保险学教程考点.docx

第一章风险的客观存在是不以人的主观意志为转移的。如果对风险管理不力，人们可能会遭受财产损失甚至人身伤亡。因此，人类长期以来一直在努力寻找回避风险，处理风险的方法，以降低风险成本。而保险自从诞生之日起就以风险的客观存在为前提。没有风险就没有保险，因此，风险是研究保险的起点。（判断题）风险的三个属性：客观性，损失性，不确定性。风险的组成要素：风险因素（实质性，道德性，心理性风险因素），风险事故，损失。风险的种类：按风险产生原因分类：自然风险，社会风险，政治风险，经济风险，技术风险。风险管理：是指经济单位通过对风险进行识别，衡量，采用合理的经济技术手段处理风险，以最小的成本获得最大安全保障的行为。风险管理的基本程序：1.风险识别 2，风险估测 3，风险管理技术的选择 4，风险管理效果评价。风险控制工具是指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损失产生的原因和实质性因素，力求在损失发生之时，积极实施抢救与补救措施，将损失的程度降到最低。它惧意包括风险风险回避，风险预防，风险分散和损失抑制。（选择，判断题）风险预防指在损失发生前采取措施消除或减少可能产生的损失。保险所承担的风险简称可保风险。可保风险的条件：（1）风险损失必须可以用货币来计量。（2）风险发生必须具有偶然性。（3）风险发生必须是意外的。（4）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性。（5）经济上具有可行性。保险的定义表述为：以签订保险合同的形式集中起保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、疾病、年老、失业等给付保险金的一种方法。保险有广义和狭义之分。根据中华人民共和国保险法第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的特征：1经济性2互助性3法律性4. 科学性保险与类似行为的比较：1保险与救济的比较：都具有风险转移、损失补偿和经济保障的功能，但两种性质完全不同（商品交换vs公益活动；一旦签约就该履行vs偶然性和随意性）。2保险与储蓄的比较都是为了应付将来可能遇到的不测而在财务上所作的安排，但给付均等原则不同（总体均等、个别不均等vs总体均等，个别也均等）。保险的职能：基本职能：（1）分摊职能。（2）补偿职能。 派生职能：（1）防灾防损的职能。（2）储蓄投资的职能。保险形式的分类按实施方式分：1，强制保险 2，自愿保险。保险业务的种类：1.财产保险2.人身保险3.责任保险4.按赔付形式分类第二章后备基金是指国民经济中专门用于应付不幸事故和自然灾害的资金。后备基金的基本形式：（一）国家集中形式的后备基金（二）分散自保形式的后备基金（三）保险形式的后备基金保险基金是社会后备基金的一种，它是由社会总产品分配形成的，是以保险经济形式建立的一种具有特定用途的货币资金，用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失，或者因人身伤亡事故给付保险金的一种后备基金。保险基金的性质：固有性质，财务性质，社会再生产的环节第三章保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人或被保险人必须对投保标的具有保险利益的规定，否则保险合同是非法或无效的。保险利益的构成条件：1.保险利益必须是合法的利益2.保险利益必须是具有经济价值的利益3.保险利益必须是可以确定的利益4.保险利益必须是具有利害关系的利益最大诚信原则的含义：保险合同当事人订立合同时以及合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约和确定缔约条件的全部实质性重要事实；同时信守合同订立的条件与承诺。 最大诚信原则的意义：首先，这是由保险经营的特殊性决定的：一方面，保险标的的风险存在不确定性，要求投保人对保险标的的情况要如实告知保险人。另一方面，保险标的具有广泛性和复杂性的特点；其次，保险合同的条款比较复杂，有较高的技术性，投保人或被保险人不容易充分了解和掌握，因此也要求保险人履行最大诚信原则。最大诚信原则的内容：1，告知（告知形式：明确列示，明确说明）2，保证3，弃权（弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利。）与禁止反言（禁止反言是指保险人既已放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。禁止反言也称为“禁止抗辩”。）损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。损失补偿原则的限制条件：1以实际损失为限2以保险金额为限3以保险利益为限损失补偿的方式：1货币赔偿2置换3恢复原状代位原则是指在财产保险中，保险事故发生以后，保险人依照合同的约定履行保险赔偿义务后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权、或对保险标的的所有权。代位原则分为：1权利代位，即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。保险人的这种权利称为代位求偿权。）2物上代位，保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利和义务。因此，物上代位也称为所有权代位委付的成立必须具备以下条件：第一，委付应以推定全损为前提条件。第二，委付应就保险标的的全部提出请求。第三，委付不能附带条件。第四，委付须经承诺方有效。 分摊原则是损失补偿原则的另一个派生原则，适用于重复保险，所以该原则也称为重复保险分摊原则。 重复保险的分摊方法：（1）比例责任分摊法，某保险人赔偿额（某保险人承保金额 / 各保险人承保金额总和）损失额（2） 限额责任分摊法，某保险人赔偿额（某保险人赔款限额 / 各保险人赔款限额总和）损失额（3） 顺序责任分摊法 近因，是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上、空间上最接近损失的原因。 近因原则的基本含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应付赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 认定近因的基本方法：（1）顺序法。（2）倒推法。 近因原则运用之多种原因造成的损失：1多种原因同时发生2多种原因连续发生3多种原因间断发生P61第四章保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同的特性：（一）以侥幸为目的的合同（二）单务合同（三）有条件的合同（四）属人的合同（五）要式合同保险合同的当事人：1保险人2投保人保险合同的关系人：1被保险人2保单所有人3受益人投保单又称要保书，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人按照事先统一格式印制，投保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈述有关保险的事项，保险人据此决定是否接受投保。投保单一经保险人接受并签章，即成为保险合同的组成部分。不论是出于投保人的自动，还是保险人（代理人或经纪人）的邀请，投保单的填写均不改变其要约性质。保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面证明。保险单包括以下四部分内容：声明事项、保险事项、除外责任、条件事项。保