保险学案例.doc

一、小学生张某，男，11岁。1998年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。问题：有人认为保险公司先给付张某的亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？分析这种说法不正确。因为代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。保险公司应向受益人给付死亡保险金，但无权向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。张某的受益人在获得保险公司给付保险金的同时，也能向造成这起事故的施工单位索要赔偿。二、某居民投保家庭财产险，在保险有效期间内，由于他妻子的过失造 成火灾而损坏了财产。问题：保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向其妻子进行追偿？分析 火灾属于保险责任事故，保险公司应当赔偿损失。但我国保险 法规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法规定的 保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使 代位请求赔偿的权利”。保险公司不能对他妻子行使代位求偿权。 三、某项保险金额为100万元的进口货物发生保险事故，该货物损失时的实际价值为120万元，损失金额为80万元。由于该货物的部分损失所形成的处理费用大于120万元，因此被保险人提出委付申请，保险人经审查接受了被保险人的委付申请，按照推定全损处理此案,并向被保险人支付了100万元的保险赔款，从而取得了对该货物的所有权。保险人利用其国外分支机构的关系，投资10万元处理好了该货物，并以150万元的价格转卖给某公司。保险人在该项业务中获利40万元。被保险人认为保险人的这40万元为不当得利,便诉讼于法院，要求得到保险人40万元收益的一部分。问题：法院该如何判决？分析法院应判定被保险人败诉。因为被保险人通过委付已经丧失了该货物的全部权利。 四、某投保人对某批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为20万元、30万元，约定按照独立责任分摊。（1）保险事故发生时, 若发生全部损失，则甲、乙两保险公司的赔偿 金额分别是多少？（2）若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲、乙两保险公司应各赔偿多少？ 分析（1）甲保险公司的赔偿金额3020(20+30)12万元乙保险公司的赔偿金额3030(20+30)18万元二者赔偿之和为30万元，正好等于损失金额30万元，符合补偿原则。（2）甲、乙两保险公司的独立责任各为10万元，赔偿金额分别为: 甲保险公司的赔偿金额1010(10+10)5万元乙保险公司的赔偿金额1010(10+10)5万元二者赔偿之和为10万元，正好等于损失金额10万元，符合补偿原则。 五、某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均为其妻刘某。受益人刘某可获得多少保险金？ 分析被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意 外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。五、某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁。问题（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ 分析 （1）当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；（2）而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。（3）当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元 。 六、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设 备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？ 分析 （1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。（2）如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。 七、张某于2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。问题若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 分析（1）因为按照第一危险赔偿方式，对保险金额范围内的损失均予以赔偿。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。（2）保险公司应当赔偿40万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。九、国外某仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问题：保险人是否承担赔偿责任？分析 造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前 一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是 保险责任。根据近因原则，在风险事故连续发生中，敌机投 弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任十一、某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。问题这种观点是否正确？分析按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。十二、某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日小时内有半小时警卫不在岗。问题：银行所作的保证是一种什么保证？保险公司是否承担赔偿责任？ 分析因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。该银行所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该银行违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 十三、一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。该游客是否具有保险利益？ 分析游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。十四、有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。问题（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？ （2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 分析（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 十五、某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。问题：在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请给予分析。 分析保险人不负赔偿责任。根据近因原则，可将受害人赵某遭受伤害的过程分为两个阶段，第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭受第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段，再次受伤，导致死亡。与赵某遭受意外伤害的过程相吻合，肇事司机李某的伤害行为也分为两个阶段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人伤亡的原因，但前因与后因之间没有必然联系，后因不是前因直接或自然的结果，后出现的故意犯罪为除外责任，所以保险人不负赔偿责任。十、远在厦门的朱女士年初购买了一份意外伤害保险。近日，她在骑车 途中摔倒，将脚趾划破。当时，朱女士觉得只是皮外伤，做了简单的处 理。可是，几天后，朱女士出现发烧，医院诊断是伤口感染引起的破伤 风。为此，朱女士总共花费了8000元医药费。出院后，朱女士找到保险公司理赔。保险公司认为朱女士就诊原因 并非完全由意外伤害所导致，其中部分原因是就诊不及时引起伤口感染，决定赔偿一半费用。朱女士不明白，为什么这起意外伤害理赔打折扣呢分析朱女士就诊最直接的原因是伤口感染引起破伤风，当然可以理解引 起这些情况的“导火索”，是她意外摔倒划破脚趾。但是这两个原因相比 较，导致她住院医疗的，还是破伤风。也就是说，如果朱女士在受伤后，直接去医院就诊，由此发生的医 疗费用，只要是在保险责任范围内的，保险公司理应全额赔偿；如果是 发生意外后，没有及时救治，导致意外损失扩大部分，保险公司有理由 不承担责任。 十六、假如,王先生购买交强险和10万元限额的商业三者险后，不幸遭遇车祸致使某行人伤残，他承担事故全责，共需要赔偿受害方3.6万元，赔偿金额包括伤残费用2万元，医疗费用1万元，财产损失6000元。分析按照交强险的理赔项目计算，保险公司应赔偿受害人3.2万元，其中死亡伤残费用2万元，医疗费用10000元，财产损失费用2000元；然后按照商业三者险与车损险的理赔条款计算，剩余的财产损失4000元，但由于王先生承担事故全责，保险公司通常会扣除20%免赔率，这时王先生只能得到3200元商业三者险的理赔款，所以王先生总共能得到3.52万元理赔款。十七、A、B、C三车发生碰撞事故，三车均投保交强险，A全责，B无责，C无责，A车损失3000元，B车损失1200元，C车损失1000元。则各方交强险赔款计算如下：1计算各方机动车受害人核定损失承担金额A全责，B无责，C无责，因B、C的损失之和高于A车交强险适用限额，不适用简化计算方式计算。（1）A、C的交强险应分摊B车损失：A分摊B的损失12002000/（2000+400）=1000元C分摊B的损失1200400/（2000+400）=200元（2）A、B的交强险应分摊C车损失：A分摊C的损失10002000/（2000+400）=833.3元B分摊C的损失1000400/（2000+400）=166.7元（3）B、C的交强险应分摊A车损失：B分摊A的损失3000400/（400+400）=1500元C分摊A的损失3000400/（400+400）=1500元2初次计算各方机动车交强险对受害人的赔偿金额（1）A交强险分摊到损失为：A分摊B的损失+ A分摊C的损失1000+833.31833.3元（未超过2000，按实际损失赔付）则A对B赔偿为1000元，A对C赔偿为833.3元。（2）B交强险分摊到损失为：B分摊A的损失+ B分摊C的损失1500+166.71666.7元（超过400，需按受害人分项核定损失承担金额占总分项核定损失承担金额的比例分摊）则B对A赔偿为：4001500/（1500+166.7）=360元B对C赔偿为：400166.7/（1500+166.7）=40元（3）C交强险分摊到损失为：C分摊A的损失+ C分摊B的损失1500+2001700元（超过400，需按受害人分项核定损失承担金额占总分项核定损失承担金额的比例分摊），则C对A赔偿为：4001500/（1500+200）=352.9元C对B赔偿为：400200/（1500+200）=47.1元3判断交强险是否赔足A车目前得到赔偿为：B对A赔偿C对A赔偿3603