[调研报告]对铜仁地区农村信贷市场情况调查.doc

对铜仁地区农村信贷市场情况调查为了更好地了解我区现阶段农村金融的发展和农民金融的需求情况，找准农村信用社在信贷管理中存在的突出问题，理清发展思路和发展重点，提出对策措施，省联社铜仁地区办事处成立了以龚清强为组长组织的“铜仁地区农村信贷市场调查”课题组，走访了玉屏、松桃、印江、思南、石阡五个县周边的几个乡镇中的几个村组，进行了实地考察及问卷调查，调查结果如下：农村信贷的分布及需求状况2007年度铜仁地区农业贷款余额为853,545万元，较年初增加 103,829万元，增长幅度为13.85 %；2008年度铜仁地区农业贷款余额为873,148万元，较年初增加19,603万元，增长幅度为 36.6%；2009年4月末铜仁地区农村信贷净投放为229,377万元，增长幅度为26.3%。在具体信贷结构中，主要呈现以下几个特点：（一）贷款需求种类分布情况铜仁地区地处贵州省东部，大部分是山区，地方经济欠发达，欠开发，而且发展也很不平衡，农作物种植单一，农村信贷需求缺口大，在走访调查中，了解到需要贷款支持的农户在60%-70%之间，农村信贷需求主要有以下四个方面：一是种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款，占67.3%；二是小型农机机具贷款，占8.5%；三是围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款，占7.8%；四是购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费性贷款16.4%。（二）对农村信贷需求分布情况的调查 调研组选择了交通、经济、工农业分布等条件不同的村组进行调研。通过调研，发现农村信贷需求呈现以下几个特点： 1、城郊及公路沿线乡镇信贷需求活跃，偏远乡村信贷需求不强。铜仁地区除玉屏地势平坦、交通条件较好外，其余各县、市均掩藏在山高坡陡的大山之中，仅有一条320国道贯穿东西，至今仍有部分乡镇未通油路，相当部分村未通公路。由于受交通限制，以公路为标志的经济带十分明显。表现在：公路沿线的农户对发展种养殖业、加工运输业和其他经销活动表现活跃，资金需求强烈，额度较大,如玉屏大龙开发区,大部分农民在周边企业打工,生活较宽裕,贷款主要用于建房、购车、经商等；与之相反，居住在偏远乡村的农户大多不愿借贷或不敢借贷，即便有建房等大额资金需求，也是在自有资金充足的情况下才开始，务工收入成为其主要收入来源。2、农业生产等信贷需求不强，农业大户和个体工商户贷款需求强烈。信贷需求一个较明显的变化是原来以化肥、农药、种子、农具等农业生产类贷款减少，贷款需求量和额度都较低，经济收入的增长和务工人员的汇款完全能够解决农业生产的资金投入。而与之相反的是，随着以烤烟、茶叶、中药材、水果、蔬菜等种植大户和以养牛、羊、猪、鹅等养殖大户的兴起，规模种养殖业贷款增长较快，单户贷款需求额度都在几十万元以上，资金投入时间较长，这主要集中在思南、印江、石阡等西边五县；其次是以粗加工、短途运输、经销为主的个体工商户，对短期流动资金贷款需求强烈；其三是从事商业经营的个体工商户，由于受货物积压、赊销等影响，对资金需求较大，这主要集中在玉屏、松桃等东边五个县市。3、返乡农民工有所增加，农村信贷需求有所增强势头。受金融风暴影响，外出务工收入有所降低，尽管外出务工仍是绝大多数人目前唯一的选择，但部分有技术、有资金的青年开始着手开展回乡创业，加上今年以来政府大力鼓励和扶持，回乡创业的农民工持续增加。各联社及时改进工作思路，加大信贷投入。如万山联社针对特区内建立的29个“返乡民工帮扶站”，1-3月发放返乡民工创业贷款256笔，金额860万元，有力推动了返乡民工创业的进程。农村信贷行为情况调查分析调查发现，信贷需求强烈的为35.6%，偶尔出现困难需要短时间信贷需求的为42.8%，不需要贷款的为21.6%；在贷款额度需求中，10万元以上的占7.2%，5-10万元的占16.6%，1-5万元的占52.4%，1万元以下的占23.8%；贷款期限在1年以内的占43.7%，1-3年占49.7%，3年以上的占6.6%。表明农村信贷需求仍较强，贷款额度在1-5万元之间为主，期限在1-3年居多。在出现困难需要贷款时，农村信用社是农民的首选，68.6%的农户会选择向信用社贷款，25.2%选择向亲戚朋友借贷，余下的6.2%表示不想欠账。小额信贷是农村金融服务的一种新模式，在这次调研中，主要对农村小额信贷进行了深入调查。在调查过程中，了解到农户手中持有农行金穗惠农卡的有0.7%;农户手中持有农村信用社贷款证的有57.2%;知道农村信用社开展农户建档评级的农户有92%;,通过信用社宣传知道农村信用社小额信用贷款的占81%;农户了解本村管理信贷的信贷员的有52.5%;贷款需求额度在1万元以内的有16.5%;3万元以内的有55.5%;3万元以上的有28%（大多集中在经济较发达的乡镇。）;已到信用社申请小额信用贷款的农户有39.5%;认为小额贷款期限在1年内的有37.6%,3年内的有56.3%,3年以上的有6.1%;农户喜欢小额信用贷款的有98%;对信用社服务满意的有69.7%;在信用社评级授信后形成不良贷款的有6.9%;信贷员到农户家中了解情况的为38.4%。同时农户对农村信用社提出以下建议:一是利息率较高;二是等候时间长;三是宣传力度不够;四是增加服务窗口。在对农民信用状况的调查中，只有34.4%的农民能够按时归还贷款。就农民对违背贷款合同危害性认识和不良信贷纪录的调查显示，认为只是多付贷款利息的为44.3%，认为会影响与银行关系的为21.1%，认为会受到别人谴责的为10.3%，认为会被银行告上法庭吃官司的为5.7%，认为没有什么不良后果的为18.6%。是什么原因造成农村信贷市场的突出矛盾呢？回顾近年来农村信贷市场的发展历程，既有农村金融机构少，农村金融服务不到位的内在原因，也有农村服务面广，农村文化落后，认识不足，发展思路不清的外部原因。1、由于农村金融机构少，农村金融服务不到位，造成农村信贷供需矛盾突出；长期来为农村提供金融服务的主要是农村信用社，邮政储蓄只存不贷，农业银行只为县域以上提供金融服务，使部分农村资金外流，形成了资金紧缺与资金外流并存。2、农户想贷款，但又找不到适销对路的项目投资，即使投资又怕投资失败而无力偿还，同时承担利息，农户想贷款与怕贷款并存。3、部分农户需求额度大，小额贷款额度小，不能满足购车、建房等消费性贷款，贷款需求量大与缺适销对路的信贷产品并存。4、信贷员工作量大，分管区域多，深入农户调查宣传少，部分农户因贷款逾期而承担高额利息，形成农村信贷市场大与农村金融服务人员少和农户想贷款与怕贷款并存。 5、农村信用社小额贷款推行力度不够，进度慢，不能及时提供小额贷款。6、部分农户因“三角债”形成逾期贷款，无法再取得贷款支持。从上面调查情况表明，农村金融服务