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LOGO POS收单业务专题会议 零售业务部 2012年8月 2012-6-28 培训内容 POS案例学习一 POS商户巡查工作要求二 一、POS案例学习 （一）商户违规移机套现 案例分析：上述案例是一起典型的非法套现和违规移机案例 ，主要反映了两个方面的问题：一是该收单机构在商户以虚假 资料申领POS机时没有认真审核，把关不严；二是商户申领POS 机后长期进行虚假交易套现行为，收单机构均未发现，日常商 户巡查及监控不到位。 各支行要从此案例中汲取教训，避免出现类似情况。认真 学习广东省农村信用社直联POS商户业务管理办法（试行） （以下简称管理办法）的相关内容，管理办法中对商户入网审 查、培训、巡查及维护等都有相关规定，各支行要严格执行到 位，；树立风险意识，提高对商户风险的敏感度和重视度；建 立“事前预防，事中监控，事后总结”收单风险管理运行机制 。收单风险事件重在预防，在源头上消除风险发生隐患，风险 案件一旦发生，应积极应对，尽量挽回损失。事件发生后应进 行总结，汲取教训，找出问题所在并进行整改 。 一、商户违规移机套现 （二）商户未妥善保管凭证 案例分析：上述案例属于商户未妥善保管凭证引发的收 单风险案例。在此案例中，商户没有履行妥善保管签购单 的职责，该笔经济损失本该由商户承担，但收单机构无法 说服商户划款，给自身带来了资金损失。 v 根据银联卡业务运作规章相关规定：商户在受理交易 时应尽到核实签名职责；签购单需保留一年以上；收单机 构应负责商户的日常管理和维护，督促商户履行受理承诺 ，并对商户进行风险监督，承担商户发展、管理和维护不 善造成的风险损失。 v 为防范收单风险，各支行应做好商户的管理、监督和维护 工作，加强入网商户的培训，并在日常的商户巡查工作中 多做指引，定期回收POS签购单，以防发卡行调单无法提 供单据，从而给商户或收单方带来资金损失。 二、商户未妥善保管凭证 （三）商户未核实签名 案例分析：上述案例属于商户未核对签名引发的退单风险案 例。若商户可以出具有清晰签名的签购单，即使签购单签名 与卡背面签名不一致，只要商户可以出示受理交易时有履行 核对签名职责的声明，可与签购单一起作为凭证向发卡行请 款。签购单签名潦草无法识别或无签名，这两种类型不具备 请款条件。该案例不排除伪卡的可能性，出现伪卡责任本由 发卡方承担，但商户明显违反银联规则，因此不具备请款资 格。 v 各支行为防范收单风险，一是加强对商户入网审查工作；二 是加强商户收银员培训，例如：提醒收单员受理卡片时一定 要核对持卡人签名；三是定期回收POS签购单凭证。 三、商户未核实签名 （四）凭证签名不清晰 四、凭证签名不清晰 案例分析：上述案例是一起商户未履行核实签名职责 引发的退单风险案例，该案例中反映了两个方面的问 题，一是商户存在岗位人员业务培训不到位；二是收 单机构日常巡查都未曾发现，对娱乐类高风险商户巡 查及监控不到位。 各支行为防范收单风险，一是加强对商户入网审 查，认真核实商户入网资质；二是加强商户收银员培 训及商户回访；三是对入网商户按照各项法规加强巡 查并回收POS签购单；四是对风险系数高的商户采取 相应的风控措施，例如：限额管理、屏蔽部分交易等 ；五是建立重大事件应急处理方案，例如：延迟清算 、冻结商户资金等。 （五）商户违规分单操作 五、商户违规分单操作 裁判结果：对发卡机构要求收单方承担受理业务违规 产生的交易损失的请求予以支持。收单机构应向发卡 机构返还交易损失款项，同时承担交易争议裁判申请 费和评审费。发卡机构和收单机构各自承担在差错处 理中的技术违规费用。 根据银联裁定，商户应承担相关损失，但由于收 单机构茂名某联社无法说服商户划款，相关款项由收 单机构先行代垫，再进行商户后续追款事宜。整合交 易金额及争议费用合计 22300元已按处理流程支付相 关费用给银联和发卡行。 五、商户违规分单操作 案例分析：上述案例是一起由于商户分单操作引发的收单风险 案例，也是省电子银行部处理银行卡差错业务以来收到的第一 笔差错争议案例。因争议裁判需较高的费用，如申请费、评审 费等，故若未有较大的把握争取银联裁判支持不轻易发起。 分单是指同一张银行卡在同一家商户同一终端，购买同一 商品（或服务）为逃避发卡行授权管理等限制性条件而发生连 续两次（含）以上交易的支付行为。商户在受理交易过程中， 对同一商品单价或多样商品总价拆分金额进行刷卡，比如单件 商品500元，分2次或以上刷卡，或多样商品总价1000元，分多 次刷卡，但没有任何一个价格是某一商品的单价，均属分单违 规操作。 五、商户违规分单操作 为防范收单风险，各支行应做好商户的管理、监 督和维护工作，加强入网商户的培训，杜绝商户出现 分单的违规操作。若实际交易时出现如卡余额不足或 其他情况，应让持卡人出具声明并签字确认，作为凭 证一同保留。商户在受理银联卡业务时，按规定程序 对需要完成消费和预授权交易的卡片进行审验，对审 核后认定不符合审卡要求的卡片，应拒绝受理。 二、POS商户巡查工作 要求 各支行必须认真做好POS特约商户每月一次的巡查工作。巡查表 可登录9/网址，在页面中“各部门业 务表格下载”功能下，选择零售业务部，下载新的“江门融和 农村商业银行商户日常检查及培训情况表”。2012年8月开始， 巡查时要求统一使用新表格式且该表要一式两份，在对该商户 检查及培训完毕后，一份交由商户保留。 2、在POS巡查时，按照“江门融和农村商业银行商户日常检查 及培训情况表”的工作要求对商户进行检查及培训，现场认真 填写“江门融和农村商业银行商户日常检查及培训情况表”， 如实记录商户日常使用POS机具和培训情况，确保商户对每一项 检查及培训内容清晰。另外，新巡查表增加了商户承诺一栏， 务必要求商户填写。严禁检查及培训确认事项提前打印，流于 形式，一经发现将追究相关人员进行责任。 1、巡查要求 各支行巡查POS，必须对POS特约商户调阅签购单、销 售凭证等单据，检查POS特约商户是否按要求保留签购 单、销售凭证等单据，重点提醒商户交易凭证的保管 期限最少24个月。并现场测试受理终端，留存打印凭 条，确认交易背景的真实性及交易行为和终端使用的 合规性。 我部将会同内控检查部对POS特约商户随机回访，检查 各巡查员是否对POS商户收银员按要求进行培训及商户 对签购单是否妥善保管。 1、巡查要求 各支行提交特约商户申请资料必须完整、合规，POS业 务表格可登录9/下载。上报前要 认真核验商户所提交的资料，对于提交的申请材料缺 失、要素不全、填写不完整或不合规的，零售业务部 将退回经营单位补充完善后，才能进行审核。 签订协议时，要求各商户认真阅读“特约商户受理银 联卡业务协议书”或“银联个体工商户POS零售业务协 议书”，并要求对公商户在每一联都盖公章、法定代 表人签名，无公章的个体工商户在每一联都签名。 2、新拓展POS商户的管理 POS商户拓展人对特约商户必须实地调查，拍摄 经营场所照片3-5张，清晰显示商户门店、收银 场所、对外经营名称及店内商品和服务内容概 貌。 2、新拓展POS商户的管理 检查直联POS终端金融IC卡受理情况，包括接触 式、非接触式金融IC卡以及手机近场支付受理 情况。 重点检查POS商户收银员能否规范受理IC卡 （ 优先受理芯片，芯片受理失败再降级刷磁条， 不应直接选择磁条方式完成交易；含接触式、 非接触式手机近场支付受理）、“闪付”等受 理标识张贴、布放情况以及直联终端程序升级 更新情况。 3、金融IC卡受理环境日常检查 各支行必须高度重视POS商户的日常管理工作， 严格按照总行要求做好日常商户巡查工作，提 高POS商户收单的风险防范意识，确保商户权益 。 POS商户巡查工作开展过程中，如遇特殊情况， 可及时向零售业务部反馈。 4、其他事项 LOGO H5D2A+x*u$qZnWkShPeMaJ7F4C1z)w&t!pYmUjRgOcL9I6E3B+y(v%r#oXlTiQeNbK8G5D2A-x*t$qZnVkShPdMaI7F4C0z)w&s!pXmUjRfOcL9H6E3B+y(u%r#oWlTiQeNbJ8G5D1A-x*t$qYnVkSgPdMaI7F3C0z)v&s!pXmUiRfOcK9H6E2B+x(u%rZoWlThQeMbJ8G4D1A-w*t$qYnVjSgPdLaI7F3C0y)v&s#pXmUiRfNcK9H5E2B+x(u$rZoWkThQeMbJ7G4D1z-w*t!qYmVjSgOdLaI6F3B0y)v%s#pXlUiQfNcK8H5E2A+x(u$rZnWkThPeMbJ7G4C1z- 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