国内手机银行已有12年历史.doc

银行主推“手机银行”定位实质是金融机构与运营商合作，将用户的手机号码和银行卡号等支付账号捆绑，通过手机短信，手机WAP上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。目前只是推出了一些“手机银行”业务，以查询、转账和缴费为主，将其作为传统银行业务的补充。目前中国手机支付普及推广分为两个阶段第一阶段为2002年2009年，是银行利用运营商自有平台进行增值业务拓展。主要技术应用为：短信，STK卡、ussd、wap等通讯方式 从1999年起，中行、工行、建行、招行等银行与中国移动、中国联通等网络运营商合作，先后推出了基于STK方式的手机银行.作为首先应用于移动银行的技术。这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。其缺陷有几个方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，后期出现的OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦。第二，短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下痕迹，安全性无法保障。第三，业务和商业模式存在致命缺陷，尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理，但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。几大银行却无一例外地承受了失败之痛。以建行为例，在当时适用手机银行业务需客户花费约180元从普通SIM卡更换成一张特制的STK卡，加之当时网路覆盖小，网速有限，人们很难接受。在此之后受此冲击，银行和网络运营商对手机银行热情大减。2002年-2003年间尽管IT厂商起劲地推销WAP、KJava、可以通过O鄄TA更新菜单的STK等技术，也仅有部分商业银行尝试在小范围内试点。到2002年底，全国手机银行用户不到14万，仅占2亿手机用户的0.07%，月交易量只有15万次。 2004年，建行攻克了安全性、运营商网关、手机终端、系统架构等技术难关，与中国联通合作率先在国内开通基于BREW方式的手机银行。相对于当时其它的手机银行短信、STK卡、USSD，它率先实现在线实时交易，可为个人客户提供包括查询、转账、速汇通、缴费、手机支付、银证转账、外汇买卖等服务，在中国被业界认为是一次历史性突破。 但经过试点试行中发现发现客户群体太窄，因为：1、只有联通133（即CDMA制式手机）的用户才能用，且手机要支持BREW的功能才能够开通此业务，手机通信设备更换费用过大（因大多数C网手机是没有此功能）对用户和运营商适用成本过高；2、因当时C网刚推广不足2年，用户群很少，基站覆盖率低（造成网络覆盖低），造成用户门槛过高，无法大众化普及。 2005年，建行又面向全国推出联通WAP手机银行和移动WAP手机银行服务，率先全面覆盖了中国移动和中国联通两大运营商，彻底实现了全国开通，全网漫游。截至中国3G推行之前，建行手机银行在国内覆盖超过八成的机型，成为覆盖范围最广的手机银行。 截至2009年，银联第一代移动支付业务已在开通使用，用户已突破800万户，2007年1-10月，累计实现交易近5000万笔，交易金额近80亿。、第二代手机银行是利用集成在移动终端上的具有非接触功能的IC卡芯片作为支付信息的安全载体，将电子银行卡和电子钱包信息储存在该安全芯片中，通过非接触通信和无数数据通信技术进