改变世界的电子支付.doc

改变世界的第三方支付 电子支付 电子商务发展到今天，已成为最流行的一种商务模式，由于其具有快速方便的交易方式，因此正在逐渐取代传统的商务模式。电子商务主要包括商情服务（即商品广告和商品简介）、交易和支付个关键环节。其中前两个环节中的问题已经得到了很好的解决，但是在最后一个关键环节，即如何在买卖双方达成交易协议之后进行支付，越来越成为制约电子商务发展的“瓶颈”。因此，各种支付手段纷纷出现，以期降低支付的成本，增加支付的安全性，从而更好地促进电子商务的发展。在这种潮流下，第三方支付平台应运而生，它以其更加安全、稳定、快捷的支付体系，正成为当今世界电子商务网上支付手段的主流。我国的电子商务的支付手段也正朝着这个方向发展。 一 我国第三方网上支付平台的发展 我国网上支付的发展 以阿里巴巴、等中国第一代电子商务网站相继诞生为标志，我国的电子商务已经过年的发展。发展首先遇到难题就是网上支付平台的问题。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的现金在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等。最先开始的电子商务交易由于技术上的局限性没有网上支付平台。这时的电子商务活动多半是网上交易，网下通过汇款支付。这种模式的电子商务，与传统的商务模式没有本质的区别，只是商家多了一种通过网站来宣传自己的产品方式。为了改变这种交易状态，并随着技术的成熟，出现了网上银行形式的网络支付平台。它通过电子货币的方式来完成网上的支付，但是网上银行只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，于是由其带来的支付安全性和交易诚信等问题，使网络用户不敢放心地进行网上的商务活动。为了全面解决网上支付的安全和诚信难题，出现了第三方支付平台，它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此促进了电子商务的极大发展。 我国第三方支付的发展我国电子商务的第三方支付平台从年开始出现。经过年的发展，截止到年，第三方网上支付服务企业已有多家。其中规模较大的有近家，它们的年交易额都达到了亿元或几十亿元，并且通过第三方支付平台完成网上交易的总额平均每年正在以速度增长。预计在年，我国电子商务通过第三方网上支付平台完成的交易额将会达到亿元。与此同时，第三方网上支付平台的市场规模也在不断扩大。年第三方网上支付平台市场规模仅为亿元，只占网上个人支付总规模的。但是近年，其规模每年都在不断迅速扩大。预计到年，市场规模将达到亿元以上，将占整个网上个人支付总额的左右。由此可见，我国网上的第三方支付平台正在以极其迅猛的速度发展。由于它的发展和电子商务的发展呈一种正相关的效应，因此随着第三方支付平台的不断成熟，必将极大地促进我国电子商务的发展。 3我国第三方支付平台的分类我国的第三方支付平台可以分为宿主型和独立型两类。（）宿主型。此种第三方支付平台依托于某个电子商务网站，由此电子商务网站自行开发，它为自己的电子商务网站的交易支付进行服务。以淘宝网的“支付宝”和易趣的“安付通”为此种类型第三方支付平台的代表。淘宝网和易趣网这两个电子商务网站都是的电子商务模式，此种模式的商务网站主要提供两种服务：一是提供用户进行商务活动的平台；二是提供用户进行交易的支付平台。模式的电子商务网站实质就是为用户的交易提供一个可信、快捷、稳定的交易环境，所以它的支付平台就不再属于任何一个特定的卖方或买方，而是独立出来作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面监督和保障。（）独立型。此种第三方支付平台独立于任何一个电子商务网站和银行，只专注于提供第三方支付平台服务。以首信“易支付”、易达信动“”为此种类型第三方支付平台的代表。首信和易达信动作为第三方代表，与多家银行形成战略联盟的关系，为多家特别是中小型的电子商务网站提供支付服务。由于它独立和有力的全程监控措施，使得其成为电子商务支付平台最有潜力的一种形式。二 第三方支付平台的优势 安全性 第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑，因而能建立完善的安全支付平台。一方面，第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术，与各银行的支付网关相连，用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身支付网关就能提供足够的支付安全保障；另一方面，第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系，对用户的关键数据传输使用国际流行的位加密通道并配合密钥体系，为用户提供了更强的支付安全保障。 加密技术简介（）全称是加密套接字协议层，它位于协议层和协议层之间，用于建立用户与服务器之间的加密通信，确保所传递信息的安全性，同时安全机制又是依靠数字证书来实现的。基于公用密钥和私人密钥，用户使用公用密钥来加密数据，但解密数据必须使用相应的私人密钥。使用安全机制的通信过程如下：用户与服务器建立连接后，服务器会把数字证书与公用密钥发送给用户，用户端生成会话密钥，并用公共密钥对会话密钥进行加密，然后传递给服务器，服务器端用私人密钥进行解密。这样，用户端和服务器端就建立了一条安全通道，只有允许的用户才能与服务器进行通信。 密钥体系（）即公开密钥体系。技术就是利用公钥理论和技术建立的提供信息安全服务的基础设施，它是国际公认的互联网电子商务的安全认证机制，它利用现代密码学中的公钥密码技术在开放的网络环境中提供数据加密以及数字签名服务的统一的技术框架。公钥是目前应用最广泛的一种加密体制，在这一体系中，加密密钥与解密密钥各不相同，发送信息的人利用接收者的公钥发送加密信息，接收者再利用自己专有的私钥进行解密。这种方式既保证了信息的机密性，又能保证信息具有不可抵赖性。目前，公钥体系广泛地被应用于第三方支付平台提供支付的安全保障。 公正性 由于采用第三方支付平台的清算模式，就最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生，创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式，使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道，而是作为中立的第三方机构，能够保留商户和消费者的有效交易信息，为维护双方的合法权益提供有力的保障。 便捷性 第三方支付平台作为独立的一方，与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时，第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面，因此用户无论拥有哪个银行的户头，都可以通过这个界面进行支付，不需要在各个网上银行的界面中来回操作，极大地方便了用户的操作。 开放性 第三方支付平台是一个开放的体系，几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支付，为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。另外，第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化，它不仅支持各种银行卡通过机终端进行支付，而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式，因而具有极大的开放性。三 第三方支付平台的工作流程 第三方支付平台的工作流程主要分三步：一是将买方货款转拨到第三方平台所在账户。二是当转账成功后通知卖方发货。三是接收买方确认货物信息后，货款转拨到卖方账户。一次成功的第三方支付过程包括个环节。（）买方（网上用户）进入买方市场（电子商务网站），浏览自己所需商品的信息。（）买方如果觉得某件商品合适，就和卖方达成交易协议。卖方就发送信息通知买方到与其结盟的第三方支付平台进行支付。（）买方进入第三方支付平台，提交其账户和密码以及所付款额等信息给第三方平台。 （）第三方支付平台接收到买方提供的银行账户信息后，进入买方账户所在银行，对其提供的账户信息进行验证。（）验证成功后，第三方支付平台将买方所应支付的款额转拨到第三方支付平台所在账户，对其进行临时保管。（）通知与其结盟的电子商务网站，买方应付货款已到，准备发货。（）电子商务网站配送商品到买方手中。（）买方收到商品后进行验证，如果满意就发送信息给第三方支付平台，确认商品已经验收，同意付款。（）第三方支付平台接收到用户确认信息后，将其临时保存的货款转拨给卖方，完成了一次完整的支付过程。由此可见，第三方支付平台对整个支付流程全面介入，进行监管。买卖任一方出现不满意，都可以通过第三方支付平台进行调节，直至双方满意。这样就使得支付能够顺利地完成，减少了交易的风险和成本，促进了电子商务的极大发展。四 结语电子商务是我国未来商务发展的主流模式，但是其发展还远