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中国村镇银行可持续发展的对策研究 【摘要】村镇银行是农村金融服务领域的一支新生力量。近年来，中国银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛，促进了村镇银行的规范化发展，农村居民享受到了越来越便捷的金融服务。村镇银行的迅速发展产生了积极的社会效应，但是在发展过程中也遇到了一些问题，如地区分布不均、社会公信力差、创新能力不足等。我国可以借鉴外国农村银行的成功发展模式，加强信贷监管与风险控制，促进村镇银行的可持续发展。 下载 【关键词】村镇银行 社会效应 发展模式 可持续发展 一、前言 村镇银行是农村金融服务领域的一种新生力量，主要服务于“三农”和相关中小型企业，逐渐在农村金融市场中发挥重要作用。村镇银行的快速发展带来了良好的社会效应，越来越多的农村居民享受到更高水平的金融服务。然而，村镇银行作为我国的新生事物，其在发展过程中必然会面临许多困境。因此，熟悉掌握村镇银行的发展和存在的各类问题，对于解决其运营过程中遇到的困境，完善村镇银行监管制度，促进村镇银行可持续发展，具有深远的影响和重要的社会意义。 村镇银行是金融体系中的一种新事物，其基本特征如下： 第一，股权结构多元化。村镇银行作为股份制银行，其股东涉及各个领域，而不是单一的单位或个人，但银行业金融机构持股比例必须最大；第二，服务对象差异化。村镇银行的服务对象是广大农民和有关中小型企业。不同类型的农民收入水平不同，不同种类的企业盈利能力不同，因此他们的投资方式和融资需求等各方面都会出现差异；第三，经营方式多样化。村镇银行不属于商业银行，只是一种存款类金融机构。它可以根据实际需要采取相应的经营方式，积极推进农村地区的健康发展。 二、我国村镇银行存在的问题及原因 （一）地区分布扎堆现象严重 现阶段，虽然我国村镇银行的覆盖率已达到50%以上，但是地区分布非常不均匀。村镇银行主要分布在经济相对发达、贫困县相对较少的的东部地区，如四川、江苏等；贵州、云南、河北等贫困县最多的省份村镇银行的数量较少；青海、西藏等西部欠发达地区的数量更少。扎堆现象严重主要是由于农户的获利能力低、与风险抗衡的能力也较弱；另外，村镇银行也是一种盈利性机构，所以扎堆现象的出现是多种因素综合的结果。 （二）公信力不足导致吸储能力有限 一方面，村镇银行资金实力较弱、办公规模较小，农户对这类新型的金融机构还不太了解，因此很难建立一个良好的声誉。另一方面，随着经济的快速发展，人们的贷款需求日益增加，然而很多农户和企业在传统商业银行无法取得足够的贷款，这必然会加重村镇银行的资金负担，从而影响村镇银行的吸储能力。 （三）贷款的信用风险居高不下 贷款业务不仅是村镇银行最主要的业务，还是其最重要的收入来源，因此拥有充裕的自有资本是其长足发展的保证。然而，现阶段村镇银行资金实力不强，风险控制机制尚不健全，现有的风险防范措施也未能完全消除贷款业务中的信用风险。 农业生产易受自然条件影响。自然条件影响和制约着农业生产过程的每一环节，这与非农业生产显然不同。当遇到干旱、洪水等自然灾害频发的特殊年份时，农民往往无法达到预期的收入水平。此时，农民不能按贷款合同中规定的时间还款，村镇银行就会面临一定违约风险。 农户信用意识淡泊。由于农民的受教育程度普遍不高，不了解金融方面的有关知识，以及缺少有效的信息获取渠道，农民可能无法选择较好的投资方向，使其投资收益受到很大影响，这无疑也会削弱其还款能力。 金融产品和服务有待创新。由于村镇银行的网点少，缺少ATM机等自助设备，基础设施相对落后，未能向客户提供完善的金融服务。另外，由于金融创新能力不足，缺少适应市场需要的新产品，银行产品的缺失导致村镇银行的客户群扩大缓慢，获利渠道单一。 三、我国村镇银行可持续发展的对策研究 村镇银行在政府的大力扶植下，正在全面快速发展，但是也不可避免地出现了问题，通过借鉴外国同类机构成功运营的发展策略，以期村镇银行更好更快的发展。 （一）明确市场定位和服务对象 村镇银行应该明确其目标客户群，将重心放在“三农”和中小型企业上。无论是初始投资意向还是营业后市场业务操作，无论是农村资本还是城市资本，都要以改善和加强农村金融服务为首要任务。我国村镇银行必须加强风险管理能力，增加其客户数量，积极开拓农村这个广阔的市场。 （二）增强社会公信力、提高吸收存款能力 要提高村镇银行的社会公信力，首先要加强对村镇银行的宣传力度，充分利用电视、报纸等传媒以及学术宣讲活动等方法，让人们学习更多地金融知识，了解村镇银行的潜力和优势。其次，可以在市区设立相应的办事机构，吸收城市居民储蓄，扩大村镇银行资金来源。 （三）培养高素质人才队伍、提高业务办理水平 通过对村镇银行员工进行专业技术培训，提高其操作能力和专业素养。以风险控制和业务拓展为主要培训内容，通过专家现场授课和网络授课等途径，提高员工的技能水平。同时可以举办金融知识竞赛，让工作人员主动去学习金融知识，提高职工专业知识水平。 （四）逐步完善信用制度体系、积极防范信用风险 国外村镇银行通过设立切合实际的内部信用评级体系，对风险进行准确的预测，然后积极采取相应的措施，降低风险。另外，有关部门要建立健全农村户籍制度，时常与农村居民委员会的工作人员进行交流与沟通，提高农民和农村中小型企业管理人员的信用意识，并完善其信用档案。 （五）大力创新金融产品和服务、提高核心竞争力 要推出适合农村的新金融产品和服务，必须了解人们对其需求的特点，实行差别对待。针对不同地区和不同类型的客户群开发不同的金融产品，推出满足客户需求的金融产品，提供别具一格的金融服务，打破传统商业银行的做法。在搜集顾客资料、预测信贷风险、设计抵押担保品的过程中，要注意各方面的细节，提高自身的核心竞争力。 参考文献 陈瑜，柴洪，杨林娟.欠发达地区村锒银行信贷风险管理对策研究以甘肃瑞信村镇银行为例，安徽农业科学，2013第16期. 陈英兆.村镇银行可持续发展路径，中国金融，2014第10期. 冯诗杰，张宝丹.村镇银行的盈利模式研究以南充市仪陇惠民银行为例，东方企业文化，2010第1期. 胡忠良.村镇银行的信贷风险及防范路径，生产力研究，2011第1期. 黄小华.论村镇银行经营风险的法律防范，知识经济，2011第3期. 景浩.当前我国村镇银行经营发展现状及问题分析，农村金融研究，2011第4期. 李敏.资金瓶颈与村镇银行可持续发展研究以浙江为例.农业经济，2011第1期. 陆智强.村镇银行可持续发展的内部治理结构研究，农村经济，2012第6期. 潘林.村镇银行发展的九个两难选择，农村金融研究， 2012第15期. 邱峰.村镇银行市场定位偏差及其矫正对策，金融教学与研究，2012第3期. 任常青.村镇银行可持续发展，中国金融，2011第2期. 王晓勇.对我国村镇银行实现可持续发展问题的