浦发授信放款_修改稿.doc

上海浦东发展银行上海浦东发展银行 个人信贷业务个人信贷业务 授信放款信贷政策授信放款信贷政策 （讨论稿）（讨论稿） 2019 年年 2 月月 19 日日 第一章第一章 个人信贷业务授信放 款第一章第一章 目的目的目的目的 索引号索引号 CM 04 2019-02-19 18:06版本号版本号 2004 5.0 第 2 页 共 8 页 第一章第一章个人信贷业务授信放款个人信贷业务授信放款 第一节第一节目的目的 为切实保障信贷审查的最终批复得到落实，规范信贷放款中心的业务操作，严 格管理客户授信额度，并建立起规范的信贷文档管理体系。授信放款的目标主 要体现在以下几点： -防范放款手续不健全、放款程序不规范的操作风险 -提高放款准确性 -确保放款文档的完整性、合规性及合法性 -确保授信文档的管理集中规范 第二节第二节基本原则基本原则 职能独立原则 - 确保授信业务的开发与放款管理环节、授信业务的审批与放款管理环节的 分离。放款过程主要包括提款申请和额度发放两个环节。提款申请环节中 的经办人为客户经理，由客户经理主管进行审核。额度发放环节的经办人 为放款中心抵质押物管理员，审核员，由放款中心审核主管进行最后审核。 集中管控原则 - 设立在分行层面的放款中心必须严格按照授信审批结果的对授信额度的发 放集中控制。 条件落实原则 - 放款中心必须在授信额度发放前，确保放款手续和条件的完全落实 流程规范原则 第一章第一章 个人信贷业务授信放 款第一章第一章 第三节第三节 职责分工 索引号索引号 CM 04 2019-02-19 18:06版本号版本号 2004 - 5.0 - 个贷业务部门及放款中心必须按照统一的放款流程进行操作，确保放款流 程中的风险得到控制 - 要求各相关部门规范授信文档的移交、查阅和管理流程，保证授信文档安 全、完整、易于查找 第三节第三节职责分工职责分工 1职责分工原则职责分工原则 为实现放款工作的成功管理，有赖于各部门之间的紧密合作，放款中心与个贷 业务部门应在明确分工，清晰界定各自职责的基础上，严格履行相应职责。 2各部门在放款业务中的职责分工如下各部门在放款业务中的职责分工如下 放款中心内设抵质押物管理岗、审核岗、审核岗主管、文档管理岗。主要岗位 职责包括: 1） 抵质物管理岗： - 负责和客户共同办理抵质押物的登记，投保。冻结存款保证金； - 负责在系统中补录抵质押品信息、保险证明； 2） 放款审核岗的职责： - 审核放款手续和信贷资料的齐全性、合法和合规性； - 审核授信审批条件的落实情况； 3） 放款审核主管的职责： - 复核放款手续和信贷资料的齐全性、合法和合规性； - 复核授信审批条件的落实情况； - 负责放款专用章的使用和保管； - 如有安排资金的需要，负责资金头寸的确认； 第一章第一章 个人信贷业务授信放 款第一章第一章 第三节第三节 职责分工 索引号索引号 CM 04 2019-02-19 18:06版本号版本号 2004 - 5.0 4） 文档管理岗的职责： - 负责在分行审批的业务有关抵质押重要原始凭证的管理和保存； 信贷审批部门 - 通知业务部门和放款中心审批决定 - 审批有条件批准的信贷业务 个贷业务部门 - 负责落实授信审批条件的落实； - 负责办理贷款合同、借据等提款手续； - 负责按要求补充相应的授信审批和提款资料； - 负责准备并向放款中心移交各项提款资料。 - 负责除了在分行审批的业务有关抵质押物原始凭证之外，其它信贷文件和 在支行审批的低风险业务的质押原始凭证的保存和管理。 计财部门 - 负责确认授信放款业务的资金头寸。 会计部门 -负责实际放款的账务处理； -负责保证金账户的入账手续并出具入账凭证，根据业务需求冻结客户的 账户资金等。 第一章第一章 个人信贷业务授信放 款第一章第一章 第四节第四节 贷款发放 索引号索引号 CM 04 2019-02-19 18:06版本号版本号 2004 - 5.0 第四节第四节贷款发放贷款发放 1授信额度设定授信额度设定 放款中心根据审批结果进行系统额度确认，包括房地产项目额度、汽车经销 商贷款额度、和其他个人授信额度； - 审核申请放款的业务是否按规定进行调查，所需的各级审批意见是否完备 - 根据银行有关审批授权规定，审核该笔业务的终审意见是否符合浦发银行审 批权限，终审部门（人）是否为有权审定人 2授信文档审查授信文档审查 分行放款中心负责单笔个人业务的放款审核，所有文档原件都在分行放款中 心进行合规、合法和完整性审核，决定贷款发放 分行放款中心抵质押物管理岗负责在分行审批的业务有关抵质押物的登记和 投保。 放款审核岗负责审查授信资料的合法性、合规性和完整性,应包括以下内容： -借款人身份证明文件是否合法、有效 -担保、抵（质）押、公证保险手续是否合法、完备等 -授信合同是否经有权签字人签字、盖章 -根据材料清单,审核业务部门报送的授信业务资料内容是否与授信业务 申请材料清单(附件)相符 -信贷合同及借据填写是否完整、清晰，签章是否齐全 -利率、期限、担保等要素是否与额度要求的一致 -其他需要落实的放款条件 -其他文本的合法性 第一章第一章 个人信贷业务授信放 款第一章第一章 第四节第四节 贷款发放 索引号索引号 CM 04 2019-02-19 18:06版本号版本号 2004 - 5.0 3授信额度发放授信额度发放 严格按照贷款批复结果确认授信条件，绝对不允许有超过审批金额和授信期 限的额度使用情况 额度发放时，放款中心必须确保下列手续已经办理完毕： -办妥保险、公证、抵(质)押登记手续，浦发银行收到相关权利凭证，担保 措施落实； -借款人与浦发银行签署了借款合同、抵(质)押合同和借据等 法律文件 -与浦发银行签订合作协议的开发商或经销商等合作企业，已经在浦发 银行开立了保证金存款账户或结算账户 -单个借款人在浦发银行开立了还本付息账户，签署了委托扣款协议书 或已按我行要求约定了其他还款方式 -如有安排资金的需要，与计财部门资金管理岗确认资金头寸 支行会计人员必须按照放款通知书的规定放款，在核心系统中进行资金划转。 规定专款专用的，必须将贷款资金以转帐方式转入指定的收款人帐户。凡未 规定专款专用的，应将贷款资金划入借款人或其指定的帐户中。 4 例外机制例外机制 全额保证金质押贷款和本行 100%存单质押低风险贷款业务的提款手续可简化 -客户经理审核提款申请书并确认客户身份的合法有效性后，要求客户签署 相应的合同文本 -直接提交营业部会计人员办理保证金入账、存单质押手续，可当日从支行 发放贷款 -不需进行放款中心提款审批程序 第一章第一章 个人信贷业务授信放 款第一章第一章 第五节第五节 文档管理 索引号索引号 CM 04 2019-02-19 18:06版本号版本号 2004 - 5.0 第五节第五节文档管理文档管理 1文档管理文档管理原则和内容原则和内容 在分行审批的业务有关所有抵质押物的原始凭证的都在分行放款中心文档管 理岗集中保存和管理。 基于个人信贷业务的特点，除了在分行审批的业务有关抵质押物原始凭证之 外，其它信贷文件和在支行审批的低风险业务的质押原始凭证可在支行层面 进行保存和管理。具体工作可由信贷内勤进行辖内支行的授信文档管理工作； 分行放款中心要定期对其工作进行检查 在分行层面审批通过的个人业务，其抵质押物的原始凭证由分行放款中心文 档管理岗进行入库登记，集中保存在防火柜中；包括： - 抵质押物的原始凭证； - 所有抵押品的保险单据； - 抵押登记证明文件； - 抵（质）押物共有人同意抵（质） 押的书面文件； 其它信贷文件原件和在支行审批的低风险业务的质押原始凭证在支行层面进 行保存和管理。抵质押原始凭证需要支行营业部金库管理岗代保管，其它信 贷文件原件由支行信贷后勤员进行入库登记，集中保存在防火柜中；包括： - 各类信贷合同； - 担保文件； - 购房（车）合同； - 其它借款人提供的必要文件。 在分行放款中心的文档管理岗和在支行的信贷后勤员按照时间顺序将客户资 料整理存放在专用档案袋中（一个客户一个专用袋） 对拒批客户资料在支行进行独立保存 所有的信贷文件都由信贷后勤员电子扫描入系统，保存电子版本。 第一章第一章 个人信贷业务授信放 款第一章第一章 第五节第五节 文档管理 索引号索引号 CM 04 2019-02-19 18:06版本号版本号 2004 - 5.0 2文档查阅原则文档查阅原则和内容和内容 在支行层面 在支行保存的所有信贷文件（包括原件和复印件）一律不得出借，经营部门 业务人员可以向信贷后勤员提出查阅、复印和出库申请 信贷经营部门业务人员根据权限可以在系统中查阅某些文件的内容；无法从 系统查阅的文件，要在系统中提交文件查阅的申请 客户文档资料查阅，业务人员必须在文档管理室进行查阅，或由信贷后勤负 责提供查阅内容的复印件 在支行层面库存的质押原始凭证到期正常出库要经过主管分行副行长审批； 在抵质押