毕业论文——论山东商业保险的发展

山 东 工 商 学 院SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY毕业论文GRADUATIONTHESIS论文 题目 Title Of Thesis 论山东商业保险的发展 分院（系别）Department 统计学院 专业Speciality 保险 班级Class 论文作者 Author of Thesis 日期Date 年 月 日 论文指导教师 Advisor 指导教师职称The Title of Advisor 【摘要】 保险作为金融行业的“三大马车”之一，其发展繁荣对经济发展起着至关重要的作用。山东省是全国排名前列的经济大省，保险行业的发展对山东至关重要。山东省的商业保险从1980年恢复以来发展迅猛，为经济发展供了强大的助力，但由于起步较晚，保险行业仍处于发展的初级阶段，目前仍存在着一些问题，这些问题阻碍了保险行业的发展，对山东地经济发展也产生了严重的负面影响。本文试图通过对山东目前所处的经济环境进行分析，通过对山东商业保险行业的深度解析，找出问题。在此基础上对问题提出合理的，有价值的应对策略，为保险市场健康的，良性的发展尽自己的一份绵薄之力。【关键词】 山东商业保险 保险发展 经济环境 Abstract: Insurance as one of the three carriages of the financial industry, its development and prosperity of economic development plays an important role. Shandong province is the countrys top economic big province, the development of the insurance industry in Shandong is very important. Commercial insurance developing rapidly since 1980 in Shandong province , for the strong power for economic development.But due to a late start, the insurance industry is still at the primary stage of development, there are still some problems, these problems hindered the development of the insurance industry,and also has a serious negative effect for Shandong economic development . This article attempts through to the current economic environment in Shandong is analyzed, based on the depth of the Shandong commercial insurance industry, find out the problem. Because of these reasons make the insurance industry to the development of health.Keywords: Commercial insurance in Shandong；The economic environment；The development of Shandong指导教师对毕业论文（设计）的评语Advisors Comments on Graduation Thesis (Design)评语： 指导教师（签章） Signature of Advisor 日期 Date 评阅人意见评阅人姓名：职称：选项标准： A很同意 B同意 C基本同意 D不同意分项评价评价项目ABCD选题质量1选题符合专业培养目标，体现综合训练基本要求2题目难易适度3题目工作量适当4有理论意义或实际价值能力水平5查阅文献资料能力强6综合运用知识能力强7研究方案的设计能力强8研究方法和手段的运用能力强9外文应用能力强成果质量10文题相符11写作水平高12写作规范13篇幅适度14成果有理论或实际价值总体评价： 优 良 中 及格 不及格 评阅人评语 评阅人签字： 年 月 日答辩（评审）委员会意见Appraisal of Defence Commission答辩（评审）成绩Mark of Defence鉴定意见Appraisal & Comments 主任（签章） Signature of Dean 日期 Date 目录引言：1一、 山东保险业的发展现状1(一) 总体情况概述1(二) 从山东省保险行业在山东省国民生产总值（GDP）的比重方面测度2(三) 山东省保险业发展的内部测度5二、 当前山东省宏观经济环境7(一) 国际经济环境方面7(二) 国内经济环境方面7(三) 省内当前经济环境方面8三、 山东的商业保险市场发展过程中的问题9(一) 市场环境的制约9(二) 保险业内在的经营风险9(三) 保险产品及销售方面的问题10(四) 山东近海的地理位置使得山东保险业面临潜在的巨灾风险11(五) 山东省是农业大省，在农业保险方面同样存在了一些问题12四、 山东商业保险行业发展问题的对策与建议14(一) 加强宣传，使人们正确的，广泛的认识保险，了解保险14(二) 提高保险行业从业人员能力14(三) 打造良好的市场竞争环境15(四) 改善公司风险分散能力，提高公司的经营能力15(五) 规范保险产品，创新保险产品，制造针对性产品16(六) 农业保险16五、 结论总结17致谢18参考文献19引言：保险与我们的生活息息相关。保险保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。本文以山东省的政治区域为限，旨在通过分析山东省的商业保险，为山东的经济发展提供部分建议。山东省商业保险自1980年恢复以来，保险公司如雨后春笋般发展起来，保险业迅速崛起，为国家经济建设和人民生活提供多方面广泛的服务，也为经济的发展起了重大的推动作用。其整体实力与核心竞争力日渐提升，经济社会功能不断加强。但是山东省的保险业发展仍处于发展的初级阶段，整体上存在各种各样的问题，如：市场环境对山东省商业保险的制约，保险公司本身存在的经营风险，保险产品供给与保险产品需求之间的矛盾，山东省海洋类保险的不足等等。为了进一步了解我省保险业的发展情况，找出山东省保险行业的不足之处，本文通过对山东商业保险的发展现状以及现存的问题进行分析，为山东保险业的发展提供建议及未来形势预测。一、 山东保险业的发展现状(一) 总体情况概述 “十一五”以来，山东省保费收入年均增速超过24%，成为国民经济中最具活力的行业之一，也是金融行业最具潜力的分支之一。首先，从保险行业的资本实力上讲：2013年，全省保费收入达到1219亿元。保险行业总资产达2000多亿元，是2008年的近2倍，年均增长16.06%。其次是保险机构发展迅速，市场体系日趋完善。设立了我省首家保险公司法人机构。2013年末，我省共有保险公司83家，保险专业中介法人机构203家，兼业代理机构11576家。再次是保险功能进一步发挥，保障能力明显增强。2013年末保险业累计支付赔款与给付378.948亿元，同2010年相比增加了四倍之多，充分说明了保险业在经济补偿和社会经济发展以及社会层面的风险分散方面发挥了积极作用。第四点，从保险行业本身的经营方面讲：行业稳健经营意识明显增强。保险公司经历了从只注重业务的阶段逐步发展，到现在的更多地关注质量和效益，注重提供个性化的，针对性的服务面对不同的客户群体，开发相应需求的产品，并更加注重消费者利益的保护。第五点：是服务质量进一步改善。注重产品销售后的服务问题，大力提高从业人员的服务素质，改善售后服务的环境，为客户提供多元化增值服务，并创新性的开展诚信服务质量测评，改造升级服务信息系统，积极为客户着想，力争做到客户满意。第六点：是保险监管不断加强，风险得到有效防范。随着保险监管理力度的逐步加强，国家正逐步建立健全保险行业的监管制度，从法律层面和监管措施出发，大力加强保险监管制度建设，强化保险公司本身的隐患监督，以达到对消费者利益保护的最终目的。随着新保险法顺利贯彻实施，法规制度体系不断完善。“十一五”期间我省保险业发展取得很大成绩，但与经济社会发展和人民群众的要求相比还有较大差距。特别是在发展方式上还有很多亟待解决的深层次矛盾和问题，影响和制约着山东保险业的长远健康发展，是未来山东保险业所要面对和解决的问题。“十二五期间”山东省的保险行业发展我们将拭目以待。(二) 从山东省保险行业在山东省国民生产总值（GDP）的比重方面测度 衡量保险业发展状况的常用指标通常有以下两种：保险深度和保险密度。保险深度是指保费收入站GDP的比重，它反映了保险业在整个国民经济发展中的地位；保险密度是指人均保费收入，它标志着保险的覆盖程度，发映出保险业在人们生活中的地位。首先，本文通过山东统计年鉴的数据得出了保险深度的数据如下： 表1 山东省历年保险深度年份山东省全省保费收入(亿元)山东省国民生产总值（亿元）保险深度199778.52986537.070.012013199883.757021.350.011928199995.64967493.840.0127642000111.06228337.470.0133212001153.32049195.040.0166742002223.823610275.50.0217822003283.530612078.150.0234752004317.158415021.840.0211132005340.80518366.870.0185552006396.220321900.190.0180922007501.717725776.910.0194642008673.981230933.280.0217882009792.88733896.650.02339120101030.068739169.920.02629720111036.035245361.850.02283920121128.03650013.240.02255520131219.65568845.120.021460通过数据所呈现的折线图如下： 注：以上资料根据山东省统计局1997-2013年统计数据计算得出 图1 山东省历年保险深度折线图通过表1和图1可以能得出以下结论：山东省保险业在山东国民经济中的比重总体上讲是成上升趋势发展。从1997年的1.2013%到2013年的2.2555%，山东保险业的发展在山东省的GDP中的比重越来越大。充分说明了山东省的人民对保险的需求越来越大，且山东的保险业深度不断深化。其次，本文通过山东统计年鉴的数据得出了保险密度的数据如下： 表2 山东省历年保险密度年份山东省全省保费收入(万元)山东省人口总数（万人）保险密度1997785298878589.390781998837500883894.7612619999564968883107.6771200011106228997123.4436200115332049041169.5835200222382369082246.4475200328353069125310.7185200431715849180345.4885200534080509248368.5175200639622039309425.6314200750171779367535.6226200867398129417715.7069200979288709470837.261920101030068795791075.34120111036035296371075.0620121128036096851164.72520131219650197121255.817通过数据所呈现的折线图如下： 图2 山东省历年保险密度折线图通过表2和图2可以得出以下结论：山东省人均保费收入从1997年开始成逐年递增的趋势，并且此趋势为加速增加趋势。人均保费从1997年的89.39078元/人到2012年1164.725元/人，人均保费收入增加了12倍之多。说明了山东人民对保险的需求不断增强，表明山东省的密度不断增强。(三) 山东省保险业发展的内部测度由于分类方式较多，本文采用最传统的方式对保险也进行分类，分为人身保险和财产保险两大类。近几年来山东省的保险发展数据如下： 表3 山东省历年保费收入及增长率年份人身保险保费收入人身保险保费收入年增长倍率财产保险保费收入财产保险保费收入年增长倍率20032224646589572200423864111.0727157638871.295664200524981091.0468069099411.191198200628615431.14548411006531.209587200735183021.22951214988761.361806200850352631.43116317045501.137219200957769521.14729921519181.262455201080290201.38983729744271.382221201169682520.86788333921001.140421201273584911.05600239218701.156178201382742181.11590146423131.178123 图3 山东省保费收入 图4 山东省保费及增长倍率通过表3和图3图4我们可以得出以下结论：（1）人身保险的保费收入处于有波折的增长趋势，从2003年开始到2009年为止，人身保险的保费收入是处于增长阶段，而2011年同2010年相比，整个保险市场处于一个较大的业绩下滑，以至于出现负增长状态。2011年以来，保费收入略有回升。然而，至目前为止，仍然没有达到2010年的保费收入水平。（2）财产保险的保费收入同样处于有波折的增长趋势，2003年到2013年为止，财产保险的保费收入一直处于比较均衡的发展阶段，多年以来一直保持20%上下的发展速度，较为平稳，受外部环境影响较小。（3）人身保险保费收入从绝对数量上讲远远大于财产保险保费收入，但从年增长率来看，人身保险的保费收入增长率总体上是逊色于财产保险的保费收入。二、 当前山东省宏观经济环境(一) 国际经济环境方面从国际看，发达经济体宏观指标总体改善，部分新兴市场国家经济增长也有所趋稳，2014年世界经济恢复步伐有望略有加快，外贸形势将得到一定程度改观。国际货币基金组织2013年10月份预计2014年全球经济增长3.6%，比2013年高0.7个百分点；世界贸易组织9月份预计2014年全球贸易规模增长4.5%，比2013年高2个百分点。但影响全球经济复苏的不确定性、不稳定性因素依然较多，美国量化宽松政策退出节奏仍不明朗，欧元区债务上升和失业率高企问题依然突出，日本短期刺激政策效应递减，新兴市场国家中俄罗斯和印度存在滞胀风险。同时，国际市场竞争日趋激烈、贸易投资保护主义加剧以及我国出口传统竞争优势减弱也将对外贸增长形成制约。 另外，2013年10月份开幕的第114届广交会的采购商与会人数比113届环比减少6.5%，比第112届同比微增0.1%。出口成交额环比下降10.9%，同比下降3%，预示着未来一段时间内我国出口形势总体仍不容乐观。综合看，2014年我国出口形势可能略好于2013年，但总体仍将延续低速增长的格局。通过山东省统计局提供的数据计算可以得出近三年来山东省对外贸易的平均增速达到18%，远远高于全国的GDP增速，为山东省保险业的发展提供坚实的经济基础。(二) 国内经济环境方面首先，整体环境方面：自2013年中国政府当局换届之后，我国的经济模式在李克强总理的指导下逐步改变，由原来的快速发展模式向又快又好的发展模式转变，使得我国的发展速度逐步放缓。因此，山东的经济受此影响，也处于放缓阶段，山东省的保险业发展受此影响也可能处于增速放缓阶段。其次，就第三产业讲十一五期间，随着工业由东部向其他区域扩散转移，东部地区GDP所占全国比重由2005年的55.5%下降到2010年的53%，降幅仅为2.5个百分点，而同期东部地区工业增加值所占比重降幅为6.8个百分点。由此可见，东部工业的转移和分散并没有动摇东部地区作为中国经济发展的中心地位，而山东作为东部沿海的经济大省，其经济发展形势同国家整体的发展息息相关。自改革开放以来，中国特色社会主义市场经济逐步确立我国的经济发展开始进入历史性的飞跃，东部沿海地区的第三产业发展迅速，逐步在沿海经济总量中占据主导地位，虽然2008年美国次贷危机引发的全球金融危机对东部地区的第三业产生一定的冲击，但并没有改变东部沿海地区的经济格局。2013年，东部地区第三产业增加值占全国比重为60.5%，较1992年增长11.2个百分点。山东省作为东部沿海的大省在第三产业方面同样有着快速的发展，为金融行业的发展提供了坚实的经济基础。 图4 中国东部第三产业增长比重(三) 省内当前经济环境方面（1）山东省取得的成绩。2013年山东省经济发展总体上保持稳中有升的基本发展状况：工业上，整体行业生产和行业投资保持较快增长。居民收入与消费方面：全省的消费水平逐步回升，人均GDP处于稳定的增长中，财政收支水平相对保持稳定状态。金融市场方面：各金融相关行业运行稳健，各项主要经济指标的成绩基本同全省预测结果相比配。全省的经济形势响应国家号召正处于机构性转型升级中，并在政府的政策鼓励下一步步完成既定的转型目标。（2）山东省经济环境面临的不足。当前山东省经济形势不容乐观，主要问题有以下几点，首先是生产关系同生产力的矛盾。经济运行过程中存在了诸多突出的基本性的矛盾并没有得到根本解决，生产力不能得到有效的释放。其次是经济结构不尽合理：山东省的经济发展方式与北方诸省的发展方式存在相似的地方，经济发展比较粗放，成本较高，产能相对较低，耗费能源较多，同时，对环境的污染比较严重，自主创新能力不够强。虽然目前我省经济总量排在全国第三位，但同经济发展相对较好的南方诸省相比来讲，山东省的经济结构显得偏重型化、偏资源型，因而其结构转型的任务还有很长的路要走，这其中就包括了金融行业的相关发展，毕竟金融行业的发展是建立在总体的经济发展之上的。（3）山东省的特殊政策因素。自2013年，郭树清省长正式上台以来，山东实行金改，大力发展金融产业，计划把金融产业逐步打造为山东的支柱产业。省政府推行了一系列的金融改革措施，而保险作为金融行业的“三大马车”之一，必将受到最重要的关注。保险在山东地区未来十年的发展将更加快速。三、 山东的商业保险市场发展过程中的问题(一) 市场环境的制约一方面是需求不足，受到历史环境，传统观念，计划经济体制遗留，人均收入，人均储蓄等等各方面的制约。同时，企业，居民的风险意识比较淡薄，投保意愿不足，加之保险行业处于初步阶段，各方面规范不健全，使得保险业的形象一直没有较好的进步。另一方面，我国的保险法等法律法规尚处于探索阶段，尚有一些待修改和添加的方面，同时保险公司的行业规范也正处于发展阶段，因此使得我省的保险发展受到了一些限制。(二) 保险业内在的经营风险（1） 市场秩序还不够规范。随着经营主体的不断增加，市场化改革的深入推进和竞争的日趋激烈，山东保险行业的部分领域、部分机构、部分地区的违规经营问题仍然较为突出。目前，山东省保险行业的市场秩序与全省保险行业从业人员和社会公众的期待、与新保险法保护保险消费者利益的要求、与国家和地方政府及各保险公司的期待相比，依然存在很大差距。恶性竞争、弄虚作假、销售误导和理赔不到位等问题层出不穷，一些老问题和新情况交织在一起，致使市场秩序不规范问题长期得不到根本遏制，严重制约了行业持续健康发展。（2）风险隐患不容忽视。通过全行业的共同努力，山东保险业一些潜在的风险得到了有效控制，一些有所表现的风险点得到了妥善处置，没有发生系统性风险。但必须看到，宏观经济形势的变化与行业发展中的一些深层次矛盾交织在一起，使行业呈现出一些新的特点，面临着一些新的风险考验。比如，非正常退保的风险、内控管理不到位的风险、中介风险等已经成为行业发展的潜在威胁，影响到行业的健康发展。（3）经营效益有待进一步提高。近年来，山东保险公司经营效益有了明显改善，山东财产保险公司已经连续2年实现承保盈利，但是，行业经营成本仍然居高不下，行业成本控制问题较为突出。财产险方面，一些公司盈利状况不稳定，受准备金调整的影响较大；一些公司还存在着严重亏损，短时间内难以实现减亏增盈；一些公司的承保利润率在系统内排名比较靠后，与其业务规模排名不相适应。人身险方面，业务及管理费率有上升的趋势，费用管控力度有待进一步加强。（4）转方式、调结构的压力仍然较大。山东保险业业务结构调整虽然取得了一定的成绩，但与实现“转方式、调结构”的工作要求还有一定差距。财产险公司非车险业务占比还比较低，与先进省份相比差距较大。人身险公司虽然业务结构持续优于全国水平，但是一些公司调结构与稳增长的关系处理不当，有的公司业务大幅提长，但结构指标出现了波动；有的公司结构指标明显改善，但是业务大幅下降，进一步保持调结构与稳增长相对均衡的难度较大。(5)人才瓶颈仍然较为突出。同快速发展的保险市场主体和快速扩张的保险业务相比，山东保险业发展所吸收的专业性人才数量相对较少，质量相对也不能满足市场需求，从而使得人才不足的问题越发突出。由于保险行业起步较晚，20世纪九十年代才开始发展，使得本行业自身培养的具备一定知识水平的专业型保险从业人员总量偏少，特别是高级管理人才和专业保险精算人才和产品开发人才相对缺乏，不能够满足行业快速发展的需求。而且，保险行业从业人员流动过于频繁，人才队伍缺乏稳定，整体上不利于人才的成长和专业素质能力的提高，加大了保险行业对专业人才的渴望。(三) 保险产品及销售方面的问题（1）从保险合同书面格式讲，现有的部分保险格式合同不能很好的表达出合同要表述的内容，或是存在歧义，或是不能令消费者理解。据山东省保险消费者调查问卷的调查结果反映：消费者普遍认为，保险合同条款由保险公司单方面制订的，其代表的是保险公司自身的利益，对消费者来讲存在不公平现象。而且调查结果显示：消费者普遍反映保险合同内容复杂难懂，部分条款叙述模棱两可。普遍情况下，消费者对与保险合同中的格式型条款难以逐一搞清楚，甚至某些关键条款设置不透明暗含陷阱，令消费者防不胜防。（2）保险公司对保险销售人员缺乏监督管理。按国家对保险从业人员的相关规定，持有保险代理人资格证书的人才有资格作为保险销售代理人员进行保险经营活动，否则不允许从事相关产品的销售。但据历年来的相关调查结果显示，山东省境内部分保险公司过于追求业务量的增长，只重业绩，不重服务，放松和忽视了对保险从业人员职业道德和服务观念方面的教育，再加上保险销售人员流动性大，团队缺乏稳定使得保险销售人员的服务水平难以快速提高，不利于整体保险行业的发展。 （3）保险销售人员本身素质参差不齐。 部分保险销售人员业务素质较低，其本人对于保险知识和保险合同的认识不够全面，甚至存在错误性的理解，因此不能够全面地向消费者介绍相关保险产品，不利于保险的销售和保险观念的传播。部分保险销售人员为了扩大销售额，采取急功近利的销售方式，片面强调“销售额”、“业绩”，在向消费者介绍和宣传保险产品时不诚实，夸大保险产品的好处，对消费者应着重注意的责任免除条款及退保规定有意不作必要的说明，用片面和虚假信息误导和诱导消费者，从而达到骗取消费者购买的意图，这是保险市场普遍存在的信息不对称现象。(四) 山东近海的地理位置使得山东保险业面临潜在的巨灾风险 山东地处黄海之侧，威海，青岛，日照，烟台等沿海地区近海区域面积广大，海域大风，风暴潮，海浪，海冰，海洋污染，台风等自然灾害频发。同时，山东中西部地区又位于地震带，中部有郯庐断裂带，西部有聊考断裂带，北部有渤海威海断裂带，东部是南黄海地震区，存在着发生中强以上地震的地质构造背景。上个世纪的100年间，山东共发生5级以上破坏性地震10次，平均每10年发生一次。以上种种自然灾害给山东的国民经济和沿海人民群众生命财产造成了巨大的损失，给山东的保险业也带来了巨大的挑战。尽管在探索海洋灾害风险管理和地震灾害风险管理方面，山东保险业进行了积极的探索，但其产生的作用仍然有限，不能满足风险管理的需求。一方面，海洋保险的保险产品较少，所能涵盖的相关海洋产业比较少，但即使是这么小的覆盖面，相应的涉海保险投保率与其他保险产品投保率相比仍然偏低。以2007年为例，山东海洋产业的生产总值为4618亿元，占当年山东省总GDP的比重是17.8%，而同期的涉海财产保险保险费仅为2.7亿，仅占财产保险公司保费的2.2%，远远低于海洋产业在山东GDP中的比重，因而其中绝大多数的经济损失是由灾区人民自己承担，下表不完全的统计了山东省近二十年来海洋产业因海洋灾害而产生的经济损失与相应保险补偿，从中我们可以发现一些山东省在海洋类保险产品推广中存在的问题。（见表4）近年来山东部分海洋灾害损失保险赔付情况举例： 表4 山东部分海洋灾害损失保险赔付情况海洋灾害事件经济损失（亿元）保险业赔款（亿元）保险业赔款在经济损失中的比例1985年九号台风100.3763.76%1992第16号强热带风暴43.51.94.36%1997年11号台风531.42.64%2001年台风“桃芝”27.50.853.09%2005年台风“麦莎”27.60.36191.34%上表为例举了五个海洋类巨灾，其中保险行业在在经济损失中的比例最高仅仅达到4.36%,在整个损失中所占的比例非常小。另一方面，山东地区的海水养殖业保险存在市场空白。山东是海产养殖大省，海产养殖业历来在山东省总GDP中占有相当大的比重。同时，海水养殖业是受海洋气象灾害影响极大的行业之一，因此，做好海产养殖业的风险管理对于山东省的经济发展来说是至关重要的。但是就目前山东省保险业的保险产品来讲，山东境内没有一家保险公司经营海水养殖保险，这对于山东省的整体经济发展来讲是一个不可忽视的短板。(五) 山东省是农业大省，在农业保险方面同样存在了一些问题自“十一五”国家逐步加大对三农问题的重视以来，山东省政府各级财政部门积极响应国家号召，加大对农业方面的资金偏向，以加大对农业保险扶住的方式对山东省的农业发展进行政策和经济方面的支持。以2013年为例，山东省农业保险获得4.1亿元的财政支持，有力地推动了省内农业保险事业的发展，全省基本实现了农业保险的全覆盖。不论是在农业保险在山东省整体上的覆盖还是承保面积和财政补贴资金方面都有了长足的进步。虽然从省一级层面来看，农业保险在山东省有了长足的发展但仍旧存在以下问题：首先，农业人口较低的人均收入同农业高风险之间存在矛盾。山东省是农业自然灾害频发的大省，就农业本身而言，其抵御自然灾害的能力相对较弱，因此，从需求的角度讲，山东省的农业对于农业保险的需求量很大，但农业的高风险性又导致了农业保险在制定费率时应制定较高的保费费率，因此这一基本矛盾导致了农业保险的参保率较低。同时，由于历史原因，我省的农民受教育水平不高，对于农业保险的相关知识了解不多，投保意识淡薄，积极性不高，甚至于个别农民对农业保险认识还存在误区，认为农业保险是由政府推行的“乱收费”，这一问题也导致了山东省的农业保险参保率不高。其次，农业保险产品品种单一与农业风险复杂化之间存在矛盾。从农民的角度讲由于自然灾害的多发性与农业风险的复杂性，导致农业保险的需求是多样化的。但从目前已存在的农业保险产品来看，全省农业保险产品供应比较单一，主要分为种植业保险和养殖业保险两种类型，难以满足农民的保险需求。从保险公司的角度讲，商业保险是以营利为目的的机构。由于农业保险的高风险性、高赔付率和低利润率导致了农业保险的赔付成本较高，保险公司难以在农业保险方面盈利，基于这个原因，很多专业型保险公司不愿意把精力投入到农业保险的开发上，使得保险品种比较单一，造成全省农业保险供给与需求之间的不匹配。再次，农业保险法律体系仍然不健全，政府在农业保险的发展中起到的作用每年都会发生不同程度的变化，具有不稳定性。虽然我国第一部关于农业保险的法规农业保险条例已经颁布，但此条例中的主要针对对象是政策性农业保险，不能很好的体现出对商业性农业保险的指导和规范作用。由于农业保险出台的时间较短，还不能真正的惬合到实践生产中去，对农业保险的指导意义还有待于进一步提高。四、 山东商业保险行业发展问题的对策与建议(一) 加强宣传，使人们正确的，广泛的认识保险，了解保险（1） 加强保险知识普及提高对保险的认知度，深化市场需求。加大宣传力度，提高民众对农业保险的认识水平。加大保险宣传力度，积极向广大的人民群众普及保险相关知识，让民众走出对保险的认识误区，真正意识到保险在我们的生活中起到的不可替代的作用。具体方法：在社区文化大院里配备保险方面相关的专业书籍，通过媒体如网络，电视，广播等途径，介绍保险方面的相关知识等。（2） 加大保险形象宣传加大行业正面形象的宣传工作。一方面，建立保险慈善基金，通过慈善事业宣传保险行业的爱心和对弱势群体的帮助体现保险行业本质，造成行业声势。另一方面是加强保险与新闻媒体的合作，不定期地在电视、报纸、电台等开设、创办各种专栏、访谈、讲座等，扩大保险影响。其次，在保险人员的培训中加入经典案例分析，通过对普遍风险的案例解析对保险代理人进行知识普及，为以后保险从业人员开展营销工作提供现实说法。通过各种保险宣传方式，逐步化解社会矛盾与误解，扩大保险业阳光行业的社会影响力，树立良好的社会形象。(二) 提高保险行业从业人员能力（1） 提高进入行业的门槛和条件在招聘内勤（理赔）人员、营销人员和聘任高管人员时，要有严格的硬性要求和条件：首先是对保险从业人员相关履历进行基本调查，在过去的工作中有无影响工作和行业形象的现象，对保险行业是否从内心达到认可的状态。其次是高级管理人员应按照国家颁布的条例，具备国家承认的大学专科及以上学历，内勤（理赔）人员同样应具有国家承认的专科或专科以上学历，营销人员也应具有大专以上学历。最后是相关保险销售人员必须持有保险代理人资格证书，由保监会备案，方可具备保险产品的销售资格。（2） 加强从业人员的教育和培训首先，从公司经营的角度讲，为完善产品销售流程，加强销售技巧，产品服务等方面的培训，保险公司应针对不同的岗位设置不同的培训内容，对于普通销售人员，应加强基本保险知识的普及工作，加强保险产品的认识，对即将销售的或已经销售的产品进行专业化的深入了解，包括相关保险条款，注意事项等，进一步强化保险售后服务，及时进行理赔等工作。对于管理人员，除以上相关知识的培训外，还应具备一个管理者应具备的管理能力和沟通能力。其次是要通过专题讲座，封闭式培训等形式对新出现的问题，行业现象进行及时的分析，培训，使保险公司的相关人员及时了解保险行业出现的问题，并在自身的发展中做到见“贤思齐，见不贤自省”。(三) 打造良好的市场竞争环境加强市场监管力度。针对恶性竞争、弄虚作假、销售误导和理赔不到位等问题山东省各级保险监督委员会应进一步加强监管力度，严厉打击弄虚作假、销售误导和理赔不到位等现象。同时，由保监会牵头，定期对保险行业高级管理人员进行销售经营培训，明确恶性竞争的误区，确立正确的竞争意识，形成文明的竞争方式，方法。(四) 改善公司风险分散能力，提高公司的经营能力（1） 完善再保险市场，扩大风险分散渠道再保险也称分保，是保险人将其承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人办理保险，或视为保险人之间的责任分保。中国的保险行业正处在高速扩张的阶段，存在着各种规模的保险公司，其承受风险的能力也不一而足。对于大部分保险公司来讲，再保险是分担风险的最佳途径，只有完善再保险体系，才能解决保险市场高赔付率、亏损严重的现象，扩大风险分散渠道，加强保险的防风险能力。（2） 改善公司结构，提高公司运作效率，进一步降低运营成本针对“行业经营成本仍然居高不下，行业成本控制问题较为突出”的现象，各保险公司应针对自己的情况，制定合理的改良措施，例如：精简部门，保险公司是人力密集型公司，精简部分工作效率低下的部门，提高各部门相互间的配合，协同，是保险公司各部门之间形成默契，大大加强运营效率。其次，加强保险从业人员的专业技能培训力度，提高保险人员的业务能力，同时，加强专业知识的普及，让保险从业人员的服务更加专业化。（