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我国网络银行监管问题浅谈 摘要：网络银行一经开放，就占据了金融市场。它的业务特点是：操作简单、使用方便、交易不受时间、地点限制等，它是银行业发展的必然趋势。但是，我国是发展中国家，网络银行建立时间较短，许多配套设施和相关技术还不完善，尤其是网络银行的监管问题更加显著。因此，我们一定要建立完善的监管制度和方法，进一步提高网络银行的监控力度，让网络银行健康平稳的发展。 下载 关键词：网络银行；安全；监管；风险 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）002-000-02 网络银行也称为网上银行，它是通过网络来为客户服务，其内容包括：账户开户、信息查询、账目对账、网上缴费、信贷业务、个人转账等，其优点是：只要客户可以使用网络，就可以随时随地进行网上交易，可以完成存款、投资、信用卡等业务。而且，网络银行的服务方便、快捷、高效、可靠，经营成本低廉，有着极大的发展空间。本文首先介绍了网络银行的定义，然后分析了西方国家网络银行的发展情况，最后总结了我国网络银行发展中的问题并提出了相应的对策。 一、网络银行的基本定义 网络银行的定义有广义和狭义之分，广义上指的是银行有自己的网站，可以通过网站来为用户服务。其服务内容包括：第一，通讯服务；第二，简单交易；第三，信息介绍。狭义上指的是银行可以开展和实质性银行相类似的业务，其服务内容不包括通讯服务，而只包括信息介绍和简单交易这两部分。 二、西方国家网络银行的发展情况 随着电子技术的发展，银行业也在扩展业务范围。网络银行就是一种全新的银行业务，是银行业向电子化、网络化方向发展的新形态。 美国是最先建立网络银行的国家，在1995年，美国网络银行的数量为130家，而在2013年底，美国网络银行的数量就增加到3800多家，其网络银行总数已经占全国银行总数的38%。其中，网络银行中以交易类银行的数量增长最快，由当年的1家增长到现在的1267家，只这一类就占了增长率的12%。而且，在对网络银行数量进行计算时，根本没有计算网络银行旗下的独立银行和机构，可见，网络银行的发展速度是惊人的。目前，美国的网络银行中有7家是虚拟银行，这些银行完全没有实体业务，也没有实体店面，所有业务都是依靠网络完成。 欧洲一些国家也是网络银行业发展较快的国家，这些国家网络银行的业务量在逐年增加，占据着金融市场的大部分份额。首先，我们以欧洲中央银行为例，其客户数量的月增长率为80%；其次，我们在以欧美等国的15家网络银行为例，在2000年底，这15家银行的客户量达2700万人，其客户量增长率是上一年的12%。据统计，在2000年，欧洲的网络银行有118家，其占据前四名国家的银行数量分别是：德国15家，挪威12家，瑞士11家，英国11家等。近年来，网络银行呈跳跃式发展，这让网络银行的标准不一。 三、我国网络银行发展中的主要问题 网络银行是一种全新的信息传播方式，为用户带来了极为便捷的服务。但是，我国网络银行应用时间较短，还存在着许多问题。下面，我具体介绍一下网络银行在发展中的一些问题。 1.客户对网络银行的实用性持怀疑态度 网络银行是需要得到用户的支持和肯定的，但是，由于网络银行开展业务时间较短，人们对网络银行的实用性存在疑虑，特别是年龄较大的用户群体，他们根本不接受使用网络银行，他们甚至怀疑网络银行的安全性能。例如：英国保诚公司就做过市场调研，结果发现80%的客户都对其开设的Egg网络银行心存疑惑。还有，网络银行系统是需要进行维护的，而雇佣专业人才进行日常维护是一笔不小的费用，对于刚刚起步的网络银行来说往往会节省这部分资金，这就造成银行出现系统问题时难以及时解决，这不仅给客户带来了不便，更会引起客户的不满，可见，消除客户疑惑是网络银行需要克服的主要困难。 2.网络银行存在严重的网络安全问题 网络银行发展的时间较短，其运行平台中还存在很多漏洞，在巨大的利益面前，很多黑客都试图入侵网络来谋取利益。例如：在2009年1月8日，美国万事达公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款处理器”的网络系统，造成包括万事达、AmericanExpress、Visa和Discover在内各种信用卡多达4000多万用户的数据资料被窃。又如：在2009年10月26日，厦门市法院对一起“黑客”入侵银行系统窃取储户信息案件做出判决，被告人楼家渊利用自编的“黑客”程序和网上下载的任务自动加载程序，入侵多家商业银行网站，非法获取755名网上银行客户资料，并利用其中的部分信息复制银行卡，其行为构成非法获取计算机信息系统数据罪，依法判处有期徒刑7个月。可见，网络犯罪的案件很多，都是由于网络银行存在安全隐患造成的，这也是影响网络银行发展的重要因素。 3.网络银行突破了传统法律法规的约束 我们了解网络银行的业务范围很广很大，它面向的客户可以是世界各地的人，客户无论是在哪个国家，无论是那个地点，他都可以通过网络完成业务，这就给国家监管造成了困难，严重的影响了法律的有效实施。其具体表现如下：第一，跨境交易难于管理和控制；第二，网络服务缺乏合约、合同相约束，这让管理更加复杂；第三，涉及的图标、知识产品侵权等问题难于取证，而且处理起来也有难度；第四，境外客户的信息难以考证，国内管理部门难于认证；第五，银行对国外用户要提供外语服务，这是否合法也有待核实。 4.各国网络银行的业务标准不同 现阶段，世界各国网络银行的业务标准不同，这给我国网络银行选择标准带来了难度，如果我国网络银行选择的业务标准和其他国家的出入太大，就会影响银行业务在国际上的通用性，造成了银行业务出现不适用问题。例如：美国的网络银行SFNB的执行标准（IFX： Interactive Financial Exchange）；德国的网络银行Commerzbank的执行标准（HBCI： Home Banking Computer INterfac；e），还有很多国外银行都执行者自己的业务标准，这就造成了网络银行的通用性有待提高。 四、提高网络银行监管力的有效办法 目前，尽管国际机构也没有制定出统一的制度，但是却制定出了统一的技术标准，这对我国来说也是很有参考价值的。因此，我国要以国际网络银行的技术标准为指导，根据结合我国网络银行的发展情况，制定出符合我国网络银行发展的制度。下面，我介绍一下提高网络银行监管力的一些建议： 1.完善网络银行的管理制度 银行机构都会制定相应的管理制度来进行监管，网络银行也不例外。我们知道传统银行的规章和制度比较教条，不允许违背，而网络银行的经营规模、运行平台、开展业务都与传统银行有所不同，使用传统银行的规章和制度来管理网络银行就会出现不适用问题。所以，我们要完善网络银行的管理制度。其具体做法如下：第一，制定的管理条例要灵活。网络银行易发生的问题没有可预见性，因此，过细、过准的制定制度会造成网络银行发展受限，一旦管理制度影响网络银行的业务，还要进行反复修改。第二，调整指引公告的发布方式。网络银行要进一步完善银行的操作系统、管理方法，让有风险的项目、规范以指引公告的方式进行发布，保证指引公告发挥出更大作用。第三，应用好风险警告。网络银行的网络安全一直受到威胁，有许多可能发生的风险是难以预防的，这时网络银行可以应用风险警告来传递信息，让银行管理系统提高警惕。 2.准入市场的审批制度要严格 我国大多数网络银行都是有实体的经营机构，所以，对这些银行建立网络银行就可以适当的放宽审批条件，因为它只是一种业务上的扩展。而对于纯网络银行的设立就要执行严格的审批程序，要调查网络银行的经营规模、使用设备、技术实力等。尤其是国外网络银行，他们的业务能力、服务水平、便捷程度都比国内银行强出很多，如果不控制他们的业务，国内网络银行就会没有立足之地。例如：美国大通银行，自设立以来已有15年之久，该银行可以利用1；mail地址进行在线支付，这让个人对个人进行转账更加方便，大通银行如果在我国开展这种业务，不仅会完全占据国内市场，而且还会为国内洗钱、走私、贩毒等犯罪活动提供机会，因此，我国准入市场的审批制度一定要严格。否则，不仅国内网络银行难以有立足之地，更会带来严重的社会问题。 3.加大日常监管力度 网络银行不同于传统银行，它的监管重点主要是日常内容。例如：网络是否通畅、银行系统是否存在故障、电讯信号是否正常等，只有日常内容都很正常，才能保证网络银行业务正常开展。还有，在日常监管中，网络银行的数据安全是非常重要的，一定要制定完善的管理制度监控网络安全，有效地规避风险，保护客户的数据资料不外泄。可见，网络监管看起来比较简答，但是要做好还需不断提高监管技术，加强监管力度。 4.制定市场退出措施 网络银行的市场竞争是激烈的，一些小的网络银行根本抵御不住风险。例如：一家网络银行突然被黑客攻击，造成大量用户信息外泄，这种不良信息传播很快，引起了客户的恐慌，大量客户开始取款，造成银行出现资金周转不畅问题，这种事件会给银行带来极大的影响，严重时会直接造成银行倒闭。还有，网络银行的先发优势、积累效应会给一些银行带来发展优势，他们会占据网站的市场，这样就造成一些小的网络银行发展空间很小，有些网络银行就会直接退出市场。如果网络银行退出市场，不仅会给自己带来经济损失，也会影响客户的经济利益，因此，国家要制定市场退出措施，以保证客户信息安全，保证客户的存储业务正常移交。 五、结语 尽管我国网络银行发展的时间较短，许多应用技术还不完善，但是，网络银