信用贷 款项下包装的金融品牌，便于营销 2、客户准入条件：均需符合信用贷款的准入条件 3、期限、额度等均受信用贷款的控制 4、流程基本一致 * 3.10 商易贷、消易贷、快易贷 区别商易贷消易贷 客户侧重 点 从事经营的客户 公务员等有稳定收 入的客户，特别是 我行住房、商用房 、房屋抵押贷款客 户 用途经营消费 额度确定 的方式 主要以现金流为测 算依据，按年经营 性总现金流的20% 确定（与办法中有 所差别） 以工资性收入为主， 收入还贷比控制在 50%以内。 提供的资 料 以证明其合法经营资 格、现金流水等 工资性收入、租赁收 入等 * 3.10 商易贷、消易贷、快易贷 “商易贷”主要对象：为从事正常经营活动的优 质个人客户 “商易贷”金额：起点为5万元，最高200万。具 体额度确定：现金流维度、金融资产维度 “商易贷”期限：一般为一年，最长不超过三年 “商易贷”利率：自主定价 * 3.10 商易贷、消易贷、快易贷 “消易贷”主要对象优质个人客户 1、我行有未结清的住房贷款、商用房贷款、房 屋抵押贷款的客户 2、政府公务员、大型企业中高层管理人员 3、我行代发工资客户等 * 3.10 商易贷、消易贷、快易贷 “消易贷”期限：一般为一年，最长不超过三年。 “消易贷”金额：起点为5万元，最高200万。具体贷款 额度可按薪金收入的2倍或收入还贷比50%（含）具 体确定。 “消易贷”利率：自主定价 “消易贷”用途：包括但不限于住房装修、留学、购置 耐用消费品、教育支出、旅游、购买奢侈品、个人 收藏等。 * 3.10 商易贷、消易贷、快易贷 v （一）“商易贷”、“消易贷”客户需满足以下基本条件： v 1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含） 到60（含）周岁之间。 v 2、具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明或 有效居留证明。 v 3、具有良好信用记录和还款意愿，无任何违法行为。 v 4、具有稳定收入来源和按期足额偿还贷款本息能力。 v 5、按我行零售业务内部评级法评定，客户风险等级在b 级（含）以上；如借款人为我行存量客户，客户星级须在 4星级（含）以上。 v 6、在我行开立个人结算账户。 * 3.10 商易贷、消易贷、快易贷 除具备以上基本条件以外，还须具备以下条件之一： v1、我行优质法人或机构客户中的高级管理人员及高 级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为我 行代发工资客户的，借款人准入范围可放宽至上述单 位工作年限三年（含）以上在编正式员工。 v2、我行私人银行客户、财富客户、牡丹白金卡或理 财金账户客户。理财金账户客户须持有我行理财金账 户卡1年（含）以上，且本人名下在我行金融资产价 值连续三个月日均余额在20万元（含）以上。 * 3.10商易贷、消易贷、快易贷 v 3、在我行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上 ，且连续2年（含）没有发生逾期的客户（含贷款已结清客 户）。 v 4、借款人家庭（限本人、配偶和未成年子女）拥有净资产 （含不动产、金融资产等）达300万元（含）以上，或近6 个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上的客户 。 v 5、符合我行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的 他行优质个人客户。 v 6、个人税前年收入20万元（含）以上客户。 * 3.10 商易贷、消易贷、快易贷 v贷款操作流程按个人信用贷款流程执行。即： v受理客户贷款申请贷前调查（对超过50万元 （不含）的“商易贷”需经二级分行个人营销部门 负责人（或指定核查人员）核查）贷款审查、 审批签批签署借款合同放款核准 发放贷款客户按期归还贷款贷款结清。 * 3.10商易贷、消易贷、快易贷 v按提款方式可分为循环和非可循环两种类型 ： v循环类“商易贷” “消易贷”可在支行实现随 借随还， v非循环类“商易贷” “消易贷”可采用一次审 批集中发放或一次审批分次发放形式放款（ 即分借据发放）。 * 3.10商易贷、消易贷、快易贷 v快易贷 v定义：“快易贷”是指对符合条件的原有个人房 屋抵押贷款、个人商用房贷款及个人住房贷款客户 发放的一种加强型个人信用贷款。 v目的：针对房贷、商用房、房屋抵押贷款存量客 户的专属产品。 * 3.10商易贷、消易贷、快易贷 v “快易贷”借款人基本条件： v 1、已在我行办理了个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款、 个人住房贷款，时间在两年以上且没有发生连续两期累计 三期违约记录。 v 2、具有稳定工作及收入来源，能够按期偿还贷款本息。 v 3、内部评级原则上须在b级（含）以上，内评等级在b级以 下、d级（含）以上的客户申请办理“快易贷”，须经二级 分行营销部门负责人签字后上报。 v 4、原有贷款已办妥或正在办理抵押登记手续。 v 5、客户星级原则上须在4星级（含）以上。 v 6、贷款人要求的其他条件。 * 3.10商易贷、消易贷、快易贷 v贷款额度： v “快易贷”最高额为200万元，具体金额须根据借款人抵押资产价值和还 款能力、拥有金融资产情况进行确定。 v （一）对采用最高额抵押、第二顺位抵押的，贷款金额可按抵押物价 值减去原有贷款余额后的差额确定。符合总行信用贷款准入条件的客 户，可直接办理个人信用贷款。 v （二）对采用承诺方式的（客户星级须达4星级（含）以上），贷款金 额可按抵押物价值75折减去原贷款余额后的差额确定。 v （三）抵押物价值可以是原购买价，也可以是重新评估价（交易时间 须在两年以上，价格发生较大波动的抵押物）。 * 3.10商易贷、消易贷、快易贷 v“快易贷”期限最长为3年且原则上不超过原有个人 房屋抵押贷款、个人商用房贷款、个人住房贷款的 到期日。 * 个人质押贷款业务指借款人以合法有效、符合贷款 人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民 币贷款。 质押物范围传统质押物： 1、本行存款 2、国债 3、人寿保险单 4、他行定期存款单 5、开放式基金 6、个人外汇买卖资金 3.11 个人质押贷款 * 2010年新增质物： 7、理财产品：借款人本人在本地工行办理的本外币 固定收益类和现金管理类个人理财产品。 8、实物黄金：借款人本人（或第三人）购买的能在 上海黄金交易所交易、交割的标准黄金实物（标 准金）、我行发行的“如意金”实物系列产品（如 意金）。 3.11 个人质押贷款 * 2012年新增质物： 增加了账户贵金属、积存贵金属， 且此两种质物可以实现联机冻结。 3.11 . 个人质押贷款 * v个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3 年（含）。网上银行个人质押贷款期限最长为1年 （含）。 v 个人质押贷款的贷款额度为单笔最低5000元（含 ）。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款总额不 得超过100万元。 v贷款利率：自主定价 3.11 个人质押贷款 * 76 3.12个人循环贷款 * 77 循环额度和期限的 相关规定 1、循环额度最高不得超过所对应的最高额担保额度； 2、循环额度在个人循环借款合同有效期内不得调增； 3、循环额度使用期限最长不得超过6年； 4、循环额度使用期限内，每年对抵质押物价值进行一次认定，但只调减 不调增。 循环额度使用期限 中止、终止条件 循环额度使用期限中止情形： 单笔提款存在积欠本息，但归还后可恢复； 出现抵质押物价值明显贬损，致使重新核定额度低于已提款余额，但提 前归还后可恢复。 循环额度使用期限终止情形： 单笔提款出现连续两次或累计六次违约的； 借款人在我行贷款出现不良的； 抵质押物状况发生变化导致担保难以实现的。 3.12 个人循环贷款 * 传统模式：柜面提款 银行卡渠道：卡贷通 网上渠道：网贷通 个人循 环贷款 . 3.12 个人循环贷款 * 3.13 卡贷通 v名称：卡贷通是对借记卡与个人循环 贷款联动业务的简称； v介质：借记卡 v实质：给借记卡做了授信额度 * 3.13 卡贷通 v渠道： v在卡贷通业务最高循环贷款额度及 使用有效期内，通过商户pos、电子 银行渠道、自助设备及银行柜面办 理消费、转账 * 3.13 卡贷通 v对应的贷款品种： v个人经营贷款 v个人质押贷款 * 产品特 点 可持续 发展 不需资金配置 锁定客 户 3.13 卡贷通特点 一次抵押、循环授信、 刷卡触发、渠道方便 减轻案头工作 * 3.14 网贷通 v个人网贷通的设计思路 v个人网贷通也是基于个人循环贷款而衍生的新业 务，自身也不是独立的个人贷款品种； v循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础； v最大区别就是提款方式的不同：柜面提款、银行 卡、网上银行。 * 3.14 网贷通 v对应的贷款品种： v个人经营贷款、个人质押贷款。 v涉及的文本： v个人借款最高额抵押合同、 v个人网络循环借款合同 * 3.14 网贷通 v贷款金额最高不得超过相应的最高额担保额度 ； v网贷通使用期限最长不得超过2年，但期满后 可申请续签个人网贷通合同； * 3.14 网贷通 v提款： v在贷款期限内，借款人通过网上银行在循环额度内 自助循环提取贷款； v消费类30万元，经营类50万元可自主支付到借款 人及配偶账户，超出则需支付管理。 * 3.14 网贷通-营销要点 v 1、主要目标群体： v 产业集群或专业市场的个体私营业主 v 对网银接受程度高的客户 v 2、主要营销内容： v 网上银行自助申请、提款、还款，快捷简便，不受时空限 制； v 3、关注风险点妥善引导客户交纳贷款承诺费 * 3.15. 存贷通 v存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以 同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增 值收益的业务。 v目前，可办理的贷款品种： v个人住房、个人商用房、个人经营贷款 * 3.15. 存贷通 客 户 贷 款 可用于抵 扣存款额 抵扣起点金额 存贷通存、贷款相连接 按一定比例计算增值收益 不计增值收益，记活 期存款收益 所得收益返还存贷通账户 1 2 3 客 户 存 款 帐 户 3333 * 3.15. 存贷通 v营销重点 v高收益：增值收益大约为活期的14倍， 一年定期的2倍 * 客户准入条件： （1）已在我行办理个人住房、个人商用房贷款， 贷款余额大于10万元； （2）申请存贷通业务时，客户名下的贷款形态正 常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次 数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在 连续两期违约； （3）贷款剩余还款期限大于12个月； 3.15. 存贷通住房、商用房贷款存贷通 * v存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点5万 元，抵扣比率80% v日增值收益（存贷通账户营业末存款余额人民 币5万元）80（存贷通账户关联贷款的贷款 利率活期存款年利率） 3.15. 存贷通住房、商用房贷款存贷通 * 3.15. 存贷通经营贷款存贷通 v客户准入条件 v1、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于100万 元。 v2、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正 常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与 已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违 约。 v3、个人经营贷款、房屋抵押贷款剩余还款期限大于 6个月。 * 3.15. 存贷通经营贷款存贷通 v存贷通业务采用固定比例计算增值收益 ，存款账户抵扣起点为20万元，抵扣比 例最高为60%。 * 3.16、 项目经理人贷款 v 项目经理人个人经营贷款（以下称“项 目经理人贷款”）是指贷款人向借款人 发放的、与项目投标、施工有关的人民 币担保贷款。 * 3.16、 项目经理人贷款 v借款人条件 v经营贷款借款人条件 v具有二级以上（含）建造师资质及从事项目施工管 理两年（含）以上实际经验。 * 3.1