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新时期背景下银行信用卡风险防范体系的构建策略分析 【摘要】 信用卡业务是银行中间业务中的重要组成部分，现已成为银行的重要盈利来源之一。同时，伴随着信用卡业务的大力发展，其本身所蕴含的潜在风险也不断显现出来。因此，对新时期背景下银行信用卡风险防范体系的构建策略进行探讨，有着重要的意义。本文先对银行信用卡及其风险做一个概述，然后再具体对银行信用卡在使用中存在的主要风险点及其成因进行分析，最后再在此基础上对构建银行信用卡风险防范体系的策略进行具体阐述，以此来为业内人士提供相关的参考。 【关键词】 新时期；银行信用卡；风险防范体系；构建策略 随着社会经济的快速发展以及科学技术的不断进步，我国电子商务和金融行业获得了极大的发展，尤其是银行信用卡业务。随之而来的是，人们对银行信用卡风险防范的要求越来越高。因此，如何有效地防范信用卡风险已成为当前亟需解决的重要问题之一。但是目前，由于信用卡本身所蕴含的潜在风险随着其业务的不断扩大而逐渐显现出来，且其管理现状并不乐观。故而，对新时期背景下银行信用卡风险防范体系的构建策略进行探讨已成为当前研究的重要课题之一。 一、银行信用卡及其风险概述 （一）银行信用卡及其风险的内涵 信用卡又被称之为“贷记卡”，是一种非现金交易付款的方式，也是一种简单的信贷服务；它主要是由银行或信用卡公司按照用户的信用度与财力发给持卡人。在本质上，现代信用卡是一种循环消费贷款。而信用卡风险是指造成资金损失的危险程度，即发卡银行、特约商户、持卡人以及取现网点在发行、使用以及维护信用卡等环节上出现的非正常情况所造成的经济损失。 （二）银行信用卡的主要功能及其风险的分类 1.银行信用卡的主要功能 一般而言，银行信用卡的功能主要包括转账结算功能、储蓄功能、汇兑功能以及消费贷款功能。其中，转账结算功能是其最主要的功能之一；它是指持卡人在特约商户购物消费后，只需使用信用卡进行转账结算，而不需支付现金。同时，消费贷款功能在本质上是指发行信用卡的银行向顾客提供的一种消费贷款行为。 2.信用卡风险的分类 通过分析相关的文献研究资料并结合多年的工作经验可知，目前信用卡风险被分为三大类，即信用风险、欺诈风险以及操作风险。首先，在信用风险方面，持卡人必须按照规定的时间和利率主动向发行信用卡的银行偿还贷款；一旦持卡人未能在规定的时间内偿还债务，则会导致信用卡代款出现坏账的现象。其次，在欺诈风险方面，它主要是指因遭受不法分子的假冒申请、盗领以及伪造等而造成损失的风险。一般而言，欺诈风险主要表现在四个方面，即冒名申请、伪造信用卡、被盗卡或遗失卡以及特约商户欺诈。最后，在操作风险方面，它主要是因发卡机构内部控制、管理监督机制和流程以及信息系统没有被切实地履行或员工操作不当而产生的风险。 二、银行信用卡在使用中存在的主要风险点及其成因 （一）银行信用卡在使用中存在的主要风险点 通过对相关的文献研究资料进行分析并结合多年的工作经验可知，银行信用卡在使用中存在的主要风险点包括四个方面，即信用卡申领环节、POS机套现、信用卡洗钱以及网上或ATM机交易。首先，信用卡申领环节的风险点主要表现为以下几点：一是，申请人通过提供虚假的材料（如，身份证明、收入证明以及工作证明等）来骗取银行信用卡，并使用；二是，通过窃取、收买以及招聘等方式骗取大量他人的身份证件或个人信息，然后与银行工作人员勾结欺诈申请信用卡，并使用；三是，通过中介公司注册无实体经营业务的空壳公司，并利用空壳公司的资料在银行申请信用卡；等等。其次，POS机套现的风险点主要表现为特约商户犯罪风险、利用虚假网上交易透支刷卡套现、利用特约商户POS机套现以及通过取消消费活动套取现金等等。再次，信用卡洗钱的风险点主要表现为通过利用信用卡转账结算功能、消费支付功能以及信用贷款功能洗钱。最后，网上或ATM机交易的风险点主要表现为犯罪分子通过使用计算机设备与测录设备，并利用网络和电子商务平台来窃取信用卡信息来实施犯罪。 （二）导致银行信用卡风险发生的原因 一般而言，导致银行信用卡风险发生的原因主要包括以下几点：一是，个人征信体系并不完善，存在一系列问题；一方面，我国多数银行信用卡的发放审核以及信用额度的管理均依靠人工操作，这不仅加大了工作量，而且降低了动态跟踪管理的功能；另一方面，正负面信息的记录以及数据缺乏时效性；二是，风险防范管理机制并不健全；不仅缺乏有效的风险信息共享平台，而且各大银行对风险管理的标准并不统一；同时，因仅从银行的角度来制定风险防范管理机制，而大大降低了实际风险管理的效率；三是，因银行与信用卡持卡人的信息并不符合而给银行带来了较大的风险；一方面，持卡人生活环境的变化和宏观经济环境的变化均会给其财产状况带来较大的影响；另一方面，因持卡人消费习惯的不同而导致信息出现不对称的情况；同时，因银行无法掌握持卡人的状态而导致其无法对风险进行调控；等等。 三、新时期背景下银行信用卡风险防范体系构建的策略 在本质上，现代信用卡是一种循环消费贷款。经过多年的发展，信用卡业务已成为银行业务中的重要组成部分。同时，随着我国信用卡市场的大力发展，信用卡风险问题也日益突出。因此，如何有效地对信用卡风险进行防范已成为当前金融行业的重要问题之一。而目前，我国大部分银行缺乏系统化的信用卡风险管理机制。基于此，我国银行企业必须采取行之有效的策略来对信用卡风险防范体系进行构建。由上文所述信用卡风险问题的成因，本文根据相关的文献研究资料并结合多年的工作经验，共总结出以下几点构建策略： （一）构建专业化与集约化的经营管理体制 由于目前我国大部分银行均存在发卡管理机构分散、授信分散以及信用政策不统一等问题，导致其信用卡风险管理的水平较低。因此，我国银行企业要构建信用卡风险防范体系，则首先应采取行之有效的策略来构建专业化与集约化的经营管理体制。一般而言，信用卡经营管理体制的内容主要包括统一对管理原则与授信政策进行制定、集中确定和调整信用的额度、授权集中、统一的客户服务中心以及加快对风险资产的管理和处置等。基于此，要实现这一点，我国银行企业可以采取以下两点策略： 1.构建并健全个人征信体系 由于个人征信体系是一个涉及范围广、涉及部门多以及较为复杂的系统工程，且其信息大部分来自于子银行。因此，应在我国政府和人民银行统筹规划的前提下，联合所有的银行来构建一个个人征信系统，以此来达到风险信息共享的目的，从而有利于风险管理水平和效率的提高。同时，为了健全个人征信体系，首先，相关部门应强化对申请人资料的审查力度，以此来确保资料的真实性、有效性、合法性以及完整性。其次，还应采取科学、合理、有效的方法来对申请人的资信状况进行评估，以此来确保评估结果的准确性。再次，还应严格对商户的有关经营和合法性资料进行调查和审核，以此来确保其资料的有效性和真实性，从而有利于尽可能地减少因人为操作失误而带来的风险。最后，还应建立相应的监督制约机制、分级审核制度以及回馈制度，并定期对业务的每个环节进行严格检查，以此来不断完善个人征信体系。此外，由于信用卡风险管理具有本身的特殊性和专业性；因此，还应在坚持透支时间与金额相结合原则的基础上，根据投资行为的性质和风险程度来制定相应的策略，以此来降低信用卡风险。 2.提供相应的风险防范服务 由于我国广大民众在日常生活中普遍习惯用现金支付，导致其缺乏对信用卡使用方法和潜在危险的了解，从而使得其信用卡风险的防范意识较低。因此，我国银行还应提供相应的风险防范服务，以此来不断提高持卡人的风险防范意识。一方面，银行应采用通俗易懂的方式来将信用卡的注意事项与风险环节详细地告知给客户；另一方面，银行还应向客户提供便捷的联络方式，以此来为其提供风险防范方面的服务。 （二）组建一支高素质的信用卡办理业务员队伍 在信用卡业务中，信用卡办理业务员占据着极其重要的地位。在一定程度上，信用卡办理业务员素质的高低不仅直接影响了信用卡业务的发展，而且还直接关系到信用卡风险防范管理的水平与效率。因此，要构建银行信用卡风险防范体系，我国银行企业还应采取行之有效的策略来组建一支高素质的信用卡办理业务员队伍。要做好这一点，首先，我国银行企业应根据具体的实际情况来建立相应的人才选拔机制，以此来确保信用卡办理业务员的整体素质处在一个较高的水平。其次，我国银行企业还应转变原有的考核机制。例如，可以将“首刷”量或质优持卡人纳入到考核之中。这不仅能提高信用卡办理业务员的业务素质，而且还能尽可能地减少废卡、坏卡的产生。再次，我国银行企业还应制定相应的奖惩制度，以此来提高信用卡办理业务员工作的积极性和主动性。最后，我国银行企业还应建立并健全监督机制，以此来规范信用卡办理业务员的职业行为，从而有利于其职业素质的提高。只有组建一支高素质的信用卡办理业务员队伍，才能提高信用卡风险防范管理水平。 （三）进一步加强对POS机的管理 要构建银行信用卡风险防范体系，我国银行企业还应采取行之有效的策略来进一步加强对POS机的管理。要做好这一点，首先，我国银行企业还应在坚持“风险为本”理念的基础上，对现有的内控制度进行梳理。同时，还应严格对新型的支付工具（如，POS机）进行审批，待审批合格后才能被允许投入使用，以此来从源头上避免非法套现行为的发生。其次，我国银行企业还应加大对POS机商户的回访力度。一方面，应加大对商户交易行为的抽查，尤其是经营额与刷卡交易额存在很大差距的商家；另一方面，还应严格对享受低费率的经营者与行业进行审查。最后，我国银行企业还应建立相应的监测指标来对特约商户进行规范且连续的监控，并比较分析同类型特约商户的交易额、交易对象以及交易频率等。 （四）建立并健全个人信用风险预警机制 在银行实施个人信用卡贷款的背景下，预警机制已成为信用风险防范的关键所在。同时，预警机制应用得当，还能大大降低银行信用风险后续管理的难度。因此，要构建银行信用卡风险防范体系，我国银行企业还应采取行之有效的策略建立并健全个人信用风险预警机制。要做好这一点，首先，应建立一个独立的部门，并派遣专门的人员来开展风险预警工作。其次，还应该建立相应的监督机制和配合关系，以此来避免出现为完成业务指标而放松监管的情况，从而有利于信用卡业务健康、有序的发展。 除此之外，构建银行信用卡风险防范体系的策略还包括完善相关的法律法规、完善信用卡的信用政策以及提升信用卡的技术含量等。 四、结束语 综上所述，作为一种现代支付工具，信用卡在给人们的日常生活带来便利的同时，也严重危及到持卡人的资金财产安全。同时，随着银行信用卡业务的大力发展，其风险也不断显现出来。加之，我国银行信用卡风险管理存在一系列问题。因此，我国银行企业必须采用行之有效的策略来构建信用卡风险防范体系，以此来尽可能地避免信用卡风险的出现，从而有利于维护持卡人的资金安全，进而有利于信用卡业务的健康、稳健的发展。又由于本文篇幅有限，必然存在不足之处。故而，这还需要我们进一步对银行信用卡风险防范体系的构建策略进行探讨和研究。 参考文献： 吴丹.我国银行信用卡系统风险防范研究综述J.时代经贸，2011（29） 何苗.银行信用卡犯罪类型及风险防范J.时代金融（下旬），2014（3） 濮晓峰.新时期银行信用卡风险防范体系构建的思路J.时代金融（下旬），2013（2） 周融.浅谈我国商业银行信用卡业务风险及防范对策J.新财经（理论版），2011（9） 李永强.对银行信用卡套现问题的思考J.甘肃金融，2011（5） 蔺婉轩.信用卡风险防范问题研究J.神州（下旬刊），2013（7） 王鹏.银行信