个人信用评定管理办法.docVIP

浦银发2001第95号关于印发上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行）的通知各分行、直属支行：为规范我行个人信用评定行为，总行制定了上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（下称“本标准”），现印发给你们，请遵照执行，并将有关注意事项通知如下：一、本标准下发后，各行可开办个人信用消费贷款业务，信用贷款的期限不得超过一年，最高发放额暂定不得超过30万元。个人信用贷款业务的开展应遵循在现有信用良好的客户及已选定的目标客户群体中试点，逐步推开的原则，并必须按照本标准的规定进行个人客户的信用评定，严格按照评定结果发放贷款。对于本行员工、社会知名人士及重要目标客户，可不要求提供所有资产资料，但对于该类客户必须根据我行已了解到的客户收入及资产状况，按照本标准的要求进行个人信用贷款额的合理估算并形成管理办法后方可进行操作。信用贷款业务开展后，各行必须为辖内所有信用及第三方保证贷款的借款人、保证人客户及其配偶建立数据库，建立贷款发放前的查询制度，杜绝超能力的信用借款及担保现象发生。二、本标准下发后，凡个人信用贷款、第三人保证贷款，必须对信用借款的借款人、提供保证的自然人按本标准的规定进行信用评定，并严格按评定的结果确定信用借款额及确定保证人的担保能力。三、各行在开办东方卡信用透支业务时，应参照本标准的规定执行。四、本标准的附件提供了个人信用评估数学模型，该附件仅用作各行（分行、直属支行）业务管理人员分析、总结、反馈业务的用途，不得下发及向社会扩散，数学模型的修改权保留在总行。五、本标准下发后，各行应根据文件精神制定相关细则，并及时向总行备案，业务开展后发生的问题应及时向总行反馈。 特此通知。附件：上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行） 二一年四月三日主题词：金融业务管理 信用评定标准 通知本行发送：信管部、稽核部191013校对：个金部 贾晓东 2001年4月11日印发附件上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行）第一章 总 则第一条 为促进我行个人贷款业务的有序开展，规范个人信用的评价行为，特制订本标准及其管理办法。第二条 个人信用评定贯彻“家庭资产净额衡量还款能力，家庭基本信息反映还款意愿，反映抵（质）押资产必反映对应债务”的原则。第三条 各级行应对辖内向我行以自身信用方式或第三方担保方式取得贷款的借款人和担保人及其配偶建立客户资料库，对辖内的个人信用贷款进行统一管理和集中查询，防止借款人的借款超出其借款能力，或保证人的担保超出其担保能力。第四条 本管理办法所称评估人指上海浦东发展银行指定的分支机构；申请人指中国境内的居民；家庭仅包括申请人及其配偶。第二章 信用评估标准的要素说明及操作要求第五条 信用评估标准（模型）主要考虑的要素涵盖家庭资产、家庭负债、家庭基本信息三个方面。（一） 家庭资产1 家庭流量资产申请人的家庭年总收入作为其家庭流量资产。2 家庭存量资产（1）未抵质押资产信用评估标准（模型）将家庭未抵质押的存量资产作为申请人的家庭资产进行了考虑，主要包括以下内容：申请人家庭拥有的本行未质押存单与国债、他行未质押存单与国债、未质押保单退保金额、未冻结股票、未质押企业债券、未抵押不动产等。从客观条件及现实可操作性角度出发，目前可认可的申请人未抵、质押资产包括以下内容：申请人家庭拥有的本行未质押存单与国债、他行未质押存单与国债、未冻结股票、未抵押不动产等。（2）抵、质押资产信用评估标准（模型）将家庭已进行抵质押的存量资产也作为申请人家庭存量资产进行了考虑，主要包括以下内容：本行质押存单与国债、他行质押存单与国债、质押保单退保金额、冻结的股票、质押的企业债券、抵押不动产等。从客观条件及现实可操作性角度出发，目前可认可的申请人已进行抵押的资产仅考虑申办了按揭贷款的抵押房产。（二） 家庭负债1、家庭实际负债信用评估标准（模型）对申请人家庭的所有贷款类负债均进行了考虑。从客观条件及现实可操作性角度出发，目前应计入家庭负债的项目内容仅包括家庭按揭贷款、自身信用贷款、第三方保证贷款类负债。2、 家庭或有负债以申请人家庭目前对外承担的担保债务的总和作为目前家庭或有负债。（三） 家庭基本信息家庭基本信息主要考虑申请人的学历状况、年龄情况、婚姻状况、子女人数等基本因素，也包括申请人的历史信用记录。第三章 信用评估的操作程序第六条 根据申请人提供的资料及评估人的调查结果对申请人进行信用评估。评估人对申请人交验的证明、文件和资料的真实性、合法性及资信情况进行审查，并向分行建立的客户资料数据库查询申请人及其配偶在我行的自身信用贷款、第三方保证贷款的借款还款情况和承担的担保情况；有条件的评估人，应向辖内征信系统协查申请人及其配偶在他行的自身信用贷款、第三方保证贷款的借款还款情况和承担的担保情况。审查中应注意审核申请人提供的资料、证明是否完整，复印件与正本是否一致；申请人填制的申请表内容是否准确、清晰和完整，申请人的资信情况是否属实；同时须对资产的价值进行核查，必要时可委托有权机构进行估价，所需费用由申请人负担。通过向客户贷款资料数据库及征信系统的查询，评估人应详细了解申请人的实际负债及或有负债水平，并核实申请人的资信状况。第七条 对申请人提供的资产、负债及家庭信息情况评估人保留独立调查和评估的权利，由此引起的评估费用及相关费用由申请人承担。第八条 申请信用评定的申请人需要提供的资料、证明种类及在信用评估标准（模型）中相应的处理要求：（一） 申请人必须提供的资料（1） 申请人的身份证件原件和复印件。已婚的申请人还要提供配偶的身份证件原件和复印件。（2） 已婚的申请人还要提供婚姻证明。拥有子女的申请人还要提供子女人数的证明。（3） 申请人的学历证明。学历在大专以下的申请人可免提供学历证明。未提供学历证明的，将学历视为大专以下。（4） 根据上述资料，登录申请人姓名、证件类型、证件号码、年龄、学历、婚姻状况、子女状况等信息。（二） 申请人选择提供的资料 1、家庭流量资产应要求申请人提供其自身及其配偶的稳定经济收入证明。收入水平的确认应符合个人信贷操作规范及其附件的有关要求。将申请人及其配偶年收入的总和作为家庭年总收入金额。 2、家庭未抵质押存量资产（1） 申请人及其配偶名下的未用于质押的本行存单的原件和复印件，折算成人民币后的价值总和作为本行未质押存单金额。（2） 申请人及其配偶名下的未用于质押的在本行购买的凭证式国债的原件和复印件，折算成人民币后的价值总和作为本行未质押国债金额。（3） 申请人及其配偶名下的未用于质押、已存满三个月的他行存单的原件和复印件，折算成人民币后的价值总和作为他行未质押存单金额。（4） 申请人及其配偶名下的未用于质押、已存满三个月的在他行购买的凭证式国债的原件和复印件，折算成人民币后的价值总和作为他行未质押国债金额。（5） 申请人及其配偶名下的股票帐户申请日三个月前及申请日的股票市值及保证金帐户余额清单。开户期不足三个月的，提供开户日后第三日及申请日的股票市值及保证金帐户余额清单。该清单应由申请人及其配偶开户证券公司出具。申请日的股票帐户未冻结股票市值与保证金余额之和高于申请日三个月前的股票帐户未冻结股票市值与保证金余额之和的，将两者的算术平均值，作为申请人未冻结股票价值金额。否则，以申请日的股票帐户未冻结股票市值与保证金余额之和作为申请人未冻结股票价值金额。（6） 申请人及其配偶名下的未用于抵押的不动产清单、权属证明、有权部门出具的房产估价证明。房产购买期限在申请日两年以内的，申请人提供房产购买合同，房产交易的发票，评估人同意的，可以以房产购买价值作为房产的价值。将申请人及其配偶名下的未用于抵押的不动产价值之和作为未抵押不动产价值。 3、家庭抵质押存量资产申请人及其配偶名下的用于按揭贷款的抵押不动产清单、权属证明、购买合同、房产交易的发票、归还按揭贷款本息的凭证等文件。以房产购买价值作为抵押不动产的价值，将按揭贷款全部本息和与已归还的贷款本息和的差额作为抵押不动产未还贷本息和。贷款本息和不便于计算的，以按揭贷款全部本金和与已归还的贷款本金和的差额作为抵押不动产未还贷本息和。 4、家庭负债（1） 申请人及其配偶目前在本他行贷款的合同文本的原件和复印件，贷款的还款凭证等证明。以申请人及其配偶在本他行的按揭贷款、信用贷款和保证贷款自申请日起一年内应还贷本息和作为目前家庭年实际债务的金额。应还贷本息和不便于计算的，以应还贷本金和作为目前家庭年实际债务的金额。（2） 申请人及其配偶目前在本他行为他人贷款提供担保的担保合同文本的原件和复印件，被担保贷款的还款凭证等证明。申请人及其配偶目前在本他行承担连带责任的担保金额的总和作为目前家庭或有债务的金额。他行贷款或担保情况不能落实的，申请人在我行的信用贷款、第三方保证贷款及为它人提供担保的金额必须落实。 5、信用记录应根据申请人在我行的信用记录及在分行客户资料数据库及辖内征信系统查询的结果，确定申请人的历史信用系数。信用评定标准试用初期，对于一般客户的历史信用系数设为0。第三章 附 则 第九条 本标准及其管理办法由上海浦东发展银行总行负责解释和修改。 第十条 本标准及其管理办法自印发之日起试行。附件：个人信用评估模型（试行） 本模型仅供分行、直属支行业务管理人员分析、总结、反馈业务的之用,不得下发及向社会扩散，数学模型的修改权保留在总行。个人信用评估模型（试行） 一、 个人信用评估模型申请人个人信用评估值家庭流量资产评估值（信用额度系数1家庭基本信息系数）家庭存量资产评估值（信用额度系数家庭基本信息系数） (历史信用系数)二、 家庭流量资产评估值的计算1. 家庭流量资产评估值（家庭年总收入家庭收入真实性系数）（最高还贷系数家庭年均收入档次系数）2. 相关系数（1） 家庭收入真实性系数（2） 最高还贷系数（3） 家庭年均收入档次系数：万以上万万万万万万万万万万万以下三、家庭存量资产评估值的计算1、家庭存量资产评估值家庭未抵质押资产评估值家庭抵质押资产评估值家庭负债评估值2、家庭未抵质押资产评估值本行未质押存单（国债）金额本行存单折率他行未质押存单（国债）金额他行存单折率未质押保单退保金额保单折率未冻结股票市值金额股票真实性系数股票风险折率未质押企业债券金额企业债券折率（未抵押不动产价值不动产折率）3、 家庭抵质押资产评估值本行质押存单（国债）金额未还贷本息和本行存单折率他行质押存单（国债）金额未还贷本息和他行存单折率（质押保单退保金额未还贷本息和）保单折率（冻结股票市值金额未还贷本息和）股票真实性系数股票风险折率（质押企业债券金额未还贷本息和）企业债券折率（抵押不动产价值未还贷本息和）不动产折率4、 家庭负债评估值目前家庭年实际债务实际债务系数目前家庭或有债务或有债务系数5、 相关系数（1） 资产系