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我国中小企业融资贷款对策研究 【摘要】 中小企业是我国国民经济最为重要的组成部分，为推动经济发展和维护社会稳定起着重要作用。自从90年代中期以来，我国中小企业发展迅猛，在促进科技创新，优化产业结构，推动经济发展等方面发挥巨大作用。但是现在中小企业普遍面临严重的融资困境，极大的限制了中小企业的发展。本文结合当前经济背景，分别从中小企业自身、金融系统以及政府和外部环境三个方面提出缓解中小企业融资困境的建议和措施. 【关键词】 中小企业；融资；金融机构；担保；信用 一、我国中小企业融资贷款现状 随着社会经济的发展，以及相关政策的出台，中小企业发展的环境日益优化，但是融资难问题依旧困扰着中小企业。在我国，由于中小企业自身规模小，达不到发行股票和债券所要求的规模，并且中小企业融资资金少、频率高，发行债券和股票成本过高，因此我国中小企业在选择外源融资时很少通过发行股票和债券的方式来进行融资。内源融资仍然是中小企业融资的首选融资方式，但是内源融资的资金只占融资总额的16.67%，内源融资比例过低。这种情况导致中小企业融资成本过高，债务负担重，抗风险能力较弱。据中国社科院统计，我国有高达70%左右的中小企业资金短缺，资金短缺使得很多中小企业失去了宝贵的发展机遇。 二、解决我国中小企业融资难问题的对策 造成我国中小企业融资困难的原因是多方面的、复杂的，既存在国际共性，又存在我国的自有特性，本文从企业自身，金融体系和政府等三个方面提出一些解决我国中小企业融资困难的建议与措施。 （一）加强中小企业自身融资能力 解决我国中小企业融资难问题，仅仅靠改善外部环境是不行的，不断提高中小企业自身素质，提高自身融资能力，树立良好的企业信誉才是解决融资难问题的根本途径。 1.提高企业内源融资能力 解决我国中小企业融资难问题的关键是提高中小企业的内源融资能力。企业必须认识到内源融资的重要意义，注重内部积累，增强内源融资能力，形成可持续发展。 2.完善企业的财务制度 我国中小企业普遍存在财务制度混乱，财务信息不透明等问题，这些问题导致了中小企业和银行之间的“信息不对称”，从而使得银行对中小企业“惜贷”“慎贷”，影响企业的间接融资。企业必须建立一套规范的财务制度，加强财务管理，真实反映财务信息，这样才能获得银行等金融机构的信任，减少银行和企业之间的信息不对称，增强企业的融资能力。 3.加强企业信用建设 中小企业融资困难的一个重要原因就是企业的信用不足。目前，我国很多中小企业对信用的认识不够，在正常交易中，经常不讲信用，拖欠、违约时有发生，这在整体上影响了中小企业的信用形象。一些企业在获得银行贷款后，不严格履行合同，随意变更资金的用途，增加了银行的贷款风险，导致银行对中小企业“慎贷”“惜贷”。 4.拓展企业融资渠道 目前，我国中小企业受限于自身特点，融资方式单一，主要依赖银行融资。中小企业应该拓展思路，合理调整融资结构，扩展融资渠道，解决企业融资难的问题。 （二）加强金融机构支持力度 据数据统计，目前我国中小企业直接融资只有1.3%，98.7%仍然依靠银行贷款，可见中小企业的外源融资仍然是以银行贷款为主。因此，要解决中小企业融资难问题首先离不开银行的努力，银行应尽量为中小企业提供融资便利。 1.加强大型银行对中小企业的扶持力度：大型银行应该转变思想，在贷款对象上，只要客户或项目符合经营好、信誉好、效益好的条件，不论规模大小都应一视同仁。大型银行应该加强对中小企业特点的认识，建立专门适应中小企业贷款业务的管理模式，实现差别管理。银行应该不断创新贷款服务产品，针对中小企业融资的不同需求，为中小企业量身定做贷款产品。大型银行应该灵活地调节中小企业的放贷额度，但同时也要加大风险防控，以避免大面积不良贷款，对于高排放、高能耗的资源消耗性企业，银行要限制其贷款额度。银行应该改变过去单一的抵押模式，创新贷款保证模式。 2.大力发展中小金融机构 当前，我国中小金融机构网点铺设有限，资金不足，这些因素限制了其对中小企业融资问题的作用。国家应该从宏观角度鼓励中小金融机构发展，扩大中小金融机构规模。首先，国家应该出台相应的政策和法律来完善中小金融机构的外部发展环境。政府可以出资建立专门的政策性银行为中小企业服务，同时还可以鼓励民间资本建立专门为中小企业服务的中小金融机构。其次，中小金融机构应有准确的发展定位，避免与大银行同质竞争，通过细化市场形成自己的竞争优势。最后，中小金融机构资金不足，网点少，可以和大型银行合作，通过利用大型银行的技术和网点优势实现双赢。 3.发展多层次、多元化的资本市场体系 在国外发达资本市场，企业债券的发行规模已经超过了股票。而我国的资本市场，股票仍然是主要市场，企业债券主要由大型企业和政府发行，债券市场的潜力没有充分挖掘。政府应该积极发展债券市场，改革现在的债券监管模式，逐步放宽发债企业的规模限制，债券募集资金的上市交易限制和使用限制，不断完善企业信用评估体系，不断创新债券品种，不断完善债券市场。同时积极培育“二板市场”，可以为中小企业上市融资提供较低的入市门槛，一方面扩宽了中小企业的融资渠道，推动其高速发展；另一方面完善了我国证券市场。 （三）强化政府扶持 要想解决中小企业融资难问题，只靠中小企业和银行等金融机构双方自主地去解决问题是不现实的，政府有必要也必须介入其中，立足长远，从宏观角度改善中小企业融资的外部环境，健全惩罚约束机制，缓解银行与企业之间的信息不对称。 1.完善相关的法律、法规：我国应该尽快完善中小企业相关法律体系，包括关于建立中小企业金融机构、中小企业融资方式等的规定，使其具备相应的法律地位和法律规范。同时，政府应该不断完善社会法律体系，维护社会公平，对赖账及逃废等行为实施严厉的惩罚措施，通过这些提高中小企业的违约成本，对银行惩罚约束机制进行完善，从而降低银行风险，改变现在银行对中小企业“惜贷”、“慎贷”的现象。税收优惠和财政援助是现在各国政府普遍采用的扶持中小企业发展的方法。政府通过宏观调控，对市场的资源配置进行有效引导和特定扶持，优化产业结构，减轻中小企业负担，推动中小企业的良性发展。 2.建立和健全信用担保体系：首先政府应该对担保机构进行宏观指导，使担保机构能充分发挥作用。其次应该对政策性担保业务作出资金补偿。但同时，由于中国仍属于发展中国家，市场环境仍不成熟，中小企业发展面临风险很大，仅依靠担保机构不能完全防范风险，应该由政府牵头，政府、银行、企业共同合作，通过建立风险担保和再担保基金来支持担保机构和中小企业的正常发展。 3.扩展中小企业的融资渠道：建立多层次、多元化的资本市场。我国可以在现有主板市场的的基础上，推出二板市场和区域性资本市场，构建多层次的资本市场。合法利用民间资本。政府应该正确认识民间金融的作用，放宽对民间金融的限制，允许和保护民间金融的发展。同时制定和完善与民间金融相关的法律法规，对其加强监管，引导民间金融合法发展，有效缓解中小企业融资困境。 三、小结 中小企业在我国国民经济中已经发挥越来越重要的作用，而中小企业融资难始终是阻碍中小企业发展的问题。我国中小企业融资难有多方面原因。首先我国中小企业自身存在的缺陷是影像因素之一。其次直接融资渠道单一，缺乏多层次、多元化的资本市场，从银行等金融机构间接融资无法满足企业的需求。最后政策制度的不完善也导致中小企业融资困难。对此，中小企业应该不断提升自身素质，提高内源融资能力。政府应逐步建立和健全中小企业融资的相关法律法规，明确自己的职责，改善中小企业融资的外部环境，增强金融机构的支持力度，更好地满足中小企业的融资需求，促进中小企业发展。 参考文献： 韩克勇.我国中小企业