贷款业务操作规程.doc

袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螈蚀肇葿薀罿肆腿螆袅膆芁蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蚀膀节蒆羈艿莅蚂袄芈蒇蒅螀芇膇蚀螆芆荿薃肅芅蒁螈羁芅薃薁袇芄芃螇螃袀莅蕿虿罿蒈螅羇羈膇薈袃羈莀螃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蒇袆羃葿蚃螂肂膈蒅蚈肂芁蚁羆肁蒃蒄羂肀薅蝿袈聿芅螀羂芆薅羅袈莅蚇螈膇莄莇羄肃莄葿螇聿莃蚂肂羅莂螄袅芄莁蒄蚈膀莀薆袃肆荿蚈蚆羂蒈莈袁袇蒈蒀蚄膆蒇薃袀膂蒆螅蚃肈蒅蒅羈羄蒄薇螁芃蒃虿羆腿蒂螁蝿肅薂蒁羅羁膈薃螇袇膇蚆羃芅膆蒅螆膁膆薈肁肇膅蚀袄羃膄螂蚇节膃蒂袂膈节薄蚅肄芁蚇袁羀芀莆蚃袆芀蕿罿芄艿蚁螂膀芈螃羇肆芇蒃螀羂芆薅羅袈莅蚇螈膇莄莇羄肃莄葿螇聿莃蚂肂羅莂螄袅芄莁蒄蚈膀莀薆袃肆荿蚈蚆羂蒈莈袁袇蒈蒀蚄膆蒇薃袀膂蒆螅蚃肈蒅蒅羈羄蒄薇螁芃蒃虿羆腿蒂螁蝿肅薂蒁羅羁膈薃螇袇膇蚆羃芅膆蒅螆膁膆薈肁肇膅蚀袄羃膄螂蚇节膃蒂袂膈节薄蚅肄芁蚇袁羀芀莆蚃袆芀蕿罿芄艿蚁螂膀芈螃羇肆芇蒃螀羂芆薅羅袈莅蚇螈膇莄莇羄肃莄葿螇聿莃蚂肂羅莂螄袅芄莁蒄蚈膀莀薆袃肆荿蚈蚆羂蒈莈袁袇蒈蒀蚄膆蒇薃袀膂蒆螅蚃肈蒅蒅羈羄蒄薇螁芃蒃虿羆腿蒂螁蝿肅薂蒁羅羁膈薃螇袇膇蚆羃芅膆蒅螆膁膆薈肁肇膅蚀袄羃膄螂蚇节膃蒂袂膈节薄蚅肄芁蚇袁羀芀莆蚃袆芀蕿罿芄艿蚁螂膀芈螃羇肆芇蒃螀羂芆薅羅袈莅蚇螈膇莄莇羄肃莄葿螇聿莃蚂肂羅莂螄袅芄莁蒄蚈膀莀薆袃肆荿蚈蚆羂蒈莈袁袇蒈蒀蚄膆蒇薃袀膂蒆螅蚃肈蒅蒅羈羄蒄薇螁芃蒃虿羆腿蒂螁蝿肅薂蒁羅羁膈薃螇袇膇蚆羃芅膆蒅螆膁膆薈肁肇膅蚀袄羃膄螂蚇节膃蒂袂膈节薄蚅 甘肃省农村信用社贷款业务操作规程第一章 总 则第一条 为规范全省农村信用社贷款业务操作，有效防范和控制信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、中国银监会流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法和项目融资业务指引等有关法律法规，制定本规程。第二条 本规程适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行（以下简称各行社）及其所辖分支机构（以下简称各分支机构）。第三条 各行社办理贷款业务的基本流程：贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置。各行社对存单及凭证式国债质押贷款、全额保证金贷款等低风险贷款业务，在确保质押物的合法、足值、办贷手续合规的前提下，可适当简化贷款手续。第二章 贷款申请第四条 借款人需用贷款时，应按照属地和便于管理的原则，向就近的行社以书面形式提出申请，提出借款申请，应恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效；申请书内容主要包括：借款人名称、性质、经营范围、借款种类、金额、期限、用途、用款计划、还款来源、担保方式及还本付息计划等。第五条 各行社接到客户申请后，应及时进行处理。客户申请处理的一般流程为：（一）指定1-2名客户经理与客户面谈；（二）借款人资格审查；（三）内部受理审核；（四）受理意见反馈；（五）通知借款人准备申请资料；（六）初步审查。第六条 与客户面谈。主办客户经理约见客户并与客户面谈，了解客户基本情况，尽快形成对客户的整体判断，以决定是否正式受理客户申请。面谈前主办客户经理应当做好充分的准备，拟定详细的面谈工作提纲，提纲内容主要包括： （一）借款人的基本情况；（二）申请贷款的原因、金额、具体用途、期限及贷款方式；（三）生产经营情况、负债情况、对外担保情况及融资需求；（四）贷款担保方式及具体种类；（五）借款人与其他金融机构的业务往来及信用履约记录；（六）借款人的其他情况，包括其他债务情况、对外经济纠纷等；（七）针对不同客户类型及不同贷款品种需要面谈的其他内容。第七条 借款人资格审查。主办客户经理根据客户申请贷款的种类，按照农村信用社借款人基本条件及所申请贷款品种的要求，对借款人资格进行审查。 第八条 内部受理审核。对企事业单位固定资产、项目融资及大额流动资金贷款，客户经理要及时、全面、准确地向上级有权审批组织报告了解的情况，经过沟通咨询，决定是否受理贷款申请。内部受理权限由各行社结合当地实际确定。 第九条 受理意见反馈。主办客户经理应及时向客户反馈受理意见，对经审查符合借款条件的，应要求客户准备贷款的基本资料，不符合借款条件的，说明不予受理的原因并及时给予答复。 第十条 借款人申请资料准备与初步审查。（一）申请资料。同意受理申请的，通知借款人提交以下基本资料： 1.注册登记或批准成立的有关文件及其年检证明。借款人为企业法人的，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；借款人为外商投资企业的，应同时提供有权部门的批准证书、外商投资企业外汇登记证；借款人为事业法人的，应提供有权部门批准或登记成立的有关文件；借款人为个人的，应提交本人及配偶的有效身份证件；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁布的特殊经营许可证；2.有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告； 3.项目立项有效批文；4.企业组织机构代码证及年检证明；5.税务登记证（包括国税、地税）及年检证明；6.开户许可证、贷款卡、贷款证及年检证明；7.同意在人民银行征信系统查询信用记录的授权书；8.法定代表人或授权委托人身份证；9.公司章程；10.董事会成员和主要负责人、财务负责人预留印鉴；11.股东会（股东大会）或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同意法律效力的文件或证明；12.规定比例资本金到位情况的证明；13.借款人自有资金、其他资金来源到位或能够按计划到位的证明文件；14.与借款有关的交易合同、协议；15.近三年的财务报告及最近一期的财务报表；16.营运资金计划及现金流量预测；17.本年度及最近月份的存借款及对外担保情况；18.验资报告；19.个人及家庭收入、资产证明。 上述材料应包括原件及复印件，如只能提供复印件，客户应在复印件上加盖公章，主办客户经理应将复印件与原件核实，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期，并签名确认； （二）客户资料的初审。主办客户经理对客户提交的资料首先进行初审,初审主要内容包括: 1.借款申请书审查。申请书上信贷业务品种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容是否相符；加盖公章是否清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，申请人签字是否真实； 2.财务报表审查。对企业提交的财务报表审查其名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，是否有会计师事务所审计报告；报表种类是否齐全，盖章是否清晰； 3.股东会（股东大会）或董事会决议审查。包括申请借款的用途、期限、担保方式等是否与申请内容一致，股东会（股东大会）或董事会决议是否达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数，委托代理人授权书及委托代理事项范围是否明确等；4.贷款卡是否在有效期内，是否年检等； 5.营业执照、税务登记证及其他有效证明是否合格，是否年审有效；6.有关合同、协议是否真实、完整、有效。第十一条 客户经理对客户提交的资料进行初审后，要在信贷管理系统中建立客户基本信息、附属信息，生成客户申请信息。 第三章 受理与调查第十二条 客户经理完成借款资料初审后，应与本机构另一名客户经理一并对借款人进行实地调查。一般固定资产及项目贷款从受理客户申请到实地调查不得超过个工作日，流动资金贷款、个人贷款不得超过个工作日。第十三条 各行社市场发展部负责各分支机构上报大额贷款的调查工作。各行社可根据人员配备实际情况，确定市场发展部具体的调查额度。市场发展部调查结束后，撰写调查报告，并将贷款资料提交风险管理部进行风险审查与评价。第十四条 贷款调查采用现场和非现场调查相结合的方式，在具体业务中，应以现场调查为主，非现场调查为辅。第十五条 贷款调查的一般操作流程：（一）与客户沟通，制定调查计划，做好调查前的各项准备工作；（二）实地面谈，与公司主要管理人员及相关客户谈话了解掌握情况；（三）对初步了解掌握的情况进行实地察看，主要包括察看借款人的经营场所、设施状况或项目进展、生产经营、企业管理情况、财务情况以及新建项目的基本情况等；（四）通过政府部门信息平台、人民银行征信系统等外部信息平台，调查了解借款人相关情况；（五）调查测算借款人的信贷资金需求量；（六）在调查的基础上，客观分析贷款风险情况，撰写尽职调查报告，提出调查结论。第十六条 客户经理实地调查的主要内容：（一）法人机构借款人调查的主要内容：1.核实借款人经营的合法性，各类证件有效性；2.借款人资信及主要管理人员道德品行状况；3.借款人基本经营状况；4.贷款用途真实性；5.建设项目基本情况，包括建设的必要性，投资估算及资金筹措情况，自有资金及其来源的可靠性，借入资金的来源及落实情况，资金使用计划等；6.关联企业相互交易、贷款占用情况及与借款人相关的关系人相互交易、资金占用情况等；7.项目技术的可行性及整体项目的可行性论证报告；8.建设项目未来收益预测；9.还款能力调查分析，包括还款来源、还款计划、可靠性；10.贷款担保情况，包括担保的合法性、抵（质）押物价值充足性及可变现性；保证人的经营管理状况、资信状况及其代偿能力；11.贷款的主要风险点。（二）自然人客户调查的主要内容：1.核实客户的身份证明（个体工商户应持有有效的个体工商户营业执照）是否真实、有效； 2.核查借款人提供的住所地址、联系电话等信息是否与实际情况相符； 3.客户是否具有完全民事行为能力； 4.分析客户及其家庭的经济收入是否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入来源，是否具有偿还贷款本息的能力； 5.客户在金融机构贷款情况及其他负债情况；6.客户及其家庭主要成员是否有不良信用或不良行为记录，生产经营项目和借款用途是否得到家庭主要成员的同意；7.客户的家庭资产及负债情况；8.客户申请的贷款额度、用途、还款计划和资金来源是否合理；9.担保人的担保意愿、经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，分析担保人是否具有代为清偿债务的能力。第十七条 调查结束后，主办客户经理将调查收集的信息录入信贷管理系统，撰写调查报告并上传信贷管理系统。 第十八条 贷款调查报告是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，参与调查人员签名对调查报告的真实性负责。调查报告的主要内容：（一）法人客户调查报告的内容：1.客户基本情况；2.客户资信状况；3.客户申请贷款的种类、金额、期限、利率、用途、支付方式、还款方式和还款来源；4.客户生产经营情况、财务状况、经营效益及市场前景分析；5.国家产业政策和土地、环保政策对贷款的影响；6.客户流动资金需求分析及测算，贷款的合理性分析；7.贷款担保方式及落实情况；8.综合效益分析；9.调查结论和意见。明确是否同意办理此项贷款业务，对贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和发放及支付条件等提出初步意见。（二）自然人客户调查报告的内容：1.申请人及其家庭的基本情况；2.借款人生产经营情况；3.申请贷款用途；4.担保情况； 5.收入及还款来源；6.调查结论。对是否同意办理此项贷款业务提出初步意见。 第四章 评级授信第十九条 客户经理调查完毕后，将调查采集的借款人信息，区分不同的客户类型，准确录入评级模板，按规定的评级流程对客户进行评级授信，并将评级授信结论，提交有权审批人或组织进行审查审批。第二十条 上级审批组织对客户经理提交的评级及授信意见应客观、独立地进行审核，加强对客户基本信息的准确性、财务报表数据的真实性、客户原始资料数据与信贷管理系统录入数据一致性的审查和分析，确保客户评级授信结果的客观。第二十一条 客户评级可采取单户和集中评定两种方式。为提高放贷效率，一般已与农村信用社建立稳定信贷关系的存量客户可采取集中评级，对新增客户的评级授信可在客户与各行社建立信贷关系时进行。第二十二条 客户经理应根据客户评级结果及经营特点，综合运用定量测算与定性分析的方法，侧重分析客户资本实力、资产结构、流动性、偿债能力、资产质量、成长性、管理水平、经营规模、外部环境、信誉状况、风险管理水平与持续盈利能力等因素，对单一客户进行授信，对集团客户要采取统一授信方式。 第五章 风险审查与评价第二十三条 各行社授信业务的风险审查及评价由专人负责进行，各分支机构风险审查及评价由机构负责人进行，对超过分支机构审批限额上报各行社审批的授信业务，由各行社风险管理部专职审查人员负责审查和风险评价。第二十四条风险审查的主要内容：（一）借款人是否符合贷款基本条件；（二）贷款申请资料要件是否齐备，内容是否合规、完整，签章是否齐全；（三）借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；（四）贷款办理程序是否符合规定，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、清楚，调查结论及意见是否明确、客观，调查人员签字是否齐全、真实；（五）借款用途是否合法合规，是否在借款人的经营许可范围内；是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能减排政策以及国家货币信贷政策；是否符合农村信用社贷款投向；（六）抵押、质押担保方式的合法、足值、有效性，审查保证主体资格及代偿能力；（七）借款人股东构成、产权关系是否明晰，是否存在关联关系；（八）借款人提供会计报表所应用基本会计政策的合理性，财务报告的完整性、可信度；（九）企业资信状况、企业账户开立及资金往来情况；（十）核实借款人在其他金融机构的借款情况，对外债务及提供担保情况，是否按约履行债务，有无未决诉讼等；（十一）核实借款人自筹资金的到位情况，财务的真实性以及贷款项目资金的到位状况；（十二）贷款是否符合银行业监管相关政策；（十三）对系统中评定的客户信用等级及授信额度进行复查。第二十五条 风险评价的主要内容：（一）对公客户流动资金类授信业务的风险审查与评价内容：1.借款主体资格及基本情况评价；2.贷款用途的合法、合规性评价；3.借款人业务交易风险评价；4.贷款需求量测算合理性评价；5.财务效益评价；6.担保合规