方太太家庭的理财规划书.docVIP

方太太家庭的理财规划书 一、家庭财产状况诊断 （一）客户基本情况客户姓名：方太太，40岁，全职太太； 家庭成员：方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元； 女儿 ,11岁,家庭财产情况：自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元。月生活开支：3000元保险情况：方太太，10万元寿险、10万元意外险 方先生，无保险 女儿，5 万元综合险 （二）客户分析：方太太家庭正处于家庭成长期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子 的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家 庭保险需求的高峰期。 （三）家庭财务诊断： 1、 家庭目前无负债，资产状况良好。 自用资产比率350000/16275000021.51 流动资产比率437500/16275000026.88 投资资产比率840000/16275000051.6 2、资产结构不合理。 就方太太的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的 14.87（190000/127750014.87），显然资产配置并不合理，有待改善。 3、家庭风险意识有偏差。 在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。方先生 是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险， 这对于一个家庭来说是非常危险的。 4、风险偏好程度较低。 目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息 资产的 39.14。 二、理财目标 （一）换房：将现在居住的 35 万元的房屋卖掉，换一套 60 万元左 换房： 右的大房 （二）买车：购车及上牌等费用共计 20 万元左右 买车：（三）问题：方太太是否需要重新出来工作？ 三、基本参数假设 投资报酬率：10，退休期间 5 收入增长率：5 通货膨胀率：5 学费增长率：7 住房贷款利率 7.38 四、基本理财思路 （一）增加合理的保险规划 （二）满足换房、买车两大理财目标 （三）子女教育规划 （四）退休规划 （五）改善资产配置结构，进行合理的投资规划 五、保险规划1、方先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入来源会中断，家庭的生活水平会大幅降低，面对女儿高额的教育费用，家庭有可能陷入财务危机。该客户家庭中最需要有保障的人是方先生。使用遗族需要法来规划保险需求子女教育费用现值家庭未来支出现值家庭负债现值未来家庭收入现值。 目前，方太太女儿11岁，应该是上小学五年级，预计到女儿大学毕业，教育费用现值为152449元小学、初中是义务教育，预计每年费用在 10000 元左右，共 4 年；高中学费预计每年 15000 元，3 年；大学费用每年 25000 元， 4 年，投资报酬率 10，学费增长率 3。CF0=0,CF1=-10000,N=4,CF2=-15000,N=3,CF3=-25000,N=4,1=2.80%,NPV=-152449 ，家庭每月支出3000元，到女儿大学毕业经济独立，预计费用现值为 62889 元投资报酬率10，通货膨胀率 5，实际报酬率（110） /(1+5%)14.76，CFO=0,CF1=-3000,N=132,I=4.76%,NPV= 62889 则方先生应有保额为 215338 元。2、方太太是全职太太，不是家庭的主要经济来源，已有10万元 寿险和10万元意外险，对于她来说，保障已经足够，不建议方太太再购买其他保险。3、方太太家庭的保险应以保障为主， 其他类型的投资型保险不建议购买。 六、换房规划 1、新房价值 600000 元，三室两厅住房装修、家具、家电配置预计200000元。 2、卖出目前自住的两房两厅住房，价值 350000 元，付新房的首付款； 3、让固定资产“动”起来。将现有的价值 500000 元的投资型房产抵押贷款，按 70抵押率计算，能够贷款 350000 元；其中 250000 元用于付新房款； 4、贷款中的 100000 元用于装修，再动用定期存款 100000 元。 5、 贷款 350000 元，贷款利率 7.38， 每月还款 3221 元， 对于方太太家庭收入来说，完全有供款能力。 七、购车规划 1、方先生的养车费用公司均能够报销，目前汽车价格已经不算太高，既然买车后的主要开支养车费用不会给家庭经济带来影 响，所以购车是可行的。车本身就是消耗品，因此不建议贷款或负债 买车。 2、 由于人民币正处于一个上升期间， 考虑到人民币正在不断升值， 从资料上来看方太太家庭近期又没有使用美元的计划， 因此建议方太太将手中的美元结汇，换成人民币用于购车。若按 8 月 18 日牌价 7.5963 来计算，则可兑换人民币 189907.50 元。 3、按照 200000 万元的购车计划，不足的 10000 元左右资金可以 动用人民币活期存款。 八、子女教育规划1、 预计到女儿大学毕业，需要教育费用 152449 元（现值），方太太如果现在就一次性投入会有较大压力，因此建议分期投入； 2、 根据 152449 元（现值）计算，预计到女儿大学毕业，需要 教育费用 320883 元 FV（11N,7I/Y，152449PV，0PMT）320883 元。 3、每月投入2000元可满足女儿上学需求FV(132N,10/12I,0PV,-2000PMT)=477721 元320883 元 4、 由于教育费用没有弹性，所以建议教育金在有能力的情况 下尽可能准备得充分一些，如果将来有节余可以作为退休金使 用。 5、 每月投资 2000 元，定期定额购买一个投资组合，建议这个 投资组合中 10是债券型基金， 30是指数型基金， 60是股 票型基金，这样一个稳健型的组合投资方案既可有效地规避风 险，又可获得相对较高的收益。 九、退休规划1、若保持现有的生活水准不降低，目前每月 3000 元的生活开支， 在 15 年方先生退休时（60 岁）为每月 6237 元 FV(15N,5I,-3000PV,0PMT)=6237 元 2、退休后，若每月需要生活开支 6237 元，维持 25 年至方先生 85 岁时，则需要在退休前准备好 1071345 元资金 PV(25*12N,5/12I,-6237PMT,0FV)1=1071345 元 3、从现在开始就要为退休做好准备， 利用现有资产累计及其复利 终值 1315833 元 FV(15N,10I,315000PV,0PMT)=13158331071345 仅靠现有资产积累，就可以拥有丰厚的养老金！ 十、资产配置、投资规划 资产配置 1、建立家庭备用金。将36个月的基本生活费用作为家庭的备用金，按照方太太家庭的基本情况，15000元是比较合适的。 2、对于15000 元家庭备用金 元家庭备用金，建议将其中的 5000 元存银行活期 存款，确保流动性；另外的 10000 元可以投资货币型基金，因为货币 型基金赎回后是 T+1 天到帐，这样既可以保证备用金的流动性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。 3、方太太家庭目前处于家庭成长期， 在这一时期应提高投资资产 的比重。股票或股票型投资应占投资性资产的 60，目前，方太太 家庭的这一比率是 22.62，比率偏低。在工作期间，应提高理财收 入的比重。建议方太太在现有的 80000 元股票、110000 元基金投资 的基础上，再将人民币存款 90000 元，投资股票型基金，35000 元投 资于债券或债券型基金。十一、规划后 1、资产负债情况 规划后，方太太家庭总资产 1770000 元，总负债 350000，资 产 负 债 率 为 350000/1810000=19.34 ， 自 用 资 产 负 债 比 率 为 350000/83000042.17； 2、金融资产占投资性资产比率为 315000/96500032.64 3、现金流 每月 9695 元税后收入，除去生活开支 3000 元、贷款、女儿教 育金、养老金等，还有节余，可自由支配的资金还是较宽裕的。 税后工资收入10000【 （100001600）20375】8695 租金税后收入1000【 （1000800）20】960 86959603000322120001434 元 4、每月可自由支配资金 1434，可以用该笔资金做一年期的短期 投资，购买成长性好的股票型基金， 预计一年后可获得 18019 元， 每年有这样一笔资金，可以为家人安排一次愉快的旅行。 5、年终税后奖金 27000 元，可用来支付夫妻双方的保费 18800 元左右。 6、 其余 8200 元奖金，