综合授信管理办法.docVIP

浦银发2001第111号关于印发上海浦东发展银行个人综合授信业务管理办法（试行）的通知各分行、直属支行：为促进我行个人信贷业务的进一步健康发展，总行制定了上海浦东发展银行个人综合授信业务管理办法（试行）（下称本办法），现印发给你们，请遵照执行，并将有关问题通知如下：一、个人综合授信业务是我行个人消费贷款业务操作方式的一种创新，各行在开展个人消费贷款业务时，除按现行操作规定操作外，可选择信用良好的客户群体按本办法的规定以综合授信的方式进行业务操作。二、个人综合授信业务中，各具体额度的核定，仍须符合我行个人信贷业务操作规范的有关规定。三、本办法附件5、6、11不限于综合授信用途，附件8、9可用作个人信用贷款申请、审批，附件12可代信贷员、综合员额度管理台帐。四、开展综合授信业务时，必须按本办法的规定对有关合同进行编号，加强合同编号管理。五、本办法下发后，各行可以开展多项担保项下的个人综合授信业务，也可根据当地实际情况及对风险的把握能力开展单项担保项下的个人综合授信业务，制定相应的管理办法或细则报总行备案，并将个人综合授信业务开展过程中发现的问题与建议及时向总行反映，总行也将不定期的对该项业务的开展情况进行检查。 特此通知。附件： 1、上海浦东发展银行个人综合授信业务管理办法（试行） 2、上海浦东发展银行个人综合授信业务操作细则（试行） 3、上海浦东发展银行个人综合授信合同 4、上海浦东发展银行个人综合授信额度支用协议 5、上海浦东发展银行个人贷款最高额抵押合同 6、上海浦东发展银行个人贷款最高额质押合同 7、上海浦东发展银行个人综合授信补充协议 8、上海浦东发展银行个人综合授信申请表暨综合授信额度变更、个人信用评定申请表 9、上海浦东发展银行个人综合授信审批表暨综合授信额度变更、个人信用评定审批表 10、上海浦东发展银行个人综合授信支用审批表 11、上海浦东发展银行个人贷款提前归还申请审批表 12、综合授信额度评定及使用记录书 二一年四月十一日主题词：个人综合授信 业务管理 通知本行发送：信管部、会计部、稽核部191016校对：个金部 贾晓东 2001年4月12日印发3附件1上海浦东发展银行个人综合授信业务管理办法（试行）第一章 总 则 第一条 为规范我行个人授信业务的开展，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则等法律、法规，以及我行个人消费贷款管理办法等有关规章制度制订本办法。 第二条 个人综合授信（下简称综合授信）是指我行有权经营机构（以下简称授信人）以提供授信额度的方式向拟以授信方式申请资金融通的自然人（以下简称受信人），提供资金融通的操作方式。 我行个人综合授信额度包括质押额度、抵押额度和信用额度。质押额度、抵押额度和信用额度的总和作为个人综合授信的总额度。 申请人可单独或合并申请质押额度、抵押额度和信用额度。 第三条 综合授信的有效期最长为五年。 第四条 受信人可以在总额度项下循环获得贷款，也可以在总额度项下为他人提供担保，但担保的对象仅限于在同一授信人处申请的贷款。 第五条 受信人获得的一年期以上的全部贷款本金金额，与总额度项下为一年期以上的贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，不得突破质押额度、抵押额度两者的总和。 受信人获得的一年期以上的全部贷款本金金额，一年期以内的全部贷款剩余本金余额，与总额度项下为第三人贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，不得突破总额度金额。 第六条 受信人初始设定或重新设定综合授信总额度之日起一年为总额度的重新设定日，受信人在重新设定日之前应完成总额度的重新设定。总额度的重新设定包括对质押额度、抵押额度和信用额度的重新评估和设定。 第七条 受信人在授信期内获得的每笔贷款的到期日不得超过综合授信有效期的到期日。受信人在总额度项下为他人提供担保，被担保贷款的期限不得超过综合授信有效期的到期日。 受信人在总额度项下获得的一年以内的短期贷款，贷款的到期日不得超过综合授信总额度的重新设定日。受信人担保的贷款期限在一年以内的，该笔贷款的到期日不得超过综合授信总额度的重新设定日。 第八条 本管理办法所称授信人指上海浦东发展银行指定的有权经营个人贷款业务的分支机构；受信人指在中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力的境内居民，对于受信人的其他规定条件从个人消费贷款管理办法规定的借款人条件。 第九条 受信人及贷款涉及的保险人、担保人及被担保人应在授信人可控制的区域内。 第十条 个人综合授信实行“额度分类评估、支用总量控制”的原则。第二章 综合授信额度的构成和期限 第十一条 个人综合授信总额度为质押额度、抵押额度和信用额度的总和。信用额度的上限为万元，下限为元。质押额度、抵押额度和信用额度按以下情况分别掌握： 一、以授信人认可的质押物进行质押担保的，质押额度不超过质押物价值的。我行目前可接受的设立质押额度的质押品范围暂限于1999年后由我行网点代理发行的凭证式国债和我行存单。 以国债作为质押品的，综合授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于质押。 质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理办法操作。 二、申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押物担保，抵押额度不得超过授信人认可的抵押物价值的70。我行保留对抵押物进行独立评估并以此确定抵押物价值的权利。 受信人以房产作为抵押物取得抵押额度的，授信人应对抵押物进行合理估价，并以认可的房产价值全额抵押，办理房产抵押登记手续,抵押期限应不短于综合授信的有效期。抵押期间，未经授信人同意，受信人或抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。 三、信用额度由授信人依据申请人提供的资料和调查结果，按我行信用标定标准予以评定。 四、质押物、抵押物对综合授信项下的全部实际债务和或有债务承担担保责任。 第十二条 受信人单独或合并申请质押额度、抵押额度、信用额度的，设定统一的综合授信有效期，有效期最长为五年。 第十三条 受信人初始设定或重新设定综合授信总额度之日起一年为总额度的重新设定日，授信人在重新设定日之前应完成总额度及项下质押额度、抵押额度及信用额度的重新设定工作，并在重新设定日重新设定综合授信总额度： 一、综合授信有效期内如质押物价值发生重大变化的（根据利率及汇率变动情况），应调整质押比例，对质押额度进行重新设定； 二、抵押额度的重新设定可采用以下两种方式：（） 抵押额度自动缩水抵押额度上次设定值的1；（） 重新评估房产价值，并按不超过原抵押率的标准重新设定抵押额度。 三、重新评定信用额度的规定和评定程序同初次评定信用额度的规定和程序。未在重新设定日前完成信用额度重新设定的，授信人应自重新设定日起对总额度冻结相当于信用额度的金额直至完成对受信人进行重新评估及信用额度的重新设定工作。 四、完成对质押额度、抵押额度及信用额度的重新设定后，在重新设定日相应变更综合授信总额度，并在综合授信额度评定及使用记录书上换页作总额度及各分类额度变更的记载。综合授信总额度重新设定的完成日起一年为综合授信额度新的重新设定日。 重新设定日前，受信人仍按原核定的总额度进行支用，已发生的每笔贷款仍按贷款发生时约定的条件执行；完成总额度重新设定后，受信人对总额度新的支用应控制在重新设定的额度限额和有效期内。 五、授信人保留随时对综合授信额度调整和重新评定的权利。第三章 贷款的金额、期限和利率 第十四条 受信人可一次或分次支用额度，支用额度起点金额为元。 第十五条 受信人在授信期内获得的每笔贷款期限均不得超过综合授信有效期的到期日。受信人在总额度项下为他人提供担保，被担保贷款的期限不得超过综合授信有效期的到期日。 受信人在总额度项下申请一年以内的短期贷款，贷款的最长期限不得超过总额度的重新设定日。 受信人在总额度项下为他人提供担保，被担保贷款期限在一年以内的，被担保贷款的到期日应不超过综合授信总额度的重新设定日。 第十六条 受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮动）执行，在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。第四章 综合授信的申请及审批 第十七条 申请人申请个人综合授信应提出书面申请，填写有关申请表，授信人应告知申请人有关授信及贷款政策，申请人应提供个人身份、收入证明、资产负债证明及拟提供的担保情况等资料。 已婚的申请人向我行申请综合授信项下的信用额度后，其配偶在综合授信有效期内不得向我行申请综合授信项下的信用额度。 申请综合授信的申请人获得授信后，在原综合授信合同有效期内不得再向我行申请综合授信。 第十八条 授信人自收到申请人提交的有关身份、收入、资产负债和担保等要求出具的资料后，应当按规定对申请人的资信情况、偿还能力、材料的真实性及担保物状况进行审查，并及时作出答复。不同意授信的，应向申请人说明理由。 第十九条 经审查符合授信条件的，授信人应将经审查后申请人的授信额度及期限通知申请人，经申请人确认后，与申请人、出质人、抵押人签订综合授信合同和相应的最高额质押合同或最高额抵押合同，并在综合授信额度评定及使用记录书（一式三份）上作总额度和各具体额度及其有效期的记录，受信人执一份，授信人执两份。必要时，应办理公证、人身意外保险、抵押登记和抵押物保险等有关手续。与不在国内居住的中国公民及非中国公民的境内居民签订的合同须办理合同公证。人身意外保险、抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用由申请人、抵押人、出质人承担。 第二十条 授信人应对受信人交付的有关物权及质押、抵押凭证及证明设专人专柜妥善保管，至贷款本息全部得到清偿且综合授信合同终止后，将有关物权凭证等归还受信人，并及时办理质押、抵押权利的注销手续。第五章额度的支用和贷款的归还 第二十一条 受信人申请支用额度，应持本人有效身份证件和综合授信合同、综合授信额度评定及使用记录书，填写综合授信额度支用协议。 第二十二条 授信人接到额度支用申请后，应简化额度支用审批程序，最多在2个工作日内办妥受信人支用额度的审查及审批手续。 批准受信人支用额度获得贷款的当日，授信人应按授信合同的约定发放贷款，以转帐方式划入受信人在授信人处开立的帐户或直接划转提供产品或服务的企业，并向受信人出具贷款及划款回单，同时凭借款凭证在综合授信额度评定及使用记录书上作成额度支用的记录。必要时，授信人应与受信人约定时间，由受信人在约定的时间内提供所购产品或服务的发票或收据的复印件。 第二十三条 授信项下的每笔贷款的偿还方式从个人消费贷款管理办法的规定。授信人应要求受信人在支用协议中明确每笔贷款的还款方式。 受信人可提前归还全部或部分贷款，但受信人在提前还款时应指明拟归还贷款的编号，如受信人不能提供的，应该按先借先还的方式办理贷款还款手续。第六章 质押物、抵押物的变更及额度的变更 第二十四条 受信人提出书面申请，授信人同意的，可以办理质押物、抵押物的变更手续。 第二十五条 变更质押物、抵押物需签定综合授信合同的补充协议，对综合授信的总额度、质押额度、抵押额度作相应变更，质押、抵押比例不超过原质押额度、抵押额度的质押、抵押比例。 完成质押额度、抵押额度的相应变更后，在综合授信额度评定及使用记录书上作成额度变更的记录，并签定新的最高额质押、最高额抵押合同。必要时，应办理公证、抵押登记和抵押物保险等有关手续。第七章 保险 第二十六条 授信人有要求的，受信人应按授信人要求办理人身意外保险、抵押物保险。综合授信有效期内，受信人不得中断投保。如受信人中断投保，授信人有权代为投保，由此发生的费用由受信人承担。 人身意外保险、抵押物保险投保期应不短于综合授信有效期；抵押物保险金额以申请贷款的抵押物全价作为投保的价值。 授信人为保险单注明的被保险人或保险赔偿的第一受益人，对保险金享有第一顺位的全额请求权。保险单不得有任何有损授信人权益的限制性条款。 授信期内全部贷款本息还清以前，保险单正本由授信人保管。第八章 违约处理 第二十七条 受信人未按授信合同的约定偿还授信额度内任意一期贷款本息或违反其它合同约定内容的，即为违约。受信人违约时，授信人应将违约事实书面通知受信人或其它关系人，并有权采取以下任一或几种处理方式： 一、 限期纠正违约行为；二、 相应调整授信额度金额或有效期；三、 调整或取消各具体授信额度；四、 按中国人民银行有关规定计收罚息；五、 要求受信人另行提供经授信人认可的抵押、质押或其他担保；六、 宣布综合授信合同提前到期；七、 宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，要求受信人立即归还有关贷款本息、费用；八、 主动从受信人开立在上海浦东发展银行各营业机构的全部存款帐户中划扣，偿还有关贷款本息、费用；九、 通过各种形式向受信人追索；十、 按担保合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息；十一、 法律规定的其他必要措施。 第二十八条 受信人、抵押人、出质人违约情况的界定及债权保全措施从个人消费贷款管理办法的有关规定。第九章 附 则 第二十九条 综合授信合同及相应的质押、抵押合同的订立、效力、解释、履行和争议的解决均受中华人民共和国法律的管辖。 凡因执行综合授信合同所发生的或与综合授信合同有关的一切争议，受授信人所在地人民法院管辖。 第三十条 本管理办法由上海浦东发展银行总行负责解释和修改。附件2上海浦东发展银行个人综合授信操作细则(试行) 为规范有序地开展个人综合授信业务，根据上海浦东发展银行个人综合授信管理办法（试行），特制定本操作细则。一、综合授信的申请 （一） 综合授信申请人应是中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力的居民，对于仅申请质押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件，对于其他的综合授信申请人的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件。 （二） 已婚的申请人申请综合授信项下的信用额度后，在综合授信有效期内其配偶不得向我行申请综合授信项下的信用额度。 （三） 符合授信条件的个人可向我行提出综合授信申请，授信人应告知授信申请人有关个人综合授信的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要受信人承担的各项费用等政策。 （四） 授信申请人填写个人综合授信申请、审批表，同时向我行交验下列资料和证明： 1、申请人的身份证件原件和复印件； 2、申请人在授信人所在地常住户口的户口簿或其他有效居留身份证件原件和复印件。申请人与配偶不属同一户口簿的还要提供婚姻证明； 3、申请人和其配偶的稳定经济收入证明。稳定收入的确认按个人贷款操作规范及其附件的有关内容办理。单独申请质押额度的申请人可免提供此项资料。 4、授信人要求提供的其他文件或资料。 （五） 申请质押额度的申请人，还须提供用以质押的质押物清单、权属证明以及有处分权人同意质押的证明； （六） 申请抵押额度的申请人，还须提供下列资料和证明： 1、提供申请人名下的用以抵押的抵押物清单、权属证明以及有处分权人、共有人同意抵押的证明； 2、有权部门出具的抵押物估价证明；普通商品住宅购买日期在申请日前两年以内的，申请人提供房产购买合同，房产交易的发票，授信人同意的，可以以房产购买价值作为抵押物的价值。 （七）申请信用额度的申请人，还须提供下列资料和证明的全部或部分： 1、申请人及其配偶名下的未用于质押的本行存单的原件和复印件； 2、申请人及其配偶名下的未用于质押的在本行购买的凭证式国债的原件和复印件； 3、申请人及其配偶名下的未用于质押、已存满三个月的他行存单的原件和复印件； 4、申请人及其配偶名下的未用于质押、已存满三个月的在他行购买的凭证式国债的原件和复印件； 5、申请人及其配偶名下的股票帐户申请日三个月前及申请日的股票市值及帐户余额清单。开户期不足三个月的，提供开户日后第三日及申请日的股票市值及帐户余额清单。该清单应由申请人及其配偶开户证券公司出具； 6、申请人及其配偶名下的未用于抵押的不动产清单、权属证明；有权部门出具的房产估价证明，房产购买期限在申请日两年以内的，申请人提供房产购买合同，房产交易的发票，授信人同意的，可以以房产购买价值作为房产的价值； 7、申请人及其配偶名下的用于按揭贷款的抵押不动产清单、权属证明、购买合同、房产交易的发票，归还按揭贷款本息的凭证； 8、申请人及其配偶目前在本他行贷款的合同文本的原件和复印件，贷款的还款凭证等证明； 9、申请人及其配偶目前在本他行为他人贷款提供担保的担保合同文本的原件和复印件，被担保贷款的还款凭证等证明； 10、申请人的学历证明。申请人学历在大专以下的，可免提供此项证明； 11、申请人在本他行贷款或公用事业缴费等方面的信用记录资料。 （八） 授信人根据申请人提供的材料和调查的结果，依据个人信用评定的有关规定（文件另发），对申请人的信用状况予以评定。二、综合授信审批、核定程序 （一） 授信人对授信申请人交验的证明、文件和资料的真实性、合法性及资信情况进行审查，并向分行建立的客户资料数据库查询申请人及其配偶在我行的借款还款情况和承担的担保情况，以及信用卡的透支和还款情况；有条件的授信人，应向辖内征信系统协查申请人及其配偶在他行的借款还款情况和承担的担保情况，以及信用卡的透支和还款情况。 审查中应注意审核授信申请人提供的资料、证明是否完整，复印件与正本是否一致；授信申请人填制的申请表内容是否准确、清晰和完整；授信申请人的资信情况是否属实；同时须对抵押物，质物的价值进行核查，必要时可委托有权机构进行估价，所需费用由抵押人、出质人负担。 通过向客户资料数据库及征信系统的查询，授信人应详细了解申请人家庭的实际负债及或有负债水平，并核实授信申请人是否具有偿还贷款本息的能力。 申请人的配偶已向我行申请综合授信项下的信用额度的，申请人不得再向我行申请综合授信项下的信用额度。 （二） 经审查符合授信条件的，授信人根据综合授信管理办法的规定核定授信申请人的质押额度、抵押额度和信用额度，并将经审查后其授信总额度、额度构成及期限通知授信申请人，经授信申请人确认后，与授信申请人签订综合授信合同，并视授信担保方式，同时与抵押人签订最高额抵押合同或与出质人签订最高额质押合同。必要时，应办理公证、人身意外保险、抵押登记和抵押物保险等有关手续。 人身意外保险，抵押物、质物的评估、登记、保险，公证等费用由受信人、抵押人、出质人承担。 （三） 将核定的受信人的综合授信总额度、质押额度、抵押额度和信用额度及其有效期等要素在综合授信额度评定及使用记录书（一式三份）上作记载，一份交受信人，一份经办人留存，一份交综合员。 （四） 我行应对受信人在授信过程中提供的证明文件和单证进行登记并妥善保管。三、授信担保 我行个人综合授信实行抵押、质押、信用三种担保方式。质押物、抵押物对综合授信有效期内的全部实际债务及或有债务承担担保责任，同一债权有两种以上物的担保的，我行有权处置其中任何一个或全部来实现债权。授信人有要求的，受信人或抵押人、出质人应向公证部门办理抵押合同、质押合同的公证。 受信人初始设定或重新设定综合授信总额度之日起一年为总额度的重新设定日。受信人在重新设定日之前应完成对质押额度、抵押额度和信用额度的重新评估和设定。 （一） 抵押担保： 授信人有要求的，受信人或抵押人应办理抵押登记及抵押物保险。 、抵押登记 我行和受信人或抵押人双方向政府规定的有关部门办理抵押登记手续，申领抵押登记证明，连同抵押物的所有权或使用权证书交由我行保管。 2、抵押物保险授信人有要求的，受信人或抵押人按授信期限和规定的保险险种，对抵押物进行投保。保险金额不得少于抵押物价值，保险期限不得短于综合授信有效期，保险费用由受信人或抵押人承担。保险单须注明我行为保险赔偿金的第一受益人，保险单正本由我行执管。、抵押额度的重新评定抵押额度的重新设定可采用以下两种方式： （1）抵押额度自动缩水抵押额度上次评定值的； （2）重新评估房产价值，并按原抵押率重新设定抵押额度。 未在总额度的重新设定日前按第二种方式重新设定抵押额度的，抵押额度自动按第一种方式缩水抵押额度上次评定值的。 （二） 质押担保： 综合授信业务开办的初期，质押品的范围暂限于1999年后由我行代理发行的凭证式国债和我行的定期存单。法律规定质押品需要办理登记的，应当办理登记手续。我行和受信人或出质人双方向政府规定的有关部门办理出质登记手续，申领出质证明。综合授信有效期内如质押物价值发生重大变化的（根据利率及汇率变动情况），应随时对质押额度进行调整，在银行留存的综合授信额度评定及使用记录书上换页作质押额度变更和总额度变更的记载，并在受信人下次办理归还贷款、额度支用、额度重新评定或变更等业务时在受信人的综合授信额度评定及使用记录书上换页补登质押额度变更和总额度变更的记录。（三） 信用 1、信用额度由我行依据申请人提供的材料和申请人的信用记录予以评定. 2、受信人在总额度重新设定日之前应完成信用额度的重新设定。未在重新设定日前完成信用额度重新设定的，授信人应自重新设定日起对总额度冻结相当于信用额度的金额直至完成对受信人进行重新评估及信用额度的重新设定工作。 3、重新评定信用额度的规定和评定程序同初次评定信用额度的规定和程序。 4、授信人有要求的，受信人应按授信期限和规定的保险险种，投保人身意外保险。保险金额不得少于信用额度，保险期限不得短于综合授信有效期，保险费用由受信人承担。保险单须注明我行为保险赔偿金的第一受益人，保险单正本由我行执管。（四） 总额度的重新设定及补登 授信人应于总额度的重新设定日前完成质押额度、抵押额度、信用额度的重新评定工作，并于总额度的重新设定日在银行留存的综合授信额度评定及使用记录书上换页作质押额度、抵押额度、信用额度变更和总额度变更的记载，并在受信人下次办理归还贷款、额度支用、额度重新评定或变更等业务时在受信人处的综合授信额度评定及使用记录书上换页补登质押额度、抵押额度、信用额度变更和总额度变更的记录。 重新设定日前，受信人仍按原核定的总额度进行支用，已发生的每笔贷款仍按贷款发生时约定的条件执行；完成总额度重新设定后，受信人对总额度新的支用应控制在重新设定的额度限额和有效期内。四、额度的支用及贷款的归还 （一） 受信人支用额度申请贷款，应持本人有效身份证件和综合授信合同、综合授信额度评定及使用记录书，填写综合授信额度支用协议，填写拟支用的金额、支用用途、拟支用期限、计划还款方式等要素。 （二） 授信人审核同意贷款支用申请后，在2个工作日内按授信合同的约定及我行相关业务管理办法办理贷款发放手续。贷款审核及操作的具体程序如下： 1、经办人将综合授信额度评定及使用记录书与综合员处的综合授信额度评定及使用记录书进行核对； 2、在受信人的综合授信额度评定及使用记录书补登所有未登记项目； 3、审核受信人拟支用的金额，已获得的一年期以上的全部贷款本金金额，及为一年期以上的贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，是否突破质押额度、抵押额度两者的总和； 4、审核受信人拟支用的金额，已获得的一年期以上的全部贷款本金金额，一年期以内的全部贷款剩余本金余额，及为第三人贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，是否突破总额度金额； 5、审核拟贷款的金额是否低于最低额度支用金额； 6、审核拟贷款的期限是否突破综合授信的有效期。拟贷款期限在一年以内的，审核贷款的到期日是否突破综合授信的重新设定日； 7、审核拟支用贷款的计划还款方式是否符合个人消费贷款业务管理办法的有关规定，并根据受信人偿还能力及所购产品及服务的性质分别掌握； 8、适当审查贷款用途，必要时，授信人应与受信人约定，由受信人在约定的时间内提供所购产品或服务的发票或收据复印件。对于用于生产经营性的贷款，可要求受信人采用按季（月）的方式归还贷款本息； 9、审核同意贷款支用申请后，将支用协议及还本付息卡交储蓄部门以转帐方式划入受信人在授信人处开立的帐户或直接划转提供产品或服务的企业，并向受信人出具贷款及划款回单； 10、在银行留存的及受信人处的综合授信额度评定及使用记录书上作成贷款支用的记录。 （三）在总额度项下为他人担保 1、受信人在总额度项下为他人担保，应持本人有效身份证件和综合授信合同、综合授信额度评定及使用记录书，填写综合授信额度支用协议，填写拟担保的金额、支用用途、拟担保贷款期限等要素； 2、授信人审核同意后，在2个工作日内按授信合同的约定办理相关手续。操作的具体程序如下： （1）经办人将综合授信额度评定及使用记录书与综合员处的综合授信额度评定及使用记录书进行核对； （2）在受信人的综合授信额度评定及使用记录书上补登所有未登记项目； （3）审核受信人拟担保的金额，已获得的一年期以上的全部贷款本金金额，及为一年期以上的贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，是否突破质押额度、抵押额度两者的总和； （4）审核受信人拟担保的金额，已获得的一年期以上的全部贷款本金金额，一年期以内的全部贷款剩余本金余额，及为第三人贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，是否突破总额度金额； （5）审核拟担保贷款的期限是否突破综合授信的有效期。拟担保贷款期限在一年以内的，审核拟担保贷款的到期日是否突破综合授信总额度的重新设定日； （6）审核同意后，按照受信人承担的担保责任的金额在授信人及受信人处的综合授信额度评定及使用记录书上作额度支用的记载。 3、在综合授信有效期内，受信人持被担保人归还全部担保贷款本息的证明，提出书面申请，授信人审核资料真实性，并在受信人处的综合授信额度评定及使用记录书上补登所有未登记事项后，在授信人和受信人处综合授信额度评定及使用记录书上作受信人担保贷款归还的记录，记录的金额为因被担保人归还贷款本息而免除的担保责任的金额。 （四）贷款的归还 受信人应按时足额偿还贷款本息。受信人不按期归还贷款本息的，即为贷款逾期。发生贷款逾期，授信人有权按综合授信管理办法及相关贷款管理办法有关规定进行处理。 1、一年以上贷款的还款操作从个人消费贷款的管理规定。 对于综合授信项下的多笔贷款，授信人应在受信人的还款帐户上对每笔贷款进行单独划扣。 对于一年以上的贷款，受信人每次归还单笔贷款当期贷款本息后，经办人员、综合员分别根据还款凭证在该笔贷款还本付息卡上逐笔勾对，至该笔贷款全部贷款本息还清后，在综合授信额度评定及使用记录书上登录该笔贷款还清的记录。 待受信人再次办理还款、额度支用、额度重新评定或变更时在受信人处的综合授信额度评定及使用记录书上补登贷款还清及其他应登事项的记载。 2、对于一年以内的贷款，一般采用利随本清的还款计息方式。受信人可提前归还全部或部分贷款。 授信人同意受信人提前还款的，受信人应填写综合授信还款申请审批表，指明拟归还贷款的编号，如受信人不能提供的，应该按先借先还的顺序将一联综合授信还款申请审批表交储蓄部门办理贷款还款手续。 对于一年以内的贷款，受信人每次归还贷款本息后，授信人在受信人处的综合授信额度评定及使用记录书上补登所有未登记事项后，在授信人和受信人处综合授信额度评定及使用记录书上作该笔贷款归还的记载。五、质押物、抵押物的变更及额度的变更 （一） 接到受信人提出的变更质押物或抵押物的书面申请，经办人员应进行如下审核工作： 1、审核拟质押物、抵押物资格和价值，具体审核条件从初次申请综合授信时对质押物、抵押物的审核条件。 2、经办人将综合授信额度评定及使用记录书与综合员处的综合授信额度评定及使用记录书进行核对。 3、在受信人处的综合授信额度评定及使用记录书上补登所有未登记事项。 4、按不超过原质押额度的质押比例设定新的质押比例；按不超过原抵押额度的抵押比例设定新的抵押比例。 5、审核按拟变更后的质抵押物价值和质抵押比例设定的质押额度、抵押额度之和是否大于综合授信项下一年期以上的全部贷款本金金额，及受信人为一年期以上的贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的总和。 6、审核拟变更后的总额度是否大于综合授信项下一年期以上的全部贷款本金金额，一年期以内的全部贷款剩余本金余额，及受信人为第三人贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的总和。 符合以上条件的，准许受信人变更质押物或抵押物的申请，并办理相关手续。不同意受信人变更质押物或抵押物的，应向受信人说明理由。 （二）同意受信人变更质押物或抵押物的，应办理以下手续： 1、受信人提供新的质押物（质押物是国债的，质押物到期日应不早于原综合授信合同到期日）的，办理质押物质押手续。具体操作同初次申请综合授信时对质押物的质押手续。 2、需要付出质押物的，办理全部或部分原质押物的解除质押及付出手续。 3、受信人提供新的抵押物的，办理抵押物抵押手续。具体操作同初次申请综合授信时对抵押物的抵押手续。授信人有要求的，受信人或抵押人应办理抵押登记及抵押物保险。 4、需要对全部或部分抵押物解除抵押的，向受信人出示同意解除全部或部分原抵押物抵押的证明，协助受信人办理全部或部分原抵押物的解除抵押手续。 5、按变更后的质押物价值和抵押物价值变更质押额度和抵押额度及总额度。 6、签定综合授信合同的补充协议，并签定新的最高额质押、抵押合同。必要时，应办理公证手续。与不在国内居住的中国公民及非中国公民的境内居民签订综合授信合同的补充协议和新的质押、抵押合同须办理公证手续。 7、在综合授信额度评定及使用记录书上换页作总额度变更和质押、抵押额度变更的记载，总额度的重新设定日维持不变。六、综合授信额度评定及使用记录书的登录规范 （一） 经办人和综合员在综合授信有效期内各自根据借款凭证、综合授信审批表、综合授信额度变更审批表等原始凭证或文件分别登录综合授信额度评定及使用记录书，并对综合授信额度评定及使用记录书内容定期核对。 （二） 涉及额度变更、重新评定的事项作为首条记录换页记载，并在前页作“以下空白”的记录。 （三） 额度的支用及贷款的提前归还、部分归还和还清事项须在综合授信额度评定及使用记录书作记载。 （四） 单笔贷款按月还款的还款记录根据还款凭证在该笔贷款还本付息卡上逐月勾对，至该笔贷款全部还清时在综合授信额度评定及使用记录书作贷款还清的记录。七、综合授信合同、支用协议、补充协议、支用审批表编号的编制规则 （一） 综合授信合同编号的编制规则从贷款合同编号的编制规则。 （二） 第一次支用综合授信额度获得贷款，支用协议编号和所支用贷款的编号的编制规则为综合授信合同编号加“-DK1”，依次类推。第一次支用综合授信额度为其他贷款提供担保，支用协议编号的编制规则为综合授信合同编号加“-DB1”，依次类推。 （三） 个人综合授信支用审批表编号同支用协议的编号。 （四） 综合授信第一份补充协议编号的编制规则为综合授信合同编号加“-BC1”，依次类推。八、其 他 （一）本操作细则由上海浦东发展银行总行负责解释和修改。 （二）本操作细则自颁布之日起施行。附件3上海浦东发展银行个人综合授信合同合同编号： 目 录第一条 定义和解释第二条 综合授信额度的构成和期限第三条 综合授信额度的支用第四条 受信人提款及提款条件第五条 贷款的归还第六条 质押物、抵押物的变更第七条 授信人承诺第八条 受信人承诺第九条 授信额度的调整和变更第十条 担保第十一条 费用第十二条 违约事件第十三条 违约处理 第十四条 其他补充条款第十五条 合同整体性第十六条 附则授信人：上海浦东发展银行 分行 支行地址：主要负责人：电话：传真：邮编：受信人：身份证件名称：身份证件编号：住所地址：电话：传真：邮编： 鉴于受信人向授信人申请个人综合授信，现根据中华人民共和国有关法律、法规，在遵循公平原则的基础上，经双方当事人协商一致，特订立本合同条款如下，以资遵守： 第一条 定义和解释 1.1 除非本合同文义要求另作解释，本合同中的下列术语含义为：综合授信：指授信人以提供授信额度的方式向拟以授信方式申请资金融通的受信人提供资金融通的操作方式。综合授信额度、授信额度：指根据授信人核定的，受信人在本合同约定的综合授信有效期内可向授信人申请支用的质押额度、抵押额度和信用额度的总体或部分。具体授信额度、具体额度：指质押额度、抵押额度和信用额度的总体或之一，其中： 质押额度是指授信人根据受信人提交的质押物，按照授信人规定的授信条件授予受信人一定限额之内的资金融通便利； 抵押额度是指授信人根据受信人提交的抵押物，按照授信人规定的条件授予受信人一定限额之内的资金融通便利； 信用额度是指授信人根据受信人提交的有关个人信用资料，按照授信人规定的条件授予受信人一定限额之内的资金融通便利。 支用：指受信人在总额度项下申请、使用贷款，或在总额度项下为其他贷款提供担保的行为。 支用应当采用支用协议的形式，当根据支用协议，发生具体贷款业务时，支用协议应理解为该笔贷款行为双方所签订的贷款合同。 重新设定日：受信人初始获得或重新设定综合授信总额度之日起一年为总额度的重新设定日。 通知：本合同中约定的通知，以电报、传真方式送达的，一经发出即视为已送达，以邮寄方式送达的，应以安全的形式发出，在邮件加盖邮递或承运章后三日，即视为已送达。 第二条 综合授信额度的构成和期限 2.1 受信人在本合同的授信有效期内可向授信人请求支用的最高授信额度不得超过总额度。总额度的金额、构成、期限情况如下：本合同签定时受信人获得的综合授信总额度人民币_元，其中质押额度 元；抵押额度 元；信用额度 元。综合授信的有效期为 年 个月，即自 年 月 日起至 年 月 日止。 若出现本合同第九条所列额度变更的情况，综合授信总额度及各具体额度以变更后的额度为准。 2.2 综合授信有效期间内未使用的授信额度在综合授信有效期届满后自动取消。 2.3 授信人在本合同项下有权向受信人收取额度管理费，按综合授信总额度的 计收，合人民币_元。 第三条 综合授信额度的支用 3.1 综合授信的总额度在其有效期间可以循环支用。受信人可以支用总额度申请贷款，也可支用总额度为其他贷款担保。 3.2 综合授信额度支用的起点金额为 元。 3.3 受信人获得的一年期以上的全部贷款本金金额，与总额度项下为一年期以上的贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，不得超过质押额度、抵押额度两者的总和。 受信人获得的一年期以上的全部贷款本金金额，一年期以内的全部贷款剩余本金余额，与总额度项下为第三人贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，不得超过总额度金额。 3.4 支用总额度申请贷款的，贷款的发放日为贷款的起息日，贷款的到期日不得超过综合授信的有效期到期日。 受信人申请贷款且申请贷款期限在一年（含一年）以内的，贷款的到期日不得超过总额度的重新设定日。 受信人担保的贷款期限在一年以内的，该笔贷款的到期日不得超过综合授信总额度的重新设定日。 3.5 授信期内的每笔贷款，贷款利率按照中国人民银行规定的同期限、同档次贷款利率（含浮动）执行。 在单笔贷款期限内，若遇法定利率调整，授信人对贷款期限在一年（含）以内的，按原定利率计息，不再调整利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，利率实行一年一定，每年的1月1日为利率调整日，从次年的1月1日起，按当时中国人民银行规定的贷款利率（含浮动）执行，分段计息。 3.6 受信人可一次或分次向授信人书面申请支用综合授信额度。该书面申请应载明支用的金额、支用用途、支用期限、利率及浮动幅度、计划还款方式等要素。书面申请应当采取综合授信额度支用协议的形式。 授信人对受信人的支用申请审查后，认为符合本合同约定的，应当予以办理。 第四条 受信人提款及提款条件 4.1 受信人根据综合授信担保方式，已与授信人签订了最高额抵押、最高额质押合同，办妥与本贷款有关的授权、财产共有人许可、登记及其他法定手续,担保合同已依法生效。 综合授信采用抵押方式担保且授信人有要求的，受信人已办妥登记、公证及保险手续，并将该抵押物登记凭证（及所有权凭证）、保险单正本交由授信人保管。贷款采用质押方式担保的，已将质押物交由授信人保管。 受信人已向授信人提出支用综合授信额度的书面申请，并已获得授信人的批准。 4.2 受信人在此授权授信人在本合同上述所列提款条件完全具备以后，由受信人授权授信人将贷款资金划入的存款帐户，帐号为，开户银行为。 上述授权行为是有效的、不可撤销的。授信人的上述划付即为受信人的提款。 第五条 贷款的归还 5.1 除非受信人与授信人另有约定，贷款的归还采用本条所列方式。除非授权人同意，单笔贷款的还款方式一经采用，在单笔贷款的还款期内不得变更。贷款期限在1年以内的，应到期归还贷款，利随本清。贷款期限在1年以上的，在下述还款方式中选取 （按月还款的,还本付息日为每月_日）： （1）到期一次还本付息（仅限单独申请质押额度的情形） （2）每月还本付息额（等额本息还款法）=贷款总额月利率+贷款总额月利率（1月利率）还款总月数-1 （3）每月还本付息额（等额本金还款法）=贷款本金还款总月数+（贷款本金-已归还本金累计额）月利率（4） 5.2 受信人应于本合同约定的每一还本付息日前，将当期还本付息款足额存入其开立在授信人处的存款帐户中。受信人在此授权授信人可从该存款帐户中主动扣收到期应还贷款本息和相关费用。 5.3 受信人应按期偿还贷款本息，若受信人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，授信人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息。 5.4 若发生贷款逾期，则该期还本付息的逾期罚金，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且授信人有权对受信人未支付的利息计收复利。 5.5 授信人因利率调整因素而对每期应付本息款额所做的调整，应提前通知受信人，受信人须无条件履行缴付义务。 5.6 受信人提前归还贷款，应征得授信人的事先同意。未取得授信人同意的，受信人应当依照合同或协议约定期限还本付息。 5.7 受信人如提前归还部分贷款本息，对提前还款部分，仍按本合同中有关规定计收贷款利息，不计退已计收的贷款利息。 受信人在提前还款时应指明拟归还贷款的编号，如受信人不能提供的，授信人有权按先借先还的方式办理贷款还款手续。 5.8 受信人如一次性提前归还单笔贷款全部结欠本金的，授信人将收取当期应收本息。 5.9 受信人提前归还贷款本金的起点金额为 元。 第六条 质押物、抵押物的变更