保险法复习案例.doc

【案例一】 原告：李超军，男，河南省某县农民 被告：中国某人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司） 李超军诉称：其为北京美好家园建材有限公司（以下简称建材公司）的员工，与保险公司订立了人身保险合同，是保险合同的被保险人。在保险期间，李超军在工作中左手中指与无名指被机器割伤，造成手指缺失，即依照保险合同的约定向保险公司提出了给付保险金的要求。保险公司审核之后，向李超军给付了医疗费用保险金3877.77元，但拒绝给付伤残保险金。李超军认为，其手指因被机器割伤造成缺失，符合保险合同所约定的伤残保险金给付条件，按照合同的约定，保险公司应当对“手指缺失”的保险事故承担给付保险金18000元的责任，保险公司拒绝承担承担保险责任理由不正当。故李超军起诉保险公司，要求保险公司按照合同的约定，向其给付伤残保险金18000元。 保险公司辩称：认可李超军是该公司承保的人身保险合同所载明的被保险人，保险合同确实约定了以被保险人手指缺失作为保险公司给付保险金条件的内容。但是，保险合同对于“手指缺失”作出了确切的定义，手指缺失是指近位指节间以上完全切断。李超军实际伤情为左手中指和无名指末节缺失，不符合保险合同所约定的给付保险金的条件，因此，保险公司不同意李超军的诉讼请求。【案例二】2002年5月21日，被告某人寿保险股份有限公司向刘某签发了人寿保险单一份，保险单上载明：被保险人为刘某，身故受益人法定，投保主险为平安鸿祥，保险金额1万元。附加短险为意外伤害、意外医疗，年交保费合计603.7元，保险期间20年。该保单所附的平安鸿祥两全保险（分红型）条款的第2条保险责任中约定了满期生存保险金和身故保险金。之后，刘某依约按期交付了保险费。2005年9月11日，刘因病住院，自述病史：“1990年出现乙肝标志物阳性，近十几年来因肝炎发病两三次”，经诊断为“病毒性肝炎，慢性重型乙型，自发性腹膜炎，肝性脑病”。2005年9月16日，刘因病去世。刘某有法定继承人4人，除其妻子外，其他3人明确表示放弃对保单权益的权利。2005年12月28日，本案原告罗某（刘某之妻）向被告递交理赔申请书，要求被告支付保险金1万元。被告审核后，认为被保险人投保前存在有影响承保决定的健康情况而投保时未书面告知，严重影响了公司的承保决定，通知原告解除保险合同，退还保险费1278.87元，不予给付保险金。原告遂于2006年9月6日诉至法院，请求裁决。经法院审理查明，刘某投保时仅提供身份证和交纳保费，投保书和投保须知的填写均为被告业务员所为，投保书上的签名也并非刘某所签。 三、 曹某，男，2002年8月以自己作为被保险人投保意外伤害保险时，隐瞒自己已63岁的真实年龄，少报5岁，以使自己成为适保对象，诱使保险人作出承保决定。保险合同成立后，2003年3月，曹某以交通事故致使其股骨骨折，右眼外伤性失明，永久残废为由，向保险人申请给付保险金10000元。后经查证，曹某右腿残废，右眼失明均系其投保前，在服刑期间与犯人斗殴所致。 保险人可以解除保险合同，并可以不退还保险费“未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。” 保险法第27条四、德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。 中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。 结合以上案例，在此我们讨论一下： 1、该楼房可否投保？ 2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？ 五、某油漆厂于2002年2月27日将其财产向某市保险公司投了火灾保险。同年9月5日，油漆厂的熬油漆锅，由于仪表失灵，炉温快速上升，将有爆炸起火危险。在此危急情况下，油漆厂为防止油漆爆炸，立即向锅内投入冷却剂降温，避免了事故的发生，但锅内半成品却报废了，为此油漆厂损失了五千元，遂向保险公司索赔。保险公司认为该损失并非火灾所致，故不愿赔偿。油漆厂便起诉至法院。 问：该损失保险公司应否负责赔偿？为什么？六、2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。 2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。于是起诉至法院。本案涉及几个问题： 1、本案造成货物损害的原因有几种？ 2、如何处理多种原因？ 3、法院如何判决？ 七、2002年4月1日，某有限责任公司向某保险公司投保了企业财产险，保险期为1年。2003年4月2日，某有限责任公司提出续保，向保险公司业务员递交了投保单，缴纳了保险费，财产保险金额为100万元。 保险公司业务员石某由于特殊原因，没有及时向保险公司交保险费和投保单，保险公司也没有签发保险单。2003年4月20日，某有限责任公司发生火灾，库房及大部分物资烧毁，价值90万元。火灾后，及时通知了保险公司，提出索赔要求。 保险公司认为：既没有收到保险费，也没有核保、签发保险单，拒绝承担赔偿责任。 某有限责任公司不服，起诉于法院。要求保险公司承担责 第一种意见认为，某有限责任公司虽然向保险公司业务员递交了投保单，缴纳了保险费，但是，保险公司没有收到保险费，也没有核保、签发保险单。保险合同尚未成立。因此，保险公司不应当承担保险责任。 第二种意见认为，石某是保险公司的代理人，代理人接受投保单和保险费的行为，应对视为保险公司自己的行为。该接受行为是对订立保险合同的要约行为的承诺，该行为是有效的，表明保险合同已经成立。保险公司应当承担保险责任。 八、某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的汽车轮胎，没有什么易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安全起见，反复声明易燃易爆物品与仓库安全的意义。但某公司经理称没有问题。保险公司遂与某公司订立了仓库火灾保险合同。 在合同生效的第三个月，保险公司发现该仓库里还堆放了20桶汽油，汽油属于高度危险物品，保险公司当即要求某公司将汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放，拒绝转移汽油。保险公司决定解除该保险合同。在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失100万元。某公司以保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除，所以合同继续有效，保险公司应当赔偿损失为由起诉。 请回答如下问题结合以上案例，在此我们讨论一下： 1、某公司投保时的陈述是否符合保险法的规定？ 2、保险公司在订立保险合同时的说明有何意义？ 3、某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的何种行为？ 4、公司能否单方面解除保险合同？ 5、公司能否要求保险公司赔偿损失？ 九、2002年5月，幸福保险公司的代理人向胡德蓝女士推销保险。代理人拿出一份宣传单，上面说：“被保险人因意外事故或于保险生效一年后，因疾病死亡，或高度伤残，保险公司给付死亡或伤残保险金。”胡德蓝女士为丈夫投保，交纳了保险费，保险公司签发了保险单。保险条款规定，“被保险人因意外事故或于保险生效一年后，因疾病死亡，或高度伤残，保险公司按附表所列伤残等级给付伤残保险金或死亡保险金。” 胡德蓝女士没有对合同内容提出异议。 2002年12月，胡德蓝女士之丈夫意外摔伤，右臂骨折。胡德蓝女士之丈夫向保险公司提出索赔。保险公司拒赔，理由是：胡德蓝女士之丈夫的伤情，未达到保险合同约定的伤残等级。胡德蓝女士之丈夫不服，起诉于法院。胡德蓝女士之丈夫声称：“宣传单上没有规定必须符合附表所列伤残等级才给付伤残保险金。是保险公司的误导，使我投保。我要求保险公司依照保险宣传单上的说明承担责任。 保险公司辩称：“保险宣传单不是保险合同，不具有法律约束力。保险宣传单上的保险范围与保险合同上的保险范围是一致的，只不过保险合同的内容更详细。保险公司不存在误导和欺诈。胡德蓝女士拿到保险合同后，没有提出异议，是对合同的默认。所以，保险公司不应该承担赔付责任。” 两种意见： 1、保险公司在保险宣传单上有误导性语句，是欺诈行为，因欺诈行为而合同无效。所以该保险合同无法律效力。保险公司应该承担相应的责任。 2、保险宣传单与保险合同在内容上是一致的，保险公司不存在误导和欺诈。宣传不是合同，不具有法律约束力。保险范围应该以保险合同为准。投保人在签合同时，没有提出任何异议，可以看作已经接受了保险合同规定的保险责任。所以，保险公司不应该承担赔付责任。 本案涉及保险宣传单之法律效力问题。保险合同的签定，要经过邀约与承诺2个阶段。保险公司发放保险宣传单的行为，不是邀约，而是邀约邀请，不具有法律效力。胡德蓝女士投保是邀约行为，保险公司同意后签发保险合同，是承诺。合同成立，应该以保险合同具体条款为准。 所以，保险公司不应该承担赔付责任 。 十、2002年4月1日，池先生为其子投保了少儿保险，年缴保险费1万元，缴费期10年。保险合同约定： 如果投保人在保险单生效后的6个月内因为疾病身故，或者在保险缴费期内因意外事故死亡，可以免除缴纳余下未交的保险费的义务，保险合同继续有效，保险人继续承担保险责任。 2003年3月，投保人酒后驾车，发生交通事故死亡。后，迟先生之妻向保险公司提出请求，要求保险公司按照保险合同的约定，免除缴纳余下未交的保险费的义务。 保险公司认为：投保人是由于酒后开车死亡的，不属于意外事故死亡，不符合保险合同约定的豁免条件，不能免除缴纳保险费的义务 本案问题的焦点在于：投保人死亡原因是酒后开车发生了交通事故，这是否属于意外事故，是否属于保险合同的责任范围。 一般来说，保险业中所说的意外事故，是指外来的、突然发生的、非本意的、非疾病引起的，使本身受到损害的客观事件。其中，非本意是指，非投保人或被保险人本人所预料的、期望的，是不可预测的、是出乎意料的。 我国的道路交通管理条例与治安管理处罚条例都对酒后驾车有禁止和处罚的规定。据此，酒后驾车不应当被看作意外事故。 在本案中，投保人是因为酒后开车而死亡。酒后开车，应该说是一种间接故意行为，驾车人明知可能会发生危险，故意放任为性行为的发生。这与意外事故的不可预测的、是出乎意料的特征是不相符的。投保人池先生应当知道不准酒后驾车，应当知道酒后驾车的危害。池先生在明知危险性的情况下，非法驾车，导致了车毁人亡，不是意外事故，保险公司不应当承担豁免保险费的责任 十一、 2002年7月某机械厂将其闲置的厂房出租给某玉器厂，租期2年。玉器厂对承租的厂房及自己购置的纺织设备、流动资产向保险公司投保了企业财产险的综合险，其中厂房投保120万元，玉器设备投保155万元，流动资产投保135万元，保险期限起于2002年3月31日凌晨0点，止于2003年3月31日24时。 2003年1月16日，玉器厂因玉器设备电机发生短路引燃厂房内存放的玉器半成品最终酿成火灾，烧毁部分厂房、玉器设备及半成品。经保险公司查勘后认定属意外事故，定损为30万元，其中厂房损失10万元，玉器设备及半成品损失20万元。资料整理过程中，理赔人员对机械厂与玉器厂签订的厂房租赁协议产生了兴趣，特别是其中的第9条：“凡因自然灾害发生的事故，玉器厂不负责任。” 关于本案的赔付，围绕着租赁协议第9条，保险公司内部产生了两种不同的观点： 第一种观点认为保险合同部分无效，保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失合计20万元。租赁协议第9条规定，玉器厂对因自然灾害发生事故不负责任，这意味着玉器厂对厂房不具保险利益，像火灾这些意外事故引发的自然灾害对玉器厂而言不具利益损失。根据中华人民共和国保险法第11条第1、2款：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”因此，玉器厂与保险公司订立的保险合同中的“厂房”保险部分是无效的。保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失20万元 第二种观点认为应按玉器厂实际损失予以赔偿，合计支付保险金30万元。此次事故属保险责任范围，且发生在保险期限内，因而租赁协议第9条是不能作为拒付保险金的依据的，保险合同不存在部分无效的情况。 1、从厂房损毁与玉器厂的利益关系看，厂房部分毁损，而作为出租方的机械厂又未能及时对厂房进行修复，在玉器厂也未能自行修补的情况下，将导致承租方玉器厂不能按期交付订货，损失了现实的可预期利益，同时又担上了违约的责任。事实上，现实的可预期利益正是保险利益的构成部分之一，所以从这方面看，玉器厂对厂房是具有保险利益的 2、从租赁协议本身看，双方约定的“自然灾害”也值得注意。自然灾害指不以人的主观意志为转移的客观自然现象。本案厂房受损是因电机短路造成的，即行为人在客观上造成的，但不是故意的，由不可预见因素导致的损害，是意外事故，这是经保险公司证实的，是不能同“自然灾害”相混淆的。 结论：保险合同应该全部有效，保险公司应赔偿厂房、设备及半成品全部损失计30万元 十二、职员张某因病做手术。办理住院时，他曾向保险公司投保住院期间重大疾病险。保险公司在保险合同的免责条款中记载有“如果患者在保险期间离开医院，由此发生的重大疾病不属于保险责任范围”的字样，张某在签署合同时没有认真阅读保险合同的免责条款，保险公司的工作人员也没有向张某解释该免责条款的含义。 张某在手术前一天晚上离开医院回家取衣物，不慎跌倒，造成大腿骨折，花费医疗费7000元。张某请求保险公司赔偿医疗费损失，保险公司拒绝赔偿，称：张某是擅自离开医院造成的骨折，根据保险合同免责条款的规定，不属于保险责任范围。张某称自己不知道保险合同的免责条款，签署合同时陪同在旁的医院封云清医生证明，保险公司的工作人员没有向张某说明合同含有免责条款的内容。 讨论：1、张某与保险公司订立的保险合同有没有生效？ 2、根据保险法的规定，保险公司的工作人员在订立合同时对免责条款应当如何处理？ 3、张某离开医院回家的行为是否违反了保险合同？ 4、张某是否有权请求保险公司赔偿医疗费损失？ 1、张某与保险公司订立的保险合同，是双方真实意思表示，符合合同成立的基本条件，该合同具有法律效力，双方应当按照合同约定的义务履行。 2、根据保险法的规定，保险公司的工作人员在订立合同时对免责条款应当告知投保人有关保险合同免责条款的含义，医院的陈医生证明保险公司的工作人员没有告知。因此，保险公司在订立合同时违反了保险法的规定，该免责条款不产生效力。 3、张某离开医院回家的行为从形式上看违反了保险合同，但是由于保险公司没有将免责条款的内容向投保人说明，该条款没有生效。所以，实质上张某没有违反合同。 4、鉴于该保险合同的免责条款不产生效力，张某有权请求保险公司赔偿医疗费损失。 十三、2001年3月10日，某县航运公司与本县保险公司签订了一份船舶保险合同，合同规定保险公司承保航运公司所属“东风号”轮船的全损险，保险期限为1年，从2001年3月10日零时到2002年3月9日24时止，保险金额为25万元，保险费为2500元，分两次缴纳，2001年8月20日缴纳1500元，2002年1月10日缴纳1000元。但第二次保险费虽经保险公司多次催讨，航运公司迟迟不交。2002年2月5日夜，东风号轮在海上触礁沉没。同年2月7日，航运公司派人到保险公司缴纳第二笔保险费1000元，并提出索赔要求，保险公司拒收保险费并拒绝赔偿。航运公司起诉到法院。 问：此案应如何处理？ 法院审理结果：保险公司应予赔偿。航空公司承担违约责任（补交保险费并支付迟延利息）。十四、某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。 事故发生后，运输公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司业务人员在核赔时发现该车只投保了车辆损失险，遂告知运输公司对于王某的伤残费用不负赔偿责任。运输公司则认为，王某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于“施救费”，应在车损险的保险赔付范围内，并申请在车辆修复金额之外单独计算予