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基于互联网金融的保险营销模式创新研究 【摘要】随着互联网金融的迅猛发展，保险也在互联网金融平台上进行了营销模式的革新。互联网保险是互联网与保险的有机结合，现阶段主要有保险公司官网、第三方电子商务平台及纯互联网保险三种模式。作为新生事物的互联网保险发展必然不尽成熟，但随着法律法规健全和宏观发展环境的改善必将得到长足的发展。 【关键词】互联网保险 营销模式 存在问题 对策 一、互联网金融背景下保险的内涵及发展 互联网保险，是指保险公司、保险中介公司或者网络公司通过互联网为客户提供在线的保险产品和服务。具体业务既包括网上投保、承保、核保、理赔等传统的保险环节，也包括利用互联网提供有关保险服务的信息咨询。 互联网保险早在2000年在我国就有所发展，随着2013年互联网金融在国内的迅猛发展而被推向众人所知晓。我国互联网保险的发展大致可以分为萌芽（1997年2007年）以1997年底，中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站互联网保险公司信息网诞生为标志;探索（2008年2011年）阿里巴巴、京东商城等电子商务平台的兴起为中国互联网市场带来了新一轮的发展热潮。随之一批以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站纷纷涌现，大大推动了互联网保险的发展;全面发展（2012年2013年）在2012年我国互联网保险的保费收入规模达百亿。该阶段互联网金融不仅仅停留在专家学者的研究概念里，而是切实的在商业中得的运用;爆发（2014年后）四个阶段。 二、互联网保险营销模式的创新 互联网保险的发展是由两方面的力量推动的结果。一方是传统的保险公司通过互联网来促进产品的开发、销售、理赔，试图通过线上服务满足人们线上保险需求。另一方是互联网公司，其有大量用户数据，懂得互联网用户，了解用户需求，加上互联网天然的竞争性、开放性、创新性，使之不断联合一些中小保险公司开发出一些颇为新颖的保险产品。我国互联网保险的发展模式可以分为如下三种。 （一）传统保险公司官网模式 这是最早出现的，也是最早被各大保险公司采用的模式。所谓传统保险公司官网模式，是指传统保险公司为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站点。 （二）第三方电子商务平台模式 第三方电子商务平台模式是指保险公司与第三方电子商务公司合作，在第三方电子商务网站开展保险业务的互联网保险经营模式。 第三方电子商务平台模式的网站不是保险公司的网站，该模式的定位是保险行业的技术服务提供者，是一个开放性保险商务平台。它们为保险公司、保险中介及相关机构或个人所共用，可容纳大多数的保险公司提供网上交易和清算服务。第三方电子商务平台模式最大的特点是独立于交易双方而存在，在互联网保险中只承担交易平台的角色。 （三）纯互联网保险模式 纯互联网保险模式是在电子商务化背景下诞生的新型保险运营模式，这种纯互联网保险模式完全由线上完成，没有线上与线下的区别，甚至不需要线下参与。它没有传统保险公司的分支机构，而是纯粹虚拟保险。2013年2月由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾发起成立众安在线财产保险公司，公司已经取得了保监会的批文，进入正式筹建期。它不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。这是中国平安乃至整个保险业在互联网新金融创新上的一次突破。 三、现有模式存在的问题及改进措施 互联网保险作为一个新生儿，其现有发展必然存在一系列问题，也正是通过不断应对现有问题才获得长足的发展。其当前存在的问题主要表现在： （一）法律法规不健全 由于互联网保险刚刚发展起来，还没有专门的法律对其进行约束， 法律法规不全面使得互联网保险经营中面临一些法律问题。 （二）信息安全问题 互联网保险极度依赖于互联网，所以信息安全严重影响到互联网保险的发展。网络故障、程序漏洞、操作失误等都可以导致系统崩溃，用户的数据被破坏。这对公司及客户而言都是灾难性的，公司失去数据而不知道用户的投保情况，导致欺骗发生。客户因失去了投保信息，导致他们没有得到有效的保障，影响他们对互联网保险的信心。此外互联网平台下传统模式中双方信息沟通质询的环节被淡化，信息的真实性也得不到保证。 （三）网销的售后服务问题 保险是一个连续性的过程，在保单投保之后，保险公司需要就保险标的进行风险的追踪关注，当风险因素增加时，保险公司可以要求提高保费或者解除合同。当保险事故发生之后，被保险人也有权向保险公司提出索赔。然而这一切由一个虚拟的网络作为载体时，其可行性就受到的质疑。 为了促使互联网保险的发展，针对上述存在的主要问题，可以采取以下措施来完善其发展环境。首先，国家要健全相关法律法规体系。加快建立健全关于保险网销的法律规制，做到使得保险经营活动的开展有法可依，依法运行，加强互联网保险的法律和市场监控。其次，维护客户的信息安全。保险公司应加强网络技术的安全建设，保证客户信息管理的安全。同时开设电话热线或者网上咨询平台，对客户不清楚的条款进行及时的解答，排除客户互联网投保的后顾之忧。此外，加强对信息真实性的审查，对重要事实，保险公司可以要求投保人提交证明材料或者作出相应的保证，减少信息的不对称现象。第三，提高售后服务水平。保险公司要对客户的真实信息进行追踪，完善资料库的管理，同时设立专门的岗位进行网上理赔活动的开展。 随着应对措施的实施，互联网保险的法律法规、管理制度不断完善，公众保险意识的逐步