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第三方支付机构与银行的竞合关系分析 摘要:随着电子商务的不断发展，网上支付占据越来越重要的位置。本文从电子支付角度探讨第三方支付与商业银行在发展中的关系。 下载 关键词:第三方支付 竞争 合作 中央财经大学211工程3期金融学一般学科建设项目资助。 第三方支付是以具有一定实力和信誉保障的独立机构为信用中介，通过互联网提供交易平台，在持卡人或消费者与各银行，以及最终收款人或商家之间建立的一个支付流程，是电子商务网上支付的一种重要途径。同时，商业银行网上银行也是电子商务网上支付的一种重要方式。第三方支付的生存和发展与商业银行网上银行业务的发展密切相关。第三方支付机构与银行应该采取何种方式来发展才能使各自的利益最大化？竞争还是合作。本文根据现有市场情况分析第三方支付机构与银行的竞合关系。 一、第三方支付行业情况 （一）第三方支付发展历史 2005年马云首先提出第三方支付平台概念。实际上，第三方支付在中国已有十余年历史，1999年3月国内首家第三方支付企业“首信易支付”开始运行；同年12月“云网”成立；2003年10月，淘宝网成立支付部门，支付宝应运而生。只是直到2005年6月央行发布支付清算组织管理办法征求意见稿，中国才迎来电子商务的安全支付年。历时5年，2010年6月21日央行出台了行业政策非金融机构支付服务管理办法（后简称办法）。同时，2011年5月18日央行签发首批第三方支付牌照给支付宝、快钱等27家公司。 （二）第三方支付业务范围及功能 根据对国内第三方支付业务中市场份额最大的三家公司支付宝、财付通和快钱的业务范围来看，其业务范围主要涉及代管、代收、代付、查询等方面。功能主要在于提供交易过程的中介服务、资金转移安排的信用担保、资金和货物安全的风险防范保证等。 调查显示，第三方支付的业务已经涉及社会各行业，并且其业务在一定程度上与银行业务重叠。 二、银行在第三方支付中的作用 第三方支付机构作为一个独立的信用中介，尽管信用较高，但在电子商务缺乏信用保证的情况下，网上支付的安全和信用问题依旧是电子商务发展的关键问题。同时，第三方支付机构的业务流程较不完善，与银行还存在一定差距，因此，在第三方支付平台的支付业务大部分由银行来完成。概括来讲，银行在第三方支付中的作用主要体现在三个方面： 1、与第三方支付平台互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。 2、为第三方支付平台提供技术支持。 3、为第三方支付平台的支付业务进行结算。 三、第三方支付与银行的竞合关系 （一）第三方支付与银行的竞争关系 第三方支付机构的业务与银行业务存在重叠，或可将其看作银行业务的增值业务或延伸业务，而这是目前银行电子业务中的重要部分，作为一个理性的经济体，为了追求利润最大化，第三方机构与银行的竞争在所难免。 2005年，工行联手搜狐等12家电子商务企业，进行在线支付、企业和个人网上银行等方面的合作。而以支付宝为代表的第三方支付机构也将业务由C2C扩展到B2B阵营。同时，为客户开设虚拟账户，涉足银行业务中的账户管理和支付结算，对网上银行的两大核心优势能抓住最终客户和具有支付结算的通道和网络造成了严重的冲击。 （二）第三方支付与银行的合作关系 银行如果要在在线支付取得成就，就必须进行跨行间合作，而银行间合作关系的建立存在很大的难度。同时，第三方支付凭借以有的消费者基础（见表1），具有市场领先优势，以及以支付宝为代表的第三方支付存在许多创新，银行短时间很难追赶。但是，第三方支付要想在市场上立足，单纯依靠自身力量是不可能解决其信用和安全问题，因此，第三方支付和银行的合作势在必行。 2008年，支付宝与建设银行合作，推出支付宝信贷服务。2010年办法出台，为第三方支付机构在与银行的合作中增加了话语权。随后，工商银行、建设银行等十几家银行与支付宝针对信用卡快捷支付服务展开合作，有效降低用户网上支付可能面临的风险。第三方支付与银行创新合作提速。 四、小结 由于在电子商务支付领域，第三方支付机构具有庞大的消费者基础；而现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代；第三方支付平台的盈利状况还处于较低水平，其信用等级也无法同银行信用相提并论。同时，办法为第三方支付机构和商业银行在更广泛的范围内合作提供了重要契机。因此，从长远发展来看第三方支付与银行，必须是竞争与合作共存才能相互提升。 参考文献： 郑建友.第三方网上支付市场的现状问题及监管建议J.金融会计,2006;7 陈新林.第三方支付发展研究J.特区经济2007;4 刘小麟,徐畅畅.“第三方支付”之博弈浅析J.理论研究，2009;1