金融学__论文互联网时代商业银行的发展策略分析.doc

互联网时代商业银行的发展策略分析学号：110802031040 专业班级：信息管理与信息系统3班 姓名：方坚摘要：近期，互联网的快速发展 ，成为人们关注的热点，也对商业银行的业务经营和管理模式产生较大的影响。本文分析了互联网时代对银行业的影响，商业银行网络化建设现状，银行网络化的优势与挑战，并在此基础上提出了互联网时代商业银行的发展策略。关键字：互联网、商业银行、发展策略随着网络的普及和发展，互联网用户日益增多，越来越多的人喜欢网上购物，办理事务，转账等等，因此网络金融得到了快速的发展。各大银行都开通了网上支付的功能，但是 新的支付机构日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，对电子银行业务形成了更大的竞争和冲击。本文认为，寻求合理的发展和合作途 径，互联网时代的商业银行会发展的越来越好。一、互联网时代对商业银行的影响 有数据表明，截止2011年商业银行的电子银行业务分流率普遍已超过70%。可见电子银行已经成为了商业银行最主要的服务平台。截止2012年，我国网上支付额度已经达到约3.2亿元超过了金融支付的1/3以上。以网络银行为代表的电子银行的发展，既是商业银行的自身提升金融服务质量、降低营运成本的需要，也是新经济发展对金融业的迫切要求。电子银行的主要形式有ATM、POS、电话银行、手机银行、网上银行等。因此，互联网时代商业银行该如何发展，是一个亟待解决的问题。二、商业银行网络化建设的现状 中国互联网络信息中心CNNIC发布的第30次中国互联网络发展状况统计报告显示，截止到2013年6月底，中国网民数量达到5.38亿。面对如此庞大的上网人群和潜在的客户群，为传统金融服务的网络营销开展创造了必要条件；同时，随着互联网的普及，以网络为平台的电子商务活动也随着蓬勃发展，人们对于网络支付和网络金融产品的需求也随之扩大，对于专门的网络金融服务的营销也显得日益重要，网络金融营销的客户群也会日益壮大。自1996年中国银行开始推出自己的网页开始，其他各大银行如工行、建行、农行、交行和招商银行等也各自建立了自己的网页，并不同程度的开展了网上银行业务。2005年中国网上银行用户规模为3500万户，2006年增长为7100万户，年增长率为103%。开展网上银行金融服务和网络金融营销已成为各个商业银行业务发展的必然选择。三、银行网络化优势（一）降低运营成本 网上银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用，其次网上银行业务成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1%。故越来越多的人选择网上银行。对于商业银行而言，借助网上银行平台的成本优势开拓个人银行服务是必然的选择。（二）突破时空限制，服务更为人性化 网上银行客户可以再任何时间、任何地方通过因特网得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。（三）服务标准化、互动性增强网上银行将常规的操作流程标准化，提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低级情绪好坏所带来的服务满意度的差异。同时缓解了商业银行服务人员少，造成的业务处理压力。四、银行网络化挑战新的市场参与者不断加入，市场重新瓜分。近年来，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，它提供的方便、快捷、无手续费的分期付款业务，大受欢迎。如：2013年6月，阿里巴巴发布“余额宝”，两个月吸纳资金250亿元。7月，新浪网发布“微银行”；8月，微信5.0版与“财付通”打通。风险的挑战。在大数据和互联网时代，还面临新的风险，比如：IT风险，客户隐私保护权，防范这些新的风险需要新的管理手段。网络品牌形象的保护程度不够，合理域名被抢注的现象时有发生；有的网站上找不到电子邮箱服务热线等相关的联系方式；网络金融产品缺乏准确的市场定位，产品雷同产品比较单一，不能给客户提供个性化的网络产品和服务，无法利用网络方便快捷的特点来吸引并留住高端客户；缺乏专门的网络营销人才，网络营销的发展的人才储备不足等。五、互联网时代商业银行的发展策略如上所述，商业银行开展网络金融营销已经成为其业务发展的必然选择。同时，在现阶段还存在着制约其发展的一些因素。那么，如何采取哪些措施来进一步发展网络金融营销呢？面对激烈的市场竞争，商业银行必须利用不断更新提高的网络系统，以一种成本低廉、自动化程度高的营销方式，来提高效率，有效地增强自身的竞争力，扩大市场份额。（一）加快融合，形成商业银行的主导业务商业银行在长期发展过程中形成了大批固定客户，但是作为电子商务不断渗透，也存在着不断巨大的潜力。很多互联网金融企业能够提供快速便捷的网络金融服务，但是传统银行却无法做到。因此商业银行应当积极与金融结合，主动出击。一是依托移动互联平台。商业银行应当积极奖励移动互联平台。如：手机、互联网等。增加消费方式的选择性，同时确保消费者能够随时随地随意的获取金融服务。二是打造特色终端服务，去除单一化。将现有的智能终端所提供的金融服务进行有机整合，将线上线下、移动电话、互联网以及其他智能终端的金融服务进行全面融合。譬如：目前国外某银行，其客户可以通过电子银行进行预约取现。通过电子银行获取验证码信息后，可直接到柜员机进行无卡取现操作。这样客户拥有一部智能手机，便能够实现无卡进行业务操作的目标。（二）实施人才培养策略 商业银行应该实施人才培养策略。网络金融是知识密集型的业务，同时也是复合型的业务。它的发展需要人才的支持，它的竞争最终是人才的竞争。培养人才，重视人才，是网络金融营销的发展之路。商业银行的发展需要既掌握金融工程和市场营销的专业知识、又掌握计算机网络技术的复合型高级专业人才。商业银行应创造促进人才成长的良好环境和激励机制，充分发挥各类人才的工作积极性共和创造性，培养或者引进合格人才。商业银行只有拥有了足够的精通业务和爱岗敬业的专业人才，才能够为客户提供好的金融产品，从而赢得广大客户的信赖和支持，在激烈的行业竞争中占据一席之地。（三）保护与建设网络品牌 由于网上银行存在于虚拟的电子空间当中，不同于传统的物理意义上的商业银行。网站的形象就代表着商业银行的品牌形象，如何给客户留下深刻的印象，是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。建立具有一贯风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌，是商业银行营销成功的重要标志。另外，要注意域名的保护，保证它的统一性和独占性，维护商业银行网络品牌形象，确保自己的合法权益不受侵犯。对于国内的商业银行而言，采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。（四）加强信息安全技术，降低风险在网络金融环境下，各种交易行为都是以网络为载体的，网络的开放性导致了交易行为的各种风险，主要表现为：在网上交易时，由于交易双方并不进行现场交易，无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份；同时，交易信息要通过互联网传输，存在可能被非法盗取、篡改的风险；此外，由于所有交易信息都是以电子形式存在，无法进行传统的盖章和签字，所以一旦发生争议和纠纷，需要保证交易信息的不可抵赖性，必要时候还要作为具有法律效力的证据。必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息秘密性、信息完整性和信息不可否认性。技术上，通过以PKI技术为基础的数字证书技术，方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的压法和推广应用方面投入更多的人力和物力，对不断发生的风险事件加以防范。（五）根据客户需求提供产品 商业银行应该细分市场，选择自己的目标市场，根据目标市场的需求退出相应的产品。在网络金融环境下，应该利用网络资源，搜集客户的需求信息，根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代，客户的需要就是企业努力的方向。对于高端客户，应根据其需求深度，开发差异化网络金融产品，提供能够彰显其身份的、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户，根据中国网上银行用户使用情况研究报告显示，查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务，商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。多为客户创造产品体验的机会，让客户直观形象地体会到产品的好处，而且网络金融产品的试用成本低。产品体验既加强了商业银行与客户沟通，也同时是商业银行可以了解到客户对产品试用的反馈意见，从而改进产品。（六）联合合作与战略伙伴开展合作。在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方，双方可以开辟新的市场。网络金融营销中，客户直接接触的是银行的网页，能否通过网络为客户提供便捷有效地服务成为判断服务品质的重要标准；商业银行还可以和其他金融机构和企业合作，利用网络的开放性和时空的无限制性，建立网络链接