关于宜信普惠信息咨询公司相关问题.doc

关于宜信普惠信息咨询公司相关问题1. 行业的存在是因为它提供了什么价值？概述 ：宜信-宜信公司创建于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。简介： 宜信率先从国外引进了先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出了个人对个人（又称P2P）的信用借款服务平台，宜信作为平台管理者为平台两端的客户提供全程的信用管理服务。价值 ：通过这一平台，具有理财需求的客户可以将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、微小企业主，同时通过利息收入还可以为理财客户带来较高的稳定收益。 宜信还与众多提供家电产品、电子产品、家装产品、乐器产品、教育培训服务、娱乐健身服等商品或服务的商家紧密合作，为不同消费群体量身定做了个性化的消费信贷解决方案。在宜信P2P平台上，客户最直接的受益 个人借款人获得信用借款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用的价值。个人出借人获得经济收益和精神回报双重收获。宜信通过平台上的“精英贷”、“新薪贷”、“助业贷”、“助学贷”、“宜农贷”、“宜车贷”、“宜房贷”等产品实现着助工、助商、助学、助农的巨大社会价值，努力为中国诚信体系的构建尽到自己的企业公民责任。2010年10月22日，由IT经理世界主办的金融创新高峰论坛宜信凭借创新的P2P模式获得了“金融服务最佳创新奖”，宜信公司CEO唐宁受邀出席本次盛会并发表主题演讲。2010年9月25日，由创业家杂志社和人民大学商学院联合主办的“2010年最具潜力黑马企业颁奖典礼暨成长中国高峰论坛”在人民大学如论讲堂举行。宜信公司、万通集团等30家企业登上年度“最具潜力黑马企业排行榜”。2011年8月4日，宜信在京发布小额信贷行业首份企业社会责任报告。 公司愿景 作为中国知名的普惠金融与财富管理咨询服务机构，将世界上最先进的信用理念和模式带到中国，为千千万万的消费者提供创新型、高质量的信用产品和服务。 成为中国普惠信用的倡导者和实践者，助力中国诚信环境的构建，促进中国广大城市及农村地区个人信用市场的发展。 北京总部：北京市朝阳区大望路SOHO现代城C座16层2. 这个行业从源头到终点都有哪些环节？3.这个行业的终端产品售价都由谁分享？银行贷款大家都知道，要贷款找银行。对于宜信贷款，可能就没有几个人能知道了，所以有必要做个详细的了解。宜信贷款是由唐宁创建的一家个人信用贷款咨询服务机构，它的总部在北京，目前已经在众多一线城市相继建立了服务网络。宜信贷款公司作为目前中国领先的个人信用贷款发放服务企业，为中国广大的消费者提供了具有更高的质量的信用产品和服务。宜信贷款的特点主要有：1、风险分散。2、直接透明。3、进入的门槛比较低，有闲散的资金和需求的人都能较快的申请加入这个平台。4、优胜劣汰，在P2P 模式中，提供资金的拥有者可以对申请人的信用进行评估，按照各人的信用等级进行排位，信用级别高的申请人将得到优先出借，也就是说有良好信用的将会优先于信用欠佳者获得贷款。4.每个环节凭借什么关键因素，创造了什么价值获得他应得的利益？一、 宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，例如借款人所处的行业呈下降趋势；（1）.企业改制（如分立、租赁、承包、合资等）对银行债务可能产生不利影响；（2）.借款人的主要股东、关联企业或母公司、子公司等发生了重大的不利变化；（3）.借款人的一些要害财务指标，例如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率低于行业平均水平或有较大下降（4）.借款人未按规定用途使用贷款；（5）.固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，例如基建项目工期延长，或概算调整幅度较大； (6).借款人还款意愿差，不与银行积极合作； (7).贷款抵押品、质押品价值下降，或银行对抵押品失去控制； (8).贷款保证人的财务状况出现疑问； (9).银行对贷款缺乏有效的监督；(10).银行信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响；（11）.违反贷款审批程序，例如超越授权发放贷款。二、关注类贷款与其它类贷款同正常贷款一样，借款人能够用正常经营收人偿还贷款本息，但是存在潜在的缺陷，可能影响贷款的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，假如这些不利因素消失，则可以重新划为正常类；假如情况恶化，影响本息偿还则要划为次级类。三、下情况之一可以划为关注贷款企事业单位贷款有以下情况之一可以划为关注贷款（1）借款人的偿债能力、盈利能力等要害财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；（4）借款人未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如：分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的治理层出现重大意见分歧或者法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷治理规定或监管部门规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构的贷款被划分为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、治理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）本金或利息逾期（含展期，下同）90天以内的贷款或垫付款项5.谁掌握产业链的定价权？由人民银行的利率决定，小额贷款公司的贷款利率不能超过银行基准利率的4倍，下线为银行利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定，从试点的小额贷款公司的利率来看，其贷款利率根据不同客户风险情况、资金状况、贷款期限、抵押品或信用等级实差别利率，以人民银行基准利率为基础，参考本地区农村信用社利率水平综合确定影响贷款价格的主要因素（1）贷款成本 按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。然而，由于信贷资金是一种特殊的商品，其价格的决定因素更加复杂。通常，在贷款定价时银行应当考虑的因素主要是银行的资金成本，可分为资金平均成本和资金边际成本。资金平均成本是指每一单位的资金所花费的利息、费用额，它不考虑未来利率费用变化后的资金成本变动，主要用来衡量银行过去的经营状况。如果银行的资金来源构成、利率和费用等不变，银行可以按照资金平均成本来对新贷款定价；但如果银行资金来源结构、利率和费用等都处于变动状态中，它对贷款定价的意义就不大。资金边际成本是指银行每增加一个单位的投资所需花费的利息、费用额。因为它反映的是未来新增资金来源的成本，所以，在资金来源结构变化，尤其是在市场利率变化的条件下，以它作为新贷款定价的基础较为合适。资金边际成本根据资金来源的种类、性质和期限等的不同而不同，每一种资金来源都会有不同的边际成本。但银行通常不能按某一种资金来确定贷款价格，因而需要计算全部新增资金来源的平均边际成本。这种平均边际成本就是新增一个单位的资金来源所平均花费的边际成本。（2） 贷款风险程度 公司信贷产品的定价与风险是紧密相连的，决定价格高低的重要考虑因素是风险程度。由于贷款的期限、种类、保障程度及贷款对象等各种因素的不同，贷款的风险程度也有所不同。对于不同风险程度的贷款，银行所花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿费用也不同。这种银行为承担贷款风险而花费的费用，称为贷款的风险费用，也是贷款的风险成本。银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格之中。如果风险大，该产品的定价也较高，它必须以高利润来补偿风险损失。（3） 贷款费用 商业银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作，如进行信用调查、分析和评估，对担保品进行鉴定、估价和管理，对贷款所需的各种材料、文件进行整理、归档、保管，所有这些工作，都需要花费人力、物力，发生各种费用。在贷款定价时，应将这些费用考虑进去，作为构成贷款价格的一个因素。（4） 借款人的信用及与银行的关系 借款人的信用状况主要是指借款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也应越低。如果借款人信用状况不好，过去的偿债记录不能令人满意，银行就应以较高的价格和较严格的约束条件限制其借款。借款人与银行的关系也是银行贷款定价时必须考虑的重要因素。这里所指的关系，是指借款人与银行正常的业务关系，如借款人在银行的存款情况以及借款人使用银行服务的情况等。那些在银行有大量存款，广泛使用本行提供的各种金融服务，或长期、有规律地借用银行贷款的客户，就是与银行关系密切的客户，在制定贷款价格时，可以适当低于一般贷款的价格。(5)银行贷款的目标收益率 商业银行都有自己的盈利目标，为了实现该目标，银行对各项资金运用都应当确定收益目标。贷款是银行主要的资金运作项目，贷款收益率目标是否能够实现，直接影响到银行总体盈利目标的实现。因此，在贷款定价时，必须考虑能否在总体上实现银行的贷款收益率目标。当然，贷款收益率目标应当合理制定，过高的收益率目标会使银行贷款价格失去竞争力。(6) 贷款供求状况 市场供求状况是影响价格的一个基本因素。贷款作为一种金融商品，自然也受这一规律的制约。这里的贷款需求是指借款人某一时期希望从银行取得贷款的数量；贷款供给是指所有银行在该时期内能够提供的贷款数量。当贷款供大于求时，贷款价格应当降低；当贷款供不应求时，贷款价格应当适当提高。(7) 贷款的期限 不同期限的贷款，其定价标准是不同的。显而易见，与短期贷款相比，中长期贷款所包含的不确定因素更多。因为，在中长期贷款发放和整个还本付息期间，市场利率可能发生变动，银行的筹资成本和资金结构也会发生变动，贷款的期限越长，各种变动出现的可能性就越大，银行承担的风险也就越大。因此，中长期贷款利率通常高于短期贷款的利率。即使如此，由于利率的波动起伏不定，有时波动幅度很大，中长期贷款的利率风险仍较高。为了规避利率风险，目前对中长期贷款多采用浮动利率的方式计息，或采用前期固定、后期浮动的混合利率方式计息。(8) 借款人从其他途径融资的融资成本 由于金融市场日臻完善，借款人可以从许多途径筹集资金，例如，商业票据市场、债券市场以及可选择的众多商业银行和其他金融机构等。在贷款定价时应考虑市场利率水平及借款人在金融市场上筹资的成本，如果定价太高，就有可能失去客户。6.这个行业的市场集中度如何？贷款集中度就是只单一借款人向小额贷款公司贷款的余款占小额贷款公司资产净额比重的