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浅析存款保险制度实施对中小银行发展的影响 【摘要】 我国经济得以快速增长，离不开金融体制的大力改革，中小银行作为金融体系的重要构成部分，担负着构建地方经济与企业发展融资渠道的重大责任，存款保险制度的提出与实行关系到中小银行未来的生存与发展，对于维护金融经济的稳定至关重要。本文通过对我国中小银行发展瓶颈的阐述，分析了存款保险制度实施给中小银行发展带来的影响，为存款保险制度的建立与实施提供一定的参考和帮助。 【关键词】存款保险制度；中小银行；发展影响 存款保险制度是一种金融保障制度，最初在20世纪30年代的美国实行，主要分为隐性与显性存款保险制度两种，可谓防御金融风险、解决金融危机的重要手段，长期以来，我国虽未推行存款保险制度，但事实上隐性存款保险制度已然在实行当中，鉴于其作为银行系统的主要组成部分，中小银行便是在这种制度模式下艰难地维系生存，发展受到严重阻碍，基于上述情况，深入研究存款保险制度实施对中小银行发展的影响，有助于存款保险制度的制定与实施，具有一定的现实意义。 一、我国中小银行发展瓶颈的阐述 纵观目前我国的银行业结构特点，虽然数量规模上有所扩大，但是由于集中度偏高，使得行业间竞争压力巨大，中小银行生存发展困难，国有银行占据着大部分金融资源和市场份额，让其难以与之抗衡竞争，出现了以四大行为典型的垄断局面，通过调查分析，可以归纳以下几方面导致中小银行发展遭遇瓶颈的因素： 第一，国家信用扶持力度不够 中小银行因为受到国有独资银行与国有企业捆绑式垄断地位的影响，使其自身的业务资源以及资产分配并不均匀、合理，融资供应链不够稳固，所以发展起来举步维艰，尤其在缺乏国家信用支持的情况下，让中小银行的发展遭遇瓶颈，这一点从国内外曾经的银行业发展中便可知晓。例如：新世纪之前，美国的商业银行和储蓄机构分别达到了17000家、6000家，但是进入2000之后，在统计却只剩下7600家、1459家。我国也早有先例，在新世纪初期，我国金融市场掀起一阵改革浪潮，前后破产倒闭的几乎全是中小银行，与此形成鲜明对比的是在以国家信用支持为基础的国有银行却安然无恙，由此可见中小银行与国有银行间的巨大差异。 第二，国家政策性限制 中小银行的规模较小，融资渠道不稳定，业务范围狭窄，不仅受到了以四大行为首的国有银行的排挤与垄断影响，而且还受到了国家政策的诸多限制，从网点数量、内部机构调整到业务合作，均受到了不平等的待遇，比如：中小银行不包括在国债一级市场之内，信用评级也较低，这些政策性的束缚，使得中小银行竞争力不足。 第三，隐形存款保险制度影响 我国虽尚未推出存款保险制度，实际上隐性存款保险制度已然存在，这点从国有银行与中小银行在制度政策上差别待遇便知，这种全额赔付的隐性存款保险，给中小银行造成很大财务负担，其制度设置并不公平。 二、存款保险制度实施给中小银行发展带来的影响分析 （一）正面影响 1.构建银行间公平竞争发展环境 大型银行一般发展历史较长，拥有一定政府背景，加之垄断地位的呈现，在民众间具有较高的信誉度，使得储户都愿意把钱存在这里，让中小银行难以竞争，存款保险制度的实施，实际上是一种显性存款保险制度，与隐性存款保险制度完全不同，通过该制度的推行，不但可以弱化大型银行“可靠稳定”的形象，消除国有银行为首的大型银行垄断局面，而且在保护程度和待遇相同的情况下，中小银行不再处于市场竞争的边缘，以有力竞争者的身份，来公平争夺业务资源，以促进整个银行的良性发展。 2.推动以发挥自身优势为核心的经营改革 存款保险制度在为中小银行构建了一个与大型银行公平竞争平台的同时，也推动了中小银行为增强竞争力而实施的经营管理改革，无疑为促进中小银行的长远发展打下基础。面对市场利率浮动制度的实行，以掌控客户资料，设定合理的融资价格与资信等级显得尤为关键。在这方面，中小银行的优势便特别明显，以限期较短、次数频繁、数额小等资金特征的中小银行，可以凭借对当地各类企业熟悉度，降低搜集客户资源的成本，节省大量时间，进而通过灵活、快速的应对措施，赚得更多贷款者的高额利差收益，同时，存款保险制度的推行，让中小银行融资更加容易，没有后顾之忧，从而能够大胆地进行创新式的业务拓展，完成经营管理的多元化转型，例如：像一些风险度较低、期限较长的汽车贷款与房屋贷款业务均是中小银行可以考虑的运营范围，使其在实现自身管理经营的改革调整的同时，增强竞争力。 3.保障中小银行的市场准入 长久以来，银行的倒闭通常由政府部门负责善后，承担破产费用责任，以免对金融经济的稳定产生影响，大型国有银行有政府的扶持和支撑，所以破产的多为中小银行，从政府角度考虑，以设立较高市场准入标准，来减少因破产承担的经济成本，成为了制约中小银行发展的重要阻碍，存款保险制度的实施，无疑给中小市场提供了极大的资金保障，放宽了市场准入标准，同时政府不必再担负巨额的救助资金代价，这些均有益于中小银行生存和发展。 （二）负面影响 当然，存款保险制度的推出也可能引发一系列的负面效益，归结起来，存在以下几方面： 1.逆向选择 所谓逆向选择是指，在存款保险制度实施之后，由于制度的特点性质，很多运营状况不佳、需要一定保障的银行更加重视，而部分资金周转、运营管理良性发展的银行很可能并不需要，存在推出存款保险机制的动机，这无疑会让参保的银行增加成本，无益于市场自律化机制的形成，在实质上不仅没有做出安全保障，反而使银行出于高风险的经营管理困境当中，完全与市场经济规律不符，是存款保险制度的实用延续性大大降低。 2.内外监管或存在危机 存款保险制度的实施，极易使国家监管部门弱化对银行的监督管理，致使银行投机行为泛滥，对银行业以及金融圈的稳定造成动荡，干扰到原本较高力度的监管实行，此外，银行业内部的监管控制能力也受到存款保险制度的实施影响，需要加以提高，这样才能尽可能将风险降到最低，为长远发展充分考虑。 三、总结 总之，银行体系对于我国的经济发展具有极大的促进，掌握着国家的经济命脉，保证银行业健康良性发展是当代经济领域的重要课题，存款保险制度的合理实施对于中小银行的稳定与发展具有关键作用，其影响也覆盖了很多方面，如何发挥有利价值，规避负面影响，是本论文研究论述的价值所在，希望引起相关部门的重视，为存款保险制度的实施提供更多帮助。 参考文献： 袁倩如.论我国存款保险制度的构建D.上海交通大学，2