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财产险银保合作之困境及对策分析 摘要：在金融一体化的今天，银保合作已显示了巨大的作用，已经给各寿险公司带来了巨大的增长空间，但是在财产险市场却表现得不尽如人意。本文通过分析我国银保合作的现状，指出了财产险银保合作的七大困境，并且提出了相应的对策。 下载 关键词：银保合作 财产险 困境 对策 一、我国财产险银保合作的现状 在全球金融一体化的今天，银行和保险已经越来越紧密的走到了一起。在欧洲，银保合作已经发展得很成熟，据Sigma统计，到2000年底，在寿险市场中，法国的60%、西班牙的74%、意大利的54%、荷兰的39%都已经被银行代理所占领。 尽管我国的银保合作才刚刚起步，但是发展迅猛，已经给各寿险公司带来了巨大的增长空间。2006年全国银行保险保费收入达1175.5亿元,占寿险总保费收入的32.7%,而2002年这一比例仅为17.08%。2008年上半年，各寿险公司保费收入同比增长64.4%，其中银行保险大增153.8%,银行保险已占寿险业务的50.7%，可见银行保险已经在寿险市场起到举足轻重的作用。 银保合作在寿险市场取得巨大成功，但在财产险市场却表现得不尽如人意。随着保监会要求所有保险公司2004年3月31日之后停止车贷险业务这条禁令的下达，占据财产险市场银行代理业务半壁江山的车贷险业务迅速萎缩。虽然之后新的车贷险已经由几家保险公司推出，但是门槛的提高，使得新车贷险有“看点”却没有“卖点”，并没有受到客户和银行的欢迎。同样，银行保险另一大头房贷险则由于顾客掏钱买保险，第一受益人却为银行，在持续面对舆论的质疑和市民的批评后，现在这种强制顾客购买的房贷险也已隐身而退，转为由顾客自由选择购买，于是业务也随之急转直下。如此，财产险银保合作如同遭受釜底抽薪，业务量迅速萎缩，其结果是保险公司、银行、车商、开发商和消费者五败俱伤。下表1显示了某产险公司2007年银行代理业务在不同地区的发展情况，不难看出地区发展极不平衡，最高的苏州达到24.91%，而最低的南昌只有0.38%。总的来看，相比寿险，财产险银行代理业务规模还很小。 二、财产险在银保合作中的困境分析 我国目前正处于经济高速发展期，交通、能源、水利等基础建设项目纷纷上马，这无疑给工程险和责任险带来了广阔的前景；个人信贷消费已经成为时尚，汽车、房屋等高价值产品的普及使信贷险希望无限；同时短期人意险和健康险市场也对产险公司放开。面对如此巨大的蛋糕，财产险银保合作为何表现平平呢？笔者以为以下几点阻碍了合作的深入： （一） 从社会信用来看，个人信用的缺失阻碍了银保合作。统计数据显示，在保险公司停止车贷险之前，因为投保人失信，保险风险过高，车贷险给它们带来了巨额赔付。以北京地区为例，各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%。面对如此居高不下的赔付率，保险公司不得不设置高门槛以降低风险，而高门槛又往往吓跑了一部分潜在购买者。 （二） 从法制层面上来看，现有的法律法规存在制度障碍。银保合作有业务合作和资本合作。但是在资本融合方面，我国实行银行、证券、保险实行分业经营，尽管银监会和保监会2008年1月16日在北京正式签署中国银监会与中国保监会关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录，但是实施细则还在制定,短期内还不可能突变银行入股保险公司的比例上限20%等约束。在业务混合方面，尽管新的保险法放弃了“1+1”模式，但是商业银行和保险公司成立专门的保险产品销售公司或以银行名义销售保险产品仍然被禁止。如此一来就阻断了银行和保险公司在深层次上的合作，不利于彼此的长远发展。 （三）保险产品单一、条款复杂，宣传力度不够。目前，虽然我国有众多的银行、保险公司在进行业务合作，但银保合作的领域还很窄，提供给消费者的产品同质化严重，基本是相似的家财险、房贷和车贷险，没有体现差异化和个性化，无法满足市场需求。而且保险条款晦涩难懂，有时连银行员工自己都无法理解，自然销售难度大大增加。另外即使开发出来银柜产品，也因为缺乏宣传而养在深闺无人知，对某一产品的宣传远低于对公司整体的宣传。 （四）从售后服务来看，客户并没有享受到周到的服务。由于目前银行不能直接出单，而只能通过接受投保，经过投保书传递、核保、保单邮寄等系列过程，整个周期往往比较长，往往不如通过代理人来得快捷。即使如同平安产险新近推出的“吉祥卡”系列家财险，通过刮卡后电话激活方式，但是还是不时有保单邮寄过程中丢失以及出单不及时等现象。另外，对于通过代理人投保的客户，可以通过代理人享受到保单更改、理赔等各种售后服务，而通过银行投保的客户却不能通过银行享受这样细致周到的服务。 （五）从人才的供给来看，专门的人才缺乏。我国目前的银保合作，主要体现为银行代收代付保费，这只是初级阶段的、低层次的合作。未来的银保合作将不只是简单的业务组合，主要是企业在发展战略上的合作。这就要求企业必须储备不同层次的复合型人才，不仅仅是素质较高的一线销售人员，更需要既懂银行业务又懂保险业务的企业管理、营销策划、产品开发的高精尖人才。而现阶段，保险公司和银行在企业文化、管理机制、营销方式等方面上存在较多差异，这种复合型高层次人才还非常匮乏。 （六）从经营观念上来看，国内银行还有待更新观念。目前，保险公司已经意识到传统代理人方式的不足与银行保险的优势，所以比较积极主动。而国内银行在银保合作中主动性不强相对而言，往往只是把银保合作作为副业，而实际上，银保合作不仅能使银行提供全面的服务以吸引优质客户，对其短期利益也是大有可图的。 （七）保险公司内控管理不严，手续费居高不下。随意支付高额回扣给银行、开发商，已是众所周知的事实。有时回扣比例高达20%30%，远远超过保监会规定的8%的最高限。 三 、加强财产险银保合作的对策分析 （一）重建社会信用体系，为多层次全方位的银保合作创造条件。在一个没有信用的社会里，做任何事其成本都将提高，而效率将大大降低。通过将个人纳税、贷款偿还以及各种费用缴纳情况作全景式记录，建立个人的信用档案，重建社会信用体系，同时实现个人信用记录互连互通。然后参照个人信用，对信用好的个人给予宽松的条件贷款买车买房，而保险公司也给予保险上的优惠。对于信用差的个人，则可以提高准入门槛，作为对其的惩罚。这样，避免了“一刀切”，使得银行和保险公司降低了风险，获得了利益，又进化了社会风气。 （二）建立宽松的法律环境，为银保合作深层次的合作创造制度上的准备。随着保险业的全面放开，大量国外保险巨头的蜂拥而入，势不可挡。在目前我国保险业总资产还不如国外一家巨头总资产的情况下，建立宽松的法律环境，让国内各家保险公司能够自由的竞争，并在竞争中不断发展壮大已经显得尤为重要。更何况在国外这些巨头都是金融大鳄，并不受到“分业经营”这条的桎梏，基于这一点，我们也要给予国内保险公司同样的待遇。 （三）开发适合银行销售的保险产品，简化条款，加大宣传力度。基于银行销售柜面人员难有很长的时间向客户介绍太复杂的保险产品的特点，开发形式简单、操作方便的柜台