浦发汽车消费贷款操作规程（最新）.doc

上海浦东发展银行哈尔滨分行汽车消费贷款操作规程（暂行）第一章 总 则第一条 为规范个人汽车消费贷款业务的管理，防范信贷风险，根据上海浦东发展银行汽车消费贷款实施细则（以下简称细则）、上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范（试行）（以下简称规范）和上海浦东发展银行哈尔滨分行汽车消费贷款管理办法（以下简称办法），以及与我行合作的汽车经销商、保险公司或担保公司签订的汽车消费贷款合作协议（以下简称协议）制定本操作规程。 第二章 贷款的受理 第二条 凡符合办法第六条至第七条规定的对象和条件的借款人，贷款受理行均可受理其贷款申请。第三条 借款人申请汽车消费贷款，需向贷款受理行提出书面申请，填写上海浦东发展银行个人汽车消费贷款申请表一份，同时提供下述资料：（一）借款人身份证原件及复印件、户口簿原件及复印件，借款人配偶身份证原件及复印件、户口簿原件及复印件。借款人与其配偶不属同一户口簿的还要提供结婚证原件及复印件。借款人如为单身需向我行提供有效的单身证明;(二)借款人及其配偶的稳定经济收入证明。经济收入证明应由所在单位出具，根据实际需要，贷款受理行可要求借款人提供工资单或完税凭证等有效证明材料；(三)借款人与汽车经销商签订的购车合同；(四)借款人购车首付款收据原件和复印件一份（或在我行存入的不低于首付款数额的现金存款单原件及复印件一份）；(五)保证人资信能力证明和同意提供担保的书面承诺；（六）我行认为必要的其他材料。第四条 借款人购买与我行进行合作的汽车经销商协议下的汽车并以此车作为汽车贷款抵押物；愿意与我行进行项目合作的汽车经销商，应向贷款受理行提出书面申请，贷款受理行按照办法规定对其进行审查，获得通过后，双方签订汽车消费贷款合作协议。 第三章 贷款的担保第五条 抵押担保。(一) 借款人可以以本人或第三人名下具有明晰产权的房产作为汽车消费贷款的抵押担保，抵押房产应该是在近十年以内建成并投入使用的，贷款受理行应对其价值进行合理认定，必要时可以要求专业机构对其进行评估，抵押率应控制在70%以下。抵押房产需向我行指定的保险公司投保财产险。(二) 借款人以所购车辆作抵押并由保险公司或担保公司提供履约还款保证担保。采用该种担保形式的贷款比例最高为所购车辆价格的80%；第六条 质押担保。我行目前接受的可用作质押的财产、权利为：我行代理发行的国库券及我行的定期存单等，质押率应控制在90%以内。债券、存单兑现日期先于还款日期的，可在贷款发放前与借款人或出质人协商，选择以下方式处理：（一） 到期兑现用于提前清偿贷款；（二） 转换为上海浦东发展银行定期存单继续用于质押；（三） 用我行认可的等额债券、存单调换到期债券、存单，继续用于质押并办理相应手续第七条 保证担保。借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有我行认可的第三方提供承担连带责任的保证。若保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，贷款受理行应要求借款人提供新的我行认可的保证人，并按照规定办理担保变更手续，在变更手续办妥之前，原保证合同不得撤销。第八条 根据借款人的实际情况，可采用不同的担保方式或不同担保方式的组合。即可以是抵押、质押，也可以是抵押加保证、质押加保证、抵押加质押及抵押加质押加保证。同一债权既有保证又有物的担保的，保证人应放弃仅在对物的担保以外的债权承担保证责任的权利。同一债权有两种以上的担保的，我行有权处置其中任何一个或全部来实现债权同一债务有两个以上保证人的，我行可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。 第四章 贷前调查第九条 按照规范第七条至第十条执行。 第五章 贷款的审查、审批第十条 贷款受理行个金部客户经理应对借款人提供的证明材料进行审查。审查中应注意审核借款人提供的资料、证明是否完整，复印件与原件是否一致，借款人填制的申请表是否准确、清晰、和完整，同时还须审查：（一） 借款人是否具有哈尔滨市城镇常住户口，证件是否真实、有效；（二） 借款人是否有稳定的职业和收入，信用如何，有否偿还贷款本息的能力。贷款的年限是否在五年以内，且借款人的年龄加上借款年限是否在65周岁以下（含65周岁）；（三） 借款人是否已支付了车款总价的20%以上的首付款；（四） 借款人申请的贷款额是否符合办法第八条规定；（五） 借款人是否有我行认可的抵押和质押的资产，是否有单位或个人作为保证人，保证人的资信情况是否属实，是否有足够的代偿能力； 第十一条 经调查符合贷款条件的，贷款受理行经办人应将借款人身份证、户口簿等原件退回借款人，在复印件上加盖“与原件核对无误”印章，整理申请材料，按规范要求填写个人消费贷款审批表，分行权限以内的贷款，由个金部客户经理在审批表上签注审查意见并签名，交个人金融部总经理审核后，交有权签批人（主管行长）审批；超权限的贷款，分行风险管理部复审、分行贷审会审查后上报总行审批。 第六章 合同签订第十二条 对审查通过并已经审批的贷款申请，贷款受理行须通知借款人预缴各种费用，包括保险费用、抵押费用、律师费用、代办手续费用等。第十三条 贷款受理行与借款人签订上海浦东发展银行汽车消费借款合同（一式三份）（个金部、抵押登记机关、借款人各留一份），并视贷款担保方式，同时与抵押人签订上海浦东发展银行汽车消费借款抵押合同（一式三份）（个金部、抵押登记机关、借款人各留一份）或与出质人签订上海浦东发展银行汽车消费借款质押合同（一式四份）或与保证人签订上海浦东发展银行汽车消费借款保证合同（一式四份）。 第七章 抵押登记和抵押物保险第十四条 个人汽车消费贷款以房产抵押作为贷款担保的，需向当地房地产管理部门办理抵押登记。由借款人和贷款受理行出具委托书、确认书、房地产抵押登记申请表、房地产抵押申请审批书等材料，委托我行指定代理机构代为办理抵押登记的，同时办理房地产他项权利证书。个人汽车消费贷款以房产抵押作为贷款担保的，抵押人须向我行指定的保险公司投保抵押房产财产险，保险金额不得低于购房总价或评估价值，保险期限不得短于贷款期限，保险单上需注明我行为第一受益人，保险单正本由贷款受理行保存，副本返还借款人。第十五条 贷款受理行应对借款人在贷款过程中提供的证明文件和单证列出详细的清单（一式两份），并由经办人签字（档案材料目录），一份交借款人保存，一份随贷款材料保存。发生交接时需要有书面记录并由交接双方签字，以防贷款材料遗失。第八章 贷款的发放第十六条 相关手续办理完毕后，由经办人员填制借款凭证，借款凭证由经办人、部门负责人、行长或有权签批人签字。经办人员同时编制“还款计划”，对分批发放的贷款，经办人员还需编制“放款计划”（“还款计划”、“放款计划”的填制要求见总行个人信贷业务会计核算规定第三条第二款）。齐备后，经办人员将、借款凭证、“还款计划”、一起交营业前台放款；第十七条 营业前台见到借款凭证、还款计划后，将贷款一次或分次直接划入汽车经销商账户，有保证金的，需要按照保证金比例将其划入其在我行的保证金账户。还款计划和放款计划由营业部门按照总行个人贷款业务会计核算规定存档保管；发放授信通知单第二联、借款凭证第六联返回经办部门留存，其他联作为营业部会计记账凭证附件。第九章 贷后管理第十八条 贷款发放后，贷款经办人员应根据贷款凭证登录贷款台账,于当日将所发放贷款的数据录入个人信贷管理系统中,并保证数据的真实性、准确性和完整性；第十九条 贷款到期日前贷款经办人员应根据借款人还款计划，及时提醒借款人按时还款，制作还款凭证，交营业部扣款。贷款发生逾期，应及时向借款人催收贷款，贷款逾期十天，经办人员应向借款人发出书面催收通知书。第十章 档案管理第二十条 各贷款受理行，必须在个人汽车消费贷款业务类别下，为每个借款人建立信贷档案。信贷档案应包括三方面的内容：客户信息：所有与确认客户身份及经济、自然、社会情况有关的信息，如户口簿复印件、结婚证复印件、借款人本人及配偶的身份证复印件、经济收入证明以及其它贷款行认为必要的信息材料。贷款额度信息：标识借款人借款额度的相关资料，包括申请审批表及其他相关资料。贷款担保信息：包括抵押文件如房屋所有权证、房地产他项权力证、保险单正本；质押文件如冻结通知书回执、国债或存单复印件等；保证文件如保证人的身份材料、财务状况文件等。归档时要区分重要档案资料和一般档案资料分别整理。重要档案需由经办部门填制代保管凭证，由经办部门和营业前台经办人员双人会封，移交营业前台入现金库保管并在交接登记簿上签字，代保管凭证回单联附在一般档案材料中。一般档案资料要列明归档目录并在登记交接登记簿后移交风险管理部，移交人和接交人需在归档目录上和交接登记簿上签字。交接登记簿由经办部门保管，不得缺页、跳页使用，用后不得销毁，留存备查。经办人员须留存贷款合同和担保合同副本各一份，借款凭证一份，设置专夹保管。第十一章 贷款回收第二十一条 借款人应按时足额偿还贷款本息。每月20日，营业部门根据存档的还款计划对借款人的还款账户进行统一扣收。逾期贷款需进行催收，并按人民银行有关规定记收罚息。贷款本息计算方法和偿还方式见办法第六章第二十五条。第二十二条 借款人提前还款，应在下一还款日前不少于七天到贷款受理行提出申请。经办人员受理借款人的提前申请后，通过个人信贷业务管理系统出具提前还款申请书，经借款人签字后即为生效，以提前还款申请书通知营业前台办理还款事宜，营业前台扣款后在提前还款申请书上盖章。借款人提前归还部分或全部贷款本息，已计收的贷款利息不再调整。（一） 提前归还部分贷款本金的，按剩余贷款本金和剩余还款月数计算出每月还本付息额，计算方法按本规程第二十二条执行。贷款受理行经办人员与借款人另行签署还款计划调整协议（一式三份，贷款行与借款人各留存一份，另一份交会计柜台走帐），重新制定还款计划，作为主合同附件。（二） 提前归还全部贷款本金的，我行除收取当期应付本息外，对其余结欠本金不再计息。第二十三条 个人汽车消费贷款不得办理展期。第二十四条 借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，经办人员凭最末一次“还款凭证”（经由经办人、会计主管签字），向营业部领回重要抵、质押物及证明文件（