信贷业务产品介绍.ppt

小企业贷款业务 产品介绍 开化县支行信贷业务部 1 2 小企业贷款业务介绍 1 1 小企业贷款概述 2 2 小企业贷款产品要素 2 3 小企业贷款概述 什么是小企 业贷款 小企业贷款 客户对象 客户的申请 条件 3 4 v小企业贷款：小企业贷款是指中国邮政储蓄银行各 机构向小型企业法人客户发放的用于满足企业原材 料采购、正常生产经营周转、厂房、设备等固定资 产投资需求的担保贷款。 （目前我行暂时只受理抵押物为房产土地的抵押贷款 ） 什么是小企业贷款 4 5 小企业贷款客户对象 v我行目前标准：单户授信总额在人民币500万元（ 含）以下，企业资产总额原则上应在人民币3000万 元（含）以下或年销售额原则上应在人民币10000 万元（含）以下。 定量标准 5 6 小企业贷款客户对象 基本条件： 能提供房产、厂房、国有土地使用权抵押且有还本付息 能力的生产加工型企业或商贸流通型企业。抵押物可以 是本企业、企业主个人名下的房产、厂房、国有土地使 用权，也可以是第三方名下的房产、厂房、国有土地使 用权。 注：这里的企业包括有限责任公司、自然人独资公司、 个人独资企业、合伙企业等，但是需要注意的是，个体 工商户不属于法人企业，因此我行目前还不能办理 。 6 7 小企业贷款客户对象 以下企业不作为我行小企业授信业务 的对象 ： 房地产企业； 纳入合并报表范围的集团成员企业； 学校、医院、出版社等非生产流通企业。 7 8 客户的申请条件 经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续 ，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许 可证； 持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以 及技术监督部门颁发的组织机构代码证； 有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场 、有效益； 企业商业信用及银行信用良好，无不良信用记录 ；企业主要投资人和管理人员遵纪守法、信誉良 好； 能够提供符合本规程条件的房产、国有土地使用 权作为抵押物； 正常连续经营一年（含）以上； 我行要求的其它条件。 8 9 小企业贷款产品要素 贷款额度贷款种类 贷款利率 抵押物要求 贷款期限 还款方式 产品 要素 9 10 贷款种类 v按用途分为小企业流动资金贷款和小企 业固定资产贷款。 小企业流动资金贷款是指我行为借款人从事商品生产 及流通性经营或其它劳务、服务性经营所需周转、临 时性或季节性资金需要提供的贷款，具体用途包括： 采购原材料、进货、支付相关费用、垫资、增加销售 渠道投入等。 小企业固定资产贷款是指我行为借款人投资与其主营 业务有关的固定资产提供的贷款，具体用途包括：购 置土地、房产、机械设备、运输工具等。 v不同的贷款种类，贷款期限和还款方式 各不相同。 10 11 贷款额度 v单户授信额度最高不超过500万元，具体 额度主要是基于企业收入、利润、未来现 金流和担保价值综合确定； v在授信额度内，借款人可多次申请支用单 笔贷款，某一时点的可用授信额度等于总 授信额度与该额度项下未清偿的贷款本金 余额之差。 11 12 贷款期限 v小企业流动资金贷款 循环额度授信期限最长为3年，客户在授信有 效期前2年内方可申请额度项下单笔贷款，单 笔贷款期限最长不超过1年。 v小企业固定资产贷款 循环额度授信期限最长为4年，客户在授信有 效期前2年内方可申请额度项下单笔贷款，单 笔贷款期限最长不超过2年。 12 13 贷款利率 v小企业授信业务按照总行风险定价的原则，主 要 根据客户信用等级、资质、还款方式 、综合贡献度等不同条件，实行差别化定价。 v目前我行一般为基准利率上浮35%-40%，与同行 业相比已算是相当低的水平。 13 14 还款方式 v 小企业流动资金贷款 等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款 本息。 按月还息到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按 月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。 v 小企业固定资产贷款 等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款 本息。 阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利 息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最 长不超过6个月。 14 15 抵押物要求 v抵押物要求 借款企业、企业主个人或第三方名下的住宅、商业 物业、工业厂房和国有土地使用权。 注：房产所有 人或共有人须在18周岁（含）至65周岁（含）之间 v最高抵押率 住宅抵押率不高于70，其中别墅抵押率不高于50 工业厂房抵押率不高于50% 商业物业、国有土地使用权抵押率不高于60 15 16 16 个人商务贷款产品介绍 江山市支行信贷部 16 17 17 产品介绍 v贷款对象 农户 个体工商户 个人独资企业主 合伙企业合伙人 有限责任公司法人代表 17 18 18 产品介绍 v授信额度（循环授信） 最高可达500万元，目前我行最高额度暂 为200万元； 最高可达抵押房产评估价值的70%； 18 19 19 产品介绍 v授信额度（循环授信） 额度循环使用有效期：5年 单笔贷款最长期限：12个月 19 20 20 产品介绍 v贷款利率 浮动利率 个人商务贷款业务按照总行风险定价 的原则，主要根据客户信用等级、资 质、还款方式、综合贡献度等不同条 件，实行差别化定价。 目前我行一般为基准利率上浮25%-45% 不等。 20 21 21 产品介绍 v还款方式 到期一次性还本付息，适用6个月以内的 贷款 阶段性等额本息还款法，即前11个月只还 利息，第12个月连本带息还清，适用于一 年期的贷款。 可以提前部分还款或结清贷款 21 22 22 产品介绍 v 担保物 产权性质：包括个人商品住房、能上市交易和办理抵押登 记的经济适用房、房改房、写字楼、底层商铺、别墅、车 库等。（车库须为地上车库，且不能作为单独抵押物） 可以是借款人自有房产或第三方名下的房产。 房龄：原则上应在15年以内，地段优越且变现能力较强的 房产可放宽至20年以内。（房龄为自房屋竣工验收合格交付使用 之日起开始计算或以评估报告为准） 所在地：衢州市行政区域内。 22 23 23 产品介绍 v 禁止抵押房产 不能上市交易或不能办理抵押登记的房产 存在产权纠纷的房产 房产所有人或共有人中有未满18周岁的未成年人或 年龄超过60周岁的 即将纳入拆迁的房产 集体土地自建房、工业用地的房产、工厂配套住宅