账户实名制的现状存在问题和建议.doc

账户实名制的现状存在问题和建议 为进一步加强反洗钱工作，强化对大额和可疑资金交易的监控，有效预防和打击洗钱犯罪和腐败行为。从2000年4月1日执行实名制以来金融机构执行和落实账户实名制的现状、深入业务一线、实地调查了解情况，对目前遇到的问题和建议深入进行开展调研。 一、人民币银行存款账户实名制落实情况 根据中华人民共和国反洗钱法、个人存款账户实名制规定（国务院令第285号）、人民币银行结算账户管理办法、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法等法律制度，银行为客户开立人民币银行存款账户，严格执行有关法律制度规定，客户必须提供真实、合法和完整的有效证明文件，账户名称与提供的证明文件中存款人名称一致以实名开立，认真履行商业银行的义务，切实做好客户身份识别工作，按规定保存好客户身份资料和账户记录等交易记录，杜绝为身份不明的客户进行交易、为客户开立匿名账户和假名账户等情况发生。 二、账户实名制及客户识别工作情况。 根据个人存款账户实名制规定所称实名，是指符合法律，行政法规和国家有关规定的身份证上使用的姓名。 1、 居住在境内的中国公民，为居民身份证或者临时身份证（还包括户口簿、户照） 2、居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿） 3、中国人民解放军军人，为军人身份证，中国人民武装警察为武装警察身份证件，（还包括离退休干部荣誉证，军官退休证，文职干部退休证和军事院校学生证） 4、香港，澳门居民，为港澳居民往来内地通行证，台湾居民为台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件， 5、外国公民，为护照（还可是所在国制发的边民出入境通行证。人民银行随后再次出台金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法。规定银行业金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户身份，了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等情况。它是我国反洗钱法律制度的强制性要求，是银行业金融机构及其工作人员必须履行的法律义务。 商业银行在实际工作中履行以来，通过调查，金融机构工作人 员普遍反映目前在系统核查过程中经常出现通信出错无法核查。在正常核查中时常会出现反馈照片不符、号码存在但无反馈照片、发证机关不符、发证机关用数字代码、反馈照片用!等情况，直接影响到新开立个人帐户、支取大额现金，办理各类银行卡、网上银行、电话银行、购买国债、理财产品等业务。出现以上问题对必须依法实行实名制，需按规定核对自然人居民身份证的，通过联网核查公民身份信息系统进行核查业务人员带来很大的麻烦。目前实际操作中，系统只有核查正式身份证，不能核查的有效实名证件还很多，例如临时身份证、户口本、军官证、士兵证、非居民的回乡证、外国公民为护照等等，特别是户口本很难识别客户本人身份，而且还有很多证件在短时间内发生证件号码变更例如户口本、士兵证等等，对客户身份识别及必须本人办理的业务带来识别难度。 随着科学技术的迅速发展，制假手段越来越高，目前规定的有效证件较多，核查系统核查证件单一，公民证件变化、户口迁出迁入系统迟迟未更新，其次是公民对身份证的使用和及时换代意识淡薄，给金融机构识别客户工作带来难度较多 三、完善联网核查系统提高对客户身份的识别能力。 银行机构通过联网核查系统核查中，因联网核查数据存在误差、在一定程度上影响了客户正常业务的办理，为进一做好联网核查工作，公安部门、人民银行尽量完善联网核查系统，建立智能化联网核查系统，建议一是户口簿增加照片内容顶目便于商业银行识别客户。二是制换身份证时间大长（三个月）尽量缩短制换时间，方便居民持证办理各顶业务。三是迁出迁入姓名变更号码重号重排，核查系统实时更新并在核查系统上显示原号码与他人重号新排号码为。四是商业银行遇到电脑无字库生辟字的正确处理方法作统一规定。 五是非居民境外个人以实名制、凭有效身份证件开户，然而在实际操作中，由于护照上的英文名过长，通常出现超过银行系统中所设定的字节，对银行工作人员录入英文姓名时带来难度，建议能有一个统一的规定专门针对境外个人开户的问题，对哪些是名、哪些是姓，是否连续录入，是否可简写、还是名、姓须空格，有个统一的解决方式，从于抵制客户以匿名、错名、假名或冒用他人名义办理银行业务，降低银行的操作风险，从而使反洗钱识别制度工作做好。 总之,为促进反洗钱工作管理，完善反洗钱工作机制，加强反洗钱业务知识培训，提高反洗钱工作质量。商业银行要严格执行中华人民共和国反洗钱法个人存款账户实名制规定（国务院令第285号）、人民币银行结算账户管理办法、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法等法律制度，进一