小额支付系统运行中存在的问题及建议.doc

小额支付系统运行中存在的问题及建议小额批量支付系统作为中国现代化支付系统的两个业务应用系统之一，它采取逐笔发起、批量组包、实时传输、清算记账的业务流程，并从谨慎性、安全性、独立性、可实施性、前瞻性等原则出发，能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量的、低成本的支付清算服务，满足了社会各种经济活动的需要。系统自运行以来，虽然经多次系统升级，但在运行过程中仍然存在一些问题，需要加以解决。一、小额支付系统存在的主要问题（一）小额支付业务需清算后入账，形成支付瓶颈。小额支付系统虽然是7*24小时连续运行，但不实行实时清算，日切后组包发送成功的小额往账业务要等到下一工作日第一场清算时间才能入账，造成资金在途。（二）当日已挂账来账业务无法再做其他处理，影响资金运转。联行柜收到账号、户名等有待进一步确认信息的来账业务，需转挂账（必须挂账，否则下一笔待处理来账无法办理）并发出查询。在当日就收到查复的情况下，联行柜无法对该笔挂账业务及时做注销、修改入账或退汇处理，只能等到次日做相应处理。（三）支付来账业务只校验收款人账号，隐藏一定风险。支付来账业务只要账号正确均可自动入账，不校验与收款人名称是否相符，既没遵循账号与户名核对相符才能入账的原则，又增加了联行查询查复工作量。（四）系统可接收付款人名称中有非法字符的小额来账，但无法办理退回。例如：2011年10月11日由工行南平市分行发起2笔小额支付来账业务，付款人为“武夷山九龙湾山庄有限公司”，收款人为个人。联行柜经办人员经判断选择做来账退回处理时，往账接口却因付款人名称中“庄”字为繁体字属非法字符卡在接口而发送失败，造成该退回业务无法及时正常退回。（五）特定时点部分报文无法自动接收，影响业务处理。小额日切后，除能自动接收CMT254小额轧差净额清算通知报文、CMT842小额业务包汇总核对报文外，其他报文信息系统不会自动接收，而需人工进行日间下载，如：CMT520 小额业务状态查询应答报文等，给异常业务的及时处理带来不便。（六）系统部分菜单设置不够科学，业务操作不便。联行柜查询小额发出、接收业务登记簿时，选择到某笔业务按回车键可进入明细查询界面，但却无法返回上一层菜单继续查询其他明细业务，只能选择按空格键，退出后重新进入，造成重复劳动。（七）人为操作失误造成非人行小额支付来账业务退汇多。据统计：2011年1月到10月，南平中支营业室共收到小额支付来账业务226笔，金额238.14万元。其中收款人为个人、财政及其他企业的非人行来账业务达76笔，金额达91.68万元，笔数、金额分别占小额支付来账业务的 33.63%和38.5 %，占用了小额支付系统资源，也给当地人行增加了不必要的退汇业务负担。二、相关改进建议（一）加强业务培训与宣传力度。提高商业银行业务人员的业务素质，避免因收款人账号户名不符造成收款人资金无法及时入账。同时加大对小额支付系统业务的宣传力度，特别是加强对企业财务人员的宣传培训。由于近年来商业银行网上银行业务的快速发展，企业的大多数业务可直接在网上银行操作完成，这就需要企业财务人员对小额支付系统有充分的了解，才能进行正确的小额业务操作，确保收款人资金准确及时到账。（二）进一步完善小额支付系统。一是对于收、付款人有非法字符而又非人民银行的小额支付往来业务，人民银行接口设置拒绝功能不予接收，以利于控制产生的业务风险。二是对当日收到查复的暂挂支付来账业务，设置挂账转出功能，以便资金及时到账。三是设置对联行支付来账收款人名称与账号核对相符才能自动入账的校验功能，确保资金入账的准确与及