金融学毕业论文 银行中间业务发展对策.doc

1 浙江广播电视大学浙江广播电视大学 毕业论文（设计）评审表毕业论文（设计）评审表 题 目 姓 名 _ _ _教育层次_ 开放教育专升本_ 学 号 _ 省级电大_广播电视大学_ 专 业 _ 金融学 _市级电大_ 电大_ _ 指导教师 _ _教 学 点 _ _ 2 （封2封5） 学学生生毕毕业业论论文文（设设计计）评评审审表表 学生毕业论文（设计）定稿(学生论文打印稿附在后面)： 学生（签名）：王芳 2012 年 9 月 9 日 3 指 导 教 师 评 语 指导教师（签名）： 年 月 日 答辩主持人 答辩小组成员 秘 书 答辩日期 答辩教师提问学生回答情况 1 2 答 辩 记 录 3 初评成绩 4 4 5 6 7 8 5 答辩 小组 评 语 答辩主持人（签名）： 年 月 日 论文成绩 答辩主持人（签名）： 年 月 日 市级电 大初审 意 见 市级电大专业负责人（签名）： 年 月 日 省 级 电 大 复 审 意 见 省级电大专业负责人（签名）： 年 月 日 6 浙江广播电视大学毕业论文（设计）教师指导记录表浙江广播电视大学毕业论文（设计）教师指导记录表 省级电大 浙江 市级电大 温州 教学点 瑞 安 指导教师 林老师 学生姓名林法增学 号1133001216619专 业金融学 第 一 次 指导时间：指导时间：XXXX 年 XX 月 XX 日 指导内容：指导内容：参加本科论文撰写辅导，内容主要包括如何进行选题，如何收集资 料，如何拟写提纲，如何撰写论文，以及论文格式和注意事项等。 第 二 次 指导时间：指导时间：XXXX 年 XX 月 XX 日 指导内容：指导内容：在指导教师的指导下，进行论文材料收集、材料整理和确定论文题 目。 第 三 次 指导时间：指导时间：XXXX 年 XX 月 XX 日 指导内容：指导内容：在指导教师的指导下，撰写论文提纲和论文初稿。 第 四 次 指导时间：指导时间：XXXX 年 XX 月 XX 日 指导内容：指导内容：指导教师对论文初稿提出修改意见，调整文章布局，在行文、语言 表达等方面提出意见，格式方面做出要求。 第 五 次 指导时间：指导时间：XXXX 年 XX 月 XX 日 指导内容：指导内容：指导教师根据论文第二稿提出修改意见。 第 六 次 指导时间：指导时间：XXXX 年 XX 月 XX 日 指导内容：指导内容：通过几次修改最终定稿，并做好注释、参考文献、资料装订等工作。 目目 录录 前言.1 一、我国商业银行中间业务的现状.1 （一）这些年来我国中间业务取得的成果 .1 （二）发展中间业务存在的问题 .2 1、产品缺乏创新，中间业务品种较少 2 2、缺少系统管理及专业人才培养 3 3、银行中间业务收费没有统一标准 3 4、营销策略不当缺乏拓展业务的积极性 3 5、分业经营的制约 3 二、国外银行中间业务的特点分析.4 （一）中间业务种类繁多 .4 （二）技术优势明显 .4 （三）拥有先进的经营管理理念 .4 三、我国商行中间业务的发展对策.4 （一）推动全行中间业务服务功能和品种的结构转型 .5 （二）要重视和培养各类专业人才加快中间业务的建设 .5 （三）银行之间应当团结合作，公平竞争 .5 （四）金融管理部门应完善中间业务的管理 .5 （五）良好的内控管理有助于中间业务的生存发展 .5 四、结语.5 参考文献.6 1 浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策 内容摘要 随着世界经济一体化发展和我国金融体制改革的不断深入，金融业竞争日益激 烈，为了应对我国加入 WTO 后外资银行大量涌入后带来的巨大竞争压力，中间业务成为我 国商业银行发展的不可缺少的一环，发展中间业务在为银行带来丰厚收益的同时，还提高 了银行的社会化服务水平。因此，我国商业银行必须要大力发展银行中间业务。本文主要分 析了我国商业银行的发展现状，目前我国商业银行中间业务的发展存在的问题，并就我国 商业银行中间业务的发展提出了几点对策。 关键词 商业银行 中间业务 对策 前言 随着金融业竞争日趋激烈，中间业务已经成为现代商业银行的重要内容。商业银行中 间业务，即商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上,不需要动用自己的自有资金， 不直接承担或不直接形成债权债务，依托技术,业务， 机构，人才和信誉等优势资源，提 供各种金融服务并收取相应手续费的业务而形成非利息收入的业务，比如以中间人的身份 受客户委托办理收付和其他委托事项， 相比与传统业务而言，商业银行中间业务灵活性大，并且可以通过较低的成本给银行 带来更好的利润。在国外，商业银行中间业务收益占银行全部收益比重高达到 30%-70%。 中间业务在国外商业银行业务中之所以有如此重要的作用，一方面，中间业务对商业银行 核心存款量的要求很低，所以中间业务收益大的银行其存放利差通常较低。另一方面，因 为中间业务通常比较安全，银行不用直接承担债权债务，大大增强了商业银行收入来源的 多元化，降低了商业银行整体经营风险。可以说中间业务的发展水平在一定程度上反映了 一家商业银行的发展潜能。 2006 年以来受惠资本市场和直接融资的发展，我国商业银行的中间业务得到了高速 发展，各商业银行的中间业务普遍获得了在 70%以上的高增长率。而 2006 年和 2007 年良 好的股市行情，则拉动了商业银行的理财、代理业务等收入的大幅上升，丰富了中间业务 的形式，改变了中间业务以结算和清算为主的单一业务情形。 从中间业务的收益占商业银行总体收益比重来看，据统计，2006 年末我国四大国有 商业银行中，中间业务收益占总体收益的比重分别为中国农业银行不足 6%，中国工商银 2 行 8%，中国建设银行约为 9%，中国银行约占 17%,四大国有银行中间业务入占总收入比重 平均仅为 10%左右。相对于国外银行高达 30%-70%的收益比重而言，我国商业银行的中间 业务只是刚刚起步。发展中间业务，提升商业银行总体的竞争力，是我国商业银行的必然 选择。 一、我国商业银行中间业务的现状 （一）这些年来我国中间业务取得的成果 近年来，在我国国民经济持续高速增长、资本市场健康发展、外资银行激烈竞争刺激、 银行客户多元化需求等一系列宏观背景下，我国商业银行中间业务的得到快速发展，增势 明显。 截止 2004 年，我国商业银行中间业务的业务量累计达 525.5 亿，其中代理，结算， 银行卡三项业务的业务量和业务收入占中间业务总业务量和总业务收入的 84.1%和 71.5%。截至 2006 年末，我国银行卡发卡总量达 11.75 亿张，去年全年的银行卡消费交易 金额超 1.93 万亿人民币，同比增长 70以上，为发卡行、收单行和银联带来了 193 亿元 以上的收入。据保监会统计显示，2006 年保险代理业务共为邮政、银行等保险兼业代理 机构带来保费收入达 1593.36 亿元，同比增长 261，实现共计 72.76 亿元的手续费收入。 从已公布的上市银行年报看，2006 年，招商银行非利息总收入达 20.97 亿元，同比增加 了 91.07%；民生银行实现非利息净收入为 10.09 亿元，同比增长 75.46；建行净手续费 及佣金收入就达 135.71 亿元，同比增长了 60.51%；中行手续费和佣金净收入达 143.23 亿元，同比增加 54.89%。 此外银行的中间业务收入的构成也日趋多元化，2007 年各家银行的投行业务、信用 卡业务、理财业务等均实现了快速发展，成为新的利润增长点。2007 年工行的理财业务 收入 32.8 亿元，同比增长 70%，银行卡业务收入 32.28 亿元，同比增长 37.6%。浦发银行 信用卡业务实现营业收入达 8368 万元，同比增长 260%。招行银行卡手续费收入达 10.03 亿元，同比增长 76%。而中行打造的多元化经营平台进一步扩大，来自投行、保险等业务 的税前利润同比增长 188.31%，利润贡献度由上年度的 1.18%提高至 2.80%。 2006 年至 2007 年期间，资本市场的繁荣发展，在一定程度上促进了商业银行中间业 务高速增长，尤其是直接融资的发展为商业银行中间业务多元化发展提供了动力。股市交 投活跃带来商业银行的代理业务、理财业务等收入大幅增加，改变了商业银行中间业务以 结算和清算为主的单一模式，使银行中间业务种类更加丰富，盈利性也大大提高。资本市 场是商业银行一系列新业务发展的“催化剂” ，它的发展不但没有削弱银行的生存能力， 反而给商业银行创造了新的业务机会。各家银行积极实施转型升级零售银行的战略，加上 资本市场高度活跃，去年各家银行中间业务收入普遍得到了大幅增长。 （二）发展中间业务存在的问题 虽然我国商业银行中间业务取得了不菲成绩但其发展中存在仍存在诸多不足之处，这 3 些问题正制约着我国商业银行中间业务的发展水平和速度。其不足之处主要表现为以下几 点： 1、产品缺乏创新，中间业务品种较少 目前，我国商业银行中间业务过分集中在一些传统项目，如结算类，银行卡类，一般 代理类等为数不多的品种上，而国际银行普遍开展的业务，如信用评估，咨询，个人理财， 代理融通，债务互换等在我国才刚刚开展或尚未开展，而在利用金融信息技术等因素为客 户提供高质量和高层次服务方面则更加欠缺。现在，扩大服务覆盖面积，提高服务质量， 品种多元化发展已成当务之急。 2、缺少系统管理及专业人才培养 中间业务涉及领域多，知识面广，需要大量熟悉现代信息技术知识的高层次，复合型 人才。然而，目前我国商业银行无论在专业管理人才还是专业技术人才上都还远远不够， 既缺乏高效的信息管理系统与配套设施设备，又缺乏掌握现代银行业务、国际金融、投资、 证券及计算机等专业知识的复合型人才，与发达国家相比，存在有较大的差距。人才的不 足和管理设备的匮乏落后，造成我国商业银行中间业务效益低下，我国境内外资银行中间 业务的业务量与利润之比平均值为 392：1，而国内商业银行中间业务的业务量与利润之 比平均值仅为 10226：1，是外资银行的 26 倍。由此可见，外资银行单位交易额的创造利 润远远高于国内商业银行。 3、银行中间业务收费没有统一标准 当前，国内银行中间业务正处于无序竞争的状态中，对中间业务收费标准不统一。为 争夺客源，有的银行在个别项目上采取少收费或不收费手段，甚至有的还以各种形式给予 “倒贴” ，这种无序竞争严重伤害了银行开展中间业务的积极性，既损害了银行的自身利 益，又导致了银行中间业务收费的杂乱无章。当期，在缺乏收费依据和有效收费约束机制 的情况下，银行中间业务“收费难”和“难收费”现象表现得尤为突出。同时，中间业务 收费标准的不统一也给客户带来了诸多的不便。 4、营销策略不当缺乏拓展业务的积极性 长期以来，我国银行尤其是四大国有银行受传统信贷管理体制的影响，未建立适应市 场经济发展要求的现代企业管理制度，导致我国商业银行中间业务产品开发未通过有效手 段开展市场调研，对客户的真实需求、潜在需求的研究、分析、论证工作不够深入和透彻， 中间业务产品开发带有一定的片面性及盲目性。而且对新业务的营销手段也相对滞后，旧 有的银行系统的营销策略和营销体系只重视新产品推出，营销及售后服务工作却不到位， 常常无法配合新业务、新产品的推出。在某种程度上银行从业人员对银行利润的认识还停 留在低水平上，尚未转变观念，树立正确的服务理念，缺乏创新能力和拓展业务的积极性； 由于客户认识不足，掌握信息有限，对中间业务了解很少，而习惯于传统的存贷款业务， 就需要银行采取相应的营销策略，运用各种宣传工作来扩大影响。 4 5、分业经营的制约 受国内实行的分业经营限制，我国商业银行只能经营支付、结算、代理等传统中间业 务，证券类及融资类品种的中间业务难以得到开展，衍生金融工具业务的开发更是受到严 格管制。国家在政策上对银行、非银行金融机构经营业务范围的划定，直接决定了商业银 行中间业务的开拓空间。我国自 1993 年开始实施银行、证券、信托、保险的严格分业经 营，使得银行无法设计和开发出综合性、跨领域、多方位的中间业务产品，难以提高业务 的水平和档次。虽然近年来我国在分业经营方面有所松动，但分业经营的模式的本质不变， 开拓中间业务受到极大制约，无法进一步取得突破性发展。国外商业银行最主要的非利息 收入是承诺性或有资产负债、货币互换、利率互换、金融期货、期权交易，随着我国信用 程度的不断提高、金融行业国际化的发展和防风险的需要，开放上述业务的条件逐步成熟， 因此需要国家出台相关政策，有计划地逐步开放相关市场，推动商业银行进行金融产品的 开拓创新。 二、国外银行中间业务的特点分析 （一）中间业务种类繁多 国外商业银行最主要的中间业务收入是承诺性或有资产负债、货币互换、利率互换、 金融期货、期权交易。外资银行中间业务范围广泛、种类繁多。尤其实行混业经营以来， 为满足客户不同需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使得现代商业银行成为名符其 实的“金融百货公司” 。据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达 2 万种。 （二）技术优势明显 在外资银行，以电子通讯和计算机为核心内容的金融信息化、电子化是中间业务发展 的技术依托。而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。 尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待 提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政；客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行 业务难以开展。相比之下，国外商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设 备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电 话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务 可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降 低了成本，改变了传统银行的经营方式，使银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟 的网络经营发展模式转变。 （三）拥有先进的经营管理理念 西方商业银行以客户为中心，建立真正的客户观念，从客户出发，树立 “客户第一、 服务至上” ，建立客户综合营销机制。大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并 在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。在人员配备上，调整劳动组 合，增加与客户接触的人员，即客户经理。 5 三、我国商行中间业务的发展对策 随着外资银行的涌入，中外资银行的竞争日趋激烈，发展中间业务对完善商业银行的 服务功能，降低资本占用，调整收入结构及提高盈利水平，巩固银企关系，提高银行整体 竞争力等具有重要作用。就我国商业银行来讲，如何弥补不足,应对挑战，积极开展中间 业务，寻求新的利润增长点，是当前的一个重要的课题。 （一）推动全行中间业务服务功能和品种的结构转型 中间业务作为一项新生的业务，只有不断推出新的品种、完善项目类型，才能具备竞 争力，只有以客户为中心，从客户出发，树立 “客户第一、服务至上” ，不断创新服务手 段，才能在竞争中取胜。中间业务要想拓宽发展渠道，必须紧紧围绕业务自身的特点，坚 持以市场为基本，以科技为手段，以客户需求为根本，不断开发新的金融产品；并以此推 动全行中间业务品种结构和服务功能的转型，争抢市场先机，实现商业银行中间业务收入 快速、可持续增长。 （二）要重视和培养各类专业人才加快中间业务的建设 中间业务覆盖范围广泛、涉及种类繁多，必然要求从业人员要了解综合性知识，具备 适应多种工作的能力。因此，应注意培养一批具备金融、财会、税收、法律、企业管理、 工程、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支集专业管理和业务操作相融合的综合型 人才队伍；应加大资金投入力度，加快硬件设施设备建设，加快中间业务电子化建设，充 分发挥工作效率。同时，要进一步创新服务项目，增加服务功能，提升服务质量，提高自 身竞争能力，进一步完善电子支付、转帐、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率， 巩固已有成绩。 （三）银行之间应当团结合作，公平竞争 要加强商业银行之间沟通与联系，充分发挥银行业协会作业，创建公平的竞争环境， 对中间业务收费等问题形成共识，防止恶性竞争。对拖延、拒绝交纳手续费等不良单位， 银行可以信息互通，共同对外；对恶意竞争的金融机构，人民银行、银行业协会应制定相 应处罚措施，维