某银行涉农行业贷款现状分析及建议.doc

莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀蚇薆肀肆蚆虿袃莅蚅螁肈莁蚄羃袁芆蚃蚃膆膂蚃螅罿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃螀虿膃腿莇螂羆肅莆袄膁蒄莅蚄羄莀莄螆芀芆莃袈肂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆蒁螃袄节蒀袅聿膈葿薅袂膄蒈螇膇蒃蒇衿羀荿蒆羂膆芅蒅蚁羈膁蒅螃膄肇薄袆羇莅薃薅膂芁薂蚈羅芇薁袀芀膃薀羂 某银行涉农行业客户信贷现状分析及建议我国是一个农业大国，农村人口接近9亿，占全国人口70；农业人口达7亿人，占产业总人口的50.1。近几年来国家在三农（农村、农业和农民）方面的优惠政策陆续出台、投资逐渐加大。2010年中央继2009年再次以“中央一号文”形式对三农与以政策支持。2009年建行全行范围涉农客户贷款新增1630.96亿元，比上年增长38.25%。下面以北京分行2008-2009年涉农类信贷存量情况为基础，结合分行实际，对此类信贷业务进行分析。一、 涉农类贷款概况分析（一） 按客户分析1、 客户数、笔数、金额分析（抽取当年5月份数据）2008年至2010年我行涉农信贷客户数量逐步增加，信贷品种不断增多，发放金额逐步增加。表一、2008年-2010年涉农客户汇总分析 单位：笔/万元客户数笔数金额2008年4781107794.842009年78371335731.112010年76249466662.36截至当年5月我行自2008年以来对涉农类客户信贷支持逐渐加大，客户数由2008年的47户增加到2009年的78户，增长 66% ；信贷业务笔数也由81笔增加到2009年的371笔，增长358%；信贷业务金额由2008年的10.78亿元增加到2009年的33.57亿元，增长211.4%；2010年虽然客户数同信贷业务笔数有所下降，但金额增加到46.67亿元，较2009年增长39%，更是较2008年增长333%。户均余额从2008年的2293.5万元增长到2010年的6140.3万元。从以上分析数据可以得出近两年我行对涉农类客户加大支持力度，并对客户结构进行调整，大型客户、重点客户已经成为我行涉农类客户的主要部分。2、 客户规模分析表二、2008年-2010年客户规模分类表 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额大型、特大型2869344.84322393509.43162545879.25中型47313504716912.646124303.15中型以下6110025502624952008年至2010年我行涉农类客户属于大型及特大型企业由28户增长至162户，户均余额由2476.6万元增至3369.6万元，而中型及以下企业客户数、余额变化不大甚至减少、说明我行在涉农类信贷客户选择上正在向大型优质企业集中，户均投放金额不断加大。3、 客户性质分析表三、2008年-2010年客户类型分析 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额国有企业3466234.84281368517.93200525856.07民营企业38317008039404.144645784.88其他企业9386010305031036.57上表显示2008年至2010年我行涉农类客户类型中国有企业数量由34户增长至200户，增长488%。2008年至2010年户均信贷余额分别为1948万元、1311万元和2629万元；2008年至2010年间，营销民营企业客户数及信贷余额数增长分别为21%和44%，增长率较国有企业慢。其他类型企业无论从客户数还是从金额来讲均有所下降。2008年至2010年国有企业客户客户数占比分别为41.9%、75.7%和80.3%，金额占比分别为65%、89.7%和91.8%。国有企业客户已成为我行涉农类客户存量的重要部分，并成为我行营销此行业客户的主要方向。民营和其他企业成分在占比中逐渐减少，但民营企业金额绝对数量有所增加，结合客户情况来看，说明我行在审慎筛选此类客户的基础上，增加了对其中优质客户的信贷规模。4、 客户评级分析表四、2008年-2010年客户评级汇总表 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额AA（aa）及以上149800084300841127435063.11A（a）级及以上114974012366452991189.17BBB-级至A-级2332091404000BB级及以下2428266.944459.1310760.97未评级3022502.827054986.979035667.24合计81203589.7371410972.1249572677.522008年至2010年涉农类贷款评级覆盖率分别为63%、28%、64%，覆盖率进一步提高，其中评级A及以上优质客户分别为25、96、156家，占当年总户数比率分别为31%、26%、63%，金额所占比率分别为73%、82%和92%，进一步说明我行涉农类信贷正在向营销优质客户方向发展。5、 贷款分类情况分析表五、2008年-2010年贷款五级分类汇总表（有余额客户） 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额正常2985881.459237335100451115.19关注31680870321300次级113602700210547可疑0023423.1432000损失1700000经对2008至2010年存量贷款数据统计，贷款五级分类中正常、关注类贷款余额占比分别为98.4%、98.8%、97.3%，贷款质量保持基本稳定，不良贷款率分别为1.6%、1.2%和2.7%，不良贷款户均余额较大。（二） 贷款担保方式分析1、 各种担保方式分析表七、2008年-2010年贷款担保方式分类表（有余额业务） 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额抵押2260808.641351051.02质押00保证1579681.514103555信用36205390.9780312056.332008年数据未取得从采取的担保方式来看，2010年采取抵押方式贷款笔数较上年减少69%，金额减少19%；保证方式贷款笔数保持基本平稳，金额增加30%；信用方式笔数增加122%，金额增加52%。从结构方面来看，2009年抵押、担保和信用方式贷款余额分别占比17.6%、23%和59.4%，2010年以上担保方式分别占比为10.9%、22.2%和66.9%，由此得出，我行涉农类贷款担保方式从抵押方式正在转变为以第三方担保和信用方式为主。一方面，随着银行业竞争的不断加剧，客户逐渐在贷款条件方面取得主动，逐渐以信用方式取代成本较高的抵押和第三方保证；另一方面，我行所营销的涉农客户，也逐渐转变为大型有议价能力的客户。2、 以抵押方式办理业务客户类型分析表八、2008年-2010年抵押类贷款客户分类表（有余额业务） 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额大型、特大型1349046754836.95中型811212.6443464.21中型以下1550221002008年数据未取得2010年，以抵押方式办理贷款的大型、特大型企业办理业务笔数下降46%，金额增加11.8%，户均余额增加4060.9万元；中型客户笔数下降50%，金额下降69.1%；中型以下客户业务笔数增加50% ，金额增加282%。我行抵押方式涉农类贷款正在向大型、特大型客户及中型以下客户方向发展，中型客户份额有所减少。3、 以担保方式办理业务客户类型分析表九、2008年-2010年担保类贷款客户分类表（有余额业务） 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额大型、特大型1273981.512102219中型3570011036中型以下0013002008年数据未取得2010年较2009年大型、特大型客户业务金额增加38.2%，中型客户办理笔数、金额均有所减少。4、 以信用方式办理业务客户类型分析表十、2008年-2010年信用类贷款客户分类表（有余额业务） 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额大型、特大型35205240.9748292965.37中型11503219687.78中型以下00002008年数据未取得以信用方式办理贷款的大型、特大型企业2010年较2009年有大幅增加，贷款总计金额增长42.7%，中型企业客户贷款金额增加19537.78万元。（三） 信贷产品行业门类分析 表十一、按照涉农行业门类信贷产品分类表 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额交通运输、仓储和邮政业00635495.59110000科学研究、技术服务和地质勘查业000000农、林、牧、渔业 7250004.8431505502659740.69批发和零售业1280184262704.92139257516.22制造业85151014862221.6575145420.60交通运输、仓储和邮政业中涉农类贷款2008年至2010年信贷从无到有，从2009年的6笔35495万元增加到2010年的9笔110000万元，金额增长209.9%；农、林、牧、渔业中涉农信贷金额较为平稳，户均余额由2008年的694.5万元，增加到2010年的2297.7万元；批发和零售业涉农信贷余额2009年呈暴发式增长，由2008年的280万元，增加到，2009年的262704万元，2010年余额则同上年持平；制造业中涉农信贷余额逐年递增，余额由2008年的51510万元增加到2010年的145420.6万元，增长182.3%。从结构比例来看，2008年农、林、牧、渔业和制造业中涉农类信贷所占比例最大金额各占50%，2009年批发零售业信贷余额猛增至63.9%，交通运输、仓储和邮政业从无到有占比8.6%，农、林、牧、渔业和制造业占比分别为12.3%、15.2%。 2010年交通运输、仓储和邮政业中涉农类信贷增长加速，占比达到19.2%，农、林、牧、渔业中涉农信贷金额继续保持平稳，占比为10.4%，批发和零售业所占比率为45%，制造业增速较快，金额增至14亿余元，占比25.39%。（见图一）（四） 从业务种类进行分析表十二、2008年-2010年涉农行业信贷业务品种分类表 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额流动资金贷款6180490114306512.590376428.52固定资产贷款602300010保证垫款1100504424.3房地产贷款002977.641527.6票据业务1321204.84227100481.93148192633.81贸易融资000052663.252008年至2010年，流动资金贷款业务、票据业务和贸易融资业务承显著增长趋势，其中2010年流动资金贷款余额较2009年增长22.8%，更是2008年的4.7倍；票据业务2010年较2009年增长91.7%，是2008年的9倍；贸易融资从无到有，2010年余额2663万元。从结构方面看，2008年流动资金贷款占总金额的79.1%，票据业务占比20.9%，这一比率2009年分别为74.6%和24.4%，2010年为65.7%和33.6%。（五）不良贷款情况分析 表十三、涉农行业不良贷款汇总表 单位：笔/万元2008年2009年2010年笔数金额笔数金额笔数金额不良信贷2143044123.14411947.16总体81101794.84371410972.07249572677.52占比2.5%1.4%1.1%1%1.6%2.1%2008年至2010年，涉农类贷款不良率分别为1.4%、1%和2.1%，而当年全行不良贷款率为3.3%、2.8%和2.1%。虽然2010年涉农类贷款不良比率较上年度有所增加，但均低于当年全行不良贷款率。二、 我行未来涉农信贷发展思路随着涉农类行业优惠政策的不断出台，国家正加大对农业的投入，首当其冲的就是农业基础设施投资，以及围绕农村基本建设及农产品加工的物流和资金流。根据总行中国建设银行2010年信贷政策与结构调整方案（建总发20102号）和中国建设银行2010年区域差别化信贷政策（建总发201074号）文件精神，涉农行业是总行鼓励进入行业范围，根据北京特殊地缘优势，谷物、豆及薯类批发（H6311），谷物、棉花等农产品仓储（F5810）行业虽属于批发零售行业但也纳入到我行支持的范围内。因此我行应针对以上方面做好以下两点：（一）紧紧围绕本市农业发展的总体思路，依托于市政府和相关部门的支持，以发展农业产业化为核心，从农业生产产业链高端入手，寻找以高附加值的农副产品加工企业、农业生产资料生产企业、集约化农业集团客户，并将它们作为支持的重点，拉动农村上下游产业全面发展。（二）加强创新研究，探索服务新模式，研发适用于涉农行业的信贷产品。针对不同行业的企业配套提供相应的产品支持：农副产品深加工企业原料收购贷款；与涉农出口企业有关的贸易融资产品；涉农中小企业“成长之路”、“速贷通”；规模化、集约化农业项目贷款；农村水利、电力、道路等基础设施建设贷款；新型生态农业项目贷款；农用生产资料（化肥、农药、农膜）生产贷款；生物能源项目建设贷款；农业机械设备制造贷款。对符合有关贷款条件、风险偏好、企业经营前景好的涉农小企业，研发涉农企业商标专用权质押贷款业务融资服务新模式。三、 目前涉农信贷发展中存在的问题(一)一般商业银行对政策金融认识不足。国家对“三农”的扶植需要进行大量基础设施建设,而道路、水利,通信、电网这些基础设施大多为公共物品,投资金额大、期限长,资金需求政策性特征十分明显,需要政策金融的大力支持。另一方面,作为带动农村经济发展重点的农业产业化龙头项目,其资金需求大,项目政策性强,一般商业银行对此未引起足够重视。(二)中小涉农企业需求无人问津。由于中小涉农企业规模小,管理不规范、信息不充分、财务不健全、经营不稳定、资产不充足等方面的原因,相比于城市小企业,农村中小企业发展中资金瓶颈的问题更加突出。(三)涉农信贷产品过于单一。由于风险偏好和产品设计等原因，目前对涉农类客户的信贷产品较为传统，没有进行差别化设计。(四)一般涉农企业无法提供充足担保。除大型、特大型企业客户大多等够享受信用担保方式外，一般企业客户需要提供有效担保或抵质押物，特别是针对涉农客户，出于风险控制的需要,银行机构在向客户投放贷款时,大多要求提供抵押担保。而从这些企业的实际情况来看,可供担保的抵押物几乎没有。四、 我行涉农类信贷的相关建议（一）对我市有关涉农政策进行研究，找准切入点，对政策中支持企业进行重点营销。按照国务院及银监会、北京市政府关于支持农村经济发展的政策要求，北京银监局出台了相关指导意见，指导辖内银行业金融机构针对农村基础设施建设和改造、农村新型经济和特色经济、农村地区增设银行网点和提供延伸服务等7个重点领域加大金融服务力度。鼓励各银行对涉农贷款实行有区别的信贷管理和考核政策，适当提高涉农信贷业务风险容忍度。在提供一般金融服务的同时，满足多元化金融需求，鼓励涉农金融产品不断创新。加强金融产品创新，提供差异化服务，积极拓宽农村有效担保和抵质押范围，不断满足新形势下农村金融需求多元化需要。努力适应首都农村经济发展需要，积极支持发展都市型现代农业和调整农村产业发展方式。通过加大对农村基础设施建设和改造的支持力度，为城乡一体化发展创造条件。在北京市人民政府关于金融促进首都经济发展的意见中提到：加大对农村金融的政策支持力度。建立对涉农贷款定向费用补贴机制，对银行机构新增涉农贷款给予财政奖励。区县域内银行机构新吸收存款应主要用于当地发放贷款。对涉农企业上市给予政策支持。探索建立农村信用体系建设奖励机制。建立财政有限补偿涉农担保代偿损失机制。支持各区县建立财政有限补偿涉农担保代偿损失专项资金，对涉农担保机构当年涉农担保代偿损失率在8%以下、涉农担保机构风险准备金不足抵补的担保代偿损失，由市及区县财政给予补助。建立农业投融资平台体系。健全政策性农业投资公司运行机制，组建专业化农业担保公司和农业产业投资基金。支持市农业投资公司与有条件的区县合作建立区县级农业投资公司、专业化农业担保公司和农业产业投资基金，充分发挥市及区县财政资金的杠杆作用，打造农业投融资平台体系，引导更多信贷资金和社会资金投向“三农”领域。不断扩大农村有效担保物范围。鼓励和支持涉农金融机构依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。（二）针对北京做为首都总部相对集中的特点，加大对涉农行业国有大型集团公司的行销力度，提高授信覆盖率。应发挥我行优势，为这些客户提供授信、融资及财务管理等配套信息和服务支持，有针对性地提供短融、中票等产品，建立长期稳固的合作关系。1、加大力度营销国有大型农业制造加工企业目前在我国125家央企中，涉农行业客户约十几家，其中以中粮集团有限公司、中国中化集团公司等为代表（主要涉农企业见表十四）表十四、中央直属企业涉农客户汇总表序号企业名称经营范围目前和我行合作未来拓展方向1中国中化集团公司化肥、农药、种子集团授信全方位合作2中粮集团有限公司农产品原料、粮油食品、番茄果蔬、饮料、酒业、糖业、饲料集团授信，集团公司和子公司同我行均有合作全方位合作3中国储备粮管理总公司粮油仓储、加工、贸易及物流，仓储技术研究、服务集团授信，流动资金贷款全方位合作4中国化工集团公司农药、化肥制造销售集团授信，流动资金贷款全方位合作5中国农业发展集团总公司远洋捕捞及农业资源开发、生物疫苗、兽药及饲料添加剂；农牧渔配套服务集团授信全方位合作6中国中纺集团公司油脂、纺织原料批发集团授信全方位合作7中国丝绸进出口总公司纺织品批发8中国林业集团公司森林资源开发，木竹及其制品、人造板、家具、木片、林化产品、林木种苗、花卉等产品的生产销售及进出口集团授信全方位合作9中国储备棉管理有限公司棉花仓储单一授信的绝大部分涉农类企业同我行建立了信贷合作，以中粮集团公司为例，该集团产品从大米、面粉一直到产业链最下游的饼干、方便面等，产品系列齐全，市场占有率高，拥有良好的社会声誉。该集团在我行评级为AAA，授信27亿元，目前贷款余额3亿元，其他在我行办理的业务有流动资金贷款和贸易融资，该集团下属公司也大多与我行建立合作。因此，与该集团合作为我行带来了明显的效益和社会声誉。2、关注民营及其他类型涉农行业客户的发展，适时适度进行营销随着我国非公经济的不断发展，涉农行业的民营及外资客户逐渐发展壮大，在中国国内市场逐渐占有一席之地，该类型客户凭借先进的管理手段及前瞻性的产品创新和营销手段，逐渐在市场上显示出自己的竞争实力，但由于该类型客户自身经营实力一般，抗风险能