以微小贷款发展中金融创新为例.ppt

做实小微金融 强化服务微企 -以微小贷款发展中金融创新为例,主要观点：,1、现代金融过度发展与瘦贫肥富，马太效应； 2、小微金融与引富助贫，趋同效应; a、最需要帮助的群体：小微企业、个体工商户； b、最值得社区类银行帮助的群体：小微企业、个体工商户 c、最富有技术含量：帮助小微企业、个体工商户 d、政府须注意的是：虽大有作为但也要有所不为 思考：社区银行要务？金融-服务业；,习近平主持中央政治局会议部署学习十八大精神(20121116),会议指出： 学习宣传贯彻党的十八大精神，要紧密联系改革开放和现代化建设实际，联系本地区本部门工作实际，联系广大干部群众思想实际，坚持学以致用、用以促学，把党的十八大精神落实到推动科学发展、加快转变经济发展方式上来； 落实到促进社会和谐、保障和改善民生上来，落实到全面推进党的建设新的伟大工程上来，落实到解放思想、改革开放、凝聚力量、攻坚克难上来，使之成为全面建成小康社会、夺取中国特色社会主义新胜利的强大思想武器。 做市场需要的事，做政府想做的事； 微小贷款（微型金融）：民生工程、政治工程,永嘉县在县政府大院隆重举行习近平总书记重要批示揭碑仪式 （20121115）,2005年10月5日凌晨，我县原山坑乡后九(土夅)村党支部书记郑九万同志，因突发脑血管破裂而生命垂危，经上级领导关怀、村民们多方努力及医务人员精心救治，终于康复回家，并且重新走上村党支部书记岗位带领村民建设新农村。 时任浙江省委书记习近平同志高度重视，于2005年11月22日作出重要批示：“老百姓在干部心中的份量有多重，干部在老百姓心中的份量就有多重。”,盛秋平和“为民好支书”郑九万共同揭碑（20121115）,经济发展与微小贷款,经济、金融间关系：经济决定金融、金融反作用于经济 为金融业自身发展而发展的金融业必然会带来灾难性的后果 现代金融能成为一般人生活、工作，生产制造型企业的核心吗？（传统金融业务与现代金融业务；主营与兼营；金融从业人员非金融从业人员；5%） 现代金融不发展不行；过度发展更不行！ 正确理解：金融是现代经济的核心（199211） 国际金融是现代世界经济的核心（200112）；农村金融是现代农村经济的核心（200810） （县域）小微金融、小微企业良性互动发展是经济可持续发展的、社会和谐稳定的重要源动力之一；,续：,大中企业强国、小微企业富民；一个不能少！ 大中金融机构、小微金融机构服务须门当户对； 做小、做专、做精可做大；做大则难做小！ 一个国家的金融业是分层次的；随着金融体制改革的推进，我国金融业将进入一个地方化的新时代。 美国社区类银行远超中国：7000家、1家/4万人； 中国：不缺大银行、小微金融严重不足！ 县域金融机构责职：帮扶金融弱势群体获得必要的资金机会、促进其形成“造血”机制；,发展小微金融的理论视角：,小微金融与引富助贫，趋同效应与财富传承 ： 首个获得诺贝尔和平奖的经济学家尤努斯（2007）海南博鳌亚洲论坛：60%的人口只拥有全世界总收入的6%，其贫穷是制度失灵所致； 德索托有一个著名的判断：贫困人群之所以贫困，是缘于其不具有资源资本化的能力；人力资本+启动资金 一个富人或社会精英不喜欢的地方、不喜欢的制度，是没有希望的；同样，一个没有同情心、不帮助穷人，不帮助弱势群体的金融制度（或社会制度）同样是没有希望的（易纲2006金融论坛）； 金融业既要做好高端客户的服务、更不能忽视对金融弱势群体金融服务，以激活或将沉没的人力资本；,拆迁一夜暴富、挥霍返贫：如何应对？,“两分两换” ： 宅基地与承包地分开； 搬迁与土地流转分开 ； 以土地承包经营权换股（份）、换租（金）、增保障，推进土地规模经营，转换农业生产方式； 以宅基地换钱（货币？）、换房（产）、换地方，推进农民集中居住，转变农民生活方式，努力实现“土地节约集约有增量、农民安居乐业有保障 ；换保障！,企业金字塔（底层最庞大、最活跃）,大型企业,中型企业,小型企业,微小企业,有了扩展积累,有了简单积累,为了生存,微贷目标客户,微小企业处于“企业金字塔”的塔基，数量巨大，但个体规模很小；绝大部分企业都是沿着“家庭作坊、微型企业、小型企业、中型企业、大型企业”的路径发展的,小微金融的现实需求：,现 状： 银 监 会（201112） ：大企贷款100%覆盖(服务过度！)；中企90%；小型企业20%；“微型企业、个体工商户”？ 省金融办（201110） ：中小企业获得正规金融机构支持的不到20%； 省金研院（201108）：“微企、个体工商户”不到3%； 产业转型升级中的金融需求（地方资本市场） 劳动密集型向技术密集型调整，金融支持富余劳动力创业带动再就业； 城镇化（城市化）发展中的金融需求 失土、离地农民创业资金支持；农民集中居住资金支持,续,统筹城乡发展中的金融需求 金融政策统筹；新农业、新农民、新农村；新生代农民； 农村基础设施建设金融需求 工业向园区集中资金需求 ；城乡基础设施一体化资金需求 ；城乡公共服务一体化资金需求 ；改善农村生态环境资金需求 ； 特定群体创业金融需求 高校毕业生，失土、离地农民等创业中金融支持 民间财富传承与民间资金正常运作需求 民间财富传承；民间资金投资、小微企业融资；财富管理、健康管理 跨越“中等收入陷阱”中的金融需求,思考：“广度、深度、风度”均衡点,广度：微小信贷或准信贷覆盖面（可望达到10%）； 深度：户均贷款额度（1000元？20万？500万？）； 风度：不良贷款容忍度（1%-3%） “三度”的时空性、动态性、相对性； 思考： 1、某些县域金融机构号称小微企业、个体工商户覆盖率超50%？如何理解？ 2、众多专做微小贷款的不良率仅为0.30%左右？说明了什么？ 3、授信额度（深度）与贷款可得性、便利性？,续：,后危机时代，传统金融与现代金融协调发展会更加重视； 第4次金融工作会议：确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题；（小微企业最难；3%） 我国工业反哺农业时代已来临； 农村金融政策效应日益显现（04年以来连续 7个 1号文件）； 地方金融正成为地方政府高度重视的产业（路桥税22%）； 地方金融发展的重点：城市商业银行、农行社（农信社、农合行）和新型农村金融组织； 微小贷款发展空间广阔、大有作为（美国社区类银行：7000家、1家/4万人；中长期：1家/10万人、1.3万家；2011年底：村镇银行500余家、贷款公司9家、农村资金互助社40余家；小贷公司：近5000家左右；十二五末：小贷公司超1万家）；,微小贷款（小额贷款）发展回顾与政策评析,1、准小额信贷扶贫阶段（1982-1993年） 80年代，中国救灾扶贫的主要方式是由政府或集体无偿向灾民和贫困户提供生产和生活资料，帮助他们解决生产和生活困难。主要特点是政府推动，村民组织主办，储金会的主要作用是救灾扶贫、救急解难、扶持会员发展生产。资金主要来源于国家扶持资金、乡村集体资金和会员储金，还有少量的社会捐助资金和银行贷款。 这种“输血式”的救灾扶贫所引起的消极后果是，减弱了贫困户自我发展的动力，容易形成对国家救济的依赖。80年代以后，中国开始对“输血式”救灾扶贫方式进行改革。 农村扶贫互助储金会向入会会员提供的小额有偿借款，虽然不是严格意义上的小额信贷扶贫，但其在借款的额度(30到1000元之间)、期限 (短者数天，长者为1年)、目标选择(所有入会会员，但重点是会员中的灾民和贫困户)、有偿使用 (收取不同数额的管理费)、无担保、无抵押等方面已具备了小额信贷扶贫的某些特征，可视为“准小额信贷扶贫”。,2、小额信贷扶贫试点(1994年初1996年10月),这一阶段中心任务明确，即重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷项目在中国的可行性、中国小额信贷服务和扶贫操作的模式及相应的政策，其资金来源主要依靠国际机构捐助或软贷款，基本上没有政府资金的介入，运行方式以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目。 该阶段的矛盾主要表现在没有解决长期发展的合法性问题。成立的组织机构即双边或多边项目办公室，在项目执行期间，按国际出资机构的要求和规章进行运作，而项目一旦完成，办公室撤离，小额信贷可持续发展问题未能引起充分重视。 该阶段基本照搬孟加拉乡村银行的扶贫模式，但是实践中发现孟加拉乡村银行模式的一些规定与现行体制和政策有矛盾，如孟模强调政府不得干预，小额扶贫必须由非政府组织扶贫合作社独立操作。 在中国合作社因为缺少政府的支持，其发展困难重重；而且生搬过来的操作程序麻烦，还款开会过于频繁，不符合贫困山区的实际等。,3、项目的扩展阶段（1996年10月2000年）,借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚任务为宗旨，主要依靠国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。这一阶段的明显特征是，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标（贴给谁？农户、贷款机构？大机构还是微小机构？如：09年某市某知名企业因物流工作获政府奖励100万？制度、职位、货币奖励、） 政府主导型项目的基本目标是为实现政府扶贫任务服务，企图解决扶贫到户和还贷难问题，但没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施，即没有解决持续性的问题。另外，这类项目的体制多变、缺乏专职队伍建设、强调补贴利率政策等制约其持续性发展。,4、农村正规金融机构全面介入，进入制度化建设阶段（2000年以来）,农村信用社（农合行、农商行）根据中央银行信贷扶持“三农”的要求，以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展对农户小额信用贷款和联保贷款。这一阶段的明显特征是农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。 06年银监：由商业银行作为主发起人组建村镇银行、只贷不存的贷款公司等（ 8家、但属金融机构；非金融机构？） 08年试行由工商企业发起组建只贷不存的小额贷款公司 此外，2005年11月23日世行、德国ipc、国开行分别与浙江台州市商业银行和内蒙古包头市商业银行正式签订微小企业贷款项目合作协议，标志着酝酿已久的微小企业融资项目商业化可持续发展模式在全国正式启动。 邮储全面进入类似于ipc商业化可持续微贷业务（10万左右）,5、中、外资银行大举进入小额贷款领域,2007年3月，花旗银行启动了中小企业金融创新论坛，当年7月完成在佛山、无锡、深圳等10所大中城市的巡回演讲。花旗联络了当地行业协会、当地政府的中小企业促进会，并为当地企业家提供相应规模的财务培训和交流，先后与1000多位企业家打了交道 同年5月，渣打银行宣布推出针对中小企业客户的“房产抵押贷款”服务。中小企业用住宅或商业房产抵押，可获得房价70%的10年期贷款。这项业务最快在一周之内可获得审批。企业还可选择分期还款；据渣打中国个人银行中小企业理财部董事总经理林添富介绍，渣打在中国的重点将放在“小企业金融服务”上，并着力拓展二线城市的中小企业业务 汇丰银行也广泛地宣传并开展了小额贷款业务 2009年：工、农、中、建、交等大中型银行均已建立了符合小企业贷款需求特点的业务发展模式（如：小企业金融事业部）。工行（建行）：阿里巴巴(中国)有限公司合作，为小企业提供网上融资服务（网络联保贷款），优化小企业循环贷款管理办法。其它股份制商行亦纷纷出台各项措施、(农行090625：2010年实行农贷无纸化；网络化；三农金融事业部),中国小额信贷政策演进概况,200510，央行尝试新的小额信贷模式，在山西等5省区开展了小额贷款公司试点，由私人出资，用自有资金发放贷款，但不能吸收存款。 2005年11月23日国家开发银行分别与浙江台州市商业银行和内蒙古包头市商业银行正式签订微小企业贷款项目合作协议，标志着酝酿已久的微小企业融资项目在全国正式启动，此举意味着中国的小额信贷业务进入一个新的时期-正规金融机构商业化可持续发展时期 2006年10月21日尤努斯抵达北京，参加“中国孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”，并会晤中国人民银行副行长吴晓灵。 2006年底获准筹建村镇银行；2008年全面试点小额贷款公司、,20042010年1号文件有关”小额信贷”要点,2004：鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本的外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制金融组织 2005：有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织 2006：大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额信贷组织 2007：在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点 2008：积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。通过批发或转贷等方式，解决部分农村信用社及新型农村金融机构资金来源不足的问题 2009：鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务；积极探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制； 2010：提高农村金融服务质量和水平 （加强财税政策与农村金融政策的有效衔接 、） 0907：2009-2011银监3年规划，1300家；贷款通则；,思考：,由政府（扶贫基金）开展的小额信贷可否持续？ 由国际捐赠等方式形成的民间小额信贷可否持续？（大约有三百家左右）；p2p？ 商业化可持续运行模式，其中坚力量或者主要的力量就是农村信用社、农合行、农商行、村镇银行、城商行、邮储等银行类金融机构；大、中型银行是否有必要做？如何做？ 小贷公司等新型农村金融机构可望成为微小贷款的另一种中坚力量（贷款零售商；再融资比例提高；前两持续难；后两可以可持续） 奖励主体、奖励方式（制度，货币、）值得关注 较为成功的有台商行、包商行、宁波银行、鄞州银行，邮储，小贷公司如广州万穗-或代表未来微贷发展的方向！,小微金融发展中值得关注的几个问题：,从业人员素质与市场定位： 主发起人多数是长期从事实体经济的民营企业；经营主管多来自大、中商业银行（短期内可以带来客源；经营理念在贷款机构供给匮乏时适用）；从业人员微型金融素质亟待提高 市场定位：过桥贷款？热衷于抵押、担保且笔均贷款过大；2011年浙江省小贷公司笔均120万（远远高于小银行） 增资扩股、再融资与做大风险 小贷公司的发展空间和定位：应从事银行“不愿做、不能做”的放贷业务（资金来源主要为自有资金，具有较高逐利性和风险容忍度；外部经营制约相对宽松，对其实行非审慎性监管） 填补银行业金融机构服务所无法满足的高风险、高收益业务领域-信用、准信用贷款；次级贷款,行业属性模糊,小额贷款公司、典当公司等金融组织业务的金融属性无可置疑，但却无缘于金融机构；服务对象同样是金融弱势群体不仅享受不到正规小金融机构优惠政策待遇和公共金融资源，相反却承担了极高的运营成本 担保公司的创立初衷是解决小企业贷款担保难问题，担保贷款应该是其主要业务，但目前担保投资公司的运作情况看，普遍存在与银行合作不理想，担保贷款金额少，担保能力未充分发挥等问题；部分担保公司出现违规经营，暗中从事临时调头寸、帮助企业提供注册资金等业务，部分担保机构偏离主业，违规非法集资借贷 欧美典当以钻石、珠宝、银器、古董、手表、乐器、体育器材、汽车等动产为主。国内一些典当行业务的扩张过度依赖于房地产抵押且做法趋同，极易受宏观经济景气波动的影响,社会认知存在误区,由于全社会尚未形成促进中小金融组织发展的共识，加上中小金融组织行业属性、市场属性模糊以及少数机构运行不规范，存在一些违规操作问题，影响了行业的整体形象，行业发展公共环境令人堪忧。这些认知误区主要表现为： 一是整个社会对典当业的认识问题。包括政府部门、理论学术界以及典当业自身，始终对典当业没有一个科学的定性和定位（中国大陆典当业自1988年全面恢复以来，至今走过了风雨二十余年的历程，其间主管部门更替，企业性质变换、政策法规调整，可谓变数迭生，波折反复，再加上个别新闻媒体有失偏颇的报道、不动产抵押登记中存在存在一定的歧视等对其正常发展带来不可低估的影响 ） 二是主流研究关注不够（课程设置？研究机构？最早的是湖北典当研究所，湖北经济学院2003年6月11日正式授牌成立；2008年6月上海社科院；2010年1月14日中国人民大学；金融专业为数不少同学缺乏应有的了解）,续：,三是对担保机构的功能认识不全面（如将担保机构与商业银行合作办理贷款业务认为是违规操作 ；企业寻求担保机构担保被视为无实力、） 小贷公司、典当与“高利贷” 四是创设小额贷款公司目标过于单一 （当初为数不少的小额贷款公司发起人本着成立村镇银行目的来设立小额贷款公司，事实上按现行政策规定小额贷款公司转化为村镇银行约束条件较多，即使在规定的时间内财务指标达标，转为村镇银行后发起人的股权也会被稀释；村镇银行？案例：存款5亿；2亿、0.8亿、0.6亿；38人、）,支撑性公共服务平台缺失 （阿里云金融平台）,小贷公司作为商业银行和农行社重要补充的新型农村金融组织，在引导民间资金服务于中小企业方面发挥了重要作用。迫切需要一个信息交流、流程管理、业务监管、风险互助、风险控制、融资服务、产品研发等功能于一体的开放性、综合性公共服务平台； 担保作为一种金融功能，介于银行和企业、企业和企业交易之间，在业务上属于一种特殊的信用中介服务；同时因其涉及领域的广泛性、业务品种多样性和异质性，实际运行中迫切需要一个支撑性公共服务平台（中兴力合） 担保、小贷公司、典当客户信息等共享平台；,监管主体不明晰或欠专业,一是小额贷款公司：人行在内控制度建设、信息披露等方面进行指导；省金融办审批。国家的政策是谁审批谁负责，审批部门承担了市场准入管理。作为特殊的企业，市政府确定的部门都可以监管，多头监管容易产生形式化； 二是典当的金融属性十分明显，但其监管部门大多缺乏应有的金融知识和金融监管经验，实践中难以避免监管缺位或越位； 三是担保机构的监管涉及中小企业、工商、银监、人行、财政、税务等多个职能部门。目前各部门分工明确、信息共享、协调合作的监管机制尚待完善，监管合力的欠缺导致担保机构监管普遍存在监管缺位和监管不力问题。 理性态度：改变不了别人，就改变自己！（求人与求己）,微型金融发展机遇与前景：,后危机时代，传统金融与现代金融协调发展会更加重视； 第4次金融工作会议：确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题；（小微企业最难；3%） 我国工业反哺农业时代已来临； 农村金融政策效应日益显现（04年以来连续 7个 1号文件）； 地方金融正成为地方政府高度重视的产业； 地方金融发展的重点：城市商业银行、农行社（农信社、农合行）和新型农村金融组织； 微小贷款发展空间广阔、大有作为（美国社区类银行：7000家、1家/4万人；中长期：1家/10万人、1.3万家；2011年底：村镇银行500余家、贷款公司9家、农村资金互助社40余家；小贷公司：近5000家左右；十二五末：小贷公司超1万家）；,小客户但有大市场,（浙江）230多万大、中、小企业中，只有20多万获得银行贷款服务，覆盖率不到10%，大批小企业、微小企业根本得不到银行（类金融机构）的金融服务；小微覆盖面仅3%； 微小金融竞争激烈的台州路桥区：台商行微小贷款基本满足条件的客户贷款满足率也只能达到10%左右；台商行每年新增微小贷款客户中20%以系首次获得正规金融机构贷款 绵上添花与雪中送炭：一个都不能少！ 典当、小贷公司客户中首次获取资金支持的占比极高；边际效应极高！,小业务但有大收益,台商行情况：微贷员年均创纯利35万；不良率仅为0.22%（客户经理数占比多达50%-泰隆银行） 包商行情况：2008年3.5%的资金贡献了全行15%的利润（2009年效应更好！） 路桥农合行情况：2008年：笔均贷款不到10万，不良贷款率0.995% ；每股（一元）收益0.50元。 众多小贷公司收益达10%；典当资本回报率25%左右； 小、专、精业务具有可复制性，属改变自己（可控）；现代金融业务多难自控、难复制（如：抵押贷款发放中信贷员作用如何？）；传代业务；,小机构但有大前途,发达地区每2万到5万人拥有一家典当行，如美国2.5亿人口，共有1.5万典当行，平均1.7万人拥有一家；日本1亿人口共有4750家典当行，平均3万人拥有一家典当行；新加坡共有85家典当行，平均约5万人拥有一家；我国香港630万人口，共有60家典当行，平均10万人拥有一家；台湾2300万人口，共有1970家典当行，平均1.2万人拥有一家典当行 我国大陆14亿人口，按10万人一家该有14000家典当行；大陆典当等金融机构前途广阔； 美社区银行每4万人1家共计约7000家；还有大量的专业放贷机构（运作正常的小贷公司融资比例达1：4，甚至是1：8）； 坚信：借势发展、错位竞争的微型金融前景一定光明！,如何做实微小贷款？,小微企业特点： 大部分微小企业注册为“个体工商户”，多是“夫妻店”； 大部分客户教育程度不高，不懂如何制作“财务报表”； 少数记有流水帐但也不完全； 大部分客户采用“包税”，很多客户不保存其经营记录； 经营中大量采用现金结算的方式；缺乏和银行打交道经验； 四没有： 四 有：,微小贷款及其特点,2005年国际小额信贷年：提出“普惠金融体系”；小额信贷（小微金融）渐渐受到重视！ 普惠金融是指有真实需求的个人和企业，能够以合理的价格，方便及时和有尊严的获取全面的高质量的金融服务（王君，201006） 普惠制金融并非普及型金融（好中选好、优中选优；强烈劳动意愿 + 一定的劳动能力） 普惠制金融并非优惠制金融 普惠制金融并非救助型金融（商业化可持续为第一要件） 普惠制金融并非财政补帖、税收优惠金融,微小贷款 = 弱势群体 + 零隐性成本 + 可持续发展利率 + 强势服务 = 微笑贷款；,微贷款、铁纪律、强服务 服务谁？谁服务？咋服务？ 服务谁：错位-大中型银行不愿做、不能做、不会做、来不及做的小微企业、个体工商户； 谁服务：小微金融机构 + 地方政府（如：财政存款、高校等事业单位存款；地方银行与五大银行存贷比？）+ 技术支撑+持续培训 ； 咋服务：微贷理念+微贷技术-改变不了别人，就改变自己；没有不还款的客户、只有做不好的银行；“ipc个贷、联保团贷” + “4品+3表” 主要人物：陈小军、王君、李镇西、陈耀芳；杜晓山、王君、焦瑾璞 、何广文；,微小贷款风险及防控,微小贷款主要风险： 自然灾害 市场价格波动风险（利率波动、产品价格波动） 意外事故（业主大病等） 信用风险（由道德因素引发的违约风险；还款意愿与还款能力） 流动性风险 （单笔贷款金额过大、时间过长造成可贷资金缺乏） 市场定位不清（小贷不小；非生产性贷款；投机-炒股票、期货等） 操作风险 （发起人经营理念、工作人员微贷技术、规章制度、流程、） 前三项不可控但属小概率事件；后四项做好则成为其核心竞争力所在！,之1：微小贷款成功要件 -理念、技术、制度的创新,创新型理念： 主动营销：主动找客户：好中选好、优中选优 市场定位：微小（准）信用贷款、错位竞争 健康的信贷文化： 没有不还款的客户，只有做不好的银行-刘明康 改变不了别人，就改变自已-李镇西 特别关注： “微贷、小贷展期、借新还旧” 不可取！ 培养“客户没钱借钱也要准时还款”的还款意识！,续：,新人战略 体力、精力旺盛，可塑性强；家人关注与支持，社会资本可广泛调动； 系统培训 台州银座学院、泰隆学院模式（视频）；招聘一般院校毕业生；2个月理论学习（军事化管理）选拔；合格者4个月师徒式培训-见习、实习；多次双向选择，约6个月便可可成为微贷员-小贷员-额度更大的信贷员； afr模式：无信贷经历的1至2年的临柜工作人员；不脱产理论学习两个月；合格者不脱产见习4个月；合格者脱产实习2个月；“1+n”联动； 本土化教材、案例研讨；内部培训师；日记、周记；案例总结； 规范营销、规范调查、规范放贷 六不准；小贷送礼，摊薄成本高；小贷利率高但无隐性交易成本且速度快,续：,招聘：从零开始、一张白纸上作画（新人战略与社会资本的自发免费调动；案例） 可复制的“技术”：不靠熟人靠自己、不依赖担保抵押 （改变不了别就改变自已，自已的行为可复制！） 强调能力建设 ：信贷员月放款能力、客户维护能力的设计与提升；规模放款能力、速度与效率、培训能力、放款能力、盈利能力的匹配；集约化经营与管理半径（30km）。 三大机制：招聘机制、培训机制、放款机制（密集型客户经理队伍）,续：,符合弱势群体的经营理念 主动营销与一定风险容忍度（扫街式发现客户） 市场化运作与自身实现商业化可持续发展 可承受的高利率与先予后取的服务观 弱势群体易亲近的高素质小贷营销队伍 新人战略；系统培训（2个月理论学、4个月见习、实习）；规范营销（小贷利率高但无隐性交易成本且速度快） 管理程序、信贷与风控技术的标准化（3度原则：信贷员2%风险容忍度及违规零容忍；准客户、客户失信零容忍度）,创新型技术与制度,ipc微贷技术与制度的本土化（微贷小组互动式讨论式学习约六个月左右、） 专业化人员培训机制 微贷、小贷信贷员营销团队与激励约束机制 高效的审批机制 独立核算机制 市场化的贷款定价机制 风险控制 微贷、小贷产品创新与品牌宣传,续：,着重于真实现金流作为还款来源（交叉调查-四只眼睛、两支笔；实地走访生产、经营场所、家庭收支相抵后的状况、交易痕迹印证信息的真实性；编制客户资产负债（现金流量）表技术） 注重客户的还款意愿（调研其平时众多表现、生活轨迹；小区物管；居委会、） 注重客户近期还款能力（3个月从业经验；现金流；现金收入约30%留作生活费，余下作为贷款依据；4品+3表） 整贷零还（便于监督） 每天均有“1名信贷员+两名审贷会委员”的审贷会，一票否定制；申请、信贷员调查、决定贷否一般不超过3天。,之2：微小贷款风险及防控,微小贷款主要风险： 自然灾害 市场价格波动风险 意外事故 信用风险 流动性风险 市场定位不清 操作风险,续：,微小信贷主要风险与防范 信用风险：主要体现为客户不能按时足额还本付息而给银行造成损失。产生信用风险的原因一是借款人出现偿付困难，缺乏还款能力。二是借款人主观有意识放弃还款，丧失还款意愿。 防范：贷前充分调查借款人还款意愿，贷中科学评估还款能力，严格审慎授信，贷后加强监督是降低微贷款业务信用风险的有效手段；做实“三个办法一个指引” 放款后一周内回访、整贷零还以便能及时发现情况以有效控制损失,风险控制措施,信用风险控制 1、高利率覆盖高风险 + 整贷零还 与大企业相比，微贷款利率维持在较高水平是微贷机构商业可持续运作、零隐性成本和强服务的必然结果 高利率也是中低收入阶层获得贷款的前提条件。多年来的国内外微贷款实践证明，“低利率可以帮助穷人获得贷款的观念”是不可行的（垒大户） 根据微型客户风险，实施差别化定价，合理确定微贷款最优利率区间。,续：,2、建立专业化的微贷信贷员队伍 选拔制度 培训、淘汰制度 3、正确评估微型企业的还款能力（狭义的技术） 必须通过“个人小企业家庭”的总体财务可变现净收入来评估借款人的还贷能力，这是控制信用风险的关键 深入细致的实地调查。望、闻、问、切，交叉检验客户信息的真实性,续：,4、合理评估借款人的还款意愿。 信用记录的查询 相关人员调查访谈 实施还款激励，提高还款意愿 更新抵押理念，灵活抵押方式 5、建立激励与责任相制衡的机制原则和控制结构 贷款调查分析与贷款决策相互制约。 永久责任制度与容忍度（全程负责制、终身负责制） 正向激励约束机制,续：,市场风险：小企业贷款业务的市场风险主要体现在利率的波动而导致银行小企业贷款业务发生损失的可能性。 防范：产品设计阶段必须充分考虑央行在微贷款推广期内继续上调金融机构存贷款基准利率可能带来的影响、合理定价，在市场可接受的价格范围内加入足够多的风险补偿来减轻银行潜在的市场风险损失。 操作风险：主要是指银行内部操作人员在从事微贷款业务时由于疏忽或其道德水准等各种原因出现操作失误或不当而造成损失的可能性 防范：操作风险主要是通过制定微贷业务的具体操作规程、完善内部监控机制、规范操作流程、提高微贷款信贷员和后台人员业务素质和道德水平来实现,建立贷款预警与监督系统,建立发现问题的预警机制 客户经理经常性的直接或间接访问客户（放款后三天内必需实地回访） 坚持每月按月还款的模式，监控现金流 坚持每月定期回访客户，对财务信息、软信息进行监控（标准检测、非标准检测） 对不同地区、行业、市场进行定期、不定期的调研分析报告，严防出现地区、行业、政策等集中性风险（尤其是原材料产格、外向型企业风险等