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信用再担保风险控制及信用再担保风险控制及 日本、韩国再担保风险管理模式日本、韩国再担保风险管理模式 北京中小企业信用再担保有限公司北京中小企业信用再担保有限公司 20092009年年9 9月月4 4日日 第一部分第一部分 信用再担保风险控制信用再担保风险控制 一、再担保公司为何要实施风险控制？一、再担保公司为何要实施风险控制？ （一）尽可能减少赔偿损失，保持再担保公司可持续发展（一）尽可能减少赔偿损失，保持再担保公司可持续发展 担保公司对再担保项目的选择性特点和再担保公司的风险与收益担保公司对再担保项目的选择性特点和再担保公司的风险与收益 极度不对称矛盾，要求再担保公司必须适当控制风险损失，以保证持极度不对称矛盾，要求再担保公司必须适当控制风险损失，以保证持 续经营能力和再担保能力。续经营能力和再担保能力。 （二）规范担保公司经营管理，防止系统性风险发生（二）规范担保公司经营管理，防止系统性风险发生 目前担保市场存在的资本金不实、治理结构不完善、短期行为过目前担保市场存在的资本金不实、治理结构不完善、短期行为过 重、经营管理不规范以及人才匮乏等问题要求再担保必须在前期审核重、经营管理不规范以及人才匮乏等问题要求再担保必须在前期审核 和后期跟踪管理等方面加强风险控制。和后期跟踪管理等方面加强风险控制。 （三）维系、拓展银担之间的业务合作关系（三）维系、拓展银担之间的业务合作关系 银行不仅关注再担保公司有多少资本金、是否有无政府的政策支银行不仅关注再担保公司有多少资本金、是否有无政府的政策支 持，更关心再担保公司如何有效防范控制风险。这是保障银行信贷资持，更关心再担保公司如何有效防范控制风险。这是保障银行信贷资 金安全、增强银担合作意愿和扩大合作规模的关键。尤其是在缺少财金安全、增强银担合作意愿和扩大合作规模的关键。尤其是在缺少财 政补偿政策或仅设置有限补偿政策情况下，风险控制在增强银行合作政补偿政策或仅设置有限补偿政策情况下，风险控制在增强银行合作 信心方面尤为重要。信心方面尤为重要。 二、再担保公司实施风险控制的核心是什么？二、再担保公司实施风险控制的核心是什么？ （一）明确再担保政策（一）明确再担保政策 对外公示再担保公司能做什么、不能做什么；支持什么、不支对外公示再担保公司能做什么、不能做什么；支持什么、不支 持什么，以此划定再担保公司承担责任的边界。持什么，以此划定再担保公司承担责任的边界。 （二）充分解决信息不对称问题（二）充分解决信息不对称问题 尽可能做到担保公司与企业、担保公司内部、担保公司与再担尽可能做到担保公司与企业、担保公司内部、担保公司与再担 保公司以及再担保公司内部信息的透明。保公司以及再担保公司内部信息的透明。 （三）坚持风险共担原则（三）坚持风险共担原则 （四）实行差异化再担保方式（四）实行差异化再担保方式 对不同类型、不同发展阶段以及不同信用等级的担保公司应采对不同类型、不同发展阶段以及不同信用等级的担保公司应采 用不同的再担保方式和风险控制措施。用不同的再担保方式和风险控制措施。 （五）重在担保公司能力的提升（五）重在担保公司能力的提升 帮助担保公司开拓有效市场、规范经营管理、提高人员素质，帮助担保公司开拓有效市场、规范经营管理、提高人员素质， 从源头控制风险。从源头控制风险。 三、再担保风险控制方式三、再担保风险控制方式 （一）构筑再担保风险管理体系（一）构筑再担保风险管理体系 1 1、制订明确的再担保政策、制订明确的再担保政策 在再担保业务范围、支持的对象及条件、担保公司应具备的资在再担保业务范围、支持的对象及条件、担保公司应具备的资 质与基本条件、保证方式、收费标准以及免责条款等方面做出明质与基本条件、保证方式、收费标准以及免责条款等方面做出明 确的政策规定。确的政策规定。 2 2、建立完善内部业务流程、建立完善内部业务流程 建立完善从业务受理、评审、决策、签约，到保后管理、代偿建立完善从业务受理、评审、决策、签约，到保后管理、代偿 赔偿、追偿、代偿补偿以及损失核销等各个环节的制度规范。赔偿、追偿、代偿补偿以及损失核销等各个环节的制度规范。 3 3、建立担保机构评价系统、建立担保机构评价系统 - - 重在信息的采集与核实重在信息的采集与核实; ; - - 重在治理结构的分析判断重在治理结构的分析判断; ; - - 重在风险管理能力和市场开拓能力的分析判断重在风险管理能力和市场开拓能力的分析判断; ; - - 重在对现有与开发客户质量分析判断重在对现有与开发客户质量分析判断; ; - - 重在对资产质量的分析判断。重在对资产质量的分析判断。 三、再担保风险控制方式三、再担保风险控制方式 （一）构筑再担保风险管理体系（一）构筑再担保风险管理体系 4 4、建立内部风险补偿制度、建立内部风险补偿制度 足额提取风险准备金，增加再担保公司内部补偿能力。足额提取风险准备金，增加再担保公司内部补偿能力。 5 5、建立外部风险补偿机制、建立外部风险补偿机制 促请财政部门设立有限风险补偿政策，增加再担保公司外部补偿能促请财政部门设立有限风险补偿政策，增加再担保公司外部补偿能 力，提高再担保公司的社会公信力。力，提高再担保公司的社会公信力。 6 6、营造良好的外部发展环境、营造良好的外部发展环境 信用建设；信用建设； 司法援助；司法援助； 中介服务。中介服务。 三、再担保风险控制方式三、再担保风险控制方式 （二）建立完善客户服务体系（二）建立完善客户服务体系 1 1、政府、政府 设计政策性业务，获取优质客户资源；设计政策性业务，获取优质客户资源； 以政策服务换取补贴和补偿资金支持。以政策服务换取补贴和补偿资金支持。 2 2、担保公司、担保公司 加强与主管部门和行业协会的紧密联系，推荐加强与主管部门和行业协会的紧密联系，推荐+ +监管；监管； 扩大服务功能（技术支持、业务培训、信息共享等）；扩大服务功能（技术支持、业务培训、信息共享等）； 为担保公司争取更多的政策与市场资源；为担保公司争取更多的政策与市场资源； 与担保公司开展深度的业务合作，开发新产品。与担保公司开展深度的业务合作，开发新产品。 3 3、金融机构、金融机构 突出再担保在防范风险、保证金融市场安全方面的作用；突出再担保在防范风险、保证金融市场安全方面的作用； 介绍再担保公司的内部风险防范措施和外部风险补偿机制；介绍再担保公司的内部风险防范措施和外部风险补偿机制； 配合金融机构设计既体现风险控制又体现效率和效益的融资配合金融机构设计既体现风险控制又体现效率和效益的融资 产品。产品。 第二部分第二部分 日本、韩国再担保风险管理模式日本、韩国再担保风险管理模式 一、日、韩信用再担保体系模式比较一、日、韩信用再担保体系模式比较 （一）相同点（一）相同点 1 1、均由政府相关部门主导；、均由政府相关部门主导； 2 2、在明确的法律框架下运作；、在明确的法律框架下运作； 2 2、构建中央、地方两级再担保业务体系；、构建中央、地方两级再担保业务体系； 3 3、采用的再担保方式为比例再担保；、采用的再担保方式为比例再担保； 4 4、政府设置资本金补充和风险补偿机制。、政府设置资本金补充和风险补偿机制。 （二）不同点（二）不同点 1 1、再担保架构；、再担保架构； 2 2、再担保服务对象；、再担保服务对象； 3 3、承担的再担保责任比例；、承担的再担保责任比例； 4 4、政府资金支持的方式。、政府资金支持的方式。 二、日本再担保风险管理方式二、日本再担保风险管理方式 （一）代政府部门行使部分行业监管职能（一）代政府部门行使部分行业监管职能 1 1、制订统一的业务流程和制度规范；、制订统一的业务流程和制度规范； 2 2、加强对地方信用保证协会的监管。、加强对地方信用保证协会的监管。 （二）根据业务发展状况及时调整担保政策和风控措施（二）根据业务发展状况及时调整担保政策和风控措施 1 1、调整担保对象；、调整担保对象； 2 2、引入信用评级；、引入信用评级； 3 3、调整担保费率；、调整担保费率； 4 4、调整反担保抵押政策；、调整反担保抵押政策； 5 5、调整银行合作策略。、调整银行合作策略。 二、日本再担保风险管理方式二、日本再担保风险管理方式 （三）加强内部风险管理（三）加强内部风险管理 1 1、信用风险管理部、信用风险管理部 负责控制因被担保人财务状况恶化导致的信用风险；负责控制因预期负责控制因被担保人财务状况恶化导致的信用风险；负责控制因预期 代偿率、追偿回收率波动导致的承保风险。代偿率、追偿回收率波动导致的承保风险。 2 2、会计与财务部、会计与财务部 负责控制因利息率、证券价格和汇率变动以及其他市场风险导致的市负责控制因利息率、证券价格和汇率变动以及其他市场风险导致的市 场风险；负责控制因公库财务状况恶化使现金流难以为续、或被迫通过高场风险；负责控制因公库财务状况恶化使现金流难以为续、或被迫通过高 于市场利息率融资给予公库带来的流动性风险。于市场利息率融资给予公库带来的流动性风险。 3 3、综合管理部、综合管理部 负责控制公库内部因官员或雇员未有效履行职责导致的操作风险。负责控制公库内部因官员或雇员未有效履行职责导致的操作风险。 4 4、系统管理和计算机服务部、系统管理和计算机服务部 负责控制因系统发生问题或不当使用数据和系统造成的系统风险。负责控制因系统发生问题或不当使用数据和系统造成的系统风险。 三、韩国再担保风险管理方式三、韩国再担保风险管理方式 （一）制定再担保支持政策（一）制定再担保支持政策 1 1、对象：微型企业；、对象：微型企业； 2 2、行业：雇佣人数在、行业：雇佣人数在1010人以下的采矿、制造、建筑和运输业以人以下的采矿、制造、建筑和运输业以 及雇佣人数在及雇佣人数在5 5人以下的批发、零售、酒店和饭店等人以下的批发、零售、酒店和饭店等 服务业；服务业； 3 3、额度：每笔担保额度最高一般不超过、额度：每笔担保额度最高一般不超过4 4亿韩元（约亿韩元（约200200万元人万元人