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我国城市商业银行存在的问题和应对策略研究 摘要：城市商业银行在高速发展过程中面临着诸多亟待解决的问题，这些问题严重制约着城商行的健康发展。本文针对城商行在发展中存在的问题提出了兼并、重组、联合，形成规模效应，建立和健全现代企业管理制度，完善银行治理结构，明确市场定位，积极引进人才等措施。下载 关键词：城市商业银行；现代企业管理制度；应对策略一、引言 我国的城商行最早可以追溯到成立于上世纪70年代末的城市信用合作社。1995年，中国人民银行决定选取16个城市，尝试在城市信用社的基础上组建城市合作银行。同年6月，我国首家城市商业银行深圳城市商业银行成立。此后，城市商业银行如雨后春笋般崛起。银监会统计资料表明，截至2012年1月，全国147家城商行资产总额达到96467亿元，占银行业金融机构资产总额的8.6%；全国城商行负债总额达89644亿元，占银行业金融机构负债总额的8.6%.由此可见，城商行已经成为我国银行体系中的一个重要组成部分。 二、城市商业银行发展中存在的问题 （一）基础相当薄弱，先天不足 城市信用社规模小，管理混乱，股权结构不合理，内部控制制度不健全，风险隐患极大。城市信用合作社突出特点是：机构数量众多，经营规模小，人员素质低，资产质量差。城商行是在城市信用合作社基础上重组合并的，因而从组建之初就输在了起跑线。城市商业银行受地域限制，资产规模总体偏小。我国绝大多数城市商业银行的资产规模在300亿元以下，而60%以上的城商行资产规模不足100亿元。由此可见，城市商业银行基本上还是中小型银行，抵御风险的能力也远不及大型商业银行。2001年8月开业仅4年的汕头商业银行就被人民银行勒令停业整顿，这是我国第一家破产的城商行。 （二）地方行政干预较严重，经营自主权缺乏 由于历史原因，大多数城商行的第一大股东是当地政府，处于绝对控股地位，银政不分，为地方政府干预城市商业银行的运行带来的很大的便利，并为城商行的金融风险埋下了隐患。许多城商行的董事长、行长是由地方政府任命的，甚至直接由地方政府官员担任。由于受到行政控制，城商行逐步沦为地方政府无视当地实际情况，进行盲目投资的工具。对我国城市商业银行经营状况的抽查表明，城市商业银行的一大块金融资源被用于为地方财政融资。 （三）异地扩张过于迅速，风险初现 2006年，银监会提出，“满足各项监管要求，且对达到现有股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营”。中小商业银行分支机构的市场准入政策在2009年放宽以后，越来越多的城商行走上了盲目扩张的道路。银监会统计资料显示，截至2012年1月，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为111.6万亿元，同比增长18.1%，其中，城商行资产总额9.6万亿元，比上年同期增长26.2%，不仅远高于大型商业银行14.3%的增速，也明显高于股份制银行20.3%的增速。城商行资产总额占银行业金融机构总资产的比重由2011年年初的8.0%飙升至8.6%.但城商行异地扩张的手段还非常粗放，往往是单纯地增加营业网点数量，经营模式同质化，缺乏核心竞争力，异地管理能力严重不足。城市商业银行在异地迅速扩张的过程中积累了巨大的风险。 （四）公司治理不完善，内部控制和风险管理薄弱 多数城市商业银行未能根据自身经营管理需要建立和健全现代企业管理制度。特别是在公司治理结构、内部控制，风险管理方面缺乏有效的制度约束，高层管理者和关键岗位员工道德风险较高，部分城商行违规、违法经营现象时有发生。2009年财政部公告了对部分农村信用合作社、城市商业银行2008年度会计信息质量的检查结果，其中有17家城商行存在不同程度的违规经营问题。违反规定发放贷款、违规发放薪酬、收支核算不实、人为调节利润等严重问题频出。 （五）人才储备不足，高级管理人才和专门技术人才匮乏 近几年城商行高速扩张，人才储备严重不足，难以招聘到成熟，合格，有丰富银行管理经验的人才。我国加入WTO后，外资银行开始在国内大量设立分支机构，高薪招聘高素质管理人才和专门技术人才，使得城商行更加难以招聘到合适的高级人才。并且大多数城市商业银行位于中小城市，这些城市对高级金融人才缺乏吸引力。城市商业银行的人才储备严重滞后于高速扩张的步伐，缺乏优秀人才已然成为制约城商行发展的一大瓶颈。 三、城市商业银行今后的发展策略 面对外资银行，大型商业银行和股份制银行的围追堵截，势单力薄的城市商业银行未来的发展策略应该是： （一）兼并、重组和联合，形成规模效应 城商行普遍规模小，抗风险能力弱，单一的市级城商行小而散，运营成本高，不易形成规模效应，在与国有银行和股份制银行的竞争中往往处于下风。兼并、重组和联合是城商行理想的选择，这样可以形成规模效应，增强银行的盈利能力和抵御风险能力。近几年成立的江苏银行、吉林银行和湖北银行都是由若干小型城商行联合重组而来的。 （二）建立和健全现代企业管理制度，正真做到银政分开 完善的法人治理结构，有助于形成对经营者的产权约束，有助于城市商业银行建立“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度。必须保证城商行在经营和人事方面的独立性，不能受地方政府的行政干预。2011年6月，位于河南信阳的一家小型城市商业银行信阳银行，耗资数百万元在河南省第一家委托著名专业咨询机构毕马威公司为该行提供咨询服务，进一步建立和健全现代企业管理制度，正真做到银政分开。 （三）明确市场定位，服务中小企业和个人 中小企业贷款难一直是个大问题，尤其是近年来货币政策相对从紧，信贷资金相对紧张，大型商业银行往往不屑为中小企业提供融资服务。因此，城商行应紧紧抓住本地中小企业市场，服务中小企业和个人，扬长避短，寻求差异化竞争策略，只有这样才能在激烈的竞争中生存和发展。城市商业银行自身实力也决定它无法走大银行的发展道路。城市商业银行普遍规模小、资金实力弱，无力单独承担大的项目和满足大企业的资金需求。因此，城商行应主要面向中小企业和个人客户，为他们提供优质的服务，为当地中小企业和市民当家理财，参与地方经济建设，为地方经济发展提供全方位的金融服务。 （四）引入战略投资者，完善公司治理结构 大型国有银行和股份制银行在引进了战略投资者后，取得了长足进步，不良贷款率逐年下降，利润持续高速增长。商业银行引进战略投资者有助于提高资本充足率，增强抵御风险能力，有利于完善法人治理结构，实现股权多元化并优化股权结构，加强内控机制建设，提高经营管理水平。部分规模较大的城市商业银行在引入战略投资者之后，经营业绩普遍取得了长足的进步。北京银行在2005年9月引入境外战略投资者ING银行和境外财务投资者国际金融公司（IFC），经过这几年的高速发展，北京银行现在已经成为我国总资产规模最大的城商行，北京地区第三大银行。城商行可以借鉴北京银行的经验，引入战略投资者，这样既能充实资本又可以完善公司治理结构，建立现代企业管理制度。 （五）积极引进人才，加强人才队伍建设 面对日趋激烈的人才争夺战，城市商业银行如何吸引人才，留住人才，成为当务之急。在人才队伍建设方面，城商行应做到以下两点： 1.给员工发展的空间和升职平台 银行只有给员工提供发展空间，员工才会看到希望，才会有工作的动力，这样的银行才可让员工安心工作。没有发展空间和提升平台的银行是无论如何也不可能吸引并留住优秀员工的。要改革现有的人事升迁制度。（1）干部选拔要实行竞聘上岗，真正做到能者居之，逐步减少干部任用上的行政委派、论资排辈、内定候选等各种不良因素，给所有优秀的员工提供公平的升职机会，确保晋升通道畅通。（2）有些员工精通各项业务，工作认真勤奋，成绩也很突出，但自身条件确实不适合担任领导职务，银行应为他们安排适合发挥其专业特长的非领导岗位。 2.提供有竞争力的薪酬水平 生存需要是人的基本需要，人类要想生存下去，首先必须解决衣食住行的问题。因而，城商行只有提供有竞争力的薪酬水平，才可以有效地吸引并留住员工。除了工资要求，80后、90后的员工对休假、后勤保障、加班等福利待遇也越来越重视。加薪是不够的，更要给员工提供基本福利待遇。比如为年轻员工提供免费宿舍，班车接送上下班等等。（作者单位：云南民族大学经济学院） 参考文献： 陈玲.商业银行发展现状和存在的问题J.南北桥，2009，（5） 周千驰.城市商业银行发展战略研究J.武汉金融，201