海上保险遵循的原则.ppt

第二章 海上保险遵循的原则 学习目标 通过对本章的学习，应达到以下目标： 掌握可保利益的定义与作用 熟悉最大诚信的内容及应用 了解近因的内涵及意义 掌握补偿与代位追偿的内容及应用 本章内容 可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 保险补偿原则 代位追偿原则 本章自测题 第一节 可保利益原则 一、海上保险可保利益定义（Definition of Insurable Interest） 1746年之前，英国保险人不要求被保险人证明他们 对投保的船舶或货物拥有所有权，也不要求被保险人 出示他们对保险标的物具有某种利益。 英国1746年颁布海上保险法(Marine Insurance Act 1746) ，首次以法律的形式要求被保险人对承保财 产具有利益。 英国政府进一步完善了海上保险的相关法律。1906 年颁布更为完善的“Marine Insurance Act”： Subject to the provisions of this Act, every person must have an insurable interest who is interested in a marine adventure. In particular, a person is interested in a marine adventure where he stands in any legal or equitable relation to the adventure or to any insurable property at risk therein, in consequence of which he may benefit by the safety or due arrival of insurable property, or may be prejudiced by its loss, or by damage thereto, or by the detention thereof, or may incur liability in respect thereof. 同时，也规定了何时应具有利益： （1）The assured must be interested in the subject-matter insured at the time of loss though he need not be interested when the insurance is effected. （2 2）Where the assured has no interest at Where the assured has no interest at the time of the loss, he cannot acquire the time of the loss, he cannot acquire interest by any act or election after he is interest by any act or election after he is aware of the loss.aware of the loss. 此外，英国政府于1909年颁布“The Marine Insurance （Gambling Policies Act l909）” 没有可保利益的海上保险合同双方当事人 应承担刑事责任，并由法庭直接裁决，判处不 超过六个月的监禁或相应罚款，并没收这种非 法保险合同项下所取得的保险金收入。 英国特许保险学会（Chartered Insurance Institute, CII） 1991年编写的“Contract Law and Insurance”，对保利益 的定义： Insurable interest is “the legal right to insure arising out of a financial relationship, recognized at law, between the insured and the subject matter of insurance.” 1995年中华人民共和国保险法第十一条规定： “保险利益是指投保人对保险标的物具有法律上承认 的利益2”。同时规定，“投保人对保险标的物不具有 保险利益的，保险合同无效。” 二、海上保险可保利益的特点和作用（ Feature and （2）Every material circumstance which the assured is bound to disclose, unless it came to his knowledge too late to communicate it to the agent. （二）陈述（Representation） 在洽谈签约过程中，被保险人对于保险人提出的 问题进行如实答复。由于陈述的内容也关系到保险 人承保与否，涉及海上保险合同的真实有效，也成 为最大诚信原则的另一基本内容。一些国家的法律 将其规定为一项独立内容，如英国1906年海上保 险法第20条把陈述单独列入。 1Every material representation made by the assured or his agent to the insurer during the negotiations for the contract and before the contract is concluded, must be true. If it is untrue the insurer may avoid the contract. 2A representation is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the risk. 3A representation may be either a representation as to a matter of fact or as to a matter of expectation or belief. 4A representation as to a matter of fact is true, if it is substantially correct, that is to say, if the difference between what is represented and what is actually correct would not be considered material by a prudent insurer. 5A representation as to a matter of expectation or belief is true if it is made in good faith. 6A representation may be withdrawn or corrected before the contract is concluded. 然而，我国海商法和保险法没有把陈述单独列出，而是 把它列为告知的一部分。 （三）保证（Warranty） 英国1906年 海上保险法对“保证”的 解释：A warranty means a promissory warranty, that is to say, a warranty by which the assured undertakes that some particular thing shall or shall not be done, or that some condition shall be fulfilled, or whereby he affirms or negatives the existence of a particular state of facts. 保证可分为明示保证和默示保证。 1明示保证（Express warranty） 明示保证通常用文字表示。英国1906年 海上保险法的解释： An express warranty may be in any form of words from which the intention to warrant is to be inferred. An express warranty must be included in, or written in the policy, or must be contained in some document incorporated by reference into the policy. An express warranty does not exclude an implied warranty, unless it is inconsistent therewith. 2默示保证（Implied Warranty）。 默示保证不通过文字说明，而是根据有关法律、 惯例及行业习惯来决定。虽然没有文字规定，但 被保险人应按照默示保证作为或不作为。默示保 证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人 具有同等的约束力。 海上保险的默示保证： Warranty of seaworthiness of ship Warranty of seaworthiness of goods Warranty of legality 三、最大诚信原则的适用 （Application of Utmost Good Faith） （一）告知与没有告知 （Disclosure & Non-disclosure） （二）正确陈述与错误陈述 （Presentation & Misrepresentation） 把错误陈述分为三种： Innocent Misrepresentation Negligent Misrepresentation Fraudulent Misrepresentation 在英国，如果一个人欺骗性地诱导某人签订一个长 期保险合同，按照英国Misrepresentation and Financial Services Act 1986的规定，将处以7年的 监禁。 三、违反最大诚信原则的法律责任 （Legal liability） （一）违反告知义务的法律责任 1投保方。 投保人故意不履行如实告知义务的法律责任。 保险法保险法第十六条第三款：第十六条第三款：“ “投保人故意投保人故意 不履行如实告知义务的，保险人对于保险不履行如实告知义务的，保险人对于保险 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿 或者给付保险金的责任，并不退还保险费。或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人过失不履行如实告知义务的法律责任。保 险法第16条：投保人因过失未履行如实告和义务，对 保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解 除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，但可以退还保险费。 投保方未就保险标的物危险程度增加的情况通知保 险人的法律责任。保险法第36条：在合同有效期内 ，保险标的物危险程度增加的，被保险人按照合同约定 应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者 解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因 保险标的物危险程度增加而发生的保险事故，保险人不 承担赔偿责任。 投保方谎称发生了保险事故的法律责任。 1992年保险险法第二十七条第一款： 被保险人或者受益人在未发生保险事故的被保险人或者受益人在未发生保险事故的 情况下，谎称发生了保险事故，向保险人情况下，谎称发生了保险事故，向保险人 提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人 有权解除保险合同，并不退还保险费。有权解除保险合同，并不退还保险费。 2保险人未尽告知义务的法律责任 保险法第17条规定：保险合同中规定有关于保险 人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投 保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重 要情况，欺骗投保方，或阻碍投保方履行如实告知义务 ，或诱导投保方不履行如实告知义务等，构成犯罪的， 依法追究刑事责任。不构成犯罪的，由金融监管部门对 保险公司处以1万元以上5万元以下的罚款，对有关工作 人员给予处分，并处以1万元以下的罚款。 （二）违反保证的法律责任 保险合同涉及的所有保证内容都是重要的内 容，投保人与被保险人都必须严格遵守，如 果有违背与破坏，其后果一般有两种情况： 保险人不承担赔偿或给付保险金的责任， 保险人解除保险合同。 违反保证部分地损害了保险人的利益，保险人只应 就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务，并不完全解 除保险合同。 例如，保险合同中订有要求被保险人外出时必须履 行仓库门窗关闭和锁闭的保证条款。如果被保险人违 反了该项保证，保险人应就此次违反保证而拒绝赔偿 ，并非解除保险合同。 对于下列情况，保险人不得以被保险人破坏保证为 由使合同无效或解除合同： 因环境变化使被保险人无法履行保证事项。 因国家法律、法令、行政规定等变更，使被 保险人不能履行保险事项，或履行保证事项导致 违法。 被保险人破坏保证是由保险人事先弃权所致 ，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃 权。 最大诚信原则案例分析 1. A 打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。 1995 年从 广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机 生产。同年 4 月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“ 消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。 1995 年 9 月 14 日中山市消防部门再次进行消防检查，并给 A厂 发出了书面停业整改通知书。鉴于上述情况，装配车间停业整改待 消防部门验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的“停业整 改通知书”不顾，违法私自恢复生产。 1995 年 9 月 26 日， A 打火机厂向保险公司投保企业财产保险， 投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计 136.2万元，保险 期限为 1995 年 9 月 27 日至 1996 年 9 月 26 日。 1995 年 11 月 9 日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛， 将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏打 火机溢出的气体，造成火灾事故，损失120 万。 保险公司拒赔。打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险公 司支付赔款 119万元。保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司认为，拒赔的理由首先是 A 厂非法经营，违规生产 。被保险人作为生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请 办理消防安全审批手续，违反国家易烧易爆化学物品消防安全 监督管理办法第五条规定，属非法企业。 根据保险法第4条规定，保险双方订立保险合同，必须遵守 国家的法律和行政法规。 A 打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大 的违法事实。被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及 其被勒令停业整改事项。 法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同 有效。原告没有如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事 故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的， 故被告可以不负赔偿责任。 但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时， 没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂，更 应向消防部门了解清楚，或要求投保人出示这方面有关证明材 料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者 提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。 一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清 单财产损失 110.9万元的 10% 承担赔偿责任，计款 11.0万元。 案例2：如实告知义务 1999年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险 公司投保水路货物运输综合保险，运输工具为“赣南昌货0236”，轮 ，航线上海至南昌，交保费11776元。同年1月13日18时30分，货 轮航行至黄浦江106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒 行、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断 ，引起装载于舱面的547吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕 价值人民币35万元。 事故发生后，货主向保险公司报案，向保险公司索赔计35万元， 但保险公司拒赔。因为货主所述的事故不构成保险责任，54.7吨货 物装载在舱面上，被保险人未履行告知义务。原告的货损不属于保 险责任。 被保险人辩称，184吨棉浆粕向保险公司投保，支付了保险 费，装载货物的船舶避免碰撞，不得已采取紧急避险施救措施 ，避免了更大的事故，并且被保险人并不知道承运人将货物装 在舱面，不存在告知义务，完全符合保险责任范围内的施救行 为，保险公司理应赔偿损失。 法庭：若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应 告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运人对 货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载情 况。 被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险 公司不赔偿。 第三节 近因原则 一、近因的定义（Definition of Proximate Cause） 近因是引起保险标的物损失的直接、有效、起决定作 用的原因。 英国特许保险学会编写的Contract Law and Insurance一书中对近因原则的定义： Proximate cause means active, efficient cause that sets in motion a train of events which brings about a result, without the intervention of any force started and working actively from a new and independent source. n根据这一定义，近因是一种直接引起保险标的物 损失的有效原因，是导致保险标的物损失发生过 程中具有决定作用的或强有力的因素。例如： n如果有两个独立而不相关联的原因，则在时间 上最接近的原因，可视为损失的近因。 n近因是哪个？ 由于海上事故发生的原因往往不只一个 ，而是比较复杂的，因而，在海上保险的 赔付中，近因这一原则的运用具有普遍的 意义。只有当保险事故的发生与损失形成 直接因果关系时，保险人对损失负责赔偿 。 英国1906年海上保险法规定：Subject to the provisions of this Act, and unless the policy otherwise provides, the insurer is liable for any loss proximately caused by a peril insured against, but he is not liable for any loss which is not proximately caused by a peril insured against.（本法规定及除保险单另有规定外， 保险人对承保风险作为近因而导致的任何损失承担 保险责任，但是保险人将不对承保风险并非近因而 导致的任何损失承担保险责任。） 二、近因原则的确定 （Decision of Proximate Cause） 1确定因果关系的基本方法 三、近因的认定规则 （Rules for Decision of Proximate Cause） 1损失由单一原因所致。 2损失由多种原因所致。 多种原因同时发生导致损失。 多种原因连续发生导致损失。 多种原因间断发生导致损失。 近因原则案例分析 1、在1938年，“拉纳萨弗鲁特汽船和进口公司诉宇宙 保险公司”案中，“绿宝石”轮在航行途中搁浅，船上的香 蕉因迟延而腐烂。两个原因，找出近因是哪个？ 被保险人：“搁浅”是货损的近因，保险人赔偿。 保险人：腐烂或固有缺陷是近因，保险人不赔。 联邦最高法院：近因是有效的原因，不是仅仅对结果 在时间上较近的非主要原因。该案中货物装船时完好， 正常航程不会腐烂，货损的近因是海上风险搁浅，保 险人对货损应负赔偿责任。 2、1988.4.1. 湛水运706船核定载重量为1200吨，该航次装 载货物1342.5吨。与保险人签订“湛水运706船”保险合同， 保险单条款：因搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失，保险 人负责赔偿。 1988.4.2.“湛水运706船”航行于湛江外罗门水道时，因雾 ，视线不良，船舶偏离航线而搁浅，致船舵丢失，船底铆钉松 动渗漏。被保险人要求保险人赔偿损失遭到拒绝。 分析近因是哪个? 被保险人：搁浅。 保险人：被保险船舶超载和不适航。 法院：驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，属于保险责任。法院 判决被告承担赔偿责任。 3、英国Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd. 一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼 雷击中后严重受损 被拖到法国勒哈佛尔港修理 港口当局命令货船停靠在港口防波堤外 在风浪的作用下该船最后沉没。 Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英 国上议院大法官Lord Shaw认为，导致船舶沉没的 原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中 后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼 雷击中而不是海浪冲击。 4、汽车遭暴雨泡浸气缸进水强行启动发动机发动机受损。 近因：强行启动发动机，暴雨并不必然使发动机受损。 5、著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树 上掉下来受伤 爬到公路边等待救援时因夜间天冷 染上肺炎死 亡。 近因：从树上掉下来的意外事故引起肺炎。 6、投保人被车碰擦送往医院后心肌梗塞不治身亡。 近因是：心肌梗塞。 7、船舶开航前船长因病不能出航 经港监批准由大副临时代理 船长 三副与大副之间有矛盾航行途中三副纵火造成火灾事故 近因：三副故意纵火才是火灾事故损失。 第四节 保险补偿原则 一、Definition of Indemnity 英国特许保险学会编写的Contract Law and Insurance的定义： Indemnity can be looked upon as exact financial compensation, sufficient to place the insured in the same financial position after a loss as he can enjoy immediately before it occurs. 保险补偿原则是指当保险事故发生时，被 保险人从保险人那里得到的赔偿应填补其因 保险事故所造成的损失。 在保险事故发生后，被保险人有权利要求 保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向 被保险人对其损失进行补偿。 通过补偿，使被保险人的保险标的物在经 济上恢复到受损前的状态。 Cash Repair Replacement Reinstatement 对于保险补偿原则的方法，我们可以归纳为一对于保险补偿原则的方法，我们可以归纳为一 个个C C，3 3个个R R，即：，即： 二、保险赔偿遵循的原则 （Principle of Indemnity） 1保险补偿以实际损失为限原则。 2保险补偿以保险金额为限原则。 赔偿金额 = 保险金额 x 保险保障程度 3保险赔偿以被保险人对标的具有保险利 益原则 4免赔额原则 免赔额免赔额 原则原则 绝对免赔额绝对免赔额相对免赔额相对免赔额 第五节 追偿原则 一、追偿原则的定义（Definition of Subrogation） 保险标的遭受的损失如果是由第三者过错行为引起 的。被保险人有权利向肇事者就其侵权行为所致损失 进行索赔。 保险人为了便利被保险人，按照保险合同的约定先 行赔付，同时取得被保险人在标的物上的相关权利， 代被保险人向第三者进行索赔，这就是在国际海上保 险业中普遍盛行的代位求偿原则。 我国我国海商法海商法第第252252条款规定：条款规定：“ “保险标的发生保险标的发生 保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保 险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔 偿之日起，转移给保险人。偿之日起，转移给保险人。” ” 第第 252 252 条第二款规定：条第二款规定：“ “被保险人应当向保险人被保险人应当向保险人 提供必要的文件和其所需要知道的情况，并尽力提供必要的文件和其所需要知道的情况，并尽力 协助保险人向第三人追偿。协助保险人