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浅谈商业银行票据截留摘要票据截留有利于提高支付清算系统的效率有效规避票据在传递过程中可能出现的篡改、丢失、被盗抢等风险增强银行业的竞争力有效促进区域及全社会经济增长结合我国国情对我国商业银行实行票据截留提出了建议关键词商业银行票据截留票据电子信息随着金融科技手段的迅速更新票据截留在我国已初步实践并将在未来几年有较快的发展这种创新技术的应用受到金融界的热烈欢迎它将大大提高支付清算系统的效率有效规避票据在传递过程中可能出现的篡改、丢失、被盗抢等风险增强银行业的竞争力有效促进区域及全社会经济增长1商业银行票据截留的必要条件票据截留一般是指票据在流动、使用或传递的过程中在某一个环节被截留在截留点通过计算机录入相关信息和要素将纸制票据转换成电子信息而再以电子信息的方式完成其后续的流转周期实现票据截留的必要条件有票据信息的电子化、票据真伪的电子核验、法律的保障和信用环境的完善（1）实现票据截留的首要条件是票据信息的电子化票据电子信息包括票据电子影像与票面电子数据近两年来信息技术实现新的突破计算机存储技术、网络技术与图像识别技术的高速发展高速度高容量设备的迅速降价社会对扩大票据交换范围的迫切需求使票据截留的真正实现成为了可能银行票据自动化处理现在已经形成了以票据影像为处理核心以自动清分技术、扫描技术、自动验印技术、支付密码技术、票据图像存储技术、传输技术为关键技术的一整套解决方案可成功解决票据图像的采集、传递、票据要素的自动提取与票面合法性的自动审核等技术问题（2）技术和业务难点是电子核验票据真假纸票据截流后要确保各项业务处理的真实完整性面临最大的技术与业务难点是票据真假的电子核验尤其是电子印鉴识别目前银行接受委托支付资金时大多数都采用人工验证印鉴的方法这从原理上不能防止资金的被盗用同时传统图章很难通过计算机传递这种情况下电子印鉴应运而生电子印鉴实名为电子支付密码是一种先进的防伪及身份识别技术其含义不但包括图章本身同时涵盖了票据上诸如日期、金额、银行账号、票据密码等全部信息一举解决了传统图章所存在的缺陷实现了印鉴的安全性和可传递性电子印鉴系统经历了密码签模式单一支付密码器模式、IC卡的支付密码器模式三个时期因为支付密码只能由企业的授权人员计算外部人员、银行内部人员、甚至软件开发商都无法随意编制密码从支付机制上保证了资金的安全性反过来如果企业发现资金被外部人员盗用一定能验证出支付密码、验证通过码的不正确从而分清责任电子印鉴的产生将计算机技术、网络技术、加密技术等融为一体给银行业务带来了质的飞跃不仅保障了银行资金的安全运行还为国民经济的正常化运转做出了不可磨灭的贡献（3）提供法规或法律上的保障、信用环境的支持作为支付、清算管理者中国人民银行已把推动支票跨同城区域乃至在全国范围内通用列为金融基础设施建设的重要任务之一正致力于建设支付结算电子化的法律规范信用环境的建设对票据截留的实施也是重要的一环客户会因为对资金安全的担心而拒绝使用票据电子信息2商业银行实行票据截留的现状商业银行实行票据截留的现实意义在于银行业务流程和工作管理上的改善主要体现在第一极大地扩大支票流通范围资金清算效率大大提高网上审核、网上清算、网上查询、数据分析成为了可能第二可以满足票据跨商业银行流通实现票据实时到账、跨商业银行通存通兑、异地取现第三由于票据从纸质运转跃进到电子信息运转银行将做到以自动化批量识别代替人工识别以高效的集中处理代替低效的分散处理以电子检索查询代替手工查找以电子存储代替或部分代替实物存储达到最大限度地节约人力、物力提高票据结算效率第四可以实现电子退票有效解决银行间退票纠纷第五可以提供票据映像及票据数据备份、管理、查询增值服务既有利于票据信息的管理和分析为银行领导决策提供有价值的金融信息又有利于客户实时核实自己账户的金额从而有效防范支票诈骗第六票据截留在实现银行监督与控制作用方面也很有帮助可以较好地实现对流程中每个环节的自动监控与随机任务分配使票据处理流程更加科学化、规范化减少风险点提高票据业务风险防范水平作为提高票据处理效率、扩大票据交换范围的关键性手段票据截留已引起金融界普遍关注国内部分城市已开始了试点工作笔者认为在考虑我国票据截留发展方案时应当首先充分考虑我国的国情（1）我国银行业已经有了一定的电子图像应用基础国内已有90%以上商业银行的60%以上的银行分支机构建立了电子验印系统；有的商业银行已建立起全国性的票据图像应用环境其所有的分支机构都在柜台扫描票据送全国总中心进行帐务处理（2）票据交换运转规模逐步扩大交换区域化已成雏形经过近10年的培育与建设人民银行下属已有17个大中城市的分支机构建立起具有相当规模与水平的票据交换中心这些中心大多数都已在当地注册为事业法人机构大体按市场规律运行目前北京-天津-石家庄广州-深圳深圳与港澳地区上海与其周边成都-重庆、武汉与其周边7城市等地区实现了区域性票据交换北京-天津-石家庄间的区域交换、深圳与港澳间的票据交换已采用电子票据图像（3）网络系统支撑的条件已完全具备人民银行主建的全国支付系统已投入运行大额支付系统运行稳定小额支付系统正全面上线实现了我国清算系统建设的跨越式进步（4）各地发展不一我国地域广大经济发展存在相当的不平衡交通、通信以及金融发展差距也很大（5）影像技术的发展、电子签名法的出台给票据截留提供了良好的技术基础和法律基础美国21世纪支票法案也给我国的支票截留提供了很好的思路3我国商业银行实行票据截留的建议结合我国国情我国商业银行在正式实行票据截留之前应做好以下准备工作（1）要明确票据截留的目标对票据截留系统建设的目标不同关注点与期望值就会不同对信息系统建设成果的评价也会不同我国票据截留的目标就是要兼顾解决票据在银行端的自动化处理及跨区域交换时的票据传递问题我国幅员辽阔支票在全国流通后如果继续采用传统实物票据传递和出票行验证原始票据确认付款的方式资金在途时间长、使用效率低、票据传递成本高、安全性差等问题就会愈加凸现出来同时随着经济与科技的发展支付结算电子化成为必然票据在银行端的自动化处理及电子验真问题将成为制约现代化支付系统建设的关键问题选择恰当的票据截留模式既要有效地解决票据实物传递问题又要解决票据在银行端的自动化处理问题（2）选择恰当的票据截留点是截留在提出行还是截留在城市票据交换中心应视业务具体发展情况而定如果考虑票据档案电子化管理和会计事后稽核笔者认为截留在提出行网点或提出行票据处理中心较妥当；如果考虑集约化效益则截留在城市票据交换中心较好截留在提出行成本就比较高影象处理系统的投入者、使用者均为商业银行特别是在中等规模的城市各行票据量并不大那么图像在城市票据交换中心采集就可较好发挥集约化效益为商业银行节省人工与管理成本也有益于票据图像处理的标准化在已上了票据图像采集系统的部分城市及票据量日均6万以上的城市也可以采用票据截在中心与截在提出行两种方式相混合（3）解决票据电子验真问题目前我国的票据截留实践除了深圳以外大多只进行电子信息交换还没有实现真正的电子影像交换一部分软件专家正在寻求更多的辅助手段进一步提高计算机印鉴识别的能力意图在印鉴规范与预留印鉴库的建立与运行上大做文章实现更实用的人机结合安排另一方面商家不停推出各种不同规格的支付密码器电子支付密码已在部分城市、区域推广试行通过国家密码管理委员会鉴定的支付密码系统一般效果都不错电子印鉴识别技术手段目前乃至今后都不能达到完全替代人的程度选择票据电子验真方案要在风险成本与核验成本之间进行权衡一般一台支付密码器可以注册1520个银行账号企业花费几百元人民币购买一台支付密码器就可以全面管理其在不同银行的账户银行端由于各家商业银行柜面系统都集中到总行核验子系统可集中购买网点只需安装一个读卡器其成本也不高相对于建立印鉴库来说银行更乐于接受电子支付密码系统但是银行只有在验证支付密码、并验证印鉴后才能最终确认票据的真伪产生“验证通过码”支付资金（4）配套法规的出台和完善对我国现行的票据法规进行相应修改赋予“票据截留”中的电子提示以与纸质