家庭风险管理与保险规划.ppt

家 庭风险管理与 保 险 规 划 1文库专用 目 录 风险与保险 1 家庭风险问题 2 保险产品介绍 3 家庭保险规划 4 2 风险是指引致损失的事件发生的一种 可能性。 风险与保险风险与保险 风险 p什么是风险 p风险的特征 p风险的分类 p风险的基本要素 3 风险管理是指人们对各种风险的认识、控 制和处理的主动行为，以期用最小的成本 代价，获得最大的安全保障。 风险与保险风险与保险 风险管理 p什么是风险管理 p风险管理的程序 p风险管理技术 4 风险与保险的关系 风险与保险风险与保险 5 风险管理与保险的关系 风险与保险风险与保险 6 目 录 风险与保险 保险产品介绍 3 家庭保险规划 4 1 家庭风险问题 2 7 o疾病、残疾和死亡风险 o失业风险 o耐用消费品风险 o负债风险 家庭面临的风险 家庭风险问题 o其他风险 o金融资产风险 8 区分个人风险偏好程度的关键在于财富的边际效用。 效用 财富 风险厌恶者 效用 财富 风险中立者 效用 财富 风险追求者 家庭风险问题 风险偏好/风险态度 9 n风险承受能力 风险承受能力 影响风险承受能力的因素 o财富 o教育程度 o年龄和家庭供养人数 o置产情况 o历史记录 o职业的稳定性 家庭风险问题 10 减少风险的危害 提供损失的补偿 保证收入的稳定 防止家庭的破裂 促进发展的目标 损后目标 经济目标 减轻担忧，提升安全状况目标 个人和家庭责任目标 合法性目标 损前目标 家庭风险管理的目标 家庭风险问题 11 家庭家庭 以最小的成本获以最小的成本获 得最大安全保障得最大安全保障 家庭风险管理的程序 家庭风险问题 12 目 录 保险产品介绍 家庭风险问题 2 3 家庭保险规划 4 1 风险与保险 13 保险产品的设计原理 保险产品保险产品 p纯粹风险 p损失必须是可用货币计量的 p偶然性 p意外的 p大量标的均有遭受损失的可能 性，而且有重大损失的可能性 只保可保的风险影响保险价格的因素 p承保事件发生的概率 p资金的时间价值 p承诺的给付 14 财产保险 和家庭相关的保险产品 人身保险 o财产损失保险 o责任保险 o信用保证保险 o人寿保险 o人身意外伤害保险 o健康保险 保险产品保险产品 15 财产损失保险 之 家庭财产保险 适用范围 特点 类型 城乡居民 手工业者 个体工商户 覆盖面广 保费低廉 业务分散 普通 两全 投资保障 保险产品保险产品 16 基本险 附加险 文本 机动车辆保险主要险种 车辆损失险 第三者责任 险 盗抢险 玻璃单独破碎险 车辆停驶损失险 自燃损失险 新增加设备损失 险 车上责任险 无过失责任险 不计免赔特约险 机动车辆保险 保险产品保险产品 17 交强险 交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路 交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人) 的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的 强制性责任保险。 有责任无责任 死亡伤残110000元11000元 医疗费用10000元1000元 财产损失2000元100元 保险产品保险产品 18 商业三责险 n机动车第三者责任险简称商业三责 险，是指被保险人或其允许的驾驶 人员在使用保险车辆过程中发生意 外事故，致使第三者遭受人身伤亡 或财产直接损毁，依法应当由被保 险人承担的经济责任，保险公司负 责赔偿。 保险产品保险产品 19 卖方（债权人，被保险人 ） 买方（债务人，被保证人 ） 保险人（担保人，保证人） 信 用 保 险 保 证 保 险 信用保证保险 保险产品保险产品 20 人寿保险保险产品保险产品 21 传统寿险-定期保险保险产品保险产品 22 传统寿险-终身保险保险产品保险产品 23 保险产品保险产品 传统寿险-生存保险 24 传统寿险-两全保险 保险产品保险产品 25 创新寿险-分红保险 保险产品保险产品 26 创新寿险-投资连结保险 保险产品保险产品 27 创新寿险-万能保险保险产品保险产品 28 n意外伤害构成的三要件 意外伤害保险保险产品保险产品 29 意外伤害保险保险产品保险产品 30 被保险人 团体人身意外伤害保险 学生平安保险 以一 般意外伤 害导致被 保险人死 亡或残疾 为保险事 故的意外 伤害保险 普通意外伤害保险保险产品保险产品 31 以特定 时间、地 点、原因 的意外伤 害导致被 保险人死 亡或残疾 为保险事 故的意外 伤害保险 特种意外伤害保险 保险产品保险产品 32 n健康保险的品种 健康保险保险产品保险产品 33 n年金保险的种类 年金保险保险产品保险产品 34 目 录 1 家庭风险问题 2 保险产品介绍 3 4 4 1 风险与保险 家庭保险规划 35 信息采集和 设定目标 保险需求分析 保险规划的制定 保险规划的 实施与监控 家庭保险规划家庭保险规划 保险规划步骤 36 信息采集和设定目标 o保险理财师必须了解 客户的财务目标，通常 涉及死亡、残疾、退休 收入、应急基金、教育 基金等方面，然后帮助 客户按优先顺序确立合 理、可行的目标以及整 个保险规划的基调。 收入 教育程度 家庭生命周期 风险态度 风险承受能力 家庭保险规划家庭保险规划 收集相关信息确定目标 37 保险需求分析 p保险需求分析是指针对人生中的风险，根据客户的个人状况 ，定量分析财务保障的需求额度，主要是回答客户“我需要 购买保险吗”、“我需要购买什么保险”和“我还需要购买多少 保险”的问题。 p“我还需要购买多少保险”？分析的方法很多，主要包括收入 法（生命价值法）、支出法（家庭需求法）。 家庭保险规划家庭保险规划 38 保险需求分析 之 收入法 p收入法即生命价值法，是以生命价值理论作为基础 的。该理论认为，人的生命价值是指个人未来收入 或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费 用后的资本化价值。 p收入法就是通过计算被保险人预期未来收入的现值 来估算人身保险的保险金额（即个人需要购买的数 额）。 p衡量该资本化价值包括3个基本步骤： 1）确定对家庭已赚的收入量； 2）确定个人服务期或在职期； 3）选择适当的贴现率计算个人的生命价值。 家庭保险规划家庭保险规划 39 保险需求分析 之 支出法/家庭需求法 p支出法即一个家庭所需的保险金额是能向受益人提 供政府或其他收入来源所不能提供的资金，以支付 其预期费用。 p支出法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其 他收入或财产满足的财务需求后，得到家庭财务净 需求。 p家庭财务需求主要分为现金需求和收入需求。现金 需求主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金 、教育基金等项。收入需求是用以支付各项日常生 活费用，主要包括家庭调整期收入、子女独立前所 需收入、配偶终身所需收入等项。 家庭保险规划家庭保险规划 40 保险产品组合思路： n一是主附搭配 n二是功能搭配 n三是不同保险期限或交费期限产品 的搭配 家庭保险规划家庭保险规划保险规划的制定 41 保险规划案例1普通工薪层 42文库专用 保险规划案例2高端市场 43文库专用 保险规划案例3新贵一族 44文库专用 保险规划案例4贵在专业 45文库专用 研讨： n客户信息：李先生是某公司部门经理，今年35岁，年收入约 为人民币税后16万元，年均生活费约为6万元，预计65岁退 休，他的妻子张女士是某学校教员，今年32岁，年收入约为 人民币税后6万元，年均生活费约为2万元，预计55岁退休 。他们预计他们的收入每年会以5%的增长率增长，同时消 费支出也同比例增长。他们有一个3岁的儿子，还有一套现 在价值500 000的住房和160 000的汽车，贷款都已还完， 家里有活期存款100 000元。两人目前都还没有购买任何商 业保险。两人的单位都可以报销一部分医疗手术费用，其中 赵先生公司准予报销的比例为40，钱女士单位准予报销的 比例为60。退休后，李先生每年可以领取基本养老金 7000元，可领取补充养老金8000元，张女士每年可以领取 基本养老金6000元，可领取补充养老金7000元。为简化计 算，假设贴现率为5。 n答题要求：在运用生命价值理论或家庭经济需求理论进行客 户保险需求分析的基础上，为该家庭拟定一份综合的保险规 划 46 保险规划的实施与监控 n实施：一旦确定了保险对象、具体险种及大致的 保险金额