浅议农村合作银行农村金融市场建设.doc

浅议农村合作银行农村金融市场建设在国家采取一系列重大经济刺激措施和众多产业振兴计划后，今年一季度，我国经济的各项主要经济指标显露出回稳迹象。随着“适度宽松的货币政策”的进一步推进，宏观经济环境的改善已成定局。国家扩大政府公共投资，大力促进消费需求的积极财政政策中，很大一部分是投资于民生工程、基础设施、生态环境建设，广大农村的消费需求更是国家重点培育和开发的对象。在这样的背景下，以农村、乡镇和中小城市为主战场的农村合作银行是否能抓住机遇，理性分析和建设农村金融市场将直接影响其利润点的突破和可持续发展。一、农村金融市场的现状农村合作银行所面临的农村金融市场现状：优势与困难并存，机遇与挑战同在。1、农村合作银行在农村金融市场中担当着独特的“主角”身份。我国新农村建设的实施，农村经济的发展，很大程度上离不开农村金融的支持，然而与这种需求相反的是，很多国有和股份制银行出于其经营战略和盈利能力的考虑，都采取了不涉足农村、农业或撤出了原本设立在村镇的营业网点。以新昌县为例，“工、中、建、交”四大行都只在市区开设网点，农行也只在三个中心集镇保留了其营业网点，而只有新昌农村合作银行和邮政储蓄银行在农村和乡镇设有网点，其中，08年新昌农村合作银行的涉农贷款占到全县涉农贷款的99%左右。2、农村金融市场仍然存在着“贷款难、难贷款”的窘迫局面。金融机构少，村镇、县域经济基础薄弱是形成这种局面的一个重要原因，而农村信贷“小额、分散、高风险、低收益、”的特性是导致其难贷款的根本原因。与所有以“利润最大化”为经营目标的金融企业一样，农村合作银行在发展农村金融市场的同时也要寻求风险与收益的平衡点，因此，其对农村金融市场的投入、开发、建设也不得不考虑其盈利能力与自身承受能力。3、农村合作银行面临多元化竞争的挑战。据银监会的最新统计，截止2008年12月31日，我国已有89家村镇银行，6家贷款公司，10家农村资金互助社相继批准成立。在农村金融市场中，农村合作银行在网点建设、人员配备和资金投入上具有绝对的优势。但已经产生或将要面临的市场竞争也不可小觑。邮政储蓄银行、村镇银行、专业小额贷款公司、农村资金互助社等金融机构的建立，使农村金融市场的参与者多元化，农村合作银行原来拥有的传统优势和盈利空间将受到挑战，优质客户的争夺也将更加激烈。4、经济趋好，农村合作银行将迎来我国激活农村经济所带来的机遇。我国2009年中央财政用于“三农”方面的支出安排将达7161.4亿元，比08年巨增1205.9亿元，具体将体现在加大补贴农民力度、大力支持发展农业生产、支持加快发展农村公共事业。随着农村基础设施建设的投入、农业生产的专业化和市场化、农村土地流转政策的实施以及一系列惠农措施的开展，农村经济将注入新的活力。在农村经济增长的过程中，有效资金需求将更大，信贷市场将更加广阔，农村合作银行也将迎来新的机遇。二、农村合作银行发展农村金融市场存在的问题1、历史包袱重、资产状况改善缓慢。农村合作银行的建立都是由各级村镇信用社和中小城市信用社组建而成，先前的村镇信用社在其经营中肩负着政策性的支农贷款倾向，又缺乏统一的管理和风险监控，其资产存在着严重的不良。而农村合作银行的组建时间大都不长，虽然建立了现代股份制公司的管理模式，并在政策的倾斜下通过各种途径剥离了部分不良资产，但完全改善资产状况的步伐还很缓慢。截至2008年，我国农信社不良贷款余额5435亿元，不良率虽比年初下降5.2%，但仍然高达20.5%。这势必制约农村合作银行在农村金融市场的开发与建设。2、运营成本高，利率价格缺乏竞争力。农村合作银行在村镇的运营成本很大部分受制于其不尽合理的存款结构。按新昌农村合作银行某支行的统计，其09年一季度的高成本存款占比高达75.33%，这还是比08年有了较大幅度的改善。其次，村镇营业网点的分散性和信息的不畅通，致使管理成本大幅增加，尤其在办理信贷调查、市场开发等过程中，工作人员将花费更大的时间、精力与财力。运营的高付出使农村合作银行的信贷利率明显高于其他只在市区经营的银行与金融机构。3、创新薄弱，金融产品不能满足市场需求。相对与其他大中银行，农村合作银行在其建立和发展中始终存在着较大的人才空缺问题，很难及时的根据市场状况的变化，推出一些自主性的信贷，理财产品。尤其是随着村镇、县域经济的发展，农村合作银行的客户与新时期的农民不再只会与农田、锄头打交道，他们对自身的创业、理财、融资都对农村合作银行传统的单一信贷模式提出了更高的要求。 4、农村信贷市场风险控制难度大。农村合作银行在农村信贷发放中，普遍存在着信息不对称现象，信贷工作人员很难全面真实了解借款农户以及担保人的信用状况和真实还款能力。虽然很多农村合作银行开展了大量“信用村、新用户”的评定工作，但由于未建立有效机制和统一的信用等级评定标准，评定结果缺乏有效地执行力，信用贷款中的一些风险无法得到有效保障。其次农村信贷中担保难的问题也增加着信贷的风险，在村镇，农户贷款往往因找不到公务员而请一些个私老板作为其担保人，而个私老板的收入不确定性也影响着贷款的还款保障。5、服务观念欠佳，营销意识不强。农村合作银行在农村市场的信贷中，普遍缺乏服务观念，现代信贷服务并不仅仅局限于帮客户解决贷款发放中遇到的难题，而是要更多的了解经济环境与客户资金的所用，贷前贷后能够为客户提供一系列的咨询，甚至能够为客户贷款资金经营项目提出一些合理化建议。信贷资金也是一种产品，而在实际工作中，尤其是农村市场，信贷工作人员往往把它当成资源甚至是权力来支配，较少主动的开发潜在的优质客户资源。三、解决农村合作银行发展农村金融市场的对策1、加快体制建设步伐，优化资产，明确权责。农村金融改革自2003年6月启动以来，全国已有近50家农村合作银行建立，其中以县（市）为单位的统一法人农村金融机构172家。不同地区、不同经济环境、不同经营状况下按照符合自身情况，采取有效的产权结构和组织模式而建立的农村合作银行，应在改革的基础上，应进一步完善法人治理结构，明确经营环节中的权责，实现成为正真意义上的自负盈亏的现代金融企业。其次，对历史形成的一些不良资产，可以进一步寻求政府财政补贴、税收优惠和央行资金扶持等，也可以通过增资扩股，吸收民间资本等方式促其消化，为农村合作银行在农村金融市场的建设中提供更雄厚的资金支持。 2、注重品牌建设，争创农村金融市场第一品牌。随着农村金融市场多元化的推进，农村合作银行在巩固其传统优势的同时，更应在新的竞争环境中，打造自己的品牌。努力整合自身拥有的各类资源，创建具有自身特色符合农村市场的产品，提供细致周到的代收、代扣业务，方便快捷的结算、电汇服务。加强现代网络建设，创建稳定安全的电话，网上银行，并增加自助设备的投放。同时加大企业品牌与产品品牌的宣传，通过电视广告、报纸、网络媒介和开展公益活动等提高知名度和社会的认同感，以此吸引和发展忠实的农村客户群体。3、加强内部建设，有效降低运营成本，提高产品价格竞争力。农村合作银行不仅要建立一支规范化的队伍，更要大力培养员工的“营销、效益”意识。建立和执行有效地绩效考核机制，促进员工工作效率的提升，缓解农村客户分散，调查难的不利局面。其次，在村镇的网点、人员布局上，要立足实际，合理取舍。对经济状况良好，有效资金需求大的村镇重点建设，适当的退出或减少业务量少，不具发展前景地区的投入。4、创新发展途径，寻求最佳收益。农村合作银行在农村的市场，现在已经不仅仅局限于农民、农业，经营区域中的个体户，中小企业，甚至政府，医院、学校等事业单位都可以发展成为自身的客户，并可以积极参与竞争与分享其他大中银行的传统客户。农村合作银行也可以利用自身在农村市场的优势，积极助推所在区域可行的农业专业化和市场化建设，培育和扶持一些有市场前景的农业承包大户，规模化生产的农业合作社、小企业以及贩销大户。并可以挖掘经营区域中潜在的传统农产品加工作坊和地方聚集型专业生产企业客户。其次，农村合作银行更应在国家大力推进的新农村建设中寻求市场，在一些村镇中具有规模的交通工程，环境卫生建设工程中发挥自己的资金优势，分享其中的投资利益。5、建立有执行力的统一风险监管体系。农村金融市场普遍存在着信用体系不健全，信息不对称，审贷分离制度执行难度大等问题。农村合作银行在完善从总行到各网点的风险监管制度的同时，应加强执行力建设，采取严格的奖罚标准。其次，农村合作银行应逐步建立自己在农村市场的信用评价体系，按照统一的标准，扎实的开展农村信用村，信用户评定