新经济时代农信社转型策略.doc

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肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂袁肂芇薅螇肁莀螀肆膀蒂薃羂腿薄螈袈膈芄薁袄膇蒆袇螀膇蕿蚀肈膆芈袅羄膅莁蚈袀膄蒃袃螆芃薅蚆肅节芅葿羁芁莇蚄羇芁蕿蒇袃芀艿螃蝿艿莁薆肇芈蒄螁羃芇薆薄衿莆芆蝿螅莅莈薂肄莅薀螈肀莄蚃蚀羆莃莂袆袂罿蒅虿螈羈薇袄肆羈芇蚇羂肇荿袂袈肆蒁蚅螄肅蚄蒈膃肄莃螄聿肃蒅薆羅肃薈螂 新经济时代农信社转型策略多年来，农村信用社（以下简称“农信社”）所面临的内外部环境发生了翻天覆地的变化，发展模式、经营思路也在不同的历史阶段经历了多次变化、升华。特别是改革开放30年来国家经济体制改革日益深入，产业结构调整力度不断加大，新农村建设步伐进一步加快，居民家庭财富的积累和金融消费需求迅速攀升，国民经济在世界化的过程中走入了新经济时代。农信社因这些变化而面对的市场竞争愈显激烈，传统的粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。认清形势，发挥优势，选择正确的方向，实施有效的措施，加快由传统金融向现代金融转型，对农信社的生存发展具有重要意义。一、新经济时代农信社经营形势现状（一）传统经营模式难以为继。传统经营方式的主要表现是以规模扩张为主要手段，长期以来，农信社以信贷资产为主要产品，95%的利润来于利差收入。这种发展模式只能适应相对稳定、封闭、持续增长、监管宽松和低水平竞争的经济金融环境。在金融市场尤其是农村金融市场全面开放，竞争加剧，利率市场化、客户需求多元化、金融脱媒加剧的大背景之下，农信社传统的利差盈利增长模式几近尽头，在风云变幻的新形势下将难以为继。要保持核心竞争力，实现可持续发展，必须加快战略转型，优化收益结构。同时，波诡云谲的金融市场要求金融机构充实完善资本，提高抗风险能力。去年，银监会根据巴塞尓协议重新规定要求我国大型银行资本充足率达到12%以上，中型银行要达到10%，其中核心资本充足率要达到6%，并对资本的构成和监管作出了严格规定。目前，全国银行业资本充足率达到11.5%，核心资本充足率达到8.4%。与之相比，不少农信社相距甚远。（二）宏观经济环境发生变化。随着改革开放以及全球经济一体化进程的不断深化，农信社所面临的宏观经济环境日趋复杂，考验着农信社驾驭市场的能力。一方面，全国城市化、工业化的步伐不断加快，正在加快实现由农牧业为主导向以工业为主导的产业转型，且高能耗产业将逐步淘汰退出，科技进步和创新将成为加快转变增长方式的主要支撑。金融作为国民经济的核心，这决定了农信社也必须顺市而为，跟进转型，否则剩下的市场就不多了，甚至连固有的利润空间就会丧失掉。另一方面，农信社服务的对象“三农”本身也在加快转型，随着农业产业化发展，农业呈现公司化、专业化、规模化，专业合作组织等新型农村组织由然而生。由此一来，农信社服务的对象就不只是农户了，还要面对生产型、加工型、服务型的组织、公司客户。为此，“三农”的转型，迫使农信社的经营管理模式也要转型。（三）农村金融市场竞争加剧。当前，中国的农村金融市场正加快“洗牌”，国家放宽农村地区银行业金融机构准入政策，农业银行回归农村，政策性银行商业化运作，邮政储蓄银行定位农村，村镇银行、贷款公司、信用合作组织，小额信贷组织等各种新生金融机构在农村市场相继生根发芽，如在四川省广安市这样的西部经济欠发达地区，成都银行广安分行已经落户，广安恒丰村镇银行业已开业，铁一般的事实证明“狼来了”已不再是口号。商业银行在促销手段上、利率定价上也非常灵活，还具有灵活运用资金的系统优势、集中开发产品的先发优势和有效控制风险的专业优势和具有背靠大银行、产品独特、经营灵活、无历史包袱等的竞争优势。这些，均要求农信社必须创新服务手段和服务功能，加快战略转型。（四）客户金融需求日趋多元。改革开放30年来，中国发生了翻天覆地的变化。随着时代的变革和进步，农信社面对的客户、服务的对象、面对的市场发生了巨变。一是居民收入水平显著提高，个人财富的增长和消费结构的升级使得居民对金融产品的需求呈现出个性化、多元化。随着金融市场竞争主体的日益增多，客户选择金融产品和服务的范围越来越广，已经不仅仅是以存贷和结算等传统服务的要求选择银行，尤其是公司客户要求银行能够为其提供信贷、结算、代理、信息咨询、财务顾问、项目融资及投资理财等“一揽子”的综合服务。二是农信社以县域市场为主阵地，而随着新农村建设的加快，一批有文化、有理想大学生村官、西部志愿者、回乡创业的大学生，返乡创业的“一代农民工”等正悄然成为农村金融消费市场的主体，他们对个人理财等现代金融服务需求丰富。为此，从传统金融需求弱化和新兴金融需求拉动的双重作用来说，农信社必须顺势而为，调整战略，防止供求错配。（五）传统农业资金需求减少。一是农村劳动力的大量转移到城市，青壮劳力大量处出务工转移到城市和工业发达地区，留守人员主要为老弱妇孺。二是随着农村税费减免、粮食直补等一系列惠农政策的落实，农村经济逐年好转，农民收入明显增加，多数农户一般性生产生活资金可自给解决，没有必要贷款，如在四川省岳池县，据调查，全县传统的农业资金需求一年不足5000万元。三是由于缺乏社会保障及小农经济思想的影响，农民存款意愿强烈，导致农信社存款增长的弹性大于贷款需求的弹性，富裕资金将越来越多，如果用不出去，势必就增加成本。这就迫使农信社务必转型，拓展新的业务领地，“进军”城市业务、公司业务，实现城乡统筹。二、战略转型过程中应注意的问题时下，有人称之为“后喻时代”。简言之，就是后学的先知先觉和行业先导。农信社要保持良好的成长性，除了个体的特性必须与社会经济发展的环境相匹配，具有更优势的生存能力和更多的发展空间外，还需要注意整合资源，理顺多重关系。（一）竞争与合作。首先，要一分为二地看待竞争。市场经济是一种竞争经济，竞争不可避免。商业寡头之间彼此白热化的竞争说明市场经济发展速度快。被圈养在动物园里的老虎，终日衣食无忧，没有竞争，但却无情地被自己淘汰。其次，竞争是发展的必由之路，公平、良性的竞争是必须肯定并大力提倡的，不仅对双方和客户都有利，对整个行业也有推进作用；但如果陷入了恶性竞争的泥潭，最终被毁掉的将不仅仅是某个企业，甚至殃及整个行业。如去年底发生的“腾讯”与“360”风波，双方你死我活，结果双方几乎同时丧失近1/4的用户，两败俱伤。第三，在竞争中学会合作与共赢。同行之间在很大程度上形成了一种利益共同体，维护同行的合法利益，用正当手段和对手竞争，某种程度上也是在保护自己。因为大家同在一条船上，船漏水了对谁都没好处。皮之不存，毛将焉附？第四，市场竞争并不意味着要消灭竞争，而是要走向“竞合”。“寸有所长，尺有所短”，任何一个企业都有自己的长处和弱处。大家在竞争中互相提升自己的实力，在竞争中甩开和其他对手的差距，使双方在竞争格局中赢得先机。市场竞争其实是一种共赢文化，只有共同把蛋糕做大，才能“见者有份”。“相生相容”是大自然的法则，也应该是企业竞争间和谐共处的定律。在战略转型过程中和金融市场的竞争上，农信社面对与其它金融机构同杯分羹，同样适用“相生相容”的自然法则和和谐共处定律。一方面，农信社与大型银行在客户定位上具有一定的重叠性，在业务选择上具有一定的同质性，因此不可避免地存在激烈竞争。另一方面，农信社与大型银行在规模、技术、网点、市场定位等方面具备不同的优势，建立在互利、共赢、良性互动基础上的合作将对双方发展大有裨益。比如，近年来许多优秀的外资金融机构入股中小银行，使中小银行在内部管理、技术水平等方面取得了很大发展，充分体现了竞争与合作的优势。（二）革故鼎新与服务“三农”。推动农信社从传统金融向现代金融根本转型，但服务“三农”的宗旨是不能变的。一方面，由传统金融向现代金融根本转型，不是要否定经营宗旨和市场定位，而是要更好地服务“三农”和城乡统筹发展。工作要有一定的超前性，不能太超前，不能脱离实际。坚持服务“三农”的宗旨目标，是中央赋予农信社的政策职能，任何时候都要毫不动摇。另一方面，农信社始终要将“三农”作为重要市场，目前，农信社相比其它金融机构网点多、资金实力强、客户资源广、市场地位领先等优势都来源于“三农”，离开了“三农”，农信社就毫无优势可言。为此，农信社既要开拓城市市场，使农信社逐步转型，又要千方百计巩固农村市场。同时，农村金融市场里“三农”本身也在变，所以农信社在制度设计、运行机制、管理方法上，都要革新传统的方法，加快转型。（三）拓展新型业务与保持传统优势。在保证传统优势业务稳步发展的同时，不断加大新业务的投入和创新力度。目前，农信社的主要收入来源仍是传统的存贷款业务，但是随着我国利率市场化的不断深化及融资格局的多样化，信贷资金的获利空间在收窄，保证这部分收入的稳步提高是农信社开展新业务、实现收入多元化的现实基础。因此，农信社首先要增强自身的风险定价能力，提高资产业务的综合收益，确保贷款收入对主营业务的贡献和资本配置效率，同时应结合传统优势业务大力发展与之相关的中间业务，实现收入多元化。此外，各地农信社的发展水平差异既决定了战略转型不能一蹴而就，也决定了不能“齐步走”，而是要分类、分区域、分阶段来实施，如有的自身基础好和市场环境好的县级联社，可以先行一步；条件不足的县级联社，应从自身实际出发，把握机遇，把握尺度，分阶段稳步实施。（四）拿来主义与自主创新。创新有绝对创新，也有相对创新。“自主创新”是绝对创新，拿来主义的“集大成”是相对创新；凡是好的东西，不分彼此，为我所用。在自主创新上升到国家战略的今天，企业重视自主研发和专利申请无疑是值得提倡的，但换一角度，如果一味埋头自主创新，而不善于将现成的先进技术“拿来”为我所用，未必是明智之举。一项技术或产品从开始研发到研发成功，短则数月，长则数年，表面上看来投入的资金成本可能低于技术引进的成本，但引进现成的成熟技术，意味着企业不但可以避免自主研发失败的风险，而且可以提早推出新产品抢占市场，这笔效益帐不可不算。拿来主义有利于企业加快发展的时机。看中国的腾飞，“拿来”的影子并不少见。农信社金融创新和战略转型起步晚，可以利用自身后发优势，实施“跳跃式发展”战略，即可采取“拿来主义”，全面开放，甘当学生，借鉴他行已经经过实践检验且行之有效的成功经验，如引进外资银行和商业银行的新兴产品和高端技术，如电子银行、电话银行、网上商城、理财业务等；将一切可以运用的先进体制和机制、先进的管理和技术、一流人才和开拓市场的各项战略和产品全盘吸收，高端、高水平领域的同质化，是可以接受的。所谓“拿来主义”，并不是一味地生搬硬套，可根据自己的市场定位、客户群、服务理念，借鉴和吸取别人的产品或技术进行创新，创造性地与农信社实际相结合，这样一开始起点就可以高一点，力求跨过别人走过的弯路，一步到位，减少重复建设，省时省力，降低成本。（五）“有所为”与“有所不为”。银行业的竞争最终体现为各家竞争主体的深度差异化竞争。农信社要在全面竞争中获得一定的优势，关键在于形成自己的特色，要有专长。因此，农信社必须要本着“有所为，有所不为”的错位经营思想。“有所为”和“有所不为”是辩证统一的。“有所为”是目的,“有所不为”是达到目的的手段和方法。在资源有限、精力有限、时间有限的情况下，如果不分主次、轻重、缓急，什么都去做，反而什么都做不好。一是从企业间的竞争力看，关键不在于大而全，而在于特而强，有所为，有所不为。没有错位经营的理念，就不可能有特而强的企业形成。为此，要进一步明确市场定位，在经营方式、经营范围、目标客户等方面做到不同，寻找各自可赢利的客户目标群体，在不同的领域进行差异化经营竞争，这样才能使长期、健康和和谐的繁荣发展。二要深度分析农信社的优势和其它金融机构的劣势，错开对手的锋芒，找准自己的优势，对准对手忽视的空白点或其他弱点，以己之长击彼之短；不要拿自己的劣势与人家比，要善于发挥自己的优势与其竞争。人家不干的，我们要去研究，看是否适合我们的网点优势和机制优势，哪些方面适合我们错位发展，不一定要与商业银行展开血淋淋的正面竞争。优势和劣势不是绝对的。三要参与竞争, 不但要寻找自身的差异优势, 而且还要去创造差异的优势, 如营销手段上的差异, 产品质量上的差异, 成本上的差异, 以及服务上的差异。只有不断地创造出差异, 才能在竞争中处于不败之地。（六）人才与事业。拥才胜于拥财。人才是现代企业的黄金资源，是现代银行未来竞争制胜的关键。追古溯源，人才始终是“猎头”竞相争夺的战略资源，“周文王谒姜子牙”，“秦昭王五跪得范睢”、“刘备三顾茅庐”，无不是求贤若渴的典范，古人对人才的重视尚且如此，今人又何当不为呢！发展好信合事业为了人，发展好信合事业更在于人。推进战略转型，出主意得靠人才，用干部得找人才，干事情得要人才。在当前农信社队伍中，人员的年龄结构、文化层次、思维方式等参差不齐、整体素质不高的现象未能根本转变，对新知识、新业务掌握较慢。推动战略转型，关键也在人，谁重视人的因素，谁尊重人的价值和激发人的积极性和创造性，谁就抓住了根本。没有人才作支撑，战略转型将成为无源之水，无本之木。（七）业务发展与风险管理。业务发展与风险管理密不可分，风险管理是业务发展的内在要求，忽视风险管理而盲目追求规模扩张，无异于饮鸩止渴。伴随着行业监管中以资本约束为核心的风险监管日益严格，农信社必须正确处理业务拓展与风险管理的关系，以经济资本引导资本管理，提高资本对风险的覆盖度，形成风险资本约束和管理机制，实现监管要求的既定规模资本对农信社发展的最大支撑。同时，农信社应密切关注发展新业务特别是金融创新过程中可能出现的新的风险，通过建立完善的风险约束机制，实现风险可控下的高质量发展和转型。三、推进农信社发展转型的策略选择（一）确定改革目标,据实选择产权模式。设定以省为单位组建农村商业银行目标。目前，省联社代表省政府履行全省信用社的行业管理职责，已自上而下建立起了较完备的管理组织体系，承担了全省信用社的VI视觉形象设计、基本制度建立、业务流程改造、教育培训、人才培养、IT建设和新业