福建省保险业发展现状.doc

a首都师范大学继续教育学院本科生选题报告及论文工作计划姓 名： 学 号： 专业名称： 指导教师： 填写日期 年 月 日福建省保险业发展现状及对策分析摘要近年来，福建的保险业取得了快速的发展，目前已经具备了一定的规模，在福建的经济发展中占据着很重要的地位。福建省作为经济较发达的沿海省份,近年来经济呈现出良好的发展势头，随着宏观经济的快速发展，福建省的保险业也日益得到壮大，在福建经济中占据着重要的地位。 本文从多个研究角度出发，深层次分析了目前福建省保险业发展现状及解决发展问题的措施对策，进而简要评述现今福建省保险业发展过程中存在的问题,并提出切实可行的应对措施。【关键词】福建保险业;现状;分析Abstract In recent years, Chinese insurance industry has made rapid development, now has a certain scale, plays a very important role in Chinas economic development since the reform and opening up, the development of the insurance industry, the data China, development almost every year China insurance industry will make achievements and development is very excellent. Fujian province is the economically developed coastal provinces, in recent years the economy has shown a good momentum of development, with the rapid development of economy in Fujian Province, the insurance industry has been growing, occupies an important position in Fujians economy.This article from multiple point of view, the deep analysis of the current development of the insurance industry in Fujian province status and Countermeasures to solve the development problems, and then briefly reviewed the development process of the insurance industry in Fujian province in question, and proposed the practical and feasible measures.keyword: Fujian insurance industry; present situation; analysis目 录1、 引言5二、福建省保险业发展现状分析6（一）保险业是现代金融业的重要支柱7（二）保险是社会风险管理的重要手段7（三）保险业是社会保障体系的重要组成部分7（四）保险是提高社会创造活力的重要制度保障8三、 福建省保险业存在的主要问题8 (一）产品结构单一9（二）缺乏长远发展目标9（三）销售渠道的开发和利用效率低10（四）行业形象有待提高10（五）保险从业人员素质需要进一步提高10 四、促进福建省保险业发展的对策建议11（一）提高保险业自身的业务素质11（二）加大保险产品的开发力度11 (三）切实保障人民生活安全感。11 (四)完善银行保险监管机制12 (五)实施银行保险业务的产品策略12五、结语13参考文献13致谢14一、 引言福建省作为经济较发达的沿海省份,近年来的经济呈现出良好的发展势头，随着宏观经济的快速发展，福建省的保险业也日益得到壮大，在福建经济中占据着重要的地位。在福建经济急需改变过去不可持续的发展方式的经济转型的大背景下，福建应转变经济增长方式，扩大自身经济内需，保持经济的稳定、健康、持续发展，为自身的保险业的发展提供基础和条件。经济转型有利于真正提高人们的可支配收入，从而推动福建保险业的发展。这样一来，在宏观经济和保险业发展之间便可形成一种相互促进发展的良性循环，从而使经济得到快速发展。随着福建省保险业的快速发展，全社会对保险的认识不断加深。从政府的角度来讲，目前政府部门已经越来越重视发挥保险业的重要作用。在福建的很多地方政府部门，已经专门下发了支持保险业改革发展的文件，并且将保险业作为地方经济社会发展的整体规划的重要地位中，社会消费公众的角度出发，保险行业已经被越来越多的消费者了解，他们从最初不了解保险为何物，到现在主动运用保险，让其发挥自身的积极作用，规避生活中的风险，管理生产和生活中的各种风险。满足不同层次的社会保障需求，从而更好的来改善人们的生活水平。 保险在福建省人民的生活中充当着越来越重要的角色，第一，保险在社会经济的发展中能够起到风险保障的作用，从某种意义上而言可以为人们提供一定的生活保障。宏观的看待保险，我们不难发现保险业可以通过分散风险、损失等方式为人们减轻自然灾害或者人为灾害所造成的损失。在经济的发展过程中我们应该注重和发挥保险业的作用，从而提升全省的经济实力。与此同时，保险公司不仅能有效集聚资金，担当其中的金融中介，而且在运营资金方面也展现出了极高的效率。福建省的保险业在发挥资金融通的功能方面，既能够促进整个社会储蓄率的提高，也能够提高资金的运用效率。这种功能主要变现在两个方面，一方面是保险能够聚集社会中以零散形式存在的资金，从而分流社会储蓄作用，达到将储蓄转化为投资的目的，从而进一步的实现了分散金融风险的功能;其次是在资本市场运作过程中，促进了资本流动，提高了金融资源的配置效率。二、福建省保险业发展现状分析 自保险业诞生到现在，它已成为现代经济社会风险管理的重要手段，在现代金融体系和社会保障体系占有者重要的地位，成为政府提高管理效能的重要市场化机制，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。（一）保险业是现代金融业的重要支柱，在福建省产业布局中的地位和作用十分突出。 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组织保险资产占金融总资产的比例平均为20%。比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、教育储蓄保险、健康医疗保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。2014年1-2月，福建原保险保费收入共计157.41亿元。其中，财产保险收入29.31亿元，寿险收入115.65亿元，意外险2.16亿元，健康险10.3亿元。由此可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分，也渐渐成为人们规避风险的主要方式。（二）保险是社会风险管理的重要手段从世界范围上来看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年来，福建省的商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。这对因为气候的影响而造成的损失有着一定得风险规避作用， 从发展趋势看，保险业在福建省风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、气候变化、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。（三）保险业是社会保障体系的重要组成部分当前，福建省的各方面发展主要依靠政府的力量，这就很难维持高水平的社会保障，坚持保险业与区域经济的同步发展，将保险业的发展规划纳入区域经济发展的整体规划。在进行社会保障制度改革的途径中，很多国家通过发展商业保险来提高社会保障体系的运行效率和保障水平。一是将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。这是国际上十分成功的经验，在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要的作用。二是发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。主要运用补充养老保险交给商业保险公司负责管理，减少当代青年人赡养老人的负担，并且能为老年人群提供更高的生活水平，从而来提高社会保障体系的运行效率和保障水平，。三是提供多样化的商业保险与健康保险产品，丰富社会保障体系层次。相关研究表明，选择个人购买商业养老保险替代政府购买的方式可以在在社会保障方面提供更好的福利，更加有利于建立多层次的社会保障安全网，减轻政府在社会保障方面的负担。除此之外，保险公司提供多样化的养老金产品，为中老年人的生活带来更加便利的保障，较少社会风险。（四）保险是提高社会创造活力的重要制度保障在改革开放初期，福建省保险市场由福建人保公司独家经营。十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。保险公司数量有很大程度的提高。其中：保险集团和控股公司不断增长，另外保险资产管理公司也呈现发展的势头。此外，还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机构。整个国民经济形成了一个有机的整体，各个层次与类别的经济活动协调于系统整体之中。区域保险经济是国民经济系统整体的子系统之一，可以再划分为保险子系统和经济子系统。根据研究需要，我们分别从中各挑选一些指标，构建区域保险经济指标体系。福建省保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局，自身的竞争活力有了很大程度的提高。创新活动始终伴随着一定程度上的风险，如果不能有效地分散创新的风险，解决创新者的后顾之忧，那么人们的因此创造动力将会受到很大的抑制。在上个世纪70年代，在建筑、医疗等领域人们经常用到的石棉，在当时经济发展的背景下，石棉的应用也算是一种创新，但是人们缺忽视了石棉的危害，在今后的几十年才逐渐被人们所认识。当时有些企业为产品投了责任保险，所以保险公司就会相应的承担一部分损失，从而减轻了企业的损失，由此而言消费者的利益也得到了有效的保障。保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的，这使人们的生活发生了许多微妙的变化与不同程度上的改善。三、 福建省保险业存在的主要问题 近年来，虽然福建省经济快速增长的态势有所放缓，但是福建省的保险业一直保持着良好的发展势头，保险规模和保险业务都有迅速的扩张趋势。福建省的保险密度和保险深度同福建保险业总体水平相比仍有巨大的差距，福建省保险市场的发展潜力很大，但是保险业先进的发展状况中仍存在着诸多的问题，具体分析如下: （一）缺乏长远发展目标 从根本上来看，发展福建省的保险业，要保重点放到提高产品和服务的创新能力和如何维护销售渠道的畅通上，以及如何通过规范的人员培训和标准的管理来提高保险公司的运作效率上，福建省的保险业契约关系存在短期性和松散性等特点，不利于交易成本的降低和收益的增加，而且因此还形成了一种不稳定的合作关系，这对保险业的长远发展有着一定的制约性，而且与和谐社会建设不相适应。福建省保险业的发展与人民生活水平也不相适应，目前保险产品还不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次、个性化的需求。保险服务跟不上，存在重销售、轻服务的现象，理赔难问题还没有得到根本解决。与金融体系改革发展的要求不相适应，福建福建省保险资产占福建省金融业总资产的比例仅为4%左右，甚至低于很多经济发达城市，因此树立自身保险业发展的长远目标势在必行。(二）产品结构单一现今福建省保险市场上产品基本没有什么大的区别，保险公司的产品基本上都是大同小异，从保险业的发展来看，保险产品缺乏创新和自主能力。所以，我们不难发现尽管保险公司的数量众多，但是，保险的种类和品种缺基本相似。险种结构的单一程度对于保险公司的盈利能力和可持续发展能力有着十分直接的影响,这是保险公司经营管理的中重要的一方面内容。保险公司的险种结构是指各险种保费收入之间的比例,在现阶段福建保险公司特别是财产保险公司中普遍存在险种单一、车险、结构失衡在非寿险保费收入中的占比持续提高的现象,这种结构格局对于保险功能的发挥和保险公司的发展有着严重的制约,这逐渐的成为了整个保险业十分棘手的难题。险种结构调整是一个广义的概念,他其中包括两方面的含义:一是险种的开发创新,包括传统险种的改进和新险种的开发;二是险种比例结构的调整,包括大类险种的结构调整和大类险种中明细产品结构的调整。尽管面对重重挑战，但是在不可忽视巨大潜力面前，不少银行仍尝试加快发展银行系保险公司，这对保险业的格局产生巨大影响。专家认为，经过一段时间的磨合，银行和保险或将找到一条双赢的道路，为共同开发特色产品带来新气象。 （三）销售渠道的开发和利用效率低 福建省保险业的发展状况与销售渠道的利用状况有很大关系，目前福建省保险业的渠道在重点上都还是侧重于销售渠道的开发利用而轻视了销售经验效率的提高，但保险公司开发的费用较高，从成本核算角度考虑，大部分保险公司的总的数目是呈下降趋势的，销售点开发利用的低效，一方面不利于高附加值银行保险的开发和推出，另一方面也不利于综合业务带来盈利的提高。 （四）行业形象有待提高 一直以来，保险业都存在着销售误导、推销扰民、理赔难等损害消费者利益的问题，直接导致消费者对整个保险行业缺乏信心，公众甚至到了接到推销保险电话就很排斥甚至恐惧的地步。保险业作为如此重要的一个行业，其从业人员也对它寄予了厚望，保险从业人员对于保险公司的发展和看法非常看好和认同。他们相信保险业是个十分具有潜力的企业，而且加入WTO后外商保险公司要进入福建，这对于保险业的发展十分有利。他们认为福建保险业今后的发展会不断进步，作为保险公司来讲，由于群众的认识加强了，保险业的竞争也促进提高了保险公司的质量，所以他们对保险公司的发展十分看好。 保险行业的竞争状态上仍处于争抢业务和市场份额的低层次水平上，为了包揽业务不惜弄虚作假、违反法规，在社会上造成了非常坏的影响，严重损害了保险业的整体行业形象。鉴于保险行业整体社会认同度低，加之保险业基层员工压力大、收入低、社会地位低，导致底层保险从业人员感觉被人瞧不起，从而能造成他们自己对自己从事的行业和事物缺乏信心。 （五）保险从业人员素质需要进一步提高 现阶段福建省保险业从业人员素质有待提高，一定程度上损坏了保险业的行业形象，相关工作人员素质不高的主要表现体现在保险专业技术人才缺乏、营销队伍素质整体偏低以及高级管理人员不足这三个方面。由于保险行业对从业人员的要求门槛较低的情况，从业人员学历结构常常表现为参差不齐，擅长管理、精通保险的人才十分缺乏。保险从业的队伍整体也呈现人员学历低、业务只求规模小讲效益、风险防范意识淡薄、对代理人监管不力等问题，这些都是导致从业队伍整体素质低下的因素。福建省保险业中精算人才、资金运用人才、电子化人才、风险管理人才等保险专业技术人才奇缺，根本不能适应当代福建省保险业快速发展的需要。四、促进福建省保险业发展的对策建议（一）提高保险业自身的业务素质由于福建省保险业目前处于初级发展阶段，保险公司自身的业务素质并不是很高，一方面，专业的金融保险专业人才比较少，另一方面，目前福建省开展保险业务依靠的技术手段相对落后，制约了自身的业务能力，我们可以从多方面着手提高银业务人员素质，包括加强人力资源方面的管理、推进保险业务的技术开发、广泛借鉴发达国家的管理经验等。由于保险是一种重要的金融中介方式，政策的鼓励可以在很大程度上来推动保险业的发展与升级，从而更好地为宏观经济服务。（二）加大保险产品的开发力度一个行业的产品以及市场需求，决定着这个行业的竞争力水平，这在很大程度上影响着未来的发展前景，目前福建省的保险产品结构比较单一，不能满足广大的投保客户多方面的需求，鼓励根据当地经济发展的特点定位于不同的目标市场的区域保险公司，尤其优先支持中西部地区区域保险公司的设立，必要时可考虑适当降低中西部地区区域保险公司的设立门槛。这样更加有助于缓解地方经济发展与建设资金匮乏的矛盾，获得地方政府的重视和支持，福建省政府的支持反过来又会促进地方保险事业的快速发展，从而形成地区保险与经济发展的良性互动。这成为保险业发展中存在的一个比较突出的问题，所以，福建省保险业要在相互合作的基础上，加强创新，加大保险产品的投资力度。（三）切实保障人民生活安全感。福建省发展保险业从而提高经济收入，进一步保障人民生活安全感是一种不错的选择 ，相关数据表明，到2013年年底，福建企业职工养老保险参保人数首次突破800万人，达到812.82万人，全年净增扩面56.36万人，提前完成 “十二五”原定目标任务。此外，全省城乡居民养老保险参保人数达1467.16万人，综合参保率达96.8%，保费续缴率达93.26%；全省已有149.47万人被纳入被征地农民养老保障体系，47.34万名60周岁以上被征地农民享受养老保障金。今年，福建省将继续推进养老保险人员全覆盖，实施全民参保登记计划；推进全省城乡居民社会养老保险制度一体化实施和城乡居民在省内异地参加居保工作；坚持机关事业单位养老保险严进宽出试点政策，严格执行企业职工养老保险省级统筹政策，促进养老保险费征收政策的落实，确保养老金待遇发放。这就对经济发展的对策题注了一定的要求，具体如一下几个方面： (1)提供政策支持。福建省要加大对保险业的关注以及投入力度，建立健全保险体系。对保险行业在政策上提供相应的支持，有利于保险业自身保持和发展自身的优势，减少发展过程中出现的难题和妨碍，并且还有利于降低社会资本和财富面临的风险，人们有更强的信心进行投资和消费。（2） 创新保险体制，改革保险业务。当前福建的保险业呈现更新速度较慢、缺乏创新能力的体制，这严重的影响了保险业务的拓展，从而影响经济的发展。近几年，随着保险业的改革和市场的规范化，从一定程度上推动了经济的发展。福建省在十二五之后，加大了对保险业的创新力度，创造了许多的新型模式，探索新的发展途径、方法，包括保险业、银行业和证券业能够进行更深入、更广泛领域内的合作，从而形成资本、货币和保险三个市场联动发展的格局，进而促进保险业的发展。综上所述，福建宏观经济增长无法显著促进保险业的发展，但保险业的发展在一定程度上能促进宏观经济增长。(四)完善银行保险监管机制完善银行保险的监管机制是不同的区域依其不同的经济发展水平、市场环境和各自优势，应具有不同的资源配置功能和特征。 福建省保险业的发展使市场上出现了越来越多的交叉性业务和替代性产品，因此金融监管部门必须及时调整监管模式和监管内容，以适应监管对象的变化，既要避免监管真空出现，也要避免重复监管造成的资源浪费。(五)实施银行保险业务的产品策略要制定适合福建省保险业发展的产品战略，就是要确定能够正确引导福建省保险产品创新实践的指导思路，并在此基础上形成一套适合自身实际的保险产品开发和推广的行之有效的方法体系，应当放宽产品战略视野，实施差异化产品策略。五、 结语 综上所述，通过对福建省保险业的相关了解以及对保险业发展现状的分析，在找出问题出现的根源及其原因之后，总结相关经验，进一步归纳出其发展的策略，从而使福建省的保险业得到不断地发展，使其成为福建省金融行业的支柱产业，在制造经济收入的同时，使福建省人民的经济风险得到一定程度上的减少与规避，